老年人 意外险有哪些 老年人买什么意外险好

引言

家里有年纪大的长辈，是不是都在纠结，长辈平时出门遛弯、在家做饭都容易碰到磕磕绊绊，想给长辈买份意外险，却搞不清市面上适合老年人的意外险都有哪些品类，也不知道挑哪款合适长辈？别发愁，今天咱们就把这些问题说清楚。

意外医疗报销有啥区别

咱们先拿实际例子说，前阵子楼下张阿姨出门买菜，雨天路滑摔了一跤，韧带拉伤需要打进口石膏固定。张阿姨女儿之前给她买的意外险，只报社保范围内用药，进口石膏一分钱都报不了，前前后后花了三千多，自己掏了两千二。后来换了一款不限社保用药的意外险，同样是摔骨折用进口材料，花了四千，自己只掏了八百不到，区别一下子就出来了。

第一类就是只报社保内费用的意外险，价格普遍便宜，一年五六十块钱就能买到几十万的意外身故保额。优点是花钱少，能覆盖基础的磕碰摔伤社保内花费。缺点很明显，要是碰到需要用自费药、进口材料的情况，这部分钱一分都报不了，像刚才张阿姨第一次买的就是这种，遇到进口材料就卡壳了。如果预算特别有限，只想要基础保障，可以选这一类。

第二类是不限社保范围报销的，不管是社保内的药费、检查费，还是社保外的自费药、进口耗材、特殊诊疗项目都能报。这种价格会稍高一点，一般一年一百多到三百多块，但是对老年人来说实用性强很多。老年人摔碰容易伤到骨头，很多时候需要用进口钢板、固定支架，这些大多不在社保报销范围内，选这种能帮咱们省不少钱。如果预算能接受，直接优先选这种，实用性高很多。

除了报销范围，报销比例区别也很大。哪怕都是不限社保的产品，有的能报社保外90%，有的只能报60%。比如同样花了三千块社保外费用，报90%就是自己出三百，报60%就要自己出一千二，差了小一千块。咱们选的时候，在同样价格区间里，优先挑报销比例高的就行。

还有免赔额的区别，有的产品意外医疗设置了一百块免赔额，就是一百块以下自己出，超过一百的部分按比例报；有的产品是零免赔额，一块钱都能按比例报。别小看这一百块，老年人平时常有个小划伤、崴脚，看门诊花个两三百，去掉免赔额再报销，跟零免赔比起来拿到的钱差不少。条件允许的话，尽量选免赔额低的，零免赔最好。

最后还有报销医院范围的区别，有的只能报二级及以上公立医院普通部，有的可以扩展到二级及以上公立医院特需部，甚至部分合规私立医院。老年人要是想住条件好点的特需病房，选能覆盖的产品会更方便，要是只看普通门诊普通病房，二级公立医院就够满足需求了。

高龄人群投保有啥门槛

我楼下张阿姨今年78了，前阵子下楼买菜绊了一跤，膝盖缝了六针，花了小八千，之前想着年纪大了保险肯定买不了，就没张罗，结果全得自己掏腰包，心疼了好几天。后来她儿子问了好多保险销售，才知道现在不少意外险对高龄老人的年龄限制放得很宽，并不是过了七十就买不到。

多数常见的意外险，投保年龄上限一般到70岁左右，但也有不少产品把上限放宽到了80岁甚至更高，只要你年龄没超过这个上限，就有得选，不用怕年纪大直接被拒之门外。

意外险对健康要求普遍宽松，不像医疗险、重疾险那样卡得很严，哪怕老人有高血压、糖尿病、冠心病这些常见慢性病，大多也能正常投保，不用过分担心健康告知过不了。只有极少部分产品会要求老人能完全自理，如果已经瘫痪或者长期卧床，才没法投保，大部分生活能自己走动、打理的老人都符合要求。

这里要提醒一句，就算健康要求宽松，也要如实填写健康告知，别抱着侥幸心里隐瞒。我远房表姐之前给她82岁的外公买意外险，老人已经半自理了，表姐怕被拒就填成了完全自理，后来外公出门摔了骨折申请理赔，保险公司查出来实际情况，最后没给赔付，钱白花了还没拿到补偿，得不偿失。

要是老人身体完全能自理，年龄在放宽范围内，不同经济情况怎么选？如果预算不多，一年几十到一百多就能买到基础保障，够覆盖平时摔碰、擦伤的医疗费用，满足基础需求没问题。如果预算宽松一点，可以多花几十块，选保障额度更高、额外带了骨折津贴、救护车费用的产品，实用性更强。

还有一点要注意，部分高龄意外险会偷偷设隐形门槛，比如会限定只有能正常参加社区活动、能外出买菜散步才行，要是已经长期住院，肯定不符合要求，买之前一定要把这些隐形要求问清楚，别买完才发现不符合条件。

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意外猝死保障得注意

普通意外险大多不含意外猝死保障，不少人买的时候没仔细看，真出事了才发现拿不到赔偿，白忙活一场。我家楼下张叔今年62岁，平时帮儿子看水果店，那天搬了两箱苹果之后突然身体不适，送医没多久就走了，属于猝死。张叔儿子之前给张叔买过一份意外险，当时没留意条款里写了猝死不在赔付范围内，最后只报销了一点急救费用，没拿到身故赔偿。

