意外险怎么保疾病报销 一年个人意外险怎么报销

引言

你是不是也疑惑，买了意外险，真的能报销疾病相关的费用吗？买了一年期个人意外险，真出事了又该走什么流程报销呢？今天我们就把这两个问题说清楚。

一.意外并不直接赔付普通疾病

大部分意外险都不会给普通疾病做报销，别抱着买了意外险就能报感冒、肠胃炎、高血压这类疾病医药费的想法下单，不然最后报不了只会觉得上当受骗。

之前我碰到过一位五十多岁的张阿姨，冬天出门买菜的时候受凉得了肺炎，住了一周院花了八千多。回家之后想起自己手机上买了一份一年期意外险，就赶紧翻出保单找保险公司申请报销，结果被保险公司拒了，张阿姨一开始还想不通，说我花钱买了保险凭啥不给报，最后看完保单条款才明白，自己得肺炎是自身着凉引发的疾病，不属于意外保障范围，自然报不了。

只有少数特殊情况，意外险会给和意外相关的并发症、后续治疗疾病做报销。举个例子，你下雨天骑车摔了一跤，伤口没处理好引发了感染住院，这个感染是因为意外受伤导致的，这种情况下产生的医药费，意外险是可以按约定报销的。

我还有个同事小周，之前下楼取快递踩滑摔了，磕破了膝盖，当时只是简单贴了个创可贴，没想到三天后伤口化脓发炎，不得不去医院做清创处理，还开了一周的消炎药，前后花了一千二百多。他买的意外险就给报销了八百多，因为这个发炎是摔伤口引发的，属于意外导致的后续治疗，符合条款要求就能报。

买意外险的时候，一定要花个三五分钟翻一下责任免除和保障责任部分，别偷懒。凡是写在责任免除里的情况，不管是普通疾病还是其他情况，肯定都报不了。如果你本身既有意外保障需求，又想报普通疾病的医药费，别光靠意外险，要搭配好医疗险一起买，意外险管意外导致的医疗，医疗险管自身疾病的医疗，两者搭配起来才够用。

如果你实在分不清自己的情况到底能不能报，可以直接打保险公司客服电话，把你的具体情况说清楚，问明白了再提交申请，别自己瞎琢磨瞎递材料，白白浪费时间。

二.一年期产品性价比通常较高

先给大家直接说结论，对绝大多数个人来说，一年期个人意外险的保费门槛很低，保障额度能满足日常需求，整体使用感很不错。

刚入职场的年轻人，每个月要付房租、攒生活费，能拿出来买保险的预算不多，一年期意外险就是很不错的选择。通常每年只需要花几十到几百块，就能买到几十万的意外身故伤残保额，还有几万到十几万的意外医疗报销额度，不会给日常开支造成压力。我身边有个刚毕业在互联网公司做运营的小姑娘，日常通勤要骑半小时电动车，她怕路上磕磕碰碰，就选了一年期的意外险，一年只花了一百多块，意外医疗还能报社保外的自费药，今年春天她骑车避让行人蹭伤了膝盖，去医院处理用了进口的清创凝胶，最后除了挂号费基本都报了，对她来说这笔投入很划算。

如果你已经年纪不小，上有老下有小，已经配了重疾险、寿险这类长期保障，再加一份一年期意外险也不会增加太多缴费负担，还能补全意外导致的医疗支出缺口。很多长期意外险会绑定身故责任，每年保费要几千块，对已经配齐其他保障的人来说，其实没必要重复花钱，一年期意外险刚好可以满足额外补充的需求，预算灵活调整也方便。

买一年期意外险的时候，大家一定要注意看两个条款。第一个是医院范围，尽量选支持二级及以上公立医院普通部的，别买限制社区医院或者只有定点医院才能报的，平时看病能选的医院更多，报销也少折腾。第二个要看意外医疗的报销范围，优先选不限社保目录的，要是不小心受伤需要用进口钢板、自费药，都能纳入报销范围，能省不少钱。就像我之前接触过一个装修工人，他买了限社保的一年期意外险，后来干活摔骨折用了进口钢板，自费部分花了八千多报不了，后来第二年换了不限社保的一年期产品，一年也就多花几十块，保障就全多了。

还要提醒大家，一年期意外险是每年到期续保，大部分产品不会因为你上一年出过险就拒保，也不会随便调整健康要求，对于身体健康状况有小问题的朋友也很友好。哪怕你之前有过高血压、糖尿病这类慢性病，只要不是严重影响正常生活的，大部分一年期意外险都能直接买，不需要做复杂的健康告知，购买门槛很低，适合绝大多数普通人配置。

图片来源：unsplash

三.出险记得保存所有单据

只要符合意外险报销条件，第一时间先把所有跟这次意外受伤诊疗相关的纸质单据收好，别随手丢进包里或者扔在床头柜就不管了。我见过不少人就是因为嫌麻烦，看完病把单据往口袋一塞，过了大半个月找保险公司理赔的时候，要么单据皱得没法用，要么直接找不到了，硬生生耽误理赔进度。

