老人意外险哪种好 老年人意外险怎么买好

引言

家里有长辈的朋友，是不是都犯过愁：老人意外险哪种好？老年人意外险又该怎么买好？很多人挑来挑去拿不定主意，今天咱们就一起把这事说清楚。

一. 先评估老人健康底子

先告诉你核心观点：给老人买意外险，第一步就得摸清楚老人的健康情况，别瞎买，买了也可能赔不了，白花钱。

要是你家老人身体硬朗，平时除了偶尔感冒发烧，没什么慢性病，住院手术记录也少，那可选的范围就宽很多。这种情况不管是普通成人意外险放宽年龄限制的款，还是专门做的老人专属意外险，都能挑，只要其他条件符合，直接投就没问题，不用在健康这一步卡壳。

要是你家老人有慢性病，比如常见的高血压、糖尿病、冠心病这些，就得仔细看产品的健康要求了。我给你举个具体例子，小区里72岁的陈叔，患二型糖尿病快十年了，平时一直靠吃药控血糖，之前子女没仔细看健康要求，随手买了一份意外险，结果去年陈叔下楼倒垃圾摔了，膝盖骨折做手术申请理赔，保险公司查到陈叔投保前就有糖尿病，不符合产品的健康要求，最后不但没赔，保费也只退了一点点，一家人憋屈了好久。

遇到这种有慢性病的情况，直接选健康告知宽松，甚至没有健康告知的老人意外险就行，不用硬碰那些要求多的产品。现在不少专门做给高龄老人的意外险，根本就不问健康情况，只要老人能正常自理出行，就能买，哪怕有常见的慢性病也不影响投保，后续出险只要不是免责里的情况，都能正常赔。

还有一种情况，老人之前得过重大疾病，现在已经康复了，这种也不用慌。先看健康告知，要是产品只问近期有没有住院、有没有确诊什么重病，没问过往病史，符合要求就能投；要是产品要求比较细，康复超过一定年限也能投，别直接就放弃，多翻两款产品的要求就行。

最后再提一句，买的时候别隐瞒健康情况，也别多填，健康告知问到什么答什么，没问的不用说，如实说就好，省得后续理赔出麻烦。

图片来源：unsplash

二. 意外医疗报销别忽略

很多人选老人意外险的时候，只盯着身故伤残的高额保额，完全忘了意外医疗才是老人用得最多的保障。老人上了年纪腿脚不灵便，滑倒、磕碰、扭伤这些小意外反而比大意外更常见，大部分开销都来自门诊或者住院的治疗费，所以意外医疗好不好，直接关系到咱们能不能拿到实实在在的报销，这一点一定要盯紧。

先给你说个真实的例子，家住老小区的陈阿姨今年68岁，去年下楼倒垃圾的时候踩到青苔滑了一跤，左腿胫骨骨折，住院做手术的时候，医生给开了进口的骨钉，说适配性更好恢复更快，总共算下来住院加手术一共花了三万六千多，医保报销之后，自己还要掏一万五千多。陈阿姨一开始买的那款意外险，只报社保范围内的费用，进口骨钉全得自己出钱，最后只报了不到三千块，剩下一万多都得自掏腰包，本来帮儿子带孩子想省点钱，这下反而花出去不少。

后来陈阿姨的儿子换了一款支持社保外项目报销的意外险，今年春天陈阿姨下楼取快递又闪了腰，做康复的时候用了不少社保外的理疗贴和镇痛药物，总共花了四千多，这次报了快三千，自己只出了一千出头，差别一下子就出来了。所以我给你的第一个明确建议就是：一定要选包含社保外用药、耗材报销的意外医疗责任。老人磕伤碰伤常常用到进口钢板、固定支架、外用特效药，这些大部分都不在社保报销范围内，如果意外险不包，这笔钱就得自己扛。

除了报销范围，还要盯着报销比例和免赔额看。有的产品看着保额高，但是报销比例只有60%，还有100到200块的免赔额；有的产品报销比例能到90%甚至更高，还没有免赔额。咱们举个例子说，同样花了5000块社保外的治疗费，一款报60%免赔额100，能报2900；另一款报90%无免赔，能报4500，差了一千六百多，这对普通家庭来说也是不小的数目，所以尽量挑报销比例高、免赔额低的产品，能多报一点是一点。

还要注意一点，不少产品会偷偷限制意外医疗的报销场景，比如只报销公立二甲及以上医院，或者不包含急诊挂号费、门诊换药这些小项目。老人平时看跌打损伤，不少人会去家附近的社区公立医院，换药、做康复也大多在门诊，买的时候要看清楚，只要是正规公立医疗机构都能报的产品更实用，别买那种限制太多的，到真要用的时候卡你脖子。最后给你算笔账，同类型的产品，支持社保外报销的比只报社保内的，一年也就多花一百多块钱，换来的是真出事的时候能省下大几千，这笔投入真的很值。

