个人意外险买哪个好呢多少钱

引言

出门上班可能崴脚，骑车通勤可能磕碰，出去玩说不定还有意外状况，这些大大小小的意外，哪个人能完全避开呢？不少朋友想买份个人意外险兜底，可常常犯愁：个人意外险买哪个好呢多少钱，挑起来眼花缭乱，到底该怎么选？今天咱们就来聊聊这些问题，帮你理清楚思路。

一. 保额设定有啥讲究

我先给你说个真真实实的例子。去年我邻居小周，是个小区里的装修木工，平时就是帮业主做吊顶打柜子，算是户外加室内都沾的体力活。他之前自己买意外险，图便宜选了十万保额，结果前年冬天踩梯子搬板材的时候脚滑摔下来，脊椎骨裂加上软组织损伤，住院加手术还有术后康复，前前后后花了快十八万，自己的十万保额赔完，剩下八万多全要自掏腰包，本来准备给孩子攒的报兴趣班的钱都动了，一家人愁了好一阵。

不管你是做什么工作，先得结合自己日常出行、工作的风险情况定基础保额。如果日常就是坐办公室上班，出门通勤都是坐公交地铁，很少碰高风险活动，基础保额可以设在一百万到两百万之间，覆盖一般的意外住院、手术费用完全够用，不会给你造成缴费压力，也不会出现不够赔的情况。

如果你是经常在外跑业务，或者从事快递、装修、环卫这类需要户外作业的工作，日常接触意外风险的概率比坐办公室的朋友高不少，建议你把保额设在三百万到五百万之间，就像刚才说的小周，如果他当初选三百万保额，那次意外的花费完全覆盖，还能留一部分钱当康复期的收入补偿，不会动家里的积蓄。

如果你是家里的主要收入来源，上要养老人下要养孩子，还有房贷车贷要还，那保额得再往上调一调，除了基础的医疗费用，还要考虑万一出事之后，两三年里家庭的日常开支和负债都能覆盖到，别让自己出事之后，一家人的生活都跟着受影响。

还有不少朋友会问，我已经有了单位买的团体意外险，还要自己买吗？当然要，单位的团体意外险保额普遍不高，大多在几十万左右，真遇到大的意外，根本不够用，自己再补一份合适保额的个人意外险，双重保障更踏实，也不用花多少钱，完全没负担。

别想着保额越高缴费越贵，其实意外险的杠杆率很高，一百万保额的一年缴费也就两三百块，三百万保额一年也就几百块，普通人都能承担，不用为了省几十块钱，选太低的保额，真出事的时候不够用才麻烦。

二. 意外医疗细节必看

选个人意外险，别只盯着身故伤残保额，意外医疗部分的细节，直接影响你出事能不能报、能报多少，这部分一定要抠细。

去年楼下小区遛弯的王阿姨，下雨天踩滑摔了一跤，脚踝骨折要做手术。医生说国产钢板走社保报销比例高，但进口钢板固定效果好，排异反应小，恢复也快。王阿姨买的那份意外险，意外医疗只报社保范围内的费用，最后进口钢板花了快八千，一分都没报，自己掏了腰包。换作是带不限社保报销的意外险，这笔钱能按比例报掉大部分，省不少事。所以我的建议是，优先挑能报社保外用药、耗材的意外医疗，日常摔倒、切割伤这些小意外遇到自费项目，能帮你减负。

除了报销范围，还要看免赔额多少。我之前帮刚毕业的小周看他买的意外险，意外医疗免赔额设了五百，他夏天切水果切到手，缝针加换药一共花了六百八，减去免赔额之后才报一百多，其实等于没报多少。现在不少不错的意外险，意外医疗免赔额能做到零，哪怕你只花了一百块，也能按比例报，对于经常出点小磕小碰的年轻人、小朋友来说，实用很多。

还要留意报销比例，别看到高保额就下手。同样是一万块意外医疗保额，一款社保报销后，剩余部分报90%，另一款只报60%，差距真的不小。还是拿王阿姨那次摔跤举例，扣掉社保报销之后，自己还要承担一万两千多，按90%报能报一万一千多，按60%报只能报七千多，差出四千多，够王阿姨买两三年的意外险了。我建议，选不限社保范围内的报销，比例能到80%以上的就不错，社保范围内的最好能做到100%报销。

