超过65岁能买意外险吗怎么买

引言

家里年过六十五的长辈出门遛弯、买菜，咱们做小辈的总揪着心，怕摔了碰了出意外。可不少人翻来覆去看保险说明，都想问一句：超过六十五岁还能买意外险吗？想要挑到合适的产品又该怎么买？今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 65岁以上还能保吗

当然可以买，不是说过了65岁就没资格配置意外险了。

我邻居张阿姨今年68岁，去年春天在小区楼下菜店买菜，出门踩了沾着露水的青苔，脚一滑就摔了一跤，右腿胫骨骨折，住院加上康复花了小两万。之前子女想着她年龄超了，可能买不了意外险，就没张罗，结果所有费用都得自己掏，心疼了好一阵。后来我帮她问了保险经纪，才知道现在有不少专门面向超过65岁人群的意外险，她康复之后立马就买上了。

不同产品对年龄的要求不一样，有些产品承保上限能到70岁，有些到75岁，还有的甚至能接受80岁以上的老人投保，只要你年纪在对应产品的年龄范围内，就能买，跟你有没有超过65岁没有绝对的关系。

超过65岁的老人买意外险，对健康要求普遍很低，不像重疾险、医疗险那样，要一堆健康告知，还会卡各种高血压、糖尿病的异常指标。大部分意外险只要老人能正常走路、日常自己起居，没有严重到卧床的疾病，都能直接买，哪怕有血压高、血糖高这些老人常见的慢性病，也不会影响投保。

也不是所有老人都能随便买，如果老人已经完全失去自理能力，常年卧床，或者本身因为身体原因，连出门走动都做不到，部分产品是会限制投保的。不过大部分能正常生活的超过65岁老人，都能找到合适的可投保产品。

还有朋友担心，超过65岁买意外险，是不是会直接拒保？其实不会，只要你符合产品写清楚的年龄和投保要求，如实填写投保信息，基本都能顺利承保，不会像其他健康险那样容易被拒。很多子女一开始都不信，抱着试试的心态帮爸妈投保，都顺利买下来了。

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二. 选品注意哪些坑

第一坑：只看宣传保额高，不盯免责条款。之前小区里的李阿姨听朋友说某款意外险保额不错，没仔细读条款就直接买了。结果李阿姨在家打扫卫生踩滑摔了腿去医院，申请理赔才发现，条款里把“在家日常意外滑倒”归到了免责范围，说这属于“家庭生活中的高危意外”，一分钱都没报。所以你买之前，一定要翻完整个免责条款，把常见的老人日常场景都核对一遍，比如摔倒碰伤、下楼崴脚、买菜被电动车刮伤这些常见情况，都得在保障范围内才行，不能只看封面写的大保额就交钱。

第二坑：硬卡健康告知，不问清楚就签字。不少超过65岁的老人都有点基础毛病，比如高血压、糖尿病之类，有些意外险会悄悄加隐形健康要求，不说清楚只让你签字。楼下72岁的赵伯伯有常年高血压，买的时候没仔细看健康告知栏，卖的人也没提醒，后来赵伯伯出门散步摔了，保险公司查到他有既往高血压，说不符合投保条件直接拒赔。这里给你说清楚：只要是超过65岁的老人买，优先找不需要额外健康告知，或者只要求能正常日常出行、生活能自理的产品，要是有健康要求，一条一条对着老人的实际情况核对，别心存侥幸糊里糊涂签字。

第三坑：意外医疗只报社保内，社保外费用不赔。很多给老人推的意外险，看着价格便宜，实则意外医疗只能报销社保范围内的用药和检查，社保外的进口钢板、自费止血材料这些都不报。去年小区70岁的陈爷爷出门遛弯被自行车撞倒骨折，需要用进口固定钢板，一共花了三万多，社保报了一万，剩下一万八都是自费，结果买的意外险只报社保内的几千块，剩下的一万五还是自己掏了腰包。所以给超过65岁的老人买，尽量选能覆盖部分社保外用药的，至少常见的意外受伤需要的自费耗材能报一点，真出事了能减轻不少负担。