三. 高龄投保年龄卡得紧

很多朋友给家里八九十岁的老人挑意外险，都会碰上个难题：翻了好多产品，一看投保年龄上限，大多只开放到七十岁以内，好不容易找到一个放宽到七十五的，家里老人刚好七十六，还是买不了，真的挺闹心。

咱们先拿实际例子说，家住小区的陈阿姨，今年七十九，前几年儿子想给她买意外险，当时没当回事，觉得老人平时不出门，不需要，结果去年陈阿姨下楼倒垃圾，踩了青苔滑了一跤，髋骨骨裂住院，前前后后花了三万多，全是自掏腰包，后来儿子再想找能买的意外险，找了快半个月才找到合适的，可这时候已经没法投保了，意外险都有等待期，就算买了也赔不了之前的意外，这不就晚了。

给高龄老人挑，直接看开放年龄上限够高的专属意外险就行，别浪费时间翻普通意外险，普通意外险大多针对年轻人和低龄老人，年龄到了七十以上基本就不卖了，找专门做高龄老人的计划，不少都能开放到八十甚至九十岁，直接匹配年龄需求就好。

这里给大家提个醒，要是家里老人已经超过七十岁，别拖着赶紧买，别等真出了事才想起补，越早投保越稳妥，而且高龄意外险大多交一年保一年，每年续保就行，不会有太大缴费压力。

还有朋友问，年龄刚到七十，身体还挺好，要不要选年龄上限更高的？当然选啊，比如你今年七十，选一个上限到九十的，以后只要没出险，产品不停售，接下来二十年都能接着买，不用每隔几年重新找产品，省了好多麻烦。

还有一点要注意，有些产品虽然宣传说支持高龄投保，但是偷偷加了隐形限制，比如要求高龄老人必须做体检，或者限定只能是能自理的老人买，买之前一定要看清楚投保要求，要是家里老人半自理，就找不对身体状态做过多要求的产品，别买了之后赔不了，白花钱。

就说八十岁的刘奶奶，女儿之前给她找了一个支持八十岁投保的产品，没仔细看要求，买了之后才发现要求老人必须完全自理，刘奶奶因为中风腿脚不太方便，平时靠助行器走路，后来刘奶奶在家不小心摔了，申请理赔被拒，就是因为不符合投保要求，后来换了一个不限制半自理老人投保的高龄计划，今年春天刘奶奶碰破了额头缝针，花了一千多，没多久就拿到报销款了，这才选对了。

四. 便宜≠划算要看保障

很多人给爸妈买老人意外险，第一反应就是找最便宜的买，觉得反正就是买个意外保障，价格越低越好，其实这个思路真的错了。

我邻居家姑娘小秦，之前给65岁的爸买意外险，一眼就挑了每年只要100多块的产品，说能省一点是一点，结果没过半年，老爷子出门遛弯被共享单车绊倒，摔成了踝关节骨折，住院的时候医生说要用到一款进口的固定材料，不算社保目录内用药。

这时候小秦翻出保险条款一看，这份便宜的意外险，意外医疗只报销社保范围内的费用，进口材料一分都报不了，最终算下来，社保报完之后自己还掏了快七千块，小秦说早知道多花个两三百买份能报社保外用药的，也不至于亏这么多。

你别看着每年只便宜两三百，真出事的时候差的保障可不少。除了报销范围，便宜产品往往还有很多隐形的限制，比如意外医疗的免赔额很高，有的会设两三百甚至五百的免赔额，也就是低于免赔额的部分一分不赔，花个三五百块的门诊费根本达不到理赔标准，等于这个保障对你来说根本用不上。

还有的便宜产品，会把大家最需要的意外住院津贴给砍掉，老人摔了之后住个十天半个院，每天少个几十上百块的津贴，不仅能抵扣伙食费交通费，还能贴补子女请假陪护的损失，没这项责任，就少了一份实用的补贴。

当然不是说要大家一味买贵的，而是要看你的需求选，要是预算有限，只想要基础的意外身故伤残保障，选便宜的基础款没问题，本来需求就不高，够用就好。如果老人平时出门多，容易磕磕碰碰，那还是加一点预算，选包含社保外用药报销、低免赔、带住院津贴的产品，每年多花两三百块，换个踏实，真出事的时候能帮你省下好几千的自付费用，算下来划算多了。

还有一点要提醒你，有的便宜产品会偷偷把高空坠落、摔倒这类常见的老年人意外设隐形除外责任，买之前一定要翻一眼免责条款，别等出事了才发现，自己买的便宜产品不赔这类常见意外，那可真的后悔都来不及。

结语

总结下来，选老人意外险其实很简单，先看自家老人的年龄和身体状况，高龄选支持高龄投保的，身体有基础病选核保宽松的；优先选能报社保外用药的意外医疗，别只盯着低价挑，多看看实际保障责任合不合需求，按照这个思路选，就能挑到适合家里老人的意外险啦。

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