的意外险哪个好 哪种意外险较好理赔

引言

想给自己或者家人挑一份靠谱的意外险，是不是翻了好多攻略还是拿不准？到底挑什么样的意外险理赔顺顺利利不卡壳？今天咱们就把这些疑问说清楚，帮你选到合适的那一款。

一.意外事故怎么界定清

咱们先拿实际例子说，上周有个粉丝找我吐槽，说自己下楼买早餐踩了台阶滑下来摔骨折，找保险公司理赔，一开始保险公司核赔的时候，纠结半天说会不会是旧伤引发，后来拿了新拍的片子才证实是刚摔的，顺利赔下来。你看，这就对应咱们第一个判断标准，得是突发的。

突发是什么意思呢？就是事儿来得快，一下子发生的，不是慢慢积累出来的毛病。比如你天天伏案工作落下了颈椎疼，这个不是意外，因为是日积月累出来的，不是某一天某个突然的事儿给弄出来的。你走路突然被路边骑电动车的人蹭了一下摔了，这个就是突发。

第二个判断标准，得是外来的，不是你身体本身出问题引发的事儿。我之前还碰到一个阿姨的例子，阿姨走路的时候突然心梗发作，栽倒了磕破了头，最后保险公司只赔了磕破头的医疗费用，心梗本身的治疗费用不赔。你想啊，心梗是阿姨自身身体的疾病，不是外面来的因素导致的，所以心梗治疗不算意外，但是因为心梗发作摔倒磕破头，这个磕伤是外部撞击带来的，所以磕伤的部分能赔。

第三个，得是非本意的。什么叫非本意？就是你自己不想发生这个事儿，也没法提前预料到。比如你过马路好好走，突然闯红灯的车冲过来撞了你，这个肯定是非本意的，算意外。反过来，如果是故意导致的受伤，这种肯定不算，也没法理赔，这个不用多说大家也明白。

最后再给大家划个重点，买的时候别嫌麻烦，把合同里关于意外的界定扫一遍，碰到拿不准的情况，比如你经常去户外爬山，或者偶尔玩点潜水之类的项目，提前问问销售人员，这种情况算不算合同里保的意外，别等出事了才回头翻合同，那时候就晚了。就说之前有个小伙，喜欢周末去攀岩，摔了之后找理赔，才发现合同里把攀岩列成免责了，白白花了好多钱没法报，吃了没提前看的亏。

二.各年龄段方案咋选

0-12岁的孩子，平时跑跳打闹多，难免磕磕碰碰，打个疫苗也可能出异常反应，这个年龄段的娃，家长主要担心去医院处理伤口、拿药花钱，选的时候优先把意外医疗额度做高，报销比例挑高的，不限社保目录报销的优先考虑。毕竟孩子摔个缝针、被猫抓打狂犬疫苗，很多进口药自费项目不少，能报自费的险种能帮你省不少钱。我邻居家5岁的小男孩，在小区跑着追蝴蝶，一不小心摔破下巴，去医院缝了五针，还选了美容线减少留疤，总共花了三千多，其中美容线一千八是自费，他妈妈买的意外险能报自费项目，最后只花了不到两百块的免赔额，剩下全报了，要是选只报社保内的，这一千八就得自己掏了。这个年龄段孩子不用买太高的身故额度，符合监管要求就行，把预算多匀给意外医疗。

13-18岁的青少年，开始参加更多户外活动，有的还会骑车上学，这个阶段除了意外医疗，要适当提高伤残额度。这个年纪孩子开始接触篮球足球这种对抗性运动，也可能骑车发生意外，万一落下伤残，后续康复、调整生活都需要钱。经济条件一般的话，选每年一两百块，意外医疗额度几万，伤残额度几十万的就行；经济条件好点，可以把额度再往上提一提。另外，如果孩子学了轮滑、攀岩这种爱好，要看清楚条款能不能保，不少普通意外险对部分高风险运动是除外的，爱好特殊的得挑对应能保的。

19-40岁的上班族，上有老下有小，是家庭的经济支柱，这个阶段必须把身故和伤残的额度做足。万一出了意外，至少要覆盖家里5-10年的生活费、房贷车贷、孩子学费，不能出事了还给家人留一屁股债。这个年龄段大多是普通人，职业也大多是1-3类，可选范围很广，预算不多的话，每年花两三百就能买到上百万的身故伤残额度，再搭配几万的意外医疗，性价比很高。要是你经常出差，额外可以加一个带交通意外额外赔的，不用多花多少钱，能多一层保障。我之前认识一个32岁的销售，开车跑客户的时候出了意外，腿骨骨折，落下了十级伤残，他买的意外险赔了十万多伤残金，刚好覆盖了他卧床休养大半年的收入损失，还有康复治疗的费用，要是没买这笔赔偿，家里的房贷都差点断供。如果你是做外卖、快递这种高危职业，别乱买普通意外险，一定要选对应职业能承保的，不然出事了会拒赔，现在也有不少针对这类职业的意外险，价格也不算贵，找对就能买。