不管是挂号单、门诊病历本，还是做CT、X光的检查报告，每一张都要整理好按时间顺序放好，不要落下任何一张。哪怕你觉得这只是一张小挂号单，上面有你的就诊时间和医院信息，保险公司核赔的时候也会用到，缺了这张，可能还要你再跑一趟医院补开，折腾起来特别费时间。

发票原件一定要放在最稳妥的地方，比如专门的文件袋或者抽屉里，最好同时拍一张清晰的照片存在手机相册，再备份一份到云端。之前有一位五十多岁的张阿姨，下楼遛弯的时候踩到积水滑倒摔了尾骨，去医院做了检查拿了药，回家之后随手把发票放在买菜的布袋子里，洗袋子的时候没掏出来，等想起要理赔的时候，发票已经被洗得字迹模糊看不清了。最后折腾了快一周，才跑到医院档案室调记录补打发票，本来一周就能走完的理赔，硬生生拖了半个多月。

如果是需要住院治疗的意外情况，出院的时候记得让医院开好出院小结、费用明细清单，这些东西和发票一样重要，都要一并收好。别觉得只要有发票就够了，保险公司要核对你每一笔花费是不是都这次意外导致的，费用明细就是最直接的凭证，缺了明细，核赔人员没办法核对，理赔自然就慢下来。

提交材料之前，你可以自己先按照保险公司要求的顺序理一遍，对照客服给你发的材料清单挨个核对，确认没有落下再提交。如果是线上提交理赔，每一张单据都要拍清晰，保证上面的文字、金额、公章都能看清，别拍得歪歪扭扭或者糊成一片，这样也会打回重拍，耽误你的理赔时间。

四.根据自身需求挑选合适方案

学生党预算不多，又经常在操场乱跑、骑车上下学，磕磕碰碰的情况不少，优先选带意外门诊报销的一年期个人意外险就好。不用追求太高的身故保额，把意外医疗的报销范围放宽一点就行，预算够的话可以加上自费药报销，保费不高，一年几十块就能搞定。之前有个高二的男生，放学骑车被路边的石墩绊倒，胳膊蹭了大口子还缝了针，打破伤风用的自费疫苗，他买的意外险刚好能报，最后自己只花了一百多块挂号费，家长都觉得买得挺值。

刚入职场的年轻人，经常加班通勤，早晚赶公交挤地铁，还可能骑电动车赶路，意外风险比坐办公室的更高一点。收入不高的时候，先把意外身故伤残额度提上去，再把意外医疗做成不限社保范围。如果平时经常出差，还可以额外留意一下交通额外赔付的责任，一年一百多块就能拿到不错的额度，不会给房租伙食费造成压力。我认识一个做新媒体的女生，下班骑电动车被变道的汽车蹭倒，脚踝骨裂打了钢板，用了进口的固定材料，自己本来攒钱交房租怕付不起医药费，结果报销下来，除了社保报的部分，意外险又报了八成多，没动自己攒的旅游基金，压力小了特别多。

上有老下有小的中年人，作为家庭经济主力，优先把意外身故伤残的额度做足，至少覆盖掉3到5年的家庭开支，剩下的预算再调整意外医疗的保障。如果平时需要开车跑业务、经常外出，加上交通相关的额外赔付会更稳妥。中年人很多都有社保，预算有限的话，可以选仅限社保内报销、带一定免赔额的产品，先把额度拉够，性价比更高。之前有个做建材销售的大哥，开车去工地谈单的时候出了意外，胳膊落下了一点伤残，他之前买的意外险额度够，赔付的钱刚好补上了半年没工作的收入缺口，没动孩子的学费和老人的看病钱，帮家里渡过了难关。

退休的中老年朋友，腿脚不灵便，容易滑倒摔骨折，重点优先看意外医疗的报销额度和报销范围，不用追求太高的身故保额。很多老人容易有骨质疏松，摔倒之后骨折概率很高，可能需要打钢钉、做康复，不少进口耗材报销不了，选能报自费药、不限社保的产品更好。而且很多老人有基础病，买一年期意外险不用健康告知，只要能正常走路就能买，很方便。之前有个62岁的阿姨，在小区散步踩到松动的地砖滑倒，胯骨骨折做了手术，用了进口的人工骨材料，花了四万多，社保只报了不到一半，剩下的一万八千多都从意外险报了，自己只出了几千块，子女也不用为老人的医药费发愁。

最后提醒大家，别盯着便宜买，也别跟风买一堆用不上的责任。先算清楚自己能拿出来买保险的钱，再对应自己常遇到的意外风险挑保障，一年期意外险每年都能换，今年调整了出行或者工作状态，明年换合适的就行，不用强求一步到位，适合自己当前状况就好。

结语

现在大家应该搞清楚了吧？意外险本来不赔普通疾病，只有因为意外导致身体受伤引发的相关医疗费用，才可以走意外险报销。一年期个人意外险的报销流程也不难，先保管好所有就医单据，联系保险公司按要求提交材料就行。挑选的时候，得跟着自己的年龄和需求选，小孩子侧重意外门诊报销，成年人提好身故保额，老年人重点盯紧骨折相关医疗保障，预算够选不限社保报销的更省心，预算有限选基础版也能覆盖日常风险，千万别乱跟风买不需要的保障哦。

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