什么是意外险的定义 手受伤了意外险能赔吗

引言

你是不是刷到过别人意外受伤理赔成功的分享，转头自己不小心弄伤了手，却摸不准自己买的意外险能不能赔？今天咱们就把这俩问题给你掰扯清楚。

一 意外险保的是突发外来伤害

先给你说核心判断：只要是外来的、突发的、非本意的、非疾病的手部受伤，都符合意外险的保障范围，大部分都能赔。

给你说个我身边真实的例子。小区楼下开水果店的李哥，今年四十出头，去年搬货的时候没抓稳，一整箱苹果砸下来砸到了左手，当时就肿得老高，去医院拍片子查出来是左手掌骨骨折，花了八千多的治疗费，还在家歇了快俩月。李哥之前买了一份意外险，提交了医院的诊断证明和缴费单据之后，没半个月就拿到了理赔，报销了绝大多数的治疗费，自己只掏了几百块免赔额。这个情况就是典型的外来突发伤害，搬货被货物砸伤，既不是自己故意弄的，也不是身体本身的疾病导致，完全符合意外险的理赔要求。

那哪些手受伤不赔呢？也给你说清楚。比如因为自己有高血压，突然头晕跌倒摔到手，看起来是摔了，但其实根源是自身疾病引发的，这种情况意外险不会赔，得走医疗险报销。再比如有些朋友为了骗保故意弄伤手，这种非本意这条不沾边，铁定不赔，还可能涉及骗保，千万别碰。

还有一种常见的情况，就是日常做家务被开水烫伤手，或者切菜切到手，这些算不算？当然算。都是突然发生的，外来的高温或者刀具弄伤，完全符合要求，拿上缴费发票找保险公司就能报。我同事小周上个月做饭切洋葱，滑刀切到了食指，缝了两针花了一千二，她的意外险有意外医疗责任，去掉一百块免赔额，剩下的都报了，自己没花多少钱。

给你说个实用的判断小方法，你自己对着就能分清楚：你把手受伤的原因理一遍，是不是外界因素导致的？是不是突然发生没预料到的？是不是不是你故意弄的？是不是和自身疾病没关系？四个都占了，那就是意外险该保的情况，放心申请理赔就可以。要是有一条不沾边，大概率是赔不了的，别白跑一趟。

还有要提醒你，买意外险的时候一定要看清楚，有没有带意外医疗责任，大部分手受伤都是小伤，花不了多少钱，走意外医疗就能直接报销治疗费，要是只有身故伤残责任，小伤是赔不了的，这点买的时候一定要盯紧。

二 手部损伤程度决定赔付金额

还是拿刚才老张切菜切手的例子说，老张切到了食指指尖，去医院清创缝合花了两千多，住了三天院就回家养着了，伤口长好之后手指活动没受任何影响，这种属于轻微外伤，走意外险的意外医疗责任就能赔，去掉免赔额之后，合理的治疗费、医药费基本都能按约定比例报销，不会额外给伤残赔付。

隔壁小区的小李就不一样了，他骑电动车避让行人的时候摔了，右手手腕粉碎性骨折，还做了内固定手术，术后拆了钢板，右手大拇指没法正常弯曲，握笔、拧瓶盖都费劲，去做伤残鉴定，鉴定结果是十级伤残，他买的意外险里有意外伤残责任，就按照保额的10%赔了一笔钱，这笔钱不用拿来治病，可以用来补贴家用或者做康复训练，算是帮他减轻了不少负担。

这里得给大家划重点，意外险的赔付分两种，一种是意外医疗，管你治伤花的医药费，不管你伤得重不重，只要符合条件都能报；另一种是意外伤残，是按照伤残等级按比例赔，伤残等级一共分十级，一级最重，十级最轻，每一级对应不同的赔付比例，等级越高，能拿到的赔付钱越多。

如果手受伤特别严重，比如整个手掌都缺失了，鉴定出来可能是五级伤残，对应的赔付比例就会更高，拿到的钱也更多。要是只是蹭破点皮、缝两针，花几百上千块治好了，那就只报医药费，不会给伤残钱。

给大家一个实用建议，如果你手受伤了，第一时间先去医院治疗，保留好所有的收费单据、病历、检查报告；如果伤得比较重，后续影响手部活动，一定要在治疗结束、伤情稳定之后，去保险公司认可的鉴定机构做伤残鉴定，拿着鉴定报告去找保险公司申请赔付，别自己随便找机构做，免得鉴定结果不被认可，白花钱又耽误时间。

图片来源：unsplash

三 不同收入阶段选保额要量力

刚毕业参加工作的年轻人，每个月扣完社保房租，剩下的可支配收入本来就不多，大多还需要攒钱应付日常开销，没必要硬扛高保额花大价钱。这阶段你主要防的就是日常上下班磕磕碰碰、做饭切手、下楼崴脚这种小意外，选10万到20万的伤残保额，再加一两万的意外医疗额度就够用，一年保费也就百十来块，负担小还能覆盖日常常见风险。就说我认识的一个小吴，刚毕业在奶茶店打工，每个月到手四千出头，他听了建议买了低额度的意外险，一年只花了九十多，上个月擦操作台的时候滑倒蹭破了手，缝了五针花了一千八百多，去掉医保报销的部分，剩下的一千出头都走意外医疗报了，没给自己的生活费添负担。