41-60岁的中壮年，很多还在工作，身上的家庭责任还没卸完，首先还是要保持足够的身故伤残额度，其次这个年纪开始骨质疏松，不小心摔一下就容易骨折，意外医疗可以选包含骨折津贴的，住院一天给几十上百津贴，不仅能覆盖营养费，也能弥补不能上班的收入损失。这个年纪买意外险一般不用健康告知，只要能正常走路干活就能买，价格也不会涨太多，每年三百左右就能买到不错的。

61岁以上的老年人，主要容易摔跌、烫烧伤，孩子最担心老人摔了骨折住医院，所以优先把意外医疗额度做高，选免赔额低、报销比例高的。很多老人有社保，但是社保报完意外医疗还有不少缺口，意外险刚好补上。而且这个年纪买意外险也大多没有健康要求，只要符合年龄就能买，每年一两百块就能搞定，不用花太多预算。我闺蜜的奶奶72岁，去年冬天在卫生间滑了一跤，股骨骨折做手术花了四万多，社保报了一半，剩下的一万八除了免赔额，全走意外险报了，自己只花了一千多，要是没买，对普通家庭来说也是一笔不小的开销。这个阶段不用买太高的身故额度，把钱花在医疗报销上最实用。

三.免责条款有哪些坑

很多朋友买意外险只看额度不看免责，最后出事赔不了才追悔莫及，今天直接给你说几个常见的坑，别踩。

第一个坑就是职业范围没看清，很多意外险看着便宜，其实只承保1-3类低风险职业，要是你是装修工人、外卖骑手这类职业，投保的时候没如实说，出事申请理赔，保险公司一查职业不符合免责条款，直接就拒赔了。我身边就有这么个例子，老家一个做装修的大哥，图便宜在网上买了一款一年一两百的意外险，投保的时候没细看职业要求，随便选了个“内勤”，后来干活的时候踩空梯子摔断了腿，申请理赔被拒，最后只能自己扛医药费，说起来都后悔，早知道多花几十块买对应职业的产品就好了。

第二个坑是一些特定场景的免责，很多意外险对酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或者驾驶无合法有效行驶证的机动车直接免责，这些情况出事一分钱都不赔。还有不少人喜欢参加马拉松、攀岩、潜水这类高风险运动，大部分普通意外险都把这类运动列在免责里，你要是平时爱去玩这些，不单独看免责条款，出事肯定赔不了。之前有个喜欢攀岩的小伙子，买了普通意外险去野攀出事，最后就是因为免责条款里写了高风险运动不赔，没能拿到赔偿。

第三个坑是意外医疗的免责隐形坑，很多意外险的意外医疗责任，会把社保外用药、自费项目列进免责，也有些会把牙齿美容、康复理疗这类项目免责。比如有人出门被车撞掉了半颗牙，需要种牙，结果一看免责条款，牙齿修复项目不赔，种牙几万块就得自己出。还有人摔了之后想做康复理疗，也会因为这类项目在免责里没法报销。

第四个坑是一些容易被忽略的免责内容，比如从事违法犯罪活动、斗殴醉酒导致的意外，基本都在免责里，这个是行业常规，就不多说。还有就是猝死，很多人以为猝死算意外，其实大部分普通意外险都把猝死列在免责条款里，要是你担心自己工作太累有猝死风险，就得特意找包含猝死责任的意外险，别糊里糊涂买了普通款，最后出事没法赔。

给你一个可操作的建议，投保前别嫌麻烦，直接翻到产品的免责条款部分，一条一条过，凡是拿不准的，直接问保险顾问，不符合你自身情况的，直接换产品就好，别等出事才看免责，那时候什么都晚了。

图片来源：unsplash

四.理赔案例到底难不难

我先直接说观点：只要符合合同约定，备齐材料，意外险理赔一点都不难，咱们拿真实碰到的例子说。

有个26岁的互联网公司上班族小周，平时赶早高峰都骑电动车走辅路，上个月赶项目加班到早下班半小时，没留神避让路口突然拐出来的自行车，急刹车连人带车摔出去，左手蹭掉一大块皮，膝盖也磕出了血肿，当时就打了电话去医院急诊处理，伤口清创缝合加换药，前前后后花了快一千八。

小周之前在我们建议下买了意外险，当时也不知道理赔麻烦不，出了事之后直接打了保险公司的报案电话，接线客服一步一步告诉他要准备什么材料：医院开的急诊病历、伤口处理的收费发票、检查的报告单，还有他自己银行卡信息，另外因为是骑自己电动车摔的，不需要交警开责任认定书，客服说这种单方意外事故，只要记录清楚出事时间地点就行。

