单纯的意外险多少钱一年 购买意外险怎么理赔

引言

你是不是也好奇，只保意外的单纯意外险，一年掏多少钱合适？真遇上意外的时候，理赔又该怎么走流程？别急，咱们这就把这些问题说清楚。

一. 意外险一般花多少钱

刚参加工作的年轻人，每个月扣除社保和房租，剩下可支配的收入不算多，想买意外险完全不用有经济压力。咱们刚说的这种单纯只保意外的险种，一年只需要一两百元就能买到不错的保额，就算是刚毕业手头紧的学生党，这个价格也完全能承受。

已经成家，上有老下有小的家庭支柱，想做高一点的保额，一年的花费也不会超过一千元。一般来说，保额一百万的单纯意外险，一年只需要五六百元，分摊到每个月也就几十块钱，少喝两杯奶茶就能攒出来，不会给家庭开支添负担。

给孩子买单纯意外险，价格更低。一般十万保额的意外医疗加上几十万的身故伤残保障，一年只需要几十块钱，最多也不会超过两百元。毕竟孩子年纪小，本身意外风险集中在磕碰摔伤这类小额医疗，不用花大价钱买高保额，选基础保障就够用，性价比很高。

给家里老人买单纯意外险，价格会比年轻人稍微高一点，因为老人发生意外跌倒骨折的概率更高，定价自然会稍高一些。一般五六十岁的老人，买五十万保额加几万意外医疗的产品，一年只需要三百元左右；七八十岁的老人，能选的产品相对少一些，一年也只需要四五百元，不会超出大多数家庭的承受范围。

你也可以根据自己的预算灵活调整，想少花点就选低一点保额，几十元一年的基础款也能覆盖日常意外；预算充足想做足保障，多加几百元就能把保额提上去，完全不用强迫自己买贵的，适合自己经济情况就好。比如我朋友刚换工作，手头暂时吃紧，就先花九十块钱买了基础款，等年终奖发了再加保提保额，灵活调整就行，没有硬性要求。

二. 发生意外怎样快速赔

第一时间给保险公司打报案电话，别拖着。很多意外险都要求意外发生后10天内报案，太晚报案可能会影响保险公司核对事故信息，拖慢理赔进度。去年我邻居张阿姨下楼倒垃圾踩滑摔了，屁股着地坐地上，当时觉得疼还能忍，想着等周末让儿子帮忙联系保险公司，结果隔了四天才报案，保险公司要去核实现场的时候，单元楼门口重新铺了地砖，根本找不到当时的痕迹，最后虽然也赔了，但是前前后后多折腾了半个月，把张阿姨烦得不行。

报案之后照着要求整理资料，别漏东西。如果是门诊或者住院医疗理赔，你要准备好身份证复印件、医院的诊断证明、处方笺、所有缴费的发票和费用明细，要是走医保报销过，还要把医保开具的结算单一起带上。如果是意外导致的伤残理赔，要带上保险公司指定机构开具的伤残鉴定报告。要是有第三方责任，比如被路人骑电动车蹭倒受伤，还要带上交警或者居委会出具的责任划分证明，资料带全一次就能提交，不用来回补材料耽误时间。

提交资料之后静候审核就行，现在很多公司都支持线上提交，你直接在官方小程序或者APP上传照片就行，不用跑线下网点，省事很多。提交之后如果保险公司有疑问，让补充其他信息，你配合提供就行，别隐瞒细节，真实说清楚事故发生的过程就行。

审核通过之后，赔款会直接打到你预留的银行卡里，一般小额医疗理赔，3到7个工作日就能到账，大额理赔会慢一点，但是也不会拖太久。

要是你找保险经纪人买的意外险，直接联系经纪人帮你跟进就行，他们会帮你对接保险公司，帮你整理资料催进度，你自己不用费太多心思，比自己跑要省心很多。

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三. 老少人群如何选保障

先给宝爸宝妈说孩子的配置思路，我身边一个朋友家5岁的男娃，平时上蹿下跳没个停，上周在小区跑着玩，不小心踩滑摔成了骨裂，打石膏加换药前前后后花了三千多，之前朋友给娃买的一年一百多的少儿意外险，意外医疗能覆盖社保外用药，最后除了免赔额，剩下的几乎都报了，自己没掏多少钱。给孩子买，优先挑意外医疗额度够高、报销范围包含社保外用药、免赔额低的产品，价格大多一年一百多就能买到，不用追求太高的身故保额，银保监会对未成年人身故保额有规定，买多了也没用，把预算优先往意外医疗倾斜就对了，哪怕你手头预算有限，一年花几十块买基础款，也比没保障强。

再说说年轻人，刚工作没几年的朋友，每个月要交房租还花呗，预算不多，那可以挑一年一百到三百元的产品，把保额做高到五十万到一百万就行，很多年轻人天天坐办公室，出门要么骑车要么坐公共交通，普通的职业分类都符合要求，预算多一点就加个交通意外额外赔付责任，预算少就买基础综合款，完全够用。我有个刚毕业一年的表弟，上个月骑共享单车赶上班，被路边突然开门的汽车蹭倒，擦破了缝了五针，还撞坏了手机，他买的意外险不但报了医药费，还赔了手机损坏的钱，一年才花180块，性价比很高。

