买老人意外险多少钱一年啊

引言

咱们很多做儿女的，都想给家里爸妈添份保障，是不是心里一直犯嘀咕：想给爸妈买老人意外险，到底一年要花多少钱呀？会不会超预算？会不会买错坑了爸妈？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚，帮你搞明白怎么选合适的。

一. 保费便宜还是贵？

五十岁到六十岁的老人买，一年一两百到三四百都有，这个价位对大多数家庭来说都没压力，哪怕每个月生活费不算宽裕，咬咬牙也能承担。我身边不少刚退休的叔叔阿姨，子女给买的都是这个价位的，一年一杯奶茶钱就能拿下来，完全不会造成经济负担。

六十一岁到七十岁的老人买，一年三百到八百左右浮动，稍微贵一点，但也不会贵到离谱。这个年龄段因为意外出险概率变高，所以保费会比年轻点的老人涨一点，但总体还是亲民的，不会说掏不出这个钱。比如我表姨今年六十六，她女儿给她选的一年五百多，她自己都觉得不贵，说比买一堆没用的保健品实在多了。

七十岁以上的老人买，一年大多在六百到一千出头，确实比前面两个年龄段贵不少，但这个年龄能买到合适的意外险已经不容易，这个价格也在合理区间。很多产品七十岁以上就不让买了，能承保的产品这个价位已经很友好，比如我家邻居张奶奶七十八，孙子给她买的八百多一年，家里人都觉得值，毕竟老人在家出门都容易出事，有保障总比出事自己掏几万好。

不同保费对应不同的保障额度，不是越贵就越好，也不是越便宜就越划算。你预算有限，就选基础款，一两百的也能覆盖日常磕碰滑倒的门诊费用，完全够用来应对小意外。你预算充足，可以选保障全一点的，多花两三百，能把自费药、意外住院津贴都加上，保障更足。

给大家明确一个方向，别盲目追求高保额，多把预算放在意外医疗上。很多人买的时候盯着身故伤残的高保额，觉得越高越好，其实老人意外大多是摔伤磕碰这种小问题，用到身故伤残保额的概率很低，反而是意外医疗是天天可能用到的。比如你花三百块买，不如把两百多都放在意外医疗额度上，比花三百买一百万身故保额、只有一万意外医疗实用多了，真出事的时候你就知道这个选择对不对了。

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二. 磕碰摔伤咋报销？

先给你说个实打实的规矩：买的时候要看清楚，条款里写没写包含意外导致的普通门诊和住院，别只盯着身故伤残的大额度，老人最多发的就是磕了碰了扭了骨折这些小意外，大多都要去门诊处理，只有大保额不报销门诊的话，这份意外险对老人来说实用性就打了折扣。

再说说社保外用药的事儿，很多老人摔了之后，医生会建议用进口钢板或者效果更好的自费药，要是你买的意外险只报社保范围内的费用，那自费的部分还得自己掏。比如邻居家张阿姨摔了骨折，用了国产钢板社保能报大部分，隔壁李阿姨选了进口钢板，一半费用是自费，还好她买的意外险能报自费药，最后自费部分报了八成，自己只掏了几百块。所以选的时候，优先挑能覆盖自费药的产品，哪怕额度稍微低一点，实际用的时候更省心。

然后说说报销的比例，别光看能报啥，还要看报多少。一般来说，经过社保报销之后，剩余部分能报九成以上就不错，有些产品会扣掉免赔额再报，一百元以内的免赔额对大家影响不大，毕竟摔个小跤花个几十块也犯不上报销，超过一百的部分再报，保费还能更便宜，其实挺划算的。要是免赔额太高，比如设了五百块，那很多小意外的花费都达不到报销门槛，相当于白给了保费用不上。

再讲讲报销需要准备什么材料，这个很多人容易搞错，最后耽误理赔。一般来说，你需要留好医院的诊断证明、收费的原始单据、处方笺，如果是住院了还要带出院小结，要是摔倒是因为意外事故，比如走路被路障绊倒，最好能留好现场的照片或者相关的证明，提交材料的时候一次性整理好，能加快审核理赔的速度。别看完病就把单据随手丢了，到理赔的时候找不到，还得跑去医院补，特别麻烦。

最后给你提个可操作的建议：给老人买的时候，先算一算，要是你选一年期的老人意外险，包含门诊住院，能报自费药，免赔额一百，报销比例九成以上，保费也就比只报社保内的贵几十块钱，但是遇到事儿能帮你省大几千，这几十块花得特别值。别贪便宜买只报大病大意外的产品，真到磕了碰了需要报销的时候拿不出来钱，才是真的吃亏。

三. 生病能保还是只保意外？

老人意外险只保外来的、突发的意外事件，生病相关的治疗费用，常规的老人意外险是不赔的，这点别搞混了。很多朋友买的时候没看清条款，老人得个感冒肺炎去住院，跑去申请理赔才知道不在保障范围内，白跑一趟不说还心里不舒服，这个坑可得提前避开。

那如果老人身体底子不好，平时就有个头痛脑热，或者本身带点基础毛病，该怎么搭配保障呢？我给大家分情况说。要是老人年纪还不到六十，平时能正常走路买菜，体检也没什么大问题，加买一份百万医疗险就行，一年几百块，能覆盖生病住院的大额治疗费用，和意外险搭配，意外和疾病都能顾到。

要是老人年纪超过七十，或者本身有比较严重的基础病，买不了普通的百万医疗险，也不用急，可以选专门针对老人的防癌医疗险，这种保险对健康要求宽松很多，大部分有基础病的老人都能买，只保癌症相关的治疗费用，保费也比百万医疗险低一些，预算有限也能承担。一年也就几百到一千多，能给老人把癌症治疗的风险兜住，搭配意外险也够用。