小周整理好材料之后，直接在保险公司的公众号上传了扫描件，连纸质材料都没寄，第三天就收到了理赔款。他买的意外险有一百块免赔额，剩下符合范围的花销全给报了，一分钱没卡壳。小周说之前还担心保险公司会故意挑毛病拒赔，结果全程自己操作，花了不到十分钟传材料，三天就到账，比他预想的简单太多。

反过来也有没做好准备，差点耽误理赔的例子：有个张大哥，平时爱爬野山，买意外险的时候没看职业和免责，他帮朋友装修干临时木工，不小心被工具割伤手去治疗，结果他买的意外险对这类木工职业有限制，一开始理赔卡了一周，后来还是找经纪人帮忙核对条款，确认条款里只是对高风险木工有限制，张大哥只是帮忙，不是长期全职高危作业，最后也顺利拿到了理赔。

给大家两个可操作的建议，第一，出事之后第一时间报案，别拖过太长时间，避免保险公司没法核对事故真实性；第二，所有就医的材料都留好，不管是收费条还是病历，别乱丢，按照保险公司要求整理好，只要你的事故符合条款约定，材料齐全，理赔都会很顺畅。

五.费用赔付流程理顺没

先给你说第一个关键点：先看免赔额和报销比例，别等到申请理赔才发现自己没注意这点，平白少报不少钱。我给你举个真实例子，去年有个刚毕业的大学生小周，租房住下楼取快递踩空台阶摔了，脚踝骨折花了八千多医疗费。他买的两份意外险，一份免赔额是100元，社保内报销90%，另一份免赔额是200元，社保内报销80%，最后算下来，第一份比第二份多报了快七百块。对咱们普通人来说，意外医疗的免赔额越低越好，报销比例越高越划算，别光盯着总保额看，这两个细节直接影响你能拿到手的钱。

再来说医院限制的事儿，绝大多数意外险都要求去二级及以上公立医院的普通部，私立医院、特需部一般都不给报，这点一定要记牢。还是拿小周的事儿说，当时他摔了之后，舍友想给他送到家附近的私立骨科诊所，说那里不用排队环境好，他想起投保的时候看了条款要求，特意转去了附近的公立二级医院，要是去了私立，这八千多就得全部自己掏腰包。如果你平时看病就爱去私立医院，选意外险的时候可以找少数支持部分合规私立医院报销的产品，不过这类产品价格会稍高一点，根据自己的需求选就好。

接下来给你理清楚实际的赔付流程，分四步走，每一步都别出错。第一步，发生意外之后先就医，同时记得在48小时内给保险公司报案，晚了可能会影响保险公司核实事发情况，耽误理赔进度。第二步，整理好所有需要的材料，门诊要收好病历、检查报告、缴费发票、处方；住院的话还要加上出院小结、费用清单，要是涉及到意外伤残，就得准备好伤残鉴定报告，涉及到身故，得准备好相关证明材料。第三步，把材料提交给保险公司，可以线上上传，也可以邮寄给保险公司，现在大部分公司都支持线上提交，很方便。第四步，保险公司审核材料，符合条款约定的话，很快就能打款到你预留的账户里。

然后说一下不同赔付类型的区别，现在常见的意外险有两种赔付方式，一种是费用报销型，就是你花了多少医疗费，按照约定比例报销，实报实销，不会让你多拿，一份报不完的，可以接着走第二份的报销，总的报销额不会超过你实际花的医疗费。另一种是定额给付型，比如身故、伤残，还有一些特定的意外住院津贴，这种是符合条件就直接给约定的保额，比如你买了五十万的伤残保额，鉴定之后对应比例是30%，就直接给15万，和你花了多少医疗费没关系，买多份可以叠加赔付。

最后给你提两个实用的注意点，第一，如果你有社保，先走社保报销，之后再走意外险理赔，大部分意外险对社保报销后剩余的部分，报销比例会更高，能多报不少钱。第二，理赔的时候不用非得找当初卖给你保险的业务员，自己直接打保险公司官方电话，或者在官方公众号、APP上提交申请都可以，不会因为你自己办就变慢，反而有时候业务员转手耽误时间。还有就是，要是你材料准备齐全，符合条款要求，一般三到七个工作日就能到账，不用太着急，有问题直接打保险公司客服问进度就可以。

结语

总结下来，挑意外险的时候，先结合自己的情况选：孩子优先把意外医疗额度买够，大人优先把身故伤残的额度配足，高危职业别漏了核对承保职业范围，看好免责条款里不能赔的内容。想理赔顺利，记住保留好全套的就医资料，提前搞清楚报销比例、免赔额和认可的医院范围。选到符合自己需求、条款清晰的产品，理赔流程就会顺畅很多，不用太纠结啦。

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