终身意外险有哪些产品可以报销的

引言

嘿，朋友，你是不是也在犯嘀咕？咱买终身意外险，到底哪些情况能走报销流程呀？今天咱们就把这个问题掰扯清楚，帮你把疑惑都解开。

一.弄清楚医疗咋报销

先给你说核心，不是所有终身意外险都能报销医疗费用，你买的时候得先翻责任条款，找「意外医疗责任」这几个字，没写这一项的，不管你花了多少门诊住院钱，都没法报销，只赔身故或者伤残，别买错了。

再给你说个真事，张阿姨上个月在家擦窗户，不小心滑倒磕破了额头，去社区医院缝了针花了小一千，她买的那款终身意外险就没加意外医疗责任，最后一分钱都没报，她一开始听销售说「终身都保意外」，以为啥都管，就稀里糊涂买了，白亏了医药费。所以第一步先确认有没有这个责任，别偷懒不看合同。

确认有意外医疗之后，第二看免赔额，免赔额就是保险公司不给报、得你自己掏的那部分钱。比如同样两款带意外医疗的终身意外险，一个免赔额是0，一个免赔额是100块，肯定选免赔额低的，毕竟免赔额越低，你能报回来的钱越多。举个例子，你出去玩脚崴了，拍片子拿药一共花了300块，0免赔的产品如果能报90%，就能报回来270，你自己只掏30；如果是100免赔，只能报（300-100）×90%=180，你自己要掏120，差不少呢。

接下来看报销比例，不同产品的报销比例不一样，大多在80%到100%之间，同样额度的情况下，肯定选比例高的。别小看这10%的差距，真碰到大一点的意外，比如摔骨折做手术花了几万，10%就是大几千。还有一点要注意，有些产品只报社保范围内的用药，如果你用了社保外的进口钢板、自费药，一分都不给报；有一些可以报社保外的费用，虽然价格贵一点，但碰到大事能帮你省很多，这个差异你一定要记清楚。

最后给不同情况的你说直接建议：如果你平时社保齐全，日常很少用自费药，预算也有限，选带100块以内免赔、80%以上社保内报销的就够用；如果你经常出去玩，或者担心碰到意外要用到自费器材药品，预算够的话，尽量选能报社保外费用的产品，哪怕额度低一点也没关系，真出事了能帮你减轻不少负担。还是那句话，买之前先把这几个点一条一条对着条款核对，别听销售口头说，写进合同的才算数。

二.医院选择有门槛

目前市面上大部分带意外医疗报销责任的终身意外险，在条款里都会明确写清楚医院要求，基本都是指定二级及以上公立医院的普通部。别小看这个要求，不少人出险后踩坑，都是没提前搞懂这个规则，最后报销碰壁自己掏腰包。

我之前听过一个挺典型的例子，张阿姨早上出门买菜，不小心踩滑崴了脚，脚踝当时就肿得老高。家楼下刚好开了一家私立骨科诊所，走过去不到五分钟，环境好不用排队，张阿姨想着崴脚也不是什么大问题，就在这里处理了。拍片子、打石膏、开消炎药，前前后后花了三千多，回家整理好单据找保险公司报销，结果直接被拒了，原因就是就诊的私立诊所不符合条款约定的医院要求。

也有人会问，那社区医院能不能报？大部分情况下，如果社区医院达不到二级公立医院的标准，同样不符合要求，没法报销。还有朋友想去特需部、国际部看诊，觉得环境好服务好，想走意外医疗报销，绝大多数普通的终身意外险都不覆盖这类医院部门，想要报销得买附加责任，额外加保费才行。

给大家一个可操作的小建议，出险之后如果情况不是特别紧急，先翻一下手里的保险合同，找到医院要求那一段，或者直接打保险公司的官方客服电话，问清楚你打算去的医院能不能报，问清楚再去就诊，能避免绝大多数拒赔的麻烦。如果是紧急情况必须就近救治，比如意外发生之后出血、昏迷需要马上处理，这种情况很多保险公司都支持就近急诊，等病情稳定之后，再转到符合要求的医院继续治疗就可以，不会不给报销，不用太担心。

