保险公司亏损的“怪圈”：汽车保险费花哪去了

　　一个令人费解的现象摆在了消费者面前：车辆保险价格在逐年提高，而不少保险公司却大喊赔钱，由此形成了一种“怪圈”。“怪圈”背后，究竟隐藏着什么？保费都花到哪儿去了？

　　消费者：车险年年增

　　近日，济南的陈先生告诉记者，2008年年初他为自己的千里马轿车购买了车辆损失险、第三者责任险、全车盗抢险等一套车险，总共4700元。而2007年购买相同车险约需4400元，2006年才4000元多一点。这几年，自己的车并没出险，但保费每年都涨大约300元。“几千块钱并不是个小数目，车险费用太高了。”

　　保险公司：我们并没赚钱

　　“去年我们公司在车险业务方面是赔钱的，要不是在其他财产险方面盈利的话，整个公司就亏损。”当人们纷纷追问保险公司为何收取如此高额的车险保费时，济南一家保险公司的负责人却这样告诉记者。

　　记者从山东省保险行业协会了解到，去年山东省财产险公司保费收入121.72亿元，同比增长35.92%，其中，车险业务占财产险公司总保费比重达81.28%。可见，车险业务在财产险方面占有很大的比例，很难理解保险公司赔本做车险业务。但在业内一个不争的事实是，2007年，在山东省近20家财产险公司中，车险业务大部分是亏损的。

　　恶性竞争，肥了中介

　　车险是否能够盈利，关键取决于两大因素：赔付率和费用成本。

　　费用成本，包括人力成本、各项准备金、税收、中介手续费以及固定资产折旧。一家保险公司的相关负责人表示，目前在保险公司的保费收入之中，只有11.5%用来支付保险公司的管理费、人员工资等各种费用，另外还有8.5%用来支付税金。

　　此外，最大费用支出是支付给中介公司的手续费。山东省保险行业协会秘书长刘嘉瑜告诉记者，目前国内保险公司80%以上的车险销售依赖于中介代理公司，按照有关要求，中介代理公司抽取车险中介手续费不得超过车险保费的15%。

　　业内人士表示，中介代理公司的手续费远远高于15%，一般占车险保费的30%，有时高达45%，甚至更多。按30%的比例计算，上述陈先生缴纳的4700元的车险保费，大约有1400元填了中介代理的腰包。

　　内部私立“君子协议”

　　业内人士透露说，为了躲避保险监管部门的查处，保险行业内部私立“君子协议”的现象非常普遍。有些保险公司分支机构随意制定、修改保险代理合同，甚至以保险代理协议代替保险代理合同，回避保险代理合同的内容要素。

　　“保险公司在办理车险等财产险业务时，一般都会准备三份保险代理合同：一份是做给监管部门看的，15%的手续费赫然在目；一份是给客户看的；最后一份是给保险代理中介准备的。最后一份合同的手续费最高甚至可以达到50%左右。但最后一份合同是保险公司和代理中介私订的，不具备法律效力。”该业内人士说。

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