工作三五年，收入稳定在当地中等水平，已经攒下一点积蓄的朋友，可以把保额往上提一提。这时候你大概率已经有了一定的生活负担，比如要还车贷房贷，或者准备谈婚论嫁，意外风险带来的影响会比刚工作的时候大不少。可以把伤残保额调到30万到50万，意外医疗额度提到3万到5万，如果平时经常出差或者骑电动车上下班，还可以额外加一点交通相关的意外保障，一年保费也就两三百块，不会太吃力，保障也更扎实。

已经成为家庭顶梁柱，上有老下有小，每月要承担全家生活费、孩子学费、房贷的朋友，保额得配够对应家庭责任的额度。你可以按照自己三到五年的年收入来定伤残保额，比如你每年到手十五万，那就配四五十万到七八十万的保额，意外医疗也可以选带自费药报销的类型，万一受伤需要用进口材料或者好点的药，也能覆盖支出。这阶段别心疼保费，够额度的意外险一年也就几百块，万一真出了事儿，能帮家庭渡过最难度过的那段时间，不至于一下子掏空家里的积蓄。就说楼下开水果店的老陈，他是家里主要收入来源，去年买了六十万保额的意外险，一年也就不到五百块，今年搬货的时候不小心从台阶摔下来割伤了手，伤到了韧带，术后恢复了大半年没法看店，鉴定完符合伤残标准，拿到了十几万的理赔金，刚好补上了这大半年没开店的收入缺口，孩子学费老人医药费都没耽误。

快要退休或者已经退休的中老年朋友，选保额不用追求太高。这个阶段大多已经没有太重的家庭责任，主要防的就是日常买菜遛弯摔着碰着、做家务划伤这种情况，重点放在意外医疗的报销比例和报销范围上，保额选20万到30万就足够，意外医疗优先选能报销社保外用药的，毕竟年纪大了骨头脆，万一摔骨折打钢板，很多进口材料医保报不了，有意外医疗兜着能省不少钱。而且中老年意外险的保费本来就不贵，符合要求的产品一年一两百块就能拿下，性价比很高。

不管你在哪个收入阶段，都别盲目追高保额，也别图太便宜买完全没作用的低额度。先算清楚自己当前要承担的责任有多少，再拿保费跟自己的月收入做对比，保费占你月收入的百分之一以内就完全可以承受，既不会影响日常开销，也能拿到够用的保障，选出来的意外险才是适合自己的。

四 投保前健康告知千万别乱填

我先给你说个真实例子，前两年有个刚毕业的小林，之前入职体检的时候查出来有先天性的手指关节发育问题，自己偶尔会疼，但不影响正常生活。他投意外险的时候，看着健康告知里那栏“有没有既往肢体功能异常或者先天性疾病”，想着这事儿不打紧，意外险也不保旧病，就直接勾了“无”。结果他骑车躲狗摔了，撞在路边花坛上划破了同一个位置的手指，缝了五针花了小三千，找保险公司理赔的时候，人家查到了他之前的体检记录，认定他未如实告知，最后只能退还已经交的保费，不给赔医疗费用，亏了不少。

意外险的健康要求普遍比医疗险、重疾险宽松很多，不是说啥都不用讲，问到的问题一定要如实答。一般意外险只会问比较明显的问题，比如有没有肢体缺失、有没有因为精神病或者瘫痪这类病长期卧床，或者有没有因为伤残住过院这类，你照着自己的实际情况说就行，不用刻意隐瞒。

别抱着“反正我这是老伤，这次是新伤，保险公司查不出来”的侥幸心理。现在医院、体检机构的记录都是联网可查的，只要你去过正规机构做过检查或者治疗，保险公司理赔的时候都能调出来，你瞒不住不说，还直接影响理赔，哪怕这次受伤和老病没关系，也可能因为未如实告知被拒赔，最后竹篮打水一场空。

如果健康告知里没问到的问题，你不用主动说。比如你之前只是不小心崴过脚，早就完全好了，健康告知里没问过这类小伤旧患，你不用特意跑去跟保险公司说，省得给自己平添不必要的麻烦。

给不同情况的朋友说个具体可操作的建议：如果你本身有肢体方面的旧伤，但已经完全康复，功能也完全恢复了，健康告知问到的话，你就直接把康复时间、治疗结果写清楚就行，一般都能正常承保；如果你现在还有肢体活动方面的小问题，比如之前受伤留下了一点后遗症，不影响正常生活，也如实写上去，保险公司大多会正常承保，就算个别情况需要调整责任，也比你瞒住最后被拒赔好；刚工作的年轻人，哪怕体检出点小问题，也别想着瞒，如实说才是对自己负责；已经退休的朋友买意外险，大多健康告知更宽松，照着问题答就行，不用额外脑补，也不用刻意隐瞒病史，这样出事才能顺顺利利拿到赔款。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，意外险保的就是外来突发的意外损伤，像切菜切到手、走路摔伤这类突发的外来情况，都在保障范围内。你的手受伤能不能赔，要看是不是符合外来突发、非本意的要求，如果是日常不小心意外弄伤，符合要求就能赔，具体赔付多少看受伤的严重程度。买的时候记住喽，刚工作预算有限的朋友，可以侧重选带意外医疗责任的，额度不用贪高，先把日常小意外的报销覆盖住；上有老下有小的家庭支柱，就得把意外身故伤残的额度做够，给家人留足保障。不管是谁买，一定要如实填健康告知，别给日后理赔留麻烦，选到适合自己的意外险，就能安安稳稳应对日常小意外啦。

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