还有一种情况，有些地方的公立医院是分院区，有的分院区不达标，这种也得提前问清楚。比如有的城市，公立总院是二级，但新开设的分院还没评级，这种去了分院也不符合要求。反正记住，就诊前多问一句花不了两分钟，能帮你避开几千几万的损失，千万别嫌麻烦省了这一步。

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三.年轻人侧重高保额

咱们年轻人日常在外通勤打拼，不少人天天骑电动车、挤地铁，出差跑客户也常在路上跑，遭遇意外的概率其实不低。这个阶段大部分人经济基础不算厚，存款不多，要是真遇上严重意外，别说大额治疗费用，就连躺床上养伤没法上班赚工资，都能把本来还算平稳的生活打乱。

我给你的建议就是，预算优先往保额上堆，别为了一些花里胡哨的附加责任浪费钱。很多刚出社会的年轻人，每个月工资除去房租饭钱，剩下的可支配预算不多，与其花大价钱买一堆用不上的责任，不如把核心保额做足，把最刚需的保障兜住。

给你说个真实的例子，24岁的小林刚毕业一年，在互联网公司做运营，天天加班到十点，下班赶末班地铁都是骑共享电动车回出租屋。那天雨天路滑，他为了躲突然横穿马路的行人急刹车，连人带车摔出去，右腿胫骨骨折，不仅做了手术，还得在家养三个多月才能返工。

他之前听建议买了终身意外险，没要那些杂七杂八的附加责任，把额度做足了，伤残额度够高。这次摔骨折被评定了伤残，保险公司直接按比例赔了一笔钱，刚好补上他三个月没上班的工资缺口，还覆盖了社保没报完的手术自费部分。要是他当时买的产品额度很低，这笔钱就得自己从本来就不多的存款里掏，搞不好还得伸手找爸妈要钱，刚攒下来的一点积蓄直接清空，还得欠人情。

很多年轻人会纠结，要不要加很多小额的意外医疗附加责任，或者要不要加一些其他类型的捆绑责任，其实完全没必要。你年轻身体健康，平时小磕小碰的费用自己都能承担，真出事都是需要大额支出的严重意外，这时候高额度才能帮你扛住压力。

缴费也可以灵活选，如果手头实在紧，可以选分几十年长期缴费，每年摊下来的保费很低，几百块就能买到不错的额度，不会给日常开支添负担。要是刚好有一笔结余，也可以选一次性缴清，后续不用再惦记缴费的事，一辈子都有保障托底。

四.中年人多考虑家庭责任

中年人大多已经成家，挑终身意外险的时候，一定得把家庭的实际责任放在第一位。上要供老人养老看病，下要供孩子读书上学，不少中年人还背着房贷车贷，一旦自己遭遇意外出不了事走不开，整个家的收入都可能断档，所以配置终身意外险得盯着实际需求来，不能瞎买。

首先，得把身故和伤残的保额做足。比如我认识的老周，今年四十出头，在一家装修公司做工长，平时要跟着项目跑工地，偶尔还要上手搭把手。他五年前配置终身意外险的时候，听了经纪人的建议，把保额做足，当时很多人说没必要买这么高，但老周说自己是家里唯一的固定收入来源，保额高点心里踏实。去年他在工地不小心摔了，伤到脊椎导致部分肢体伤残，最后按照伤残等级拿到了一笔赔付金，刚好把家里剩下的房贷全还完了，孩子接下来三年的学费也攒够了，不用因为他出事就卖房子凑钱，也没动老人的养老本，这就是保额做足的用处。

其次，建议一定要附加意外医疗责任，尽量选免赔额低、报销比例高的。中年人本来就容易有个小磕小碰，出门买菜崴个脚、开车刮个蹭、装修搬东西闪了腰，都是常有的事儿。要是没意外医疗，这些门诊、急诊的钱都得自己掏，日积月累也是一笔不小的开支。老周这次摔了之后，前后住院加康复花了八万多，因为附加了意外医疗，免赔额只有一百块，社保报完之后剩下的部分报了九成，自己只掏了几千块，压力一下子小了很多。

