买意外险的必要性有哪些内容

引言

你有没有想过，咱们日常出门上班、散步遛弯，万一遇到突发状况，手头的存款够不够应对突发开销？今天咱们就聊聊这个问题，帮你把事儿说清楚。

一. 意外来得快，谁也没法躲

我楼下张阿姨，今年刚退休，天天早上绕着小区花园遛弯，结果前阵子踩了路边没清理干净的青苔，一下摔得髌骨骨折。

本来张阿姨退休工资够花，还攒了一笔准备去旅游的钱，这下可好，手术加住院，一下花掉小一半。儿女虽然能出钱，可本来准备给孙子报兴趣班的钱挪过来，一家子生活节奏都打乱了。要是张阿姨之前买了意外险，住院的部分花销就能报销，不至于动了家里攒的备用金。

别觉得意外离自己远，你想想，平时上下班赶地铁踩空台阶、骑共享单车被剐蹭、在家做饭被刀割伤、搬东西砸了脚，这些谁都可能遇上。这些事儿说大不大，可真要躺个十天半个月，不但要掏医药费，要是上班的朋友，全勤奖没了，绩效扣了，里外里都是损失。

我闺蜜刚工作两年，前年赶项目加班到十点，骑车回家走神撞了护栏，胳膊擦伤加轻微骨裂，在家养了一个月。公司只给发了基本工资，她又是在外地租房，房租物业费一分不少交，加上医药费，本来刚攒了一点准备买电脑的钱全花光，还伸手跟爸妈要了两千。要是她提前买了意外险，医药费能报一部分，有的还能补一点误工的损失，不至于过得这么紧巴。

不管你是天天坐办公室的年轻人，还是退休在家遛弯的老人，不管你平时出门多小心，意外都不是能提前预判的。有了意外险，至少突发状况来的时候，不用一下子把家里的存款掏出去，也不用连累家人帮你担经济压力，就是给日常的生活加一层缓冲垫。

建议不管是什么年纪，先把这张保障配上，它不像别的险种那样要求多，健康条件放宽，大部分人都能买，花的钱也不多，每年拿出来一顿聚餐的钱，就能买到基础保障，性价比很高。

二. 按情况选，钱花在刀刃上

学生党刚上大学，手里没什么积蓄，大多也都是花父母给的生活费，预算有限，这时候就选基础款就行，不需要花大价钱买复杂的责任。大学生经常泡图书馆、赶早八上课，平时还会约着同学骑车逛校园、节假日出去爬山旅行，风险大多来自日常出行和校园意外，保额覆盖常见的医药费就够，一年只需要几十块，就能把基础保障做全，不会给生活费添负担。

刚工作的年轻人，天天挤地铁赶公交，不少人还需要经常出差跑客户，日常通勤或者在外奔波的时间多，意外风险比坐办公室的更高，而且年轻人是家庭收入的主力，万一出事影响的是整个家庭的经济，这时候优先把身故和残疾的保额做足，这个额度能覆盖两到三年的家庭收入就行。如果平时喜欢玩点户外项目，比如徒步、滑雪，可以额外加上对应的特殊责任，也花不了多少钱，一年一百多到几百块就能搞定，缴费选一年一交就行，不用长期绑定，每年还能根据自己的出行情况调整。

上有老下有小的中年朋友，家庭开支本来就多，还背着房贷车贷，这时候不用硬挤钱买高保额的身故责任，先把意外医疗的报销额度做够就行。中年人平时要接送孩子、照顾老人，买菜做饭都要出门，磕磕碰碰、滑倒扭伤的概率不低，意外医疗能报销门诊和住院的花费，就算只是摔破了缝针、崴脚拍片子，都能按比例报，能直接减少当下的开支压力。如果预算还够，再补一部分身故残疾的额度，匹配自己的负债就好，缴费也选一年一交，灵活调整不占用太多长期现金流。