接下来讲中青年人，上有老下有小，是家里的经济支柱，如果经常出差或者开车出门，预算充足可以一年花个三百到五百，把保额做到一百万，优先带意外住院津贴，要是不小心摔了碰了住几天院，每天能领一笔津贴，可以抵消请假不上班的收入损失。如果你的工作是经常出门跑业务，或者要干一些轻度体力活，一定要提前看清楚职业分类表，确认你的职业能买再交钱，别买完了才发现不符合要求，出事赔不了就亏了。

再说说给长辈买，长辈年纪大了，腿脚不方便，容易摔了碰了，滑倒骨折是很常见的情况，给长辈买意外险，首先别纠结价格高低，重点看意外医疗的报销比例和额度，还有是否包含骨折相关的保障。我邻居张阿姨今年62岁，去年冬天在家洗澡滑倒摔了股骨骨折，换人工关节花了快五万，之前女儿给她买的一年三百多的老人意外险，意外医疗额度有五万，报销完自己只花了不到八千，要是没买这份保险，对普通家庭来说也是一笔不小的压力。大部分老人意外险，七八十岁都能买，而且不用健康告知，很容易投保，预算够就买一年两三百的中高端款，预算有限一年一百多的基础款也能覆盖日常小意外的医疗开支。

最后给大家提个针对性的小建议，如果家里有从事高一点风险职业的长辈，比如干保洁、园林修剪这类工作，一定要找支持对应职业投保的产品，别随便买普通综合意外险，很多普通意外险不承保这类职业，买了也白买，现在有不少专门针对中老年常见职业的意外险，价格也不贵，选对就好。如果你是给全家配置，每个人都按各自的需求选，不用统一买同一款，适合自己情况的才最划算。

四. 买时千万要注意啥

填健康告知的时候，一定要如实说自己的情况，别抱着侥幸心理隐瞒。之前我见过一个阿姨，她本身有陈旧性骨折，买意外险的时候嫌麻烦没说，后来出门买菜又摔了同一个位置去理赔，保险公司查出来之后直接拒赔了，保费白花不说，还拿不到理赔款，亏得很。你就记住，健康告知问到啥说啥，没问到的不用主动多说，别给自己添没必要的麻烦。

一定要对应好自己的职业类别，不同职业对应的意外险价格和承保要求不一样。之前有个做装修木工的朋友，图便宜买了只承保办公室文职的意外险，后来干活的时候不小心被电锯割伤了手去理赔，才发现自己的职业不在承保范围内，最后也没能拿到赔偿。你买之前先翻一下产品的职业分类表，对着自己的工作核对一遍，确认能承保再付钱。一般低风险职业比如办公室职员、学生、退休人员，大部分意外险都能买，价格也便宜；如果是从事稍微有点风险的工作，找专门承保对应职业的意外险就行，差不了几十块钱。

别只盯着总保额看，一定要留意意外医疗的保障细节。很多产品宣传的保额很高，但是意外医疗的额度很低，还有一堆限制。比如有的意外险只报社保范围内的用药，你要是摔骨折了用了进口钢板，社保不报的部分，意外险也不给报，那最后自己还是要掏不少钱。尽量选能报社保外用药的意外医疗，报销比例越高越好，免赔额越低越好，最好选没有免赔额的，花一块钱都能给你报，这才是真的实用。就拿之前说的滑雪扭伤脚的王哥来说，他买的意外险意外医疗就能报社保外的药，当时打石膏用的进口材料，最后下来九成费用都报了，自己只花了不到两百块，这就是选对细节的好处。

要看清楚免责条款，哪些情况不赔一定要提前心里有数。比如不少意外险不赔高原反应、不赔自驾车以外的交通意外额外责任，还有的不赔你参加攀岩、潜水这类非日常运动带来的意外。如果你平时周末就爱跟朋友去户外爬山、玩个漂流冲浪，那就得选能承保这类运动的意外险，别买了之后出事了才发现，这项责任在免责里，根本不赔。就像之前有个小伙，周末去玩漂流翻船擦伤了，买的意外险免责里写了高风险运动不赔，最后只能自己掏钱治，白搭了医药费。

最后一点，别重复买多份意外险就能重复赔，这句话其实不全对。身故伤残责任，买多份确实能叠加赔，但是意外医疗的报销，你总报销金额不可能超过你实际花的医疗费，不可能报了一份之后再拿另一份再领一份钱，等于说你买了两份意外医疗，其实只有一份能用得上，多买就是浪费钱。你根据自己的需求买一份额度足够的就行，不用为了求安心买个三五份，白花冤枉钱。一般普通人，意外医疗额度买个两三万就够日常用，要是经常出门跑业务，买个五万额度足够了。

结语

看到这里你肯定明白啦，单纯的意外险一年保费从几十元到几百元不等，保费高低主要和你的保额、保障内容还有职业类型挂钩，刚工作的年轻人、学生党可以选百元左右的基础款，预算充足也可以选更高保额的款式，保费一般也不会超过千元，对各个收入阶段的朋友都很友好。理赔也没有你想的那么复杂，出险之后第一时间联系保险公司报案，按照要求准备好身份证、诊断证明、医疗费用单据这些材料，配合保险公司核实情况，符合条款约定的都能顺利拿到赔款。买的时候记得对准自己的年龄、职业和需求选，就能选到合适的意外险啦。

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