如果预算够，一定要加上住院津贴责任。咱们中年人出事住院，别说赚不了钱，每天吃饭、请护工都是额外开销，住院津贴就是按住院天数给你补钱，一天补个两三百，虽然不多，但刚好能覆盖这些额外花的钱，不用动家里本来的存款。老周这次住了四十多天院，津贴补了小一万，刚好付了护工的护理费，老伴儿不用为这点钱发愁，也能踏踏实实专心照顾他。

最后给不同经济条件的中年人说点实在的购买建议：要是你现在手头比较紧，预算不多，那就先把核心的身故伤残保额拉够，先别追求太多附加责任，保障核心责任就够；要是你预算比较宽松，除了做足保额，把意外医疗、住院津贴都加上，保障更全，心里也更安稳；要是你本身从事的工作意外风险比坐办公室高一点，那更得把保额提上去，别省那点保费，真出事的时候才能帮你稳住整个家。

五.理赔手续别疏忽

出意外之后第一时间报案，别拖着。不少人觉得先养伤，等养好再说，结果拖了大半个月才联系保险公司，这很容易出问题。之前有位张大哥，下楼买东西踩滑摔了，胳膊骨折打了石膏，当时想着反正伤在这儿，等拆了石膏再找保险公司理赔，没想到拖了一个多月，保险公司去调医院记录的时候，发现他半个月前还有一次腰部扭伤的旧记录，没法直接确认这次骨折就是意外导致的，最后花了快两个月才核实清楚，赔款晚到了不说，还差点因为证据不足少赔。所以出险之后，三天之内联系保险公司报案，别给理赔找麻烦。

所有看病相关的单据，一张都别丢。不管是挂号单、门诊缴费小票、处方单、检查报告，还是住院的出院小结、费用清单，全都整理好收在一个文件夹里。别觉得小票金额小就没用，之前有个姑娘被路边的狗抓伤，去打狂犬疫苗，一共花了快三千，结果打完针把缴费小票丢了两张，一共五百多的费用没法核对，最后这部分就没能报销，平白无故自己多掏了钱。哪怕是几块钱的消毒费小票，都留好，缺一样都可能影响报销进度。

让医生写诊断的时候，一定要提醒医生写清楚受伤原因是意外导致的。别小看这一句话，这里出问题的人真不少。之前有个小伙子骑电动车摔了膝盖，去医院看病，医生问他怎么伤的，他随口说了一句“不小心碰的”，结果病历上就写了“无明确诱因膝盖损伤”，保险公司拿到病历，没法确定这是意外导致的，就没法走理赔流程，最后小伙子折腾了好久，找当时在场的朋友做证明，还去医院改病历，前前后后跑了三四趟才办妥。你去医院挂号的时候，就跟医生说清楚，我这是意外摔伤/砸伤/碰伤，麻烦写清楚原因，一句话的事，能省好多麻烦。

如果是涉及到第三方的意外，比如被别人碰伤、路上被电动车蹭到，一定要留好第三方的相关信息，别私下和解之后就不了了之。之前有个阿姨走路被逆行的骑车人撞倒，摔成了骨裂，对方说私了给了两千块，阿姨觉得没事就没留对方的信息，结果后来自己动手术花了几万，找保险公司理赔的时候，保险公司需要核实事故责任，找不到第三方核对信息，又折腾了好久找交警调监控，才把流程走下来。哪怕对方说私了，你也要拍好对方的联系方式和身份证照片，报给保险公司，别给自己留隐患。

提交材料之后，多跟进进度，别交完就不管了。要是保险公司说材料缺了，或者哪里需要补充，抓紧时间按照要求补，别放着不管。不少人交完材料就等着收钱，隔了一个月没收到才想起问，结果人家早就发了通知说缺材料，白白耽误了一个多月的时间。你可以存好对接理赔员的电话，隔一周问问进度，有问题马上解决，赔款就能早点到账。

结语

总的来说，只要带意外医疗责任的终身意外险都能按条款报销意外导致的门诊、住院费用，你只要根据自己的情况选就行：预算不多的年轻人选保障纯粹、免赔额低的就行；上有老下有小的中年人，可以选带住院津贴的，额度往够覆盖家庭负债的方向调；不管选哪款，一定要盯紧医院要求、保留好所有理赔单据，出意外第一时间报案，这样才能顺顺利利拿到报销，真出事的时候也能帮你减轻不少经济负担。

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