最后还要注意，别碰有特殊免责条款的坑。有些意外险会把日常高发的一些情况排除在外，比如骑非机动车摔伤不报，或者猫抓狗咬打疫苗不报，这些都是生活里特别常见的意外。比如邻居家小朋友摸小区流浪猫被抓伤，打狂犬免疫球蛋白花了快一千，结果买的意外险把狂犬病疫苗除外了，一分都报不了。所以买之前一定要翻条款，看看这些高发意外有没有在保障范围内，别等出事了才发现自己买的意外险不保这些，白花钱。

图片来源：unsplash

三. 年龄收入定方案

学生党没稳定收入，生活费大多靠家里给，预算有限就挑基础款就行。我邻居家的小周，刚上大二，平时爱骑车上学，还偶尔跟同学去爬山。他一开始想挑贵的买，觉得保障全，后来算了算，每个月零花钱才一千多，买贵的一年要几百块，实在挤占生活费。我建议他选一年一百块以内的，保额够日常用，意外医疗也覆盖社保内用药足够。毕竟学生大多在校园和周边活动，风险不算太高，这个价位已经能覆盖摔碰伤、交通意外这些常见情况，不会给家里添额外负担，小周听了建议买完，上次骑车擦伤缝针花了八百多，全报了，自己没掏多少钱，特别省心。

刚工作没几年的年轻人，月收入几千块，除了日常开销，还要攒房租、攒存款，预算可以放到每年两三百块。这个阶段的年轻人大多需要自己挤地铁、坐公交上下班，不少人还经常骑电动车通勤，日常出行风险比学生高一点，而且很多人已经开始承担部分家庭责任，可以把保额提上去，再加个不限社保的意外医疗。我之前认识一个做行政的女生，每个月到手七千多，她给自己选了每年两百多块的，意外医疗不限社保，去年她做饭不小心被烫伤，去医院用了不少进口换药的药，总共花了三千多，除去免赔额，剩下的都报了，要是只买覆盖社保内的，这一千多的自费药就得自己掏，相当于大半个星期的饭钱都没了，这份意外险帮她省下了这笔开支。

工作十年左右的中年人，大多上有老下有小，是家庭的经济支柱，收入相对稳定，预算可以放到每年五百块上下。这个阶段要是出了意外，整个家庭的收入都会受影响，所以一定要把保额做足，优先盯身故伤残保额，再加扩展自费药的意外医疗，还可以加上常见的意外住院津贴。我表哥就是做设计的，今年三十六岁，每个月到手两万多，之前买的意外险保额不够，后来我建议他加了保额，每年花四百八十多块。他平时开车跑客户，有次雨天路滑蹭了车，自己肋骨折了两根住了半个月院，不仅医疗费用报了八成，住院每天还给两百块津贴，刚好覆盖他请事假扣的工资，没因为自己受伤动了孩子的学费储蓄，也没让爸妈掏养老钱贴补，特别实用。

退休之后的长辈，大多已经没有家庭经济压力，不少人收入只有养老金，预算不用太高，每年两三百块就够，重点要盯意外医疗，不用盲目追求高身故保额。长辈年纪大了，骨头脆，容易摔骨折，不小心滑倒、买菜崴脚都很常见，所以一定要选免赔额低、报销比例高的，最好能包含骨折门诊、手术的相关责任。我大姨今年六十二岁，每个月养老金四千多，她之前听小区朋友说要买贵的高保额，我劝她把重点放在医疗上，选了每年两百六十块的，去年冬天她下楼倒垃圾踩滑摔了，股骨颈骨折做了手术，用到的国产钢板和门诊换药钱，报了之后自己只花了不到三千块，要是没买这份意外险，相当于大半个月的养老金都砸进去了，现在恢复得挺好，她一直说这笔钱花得值。

高收入群体，日常可支配预算充足，可以根据自己经常参与的活动调整方案，比如经常外出自驾、参加户外活动，可以加购对应的专项责任，每年花个千八百块，把保额做足，覆盖自己可能遇到的特殊风险就可以。不用追求花大价钱买捆绑了其他责任的产品，意外险本身责任简单，把核心保障做足比什么都重要，多余的预算可以配置到其他保障上，性价比更高。