第四坑：悄悄设置免赔额，理赔的时候才发现扣钱不少。有些意外险宣传说意外医疗能报一万，实际上设置了好几百的免赔额，也就是说，低于免赔额的钱一分不报，超过的部分才给报。68岁的刘奶奶摔了胳膊，花了九百多治疗费，结果买的意外险免赔额是五百，最后只报了四百不到，算下来其实没帮上多少忙。要是你预算够，尽量选免赔额低，甚至零免赔的意外医疗，花多少按比例报，小钱也能赔，不用自己扛太多。

第五坑：忽略伤残保障的赔付规则。很多人买意外险只盯着医疗报销，忘了看伤残保障，有些产品只赔全残，也就是完全失去自理能力才赔，普通的比如摔断腿造成的轻度、中度伤残，一分钱都不赔。去年66岁的周叔叔爬山摔了，造成十级伤残，影响正常走路，结果买的意外险只保全残，拿不到任何伤残赔付，后续康复的钱全得自己出。所以选的时候一定要看清楚，是保“意外伤害伤残”，还是只保“全残”，选覆盖不同等级伤残的，真的落下残疾，也能拿到一笔钱贴补家用和康复。

三. 怎么买比较划算

优先选一年期的产品，不要选长期捆绑缴费的产品。超过65岁的长辈身体条件变化比较快，一年一买的话，每年都能换更贴合当下需求的产品，价格也不会有太高的压力。按年缴费就可以，不需要一次性缴多年费用，算下来每年的支出不高，也不会占用太多家庭资金。

家住老小区的张爷爷今年72岁，之前儿子给他找了一份需要缴满五年才能领保障的意外险，每年要缴一千多，缴了两年之后才发现，产品里的意外医疗额度只有三千，而且只保意外身故伤残，日常摔碰扭伤的门诊不报。后来张爷爷儿子换了一年期的产品，每年只要三百多，意外医疗额度有两万，门诊住院都能报，算下来五年能省四千多，保障反而更够用。

根据自己的需求挑保额，不用盲目追求高额度。如果长辈平时只是在家买菜做饭、楼下遛弯，很少出远门，也不做骑电动车、爬高擦玻璃这类风险比较高的事，选中等额度就够，意外医疗额度控制在一两万就行，价格能便宜一半还多。如果长辈经常要帮子女带孩子，出门接送小孩、经常去菜市场挤着买菜，可以适当调高医疗额度，每年多花百八十块，就能把医疗额度提到两三万，应对突发意外足够用。

优先挑支持报销社保外用药的产品，不要只看价格便宜。很多低价产品只报社保范围内的费用，不小心摔了骨折，打钢钉、用进口止疼药这些都报不了，最后还是要自己掏钱。稍微贵个几十块，就能买到支持社保外用药报销的，这部分钱一定要花。像之前摔骨折的王叔叔，当时用的固定钢板是社保外的材料，花了八千多，因为买的这份报社保外，最后报了七千多，自己只掏了一千出头，比只报社保内的产品，少花了六千多，算下来多花的几十块保费太值了。

尽量选本地有服务网点的渠道购买，方便后续理赔。很多超过65岁的长辈不会玩手机申请理赔，子女平时又忙，如果网点就在家附近，万一出了意外，直接带好材料去网点就能办理，不用对着手机折腾半天。也可以找靠谱的线下经纪人购买，有专人帮忙对接理赔，比自己在线上瞎点要省心很多，价格也不会比线上贵多少，多一点点服务成本，换理赔的时候省心，对高龄长辈来说很划算。

结语

看到这儿大家就明白啦，超过65岁当然能买意外险，咱们挑的时候别光看宣传，先翻年龄限制和免责条款，确认包含意外医疗和意外伤残保障就行。预算有限就选一年几百块的一年期产品，每年续投就可以；看重理赔方便就挑线下网点多的机构投保，长辈出事后报案理赔都省心。就像咱们前面说的三位长辈，选对了就能给意外风险托底，花点小钱就能帮家里减轻不少负担哦。

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