意外险保障范围包括哪些方面

引言

生活里谁都免不了碰到点突发的小状况，那你有没有好奇过，咱们常买的意外险到底能帮我们兜住哪些事儿？今天咱们就坐下来好好聊聊这个问题，把你想知道的答案说清楚。

磕碰摔打都涵盖吗

不是所有的磕碰摔打都能赔，得符合意外险对意外的定义才行，先给你说能赔的常见情况。日常下楼踩空扭了脚，骑共享电动车被路边石头绊倒蹭伤膝盖，小区遛弯被没牵绳的狗抓伤，做饭被飞溅的油烫伤，上班开抽屉被夹破手指，这些突发的、外来的、非本意的磕碰摔打，都在保障范围内，对应的门诊费、清创费、换药费、缝合手术费，都可以按合同约定报销。

给你说个身边的真实细节，上个月我表姐带三岁的儿子去小区游乐场玩，小朋友爬滑滑梯的时候没抓稳，后脑勺磕到滑梯边缘破了一道两厘米的口子，去医院缝针打破伤风，一共花了一千八百多。表姐之前给孩子买了意外险，扣除免赔额之后报了一千五百多，自己只出了三百块，本来没抱太大希望，结果理赔下来省了不少开支，这就是小磕碰带来的实际用处。

接下来要说哪些磕碰摔打不赔，别踩坑。比如你因为本身有骨质疏松，不小心站着摔了，这种摔倒本身是意外，但治疗骨质疏松的基础病费用不赔，只赔意外摔倒导致的骨折治疗费用。再比如你去参加高风险攀岩、蹦极这类没有报备的项目，不小心摔了碰了，很多普通意外险也不赔，想要保这类项目得选专门对应的保障。还有你自己故意摔倒碰伤，或者因为醉酒、吸毒之后发生的磕碰，也不在保障范围内，这些一定要提前看清楚条款。

给你针对性建议：挑意外险的时候，重点看意外医疗的报销范围，能报社保外用药的产品，会比只报社保内的实用性高很多。比如你摔了之后需要用进口的钢钉固定，或者用进口的破伤风针，能报社保外的话就能多省不少钱。另外，意外医疗的免赔额越低越好，零免赔的产品，几块钱的换药费都能按比例报，比有几百块免赔额的产品体验好很多。

还有补充提醒，如果你经常户外出行，或者家里有孩子老人，一定要重点看意外医疗的保额，至少选几万以上的额度，应对严重一点的磕碰骨折足够用。买的时候别只盯着身故保额，对日常来说，意外医疗的使用率比身故残疾保障高得多，日常磕碰摔打能不能用得上，全看意外医疗的条款设置好不好。

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分龄选购有啥讲究

0-12岁的孩子，活泼好动爱跑跳，出门玩磕膝盖、碰脑袋，在家打翻热水被烫伤，甚至被小动物抓伤都是常有的事，这个阶段给孩子选意外险，优先把意外医疗额度做高，还要覆盖门诊和住院报销，不用追求太高的身故保额。毕竟银保监会对未成年人身故保额有规定，提额也没用。咱们普通工薪家庭，给孩子买一年期的就行，每年缴费几十块，就能覆盖日常的意外风险，性价比不错。

13-17岁的青少年，已经开始独自上下学，有的还会骑车出行，参加学校的体育活动也容易受伤，除了意外医疗，还要额外关注体育运动意外责任，现在很多孩子参加足球、篮球这类对抗性运动，如果不小心受伤骨折，治疗和康复都要花钱，把这项责任涵盖进去更踏实。这个阶段如果孩子经常参加校外的户外活动，也可以附加一点紧急救援责任，去郊区爬山或者露营的时候，万一出状况能用上。一年缴费也只要一百多，负担不大。

18-40岁的中青年，大多已经进入职场，每天通勤要坐公交、地铁或者开车，经常出差的人跑长途、坐飞机也多，意外风险比居家人群高一点。这个阶段建议把身故和伤残保额做足，毕竟你是家庭的主要收入来源，如果真的出了意外，伤残会影响工作收入，足够的保额能帮家庭扛过好几年的经济压力。如果是经常坐公共交通通勤，可以选带公共交通额外赔付责任的，预算够的话，可以搭配长期意外险，预算有限买一年期也够用，每年几百块就能买到不错的保额。