四. 职业类别要匹配

很多朋友买意外险的时候，都直接跳过职业填写那一步，随便选个“办公室职员”就提交，这真的踩了大雷。我给你说个真事儿，王哥今年四十多，在小区周边开五金店，平时还要自己给客户上门安装防盗窗，爬个两三层楼是常有的事儿。前段时间他自己在网上买意外险，图省事就选了“个体工商户（无高空作业）”，保费一年才一百多，他觉得捡了便宜。

结果上个月安装的时候脚滑摔下来，腿骨骨折住了院，花了快八万，找保险公司理赔，人家一查职业，说他实际职业类别比投保填的高，不符合购买条件，最后只退了保费，一分赔偿都没给，王哥后悔得直拍大腿。

不同职业的意外风险不一样，保费和承保要求也不一样，坐办公室的文员，风险低，保费便宜，大部分普通意外险都能买。经常在外跑的快递员、外卖骑手，或者装修工人、货运司机，风险比办公室职员高不少，得买对应职业类别的意外险，不能瞎凑活。

要是你搞不清楚自己的职业属于哪一类，直接找保险销售人员问，说清楚你平时具体做什么工作，要不要外出，要不要爬高，要不要操作重型器械，说越细越好，别自己瞎猜瞎填。哪怕多花几十块保费，也别买不符合自己职业的产品，不然真出事了赔不了，白花了钱还解决不了问题。

就算你现在是低风险职业，之后换了高风险工作，也要及时联系保险公司做职业变更，该补保费补保费，该换产品换产品，别拖着，不然照样会影响理赔。

五. 缴费方式灵活选

如果你是刚毕业参加工作没两年的年轻人，每个月要交房租、还花呗，到手工资扣完杂七杂八剩不了太多，那就选按月缴费。按月缴费每个月只需要扣几十块，甚至十几块，分摊到每天也就几毛钱，喝一杯奶茶都能省出这个钱，完全不会给你本来就紧凑的生活费添负担。我身边就有个刚工作的小吴，刚毕业那会想给自己配一份个人意外险，算下来按年交要三百多，当时他刚交完季度房租，手头实在紧，就选了按月交，每个月从工资里扣三十块，他说完全没感觉，不知不觉就买完一年了，日常出门骑车赶地铁的保障也没落下。

如果你是做小生意的朋友，现金流波动大，有时候旺季赚得多，淡季手头紧，也可以选按月缴费，不用一下子掏一大笔钱占着流动资金，需要调整的时候也更灵活，不会因为一下子掏了年交的钱，之后急用钱拿不出来发愁。

如果你平时攒了闲钱，不喜欢每个月记着缴费的事儿，那直接选按年缴费就好。按年缴费一般保险公司都会给一定优惠，算下来比按月交一年能省出几十块，几十块拿去买杯咖啡、加个餐不香吗？而且买完之后一年都不用记这件事，不用怕忘了缴费导致保障断了，出门该干嘛干嘛，省心又划算。就说我邻居王哥，他开滴滴，平时跑单赚的钱除了家用都有结余，他给自己买个人意外险就一直选按年交，他说跑单本来就累，哪有空每个月记着交保费，一次交完省心，还能便宜点，挺好的。

如果你是给家里长辈买个人意外险，长辈年纪大了，对手机操作不熟悉，也记不住每个月扣费的事儿，那就选按年缴费，一次性买好，一年都不用管，你帮着交完钱，长辈直接享一年保障，省得长辈总是记挂着缴费，漏了交费还断了保障，出点小事没保障让人闹心。

如果你是刚买了房、每个月要还大额房贷的朋友，不想占用太多固定现金流，就算能拿出年交的钱，也可以选按月缴费，把余钱留着当应急备用金，毕竟房贷每个月都要还，手头留活钱比一下子交一年保费更踏实。总的来说，缴费方式没有好坏，就看你自己的手头松紧和习惯，怎么舒服怎么选就对了。

结语

看到这儿你肯定明白了，个人意外险没有统一的“最好选择”，得跟着你的情况挑：先核对好自己的职业类别，别填错信息，再按照年龄和收入调保额，成年人保额尽量往够了配，一定要优先挑带不限社保报销意外医疗的产品，最后选适合自己收支情况的缴费方式就行。价格方面，一年期的普通个人意外险，一两百块就能买到几十万保额，几百万保额也只需要几百块，性价比很高，对大部分人来说都没压力。照着这个思路挑，就能选到适合自己的个人意外险啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。