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一张发票，怎么让多家保险公司同时理赔？

更新时间：2025-01-09 10:00

1、经常有人问我，同样的保险多买几份，都能赔钱吗？

这个就要看具体情况了。

我自己，买了两份重疾，保额都是50万。

万一我得了重疾，每家保险公司，都按保额50万给我赔钱。

我就可以拿到，合计100万的理赔款。

类似能叠加赔付的还有寿险、养老金、住院津贴、意外身故残疾等。

但如果是“损失补偿类保险”，就不能叠加赔付。

比如医疗险、车损险。

以医疗险为例，虽然它的保额高达200万。

但我能拿到多少理赔款，和保额关系不大，主要看我看病花了多少钱？

如果我看病，只花了5万。

保险公司最多也只能给我5万报销款，不会直接给我200万。

如果保险公司能给我200万。

那我就想方设法每天住院，比上班挣钱多多了。

同理，即便我买十份医疗险，也不是每家都给我赔5万。

我可以要求一家保险公司给我赔5万，也可以要求十家公司每家赔我5千。

但他们加起来总的理赔金额，不会超过5万。

任何时候，医疗险总理赔款，不能超过我的实际医疗花销。

于是很多人觉得，医疗险只能买一份，多了浪费。

还真不是。

有时候，多家公司组团理赔，我们自己的花销才能降到最低。

2、举个例子：

单位给员工小八买了社保（含医保）；

小八自己还买了小蜜蜂5号，包含10万意外医疗责任。

同时小八又买了蓝医保好医好药版，包含200万一般住院医疗。

小八滑雪骨折了，门诊检查花了1万，住院又花了50万。

总共51万，谁来出？怎么让小八少出钱？

（1）关于意外医疗

意外医疗，不区分门诊还是住院的，都可以报销。

但必须是意外造成的，生病一分也不报销。

所以门诊的1万元，意外险是可以报销的。

报销比例，按照合同的规定：

先用了社保报销100%，没用社保只能报80%（合同这么写的）

小八有社保也用了社保，所以门诊费用可以全额报销。

50万住院费用，意外险也可以报销。

但这份意外险的医疗保额，只有10万块。

也就是说，甭管咱们住院花了多少钱，最多只能报销10万。

门诊报了1万，住院就只能报9万了。

剩下的41万，这份意外险就不能报销了。

（2）关于百万医疗

百万医疗，不区分生病还是意外，但必须住院。

所以门诊产生的1万检查费用，理论上是不能报销的。

但小八是门诊完立马住院的，并且门诊和住院都是因为这次骨折。

所以百万医疗也可以报销，报销原因是“住院前后门诊医疗费”

也就是说，小八这次看病的51万元，百万医疗都在报销范围内。

但小八只能拿到50万报销款，因为有1万的免赔额。

对于免赔额：

如果是社保报销的部分，是不能用来当免赔额的。

但其他保险公司报销的部分，可以当免赔额。

（3）小八如何理赔，才能自己花钱最少？

对于小八来说，先去找意外险报销，再来找百万医疗，自己一分钱不出。

反过来，先找百万医疗报销，再拿1万免赔额找意外险报销，也不用自己出钱。

顺序没有影响最终理赔金额，是因为小八投保的意外险和百万医疗，都可以报销自费金额。

如果换两个产品，结果就不一样了。

比如我买了小额住院医疗，可以报销1万以内的社保内住院费用。

同时我还买了百万医疗，可以报销200万住院医疗，不限社保。

如果我住院花了50万，我就要先去找小额医疗报销，剩余的再去找百万医疗

这样，无论我剩下的费用是社保内，还是自费，百万医疗都可以兜底。

但如果我先去报销百万医疗，再去找小额医疗。

剩下的如果自费部分未报销，小额医疗就兜不住。

3、那么问题来了：

只有一张发票，怎么同时找两家保险公司报销呢？

保险公司在理赔时，都需要医疗发票原件。

而这个原件，医院只会给咱们一个。

这个时候，我们可以保留一个发票的复印件。

同时在第一家保险公司提出理赔时，要求他们在理赔时，给咱们出具一个“理赔医疗费分割单”

（图片来源于小红书，侵删）

这个分割单的作用，就是告诉第二家保险公司：

第一，这个人有发票原件，但被我们收了；

第二，我们已经报销了这么多钱了，剩下的你给报销

此时，这个分割单，就能代替原始发票。

就算我们还要找第2、3、4家公司理赔，可以用“分割单”来代替原始发票。

4、买多份医疗险真的有必要吗？

虽然医疗险，咱花多少钱，最多只能报销多少钱，买多了也没用。

但不用医疗险之间，存在互补的关系。

比如，意外险可以报销意外门诊，百万医疗大概率不报销门诊。

比如，小额医疗不报销自费费用，百万医疗不报销1万以下的住院费用。

这时，两份医疗险叠加，才有可能实现自己一分钱不花。

即便是两份百万医疗，各自都不报销1万元以内的医疗费用。

叠加之后，也能实现100%全额报销，自己一分钱不花。

现实中，需要买两份医疗险，更多是有特殊情况。

举个例子：

城惠保的责任，完全包括于百万医疗。

理论上我有百万医疗，就不需要买城惠保。

但如果我的百万医疗，有除外责任，比如因为乳腺结节造成乳腺癌除外。

我就可以增加一份城惠保，作为补充。

一方面是针对乳腺癌，我有个保障。

另一方面，城惠保理赔的钱，可以作为百万医疗的免赔额。

所以医疗险，也是可以买多份的。

但大部分人，没必要买多分医疗险。

需要多份医疗险的：

一方面，看这两个产品，责任是否互补；

另一方面，是自身的健康情况，是否需要。

还有疑问，或者想了解具体的投保规则，点这里有专属顾问给你1V1解答，顺便也可以更详细了解产品。

暖宝保3号门急诊

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