意外险要怎么买才能报销呢

引言

生活里谁还没个磕磕碰碰，不少朋友买了意外险，出了事儿去申请报销却被卡壳，到底意外险要怎么买才能顺利报销呢？今天咱们就把这个问题说清楚，看完你就懂怎么选啦。

一. 意外定义要认准

买意外险之前，先把这里的“意外”范围摸清楚，别稀里糊涂买了，出事才发现不在保障里，白跑一趟折腾人。

我身边就有这么个真实例子，前年冬天，我邻居小周早上赶地铁，路滑没踩稳直接摔了，膝盖磕破缝了四针，拍片子还查出骨裂，花了小三千医药费。他之前买过意外险，拿着单子去申请报销，很快就拿到钱了。为啥这个能赔？因为这个就是符合要求的意外：外来的、突发的、不是故意的，也不是疾病引发的，完全符合条款约定。

再给你说另一个例子，我表哥有高血脂，那天爬楼梯上楼，突然胸口闷疼晕倒，送医院查出来是冠心病发作住了院。他也买了意外险，想着晕倒属于意外，就去申请报销，结果被拒了。为啥？因为这次晕倒的根源是本身的疾病，不是外来的突发的意外情况，不符合意外险对意外的定义，所以没法报销。

还有不少人容易搞混这种情况，比如吃东西卡到喉咙去医院取出，这个算意外吗？算的，属于突发的外来情况，符合要求，可以报。但要是吃坏东西拉肚子肠胃炎，这个一般不算，大多是因为食物本身或者自身消化问题引发，不符合约定。

再给你提一个常见的误区，很多人觉得猝死属于意外，要意外险赔，其实大部分普通意外险的条款里，猝死不算符合要求的意外，大多是归类在疾病身故里，只有少数意外险会额外加上猝死的责任，买的时候一定要看清楚这点。

给大家直接说结论，买的时候直接翻条款找“保险责任”那一块，把意外的范围划出来，不符合这个范围的情况，别想着买了就能报，提前搞清楚，比出事之后跑断腿协商有用得多。如果拿不准某个情况算不算，直接问卖你保险的人，让对方给你说清楚，写下来或者留好聊天记录，别不好意思问。

二. 职业风险得看清

你买意外险之前，先把自己的职业老老实实说清楚，别抱着蒙混过关的想法。瞒报职业出事大概率拿不到报销，这个坑很多人都踩过。

我给你说个真实的例子，王哥是小区里做外墙保洁的，平时作业都在十几层楼外的吊板上。去年他想买意外险，看网上一款价格挺合适，点进去一看，投保要求只承保1-3类职业，外墙保洁属于4类职业，不在承保范围里。王哥嫌麻烦，就随便选了“办公室职员”提交了投保，想着反正都是摔了碰了，应该都能赔。

哪知道今年春天，王哥作业的时候脚滑摔了下来，肋骨断了三根，住院花了快三万。出院之后拿着单据找保险公司报销，保险公司核对信息的时候，发现他的实际职业和投保时填的不一样，直接拒赔了。王哥找了好几个地方说理，最后也没拿到钱，白花了保费不说，医药费全得自己扛，后悔得不行。

那具体该怎么做？第一步先查自己的职业属于哪一类。大部分保险公司的职业分类里，坐办公室的白领、老师、普通文员，都属于低风险职业，随便买哪款都没问题。如果你是经常在外跑的快递员、网约车司机，属于中等风险，选支持对应职业承保的产品就行。如果你是高空作业、建筑工人、起重设备操作人员这类风险高一些的职业，就找专门开放这类职业投保的意外险，别乱买只承保低风险职业的产品。

有人说，我现在换工作了，职业变了要不要告诉保险公司？当然要。你之前坐办公室买了意外险，现在转去做装修工人了，直接联系保险公司做职业变更就行，符合新产品要求就补点保费改过来，不符合的话也可以退保换合适的，别等到出事了才想起说，那时候晚了。

还有人问，我平时主业坐办公室，周末偶尔去做兼职代驾，要不要说？你只投保日常职业就行，大部分意外险不限制偶尔的低风险兼职，要是你做的兼职风险高，提前问清楚保险公司能不能保，别给自己留隐患。