退休之后的老年朋友，大多腿脚不灵活，在家摔滑、出门被车碰的概率不低，子女最担心的就是老人出事花医药费，这时候直接侧重意外医疗就可以。老人买别的险种很容易因为健康状况被限制，但意外险大多没有严格的健康要求，只要能正常走路、生活自理就能买，不用因为有高血压糖尿病就担心买不了。给老人选的时候，重点看报销范围，能不能报社保外的自费药，比如骨折之后用的进口钢钉，要是能报就能省不少钱，一年花个两三百块，就能帮子女分担不少突发的医药费压力。

要是本身从事外勤、建筑相关的工作，别买只保日常意外的普通款，一定要选能覆盖职业类别对应责任的产品，买之前先看清楚自己的职业在不在承保范围内，不然出事之后没法赔，钱就白花了。不同职业的风险不一样，对应的价格也不一样，不用多花钱买不需要的高风险职业责任，但也不能漏买符合自己职业要求的保障，找准匹配自己情况的，每一分钱都花在需要的保障上，不花冤枉钱。

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三. 条款读仔细，理赔不迷路

先给你说第一条，一定要看清楚约定的医院范围，别到出事了才发现去错地方没法赔。我楼下开水果店的王哥，去年骑电动车避让行人摔了，胳膊蹭出大口子，离家门口不远有个私立专科诊所，处理伤口快环境也好，他想着反正有意外险就直接进去缝针了，花了快一千八百块。等他找保险公司理赔，才翻合同看约定，只认可二级及以上公立医院的普通部，私立诊所的费用一分都报不了，最后只能自己掏腰包。买的时候花两分钟扫一眼医院要求，别吃这种哑巴亏。

接下来要注意免责条款，哪些情况不赔得记牢，别抱有侥幸心理。比如很多意外险，对于攀岩、冲浪、潜水这类高风险运动，还有驾驶无牌照机动车这些情况是不赔的。我认识一个驴友小周，平时周末喜欢去郊外徒步，有次跟着队伍去爬野山，踩滑掉下去扭了腰，花了两千多医药费，找保险公司理赔才知道，合同里明确说了未经开发的野山探险属于免责，最后也没能拿到赔偿。如果你平时喜欢玩这类户外运动，可以选专门包含相关责任的产品，别拿自己的情况瞎碰运气。

然后要搞清楚意外医疗的报销范围，是只报社保内用药，还是能报社保外的自费药、进口药。邻居张阿姨出门遛弯被电动车刮伤，需要打破伤风针，普通的破伤风针属于社保内，但是张阿姨过敏只能打进口的，一针就要三百多。她买的那款意外险只报社保内用药，这三百多就只能自己出。如果是年龄大的朋友，平时出门容易摔碰碰，建议选能报社保外用药的，真遇到需要用自费药的情况，能帮你省不少钱。

还要注意伤残赔付的约定，不同伤残等级对应不同比例的赔付，签合同前要看清楚等级判定的标准。我表哥前年开车被追尾，伤到了手指，恢复之后活动受影响，被鉴定为十级伤残。他买的意外险是按行业标准对应比例赔付的，十级就赔保额的10%，很快就拿到了赔款，刚好用来付后期康复的费用。有的产品没写清楚分级赔付的规则，理赔的时候容易扯麻烦，这点一定要提前看明白。

最后给你提个可操作的小建议，买完之后把合同里这些关键点，用荧光笔标出来，存在手机备忘录里存一份关键词，万一真出事，翻出来就能快速核对，不用临时乱找乱看。报案的时候直接问清楚需要准备哪些材料，诊断证明、收费单据、事故说明这些都整理好，一次性交齐，能帮你加快理赔的速度，别因为材料不全来回跑折腾。

结语

说到底，买意外险就是给日常出行、生活添一层兜底的防护，不管哪个年龄阶段都能用得上。刚工作的年轻人可以先买一份低投入的基础款，上有老下有小的中年人可以把保额做足，退休的长辈重点挑带医疗报销责任的，总能找到适配自己情况的选择。花不多的钱，就能在突发状况来的时候帮你分担一笔额外开销，这就是它最实在的必要性。

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