我给大家举个实际的例子，我同事给她六十岁的妈妈买了老人意外险，当时我提醒她，阿姨平时有高血压，最好再补一份医疗险，她当时觉得没必要，觉得有意外险就够了。结果过了大半年，阿姨突发冠心病住院，花了快八万，社保报完还剩四万多，这时候才想起意外险不赔疾病住院，这笔钱只能自己掏。后来她趁着阿姨身体还符合投保要求，赶紧补了一份医疗险，说下次再也不犯这种错了。

给不同情况的老人说一下具体的搭配方案：要是你预算充足，六十岁以下健康老人：老人意外险+百万医疗险，一年总费用一千左右，意外疾病都覆盖；七十岁以上健康老人：老人意外险+防癌医疗险，总费用一千多，也能覆盖主要风险；要是预算有限，只够买一份保险，那先把意外险买上，老人摔碰跌倒的概率比年轻人高很多，先把日常高频意外的风险兜住，攒出预算再补疾病保障，也比啥都没有强。

四. 健康告知怎么填才稳？

遵循两个原则填就稳：问到就如实答，没问到不用主动说。别觉得老人有点基础病，故意不说蒙混过关，到理赔的时候保险公司查到病史，直接拒赔，白白亏了好几年保费。

举个例子，我闺蜜给她妈买老人意外险，健康告知里只问了最近两年有没有住过院、有没有确诊过恶性肿瘤这类问题。她妈有二十年的高血压，平时吃药控制得很好，没住过院，健康告知里没问到高血压相关，那直接按问题答就行，不用主动说高血压的事儿。

要是健康告知问到了相关病史呢？比如问最近一年有没有因为疾病需要持续吃药控制？你家老人刚好有糖尿病，一直打胰岛素吃药，这就得老老实实选“是”，别选“否”蒙骗。别听别人说“选否才能买上，不然通不过”就瞎选，不如换一份健康要求宽松的意外险，总比买了赔不了强。

很多人容易犯一个错：为了能顺利买，帮老人隐瞒已经有的病史，比如老人之前摔过一次骨折，刚好健康告知问到了半年内有没有骨伤，你说没有，结果后来老人又摔了同一地方，保险公司一调之前的诊疗记录，直接认定你未如实告知，拒赔不说，保费都不一定退，这损失可太大了。

实在拿不准某个情况要不要填？别自己瞎猜，直接找保险公司的官方客服问，问的时候用文字沟通，别光打电话，把聊天记录存好，客服说不用填你就不填，客服说要如实申报，你就按要求写。要是线下找代理人买，也让代理人给你写清楚确认意见，留好文字凭证，后续真出纠纷，这就是你的保障。

五. 真实理赔例子有啥启示？

我家楼下小区的老王今年68岁，退休之后天天早上绕着小区公园打太极，傍晚还跟老伙计们结伴散步遛弯，身子骨一直挺硬朗。去年冬天他下楼倒垃圾，赶上单元门门口结了薄冰，没站稳往后一滑，一屁股坐在台阶上，当时就疼得站不起来。送到医院一检查，尾骨骨裂加右胳膊桡骨骨折，得住院治疗，前前后后花了快一万八。

老王的儿子前一年刚给他买了老人意外险，当时选的是每年三百多块的保费，意外医疗额度两万，还能报社保外的自费药。当时老王还说儿子乱花钱，说自己身子骨好，没必要花这个钱，这下用上了才知道好。

提交理赔申请的时候，儿子把所有的门诊病历、住院缴费单、检查报告都整理得整整齐齐，就连拍的门口结冰的照片也一起传了上去。因为当初买的时候健康告知只问了是否能正常行走，老王当时确实符合条件，也如实填了，没隐瞒之前得高血压的旧病，不到一周理赔款就下来了，社保报完剩下的八千多，保险公司报了七千八，自己只掏了不到一千块。

换个情况说，要是当初老王儿子图便宜，买了那种只报社保内用药的意外险，这次自费的钢板和消肿药物都报不了，自己得掏小四千，差得还是挺多的。要是当初隐瞒了老王之前腿脚不灵便的情况，哪怕这次摔倒是意外，保险公司也可能拒赔，那钱就得全自己出。

给大家总结几点直接能用的启示：第一，买之前一定要看意外医疗能不能报自费药，别只看总保额有多高，老人摔跤骨折大多要用到自费的固定材料，这部分能报能省不少钱；第二，所有健康告知一定要如实填，问到啥说啥，没问到的不用多说，别抱着侥幸心理隐瞒；第三，出了意外之后，第一时间把意外现场拍个照片留证，所有的缴费单据、病历报告都收好，别乱扔，提交的时候整理清楚，能加快理赔速度；最后啊，别觉得保费贵的才好，也别觉得越便宜越划算，匹配老人的年龄和身体情况才是最合适的。

结语

看到这儿你肯定明白了，买老人意外险一年要花多少钱，得看家里老人的年纪：六十岁以下一般几百元就能拿下，七旬老人大多在千元上下，不用盲目追求高保费高保额，选对适合自家老人的才实在。要是家里老人平时出门遛弯、买菜、跳广场舞，选个覆盖意外门诊住院、能报自费药的就行，身体弱点的，再搭配百万医疗险补充保障，记住买的时候如实填健康告知，留好咨询记录，就不会出麻烦。就像邻居老王这次滑倒理赔，选对合适的意外险，真能帮家里省不少心。

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