图片来源：unsplash

三. 免赔额度别忽略

你先给我记死，意外险的免赔额，就是要你自己掏钱的部分，超过这个数保险公司才给报，别拿到保单就扔一边，这个数不看清，报销的时候准傻眼。

我给你说个身边真事儿，上周来咨询的小周你就懂了。小周刚毕业在合租厨房做饭，切菜不小心切到手指，缝了六针花了八百多，他买了意外险以为能全报，结果最后只报了三百多，拿着账单来问我怎么回事。我翻了他的保单一看，他买的这款意外医疗免赔额是五百，那就是说，八百减去五百，剩下三百才能报，可不就只拿到三百多嘛。

不同意外险的免赔额差不少，有的意外险免赔额是一百，有的是两百、五百，还有的意外险干脆没有免赔额，一分起报。很多人选的时候只看总保额，哪家保额卖得便宜就买哪家，完全没注意免赔额，最后真出事了才发现，自己花的几千块医药费，刨掉免赔额，剩下也没多少能报的，等于白享了高保额。

给你说对应建议，如果你本身已经买了别的医疗险，平时只是想要保障大的意外受伤，一年预算不多，那你选个一两百块、免赔额几百的就行，这种价格低，保额够，大的意外费用超了免赔额，能报不少，性价比够。如果你就是想要平时磕了碰了、崴脚缝针这种小花费也能报，预算稍微松一点，那直接选零免赔的，哪怕花了几十块换药，都能找保险公司报，不会亏。

还有一点别忘了，要看清免赔额是每次的还是全年累计的。现在大部分意外险的免赔额都是每次出险计算的，就是说你今年摔一次算一次免赔，再崴一次脚再算一次；少数是全年累计免赔，一年下来所有花费加起来超了免赔额才给报。如果是价格差不多，同保额的情况下，优先选每次出险计算免赔的，对咱们投保人更划算。别小看这一百两百的差别，遇到小意外，差个几百免赔，到手的报销款就能差出好几百，真的不能不当回事。

四. 就医医院看仔细

大部分意外险的报销，都要求去二级及以上的公立医院普通部就医，这点一定要记牢。

我给你说个真事儿，小区的张阿姨去年下楼遛弯，被没牵绳的狗挠了，出了好多血，她女儿疼老人，家附近就有个环境挺好的私立专科医院，直接拉去打了免疫球蛋白，处理完伤口花了快三千，想着张阿姨之前买过意外险，回家就找保险公司申请报销。

结果呢？保险公司翻完她的就医凭证，直接说张阿姨去的医院不符合要求，不给报。原来张阿姨买的意外险，条款里清清楚楚写了，只认可二级及以上公立医院的治疗费用，去私立专科医院不在报销范围内，三千多块钱全得自己掏，张阿姨心疼了好几天。

你要是因为急诊抢救，刚出事的时候只能去就近的私立医院或者非二级公立医院，记得先给保险公司打个电话报备，讲清楚情况，保留好所有的就医凭证、收费单据，等病情稳定了，赶紧转到符合要求的医院继续治疗，这样后续申请报销才不会卡壳。

还有些小伙伴图方便，喜欢去家楼下的私人诊所看病拿药，不管是摔伤处理伤口，还是被猫狗抓伤打疫苗，都选诊所，这种情况绝大多数意外险都不给报，千万别图省事踩这个坑。

另外，很多意外险会把公立医院的特需部、国际部列在除外责任里，要是你想报这些部门的治疗费，买之前一定得翻清楚条款，确认产品支持再下手。

我给你说个实操的小办法，买之前不确定医院等级，直接搜当地的卫生健康委官网，输入医院名称就能查到等级，别光听医院自己宣传，查清楚再去，就能避免白花钱没法报销的麻烦。

哪怕你是找熟人托关系安排治疗，也得先确认医院符合意外险的要求，别等看完病拿着单据去报销，才发现不符合要求，到时候再后悔也没用了。

结语

总结一下，想要买对意外险顺利报销，记住这几个关键点就行：先认准条款里的意外定义，别搞错保障范围；买之前对照自己的职业选对应产品，别填错职业信息；买的时候看清楚免赔额，日常容易有小磕碰的话，可以选免赔额低的产品；最后一定记得去条款约定的公立医院就医。不同人群也可以按需调整，刚工作预算有限的年轻人，选基础保额、低免赔的就行，保费便宜还够用；经常在外跑业务、从事户外工作的朋友，选对应职业分类、高一点的意外医疗保额更稳妥；给家里老人买的话，重点挑免赔额低、包含意外门诊责任的就行，老人容易摔跤磕碰，这样小伤也能报。照着选，就能买到能顺利报销的意外险啦。

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