不少老年朋友，平时可能有基础毛病，劳累、情绪激动都有可能诱发这类情况，所以挑意外险的时候，一定要确认产品有没有包含意外猝死责任，别光看宣传页上写了意外身故就直接下单。

很多产品写了意外身故，和包含猝死保障是两回事，别被文字坑要分清楚。意外身故一般指的是外来的意外事件导致的身故，猝死大多归为疾病因素导致，普通意外身故责任不赔。只有专门把猝死责任写进条款里的产品，才可以获得赔付，这点一定要记牢，买的时候翻一遍条款对应的责任部分，找不到就直接问销售人员，得到明确回答再下单。

不同产品对意外猝死的保额设置不一样，老年人买，不用追求太高的保额，结合自己的经济情况选就可以。如果本身已经有了寿险，预算有限，可以选保额适中的就行，不用额外加钱买超高保额的。如果预算还不错，也可以选保额稍微高一点的，给家人留一点补偿也挺好。

另外还要注意，有些包含猝死责任的意外险，会对购买后有等待期，一般等待期也就几天到十几天，过了等待期之后出险才能赔，买的时候要问清楚等待期多久，避开刚买完几天就出事没法赔的情况。还有的产品会对老人的健康状况做一点小要求，比如要求不能有严重的既往症，买的时候一定要如实说自己的身体情况，别隐瞒，不然真出事了会影响理赔。

最后给大伙提个醒，不管选哪款，都要把包含猝死这一条落实到白纸黑字的条款里，别只听销售口头说，口头承诺不算数，一定要条款写清楚才放心。

出险理赔步骤怎么走

第一步先做个动作：发生意外就医之后，第一时间通知保险公司。别拖，也别想着攒一堆材料再说，提前说一声能避免后续因为报备不及时出问题。我家楼下张阿姨上个月下楼买菜踩滑摔了膝盖，裂了个小缝要做手术，她女儿当天晚上就给保险公司打了电话报备，客服直接把需要的材料和对接人的信息都发来了，省了好多后续的麻烦。要是你不知道在哪找联系方式，翻一下电子保单或者纸质保单，上面都印着官方客服电话，别随便找当时卖你保险的人，万一换了对接人，反而耽误时间。

第二步整理好所有需要的材料，缺一样都可能拖慢理赔进度，我给你列清楚都要啥：身份证复印件、被保人的银行卡复印件、医院开的诊断证明、所有的医药费发票、费用清单、意外事故的说明（如果是在家摔了自己写清楚情况就行，要是涉及第三方就按实际情况说明），要是住了院，还要把出院小结一并带上。还是说张阿姨这个事儿，她女儿当时就是照着客服发的清单一个个理的，连挂号的小票都留着了，交材料的时候一次就过了，没有让补材料折腾老人家。

第三步看保险公司要求选择交材料的方式，现在大多支持线上上传，也有支持邮寄纸质材料的，选你方便的就行。线上的话一般在保险公司官方公众号或者官方APP里就能传，拍照片的时候注意拍清楚发票上的金额和医院章，别拍糊了，不然还得重拍。要是不会用智能手机，就让家里孩子帮忙弄，或者直接把材料寄到保险公司给的地址，寄完之后记得留好快递单号，方便查询进度。

第四步等保险公司核赔，这段时间你不用瞎着急，要是材料齐全符合要求，赔付下来挺快的。张阿姨这次一共花了三万多，扣除掉社保报销的部分，剩下符合意外医疗理赔条件的一万八千多，不到一周就打到张阿姨银行卡里了。要是保险公司有疑问，会主动联系你问情况，你如实回答就行，别隐瞒，隐瞒反而会影响理赔。

第五步到账之后你查一下银行卡，看看金额对不对，要是对金额有疑问，直接打官方客服问清楚，会有专人给你解释哪部分报了哪部分没报。要是符合条款里的约定，你也不用担心拿不到钱，只要你投保的时候如实说了情况，出事也符合意外的定义，都能按条款赔。

结语

总结下来，咱们国内常见的老年人意外险，主要分侧重意外医疗报销的、带意外身故伤残责任的、还有附加猝死等额外责任的几类，挑选的时候跟着需求走就行。如果爸妈60多岁身体还硬朗，日常出门遛弯买菜，就选不限社保报销、能覆盖自费药的，万一摔了碰了看门诊住院都能报，花小钱也能有踏实保障，一年保费也就百来块到几百块不等，普通人都能负担；要是爸妈已经八十上下，基础身体条件一般，重点先看投保年龄能不能符合要求，找核保宽松的，不用复杂健康告知就能买的，先把基础的磕碰意外保障配上；要是担心突发情况，特意想要相关保障，就额外找包含对应责任的就行。买的时候直接找正规保险公司官方渠道、合规保险平台买就行，缴费一般都是一年一交，也不用操心长期缴费的压力，选好合适的，给家里老人配上一份，出门子女也能更安心。

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