41-60岁的中年人，上有老下有小，身体机能开始慢慢下降，反应能力也不如年轻人，出门买菜、过马路容易发生意外，不少人还需要回老家干农活，摔倒磕碰的概率也更高。这个阶段选意外险，除了基本的意外医疗，重点关注骨折保障，很多中年人摔一下就是骨裂或者骨折，打钢钉、做康复都要花钱，包含骨折给付责任的话，能额外补一笔钱贴补家用。买的时候注意看健康告知，这个年纪多少有点高血压、糖尿病，选健康告知宽松的就行，不用为了符合要求强行隐瞒身体情况，避免后续理赔出问题。

61岁以上的老人，很多人下楼买菜不小心滑倒，在家洗澡也容易摔，一旦摔倒就是大问题，治疗加上请护工都是不小的开支，老人选意外险，优先看意外医疗的报销范围，能覆盖社保外用药最好，比如摔骨折了需要用进口钢板，社保报不了，意外险能报的话能省不少钱。现在不少保险公司都有专门针对老年人的意外险，大部分七八十岁都能买，一年缴费两三百块，就能有不错的保障，不用纠结选长期还是短期，一年期的就足够用，每年续保就行。

真实案例怎么看

上个月小区楼下开水果店的张姐，搬货的时候没踩稳台阶，整个人从半米高的货堆上摔下来，左脚踝粉碎性骨折，光手术加住院就花了快三万。张姐一开始想着，这就是自己不小心，只能认栽自己掏钱，结果想起前一年跟着朋友随便买了一份意外险，当时没当回事，只记得每年花了不到两百块。

抱着试试的心态联系了保险公司，提交了医院的诊断证明、缴费单据还有意外事故的说明，不到一周，属于意外医疗范围内的两万八千多块就理赔到账了。最后算下来，自己只掏了四千多的自费部分，这对本来就靠小生意攒钱供孩子读书的张姐来说，一下子减轻了好大的压力。要是没买这份意外险，小三万的支出，等于她大半个月的流水都要贴进去，进货的周转资金都要受影响。

从这个案例就能看出来，意外险不是只有出了大的意外才能用上，日常开店、做家务、出门通勤的小意外，都在保障范围内。张姐这个情况就属于典型的意外医疗保障赔付，很多人觉得意外医疗保额不用太高，其实从张姐的案例就能看出来，哪怕只是骨折，医疗费用也不低，买意外险的时候，意外医疗的额度尽量往高了选，尤其是经常干家务的中老年人，还有天天在外跑的职场人。

再给你说另一个案例，刚毕业的小吴，租房子住，下楼取快递的时候被电动车蹭到，胳膊缝了七针，肇事者当场跑了，找不到人赔偿。小吴买的意外险刚好覆盖这种第三方找不到的情况，门诊加缝针换药的一千六百多块，全部按规则报了。很多人会问，这种找不到责任人的意外能不能赔？从这个案例就能明确，只要是符合条款定义的意外，哪怕找不到第三方，意外险也会按约定赔付。

这两个案例告诉我们，买意外险别光看宣传，要多结合真实的生活场景看保障。如果你是出门多、通勤远，可以选包含交通额外责任的；如果是退休在家的老人，一定要优先选包含骨折保障、意外医疗报销范围宽的；刚工作预算有限的年轻人，每年花一两百买基础保障，也能覆盖日常大部分意外风险，不用硬着头皮买贵的，适合自己日常风险的就是好的。

结语

总的来说，意外险的保障范围主要包含意外身故、意外伤残、意外医疗三部分，不少产品还会包含意外住院津贴之类的额外责任。不同人群选意外险，可以跟着自身核心需求走：小朋友日常跑跳容易磕碰，优先选意外医疗报销额度高、不限社保范围的；长辈骨质疏松容易骨折，可以侧重带骨折保障、意外医疗免赔额低的；平时经常出差通勤的上班族，可以额外选带交通额外责任的。不管你是什么情况，几百元就能拿到不错的保障，平时花小钱，遇上事儿就能帮你扛不少压力，只要摸清楚保障范围，选到适合自己的就可以了。

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