养老保险个人缴费交多少比例

引言

你是不是也好奇，咱们交养老保险的时候，个人要掏的钱比例到底是多少？是不是看着工资条里扣掉的钱，有点摸不清门道？别着急，这篇文章就给你讲清这个问题，帮你捋明白相关的事儿。

一 社保缴费基数看哪里

你直接打开手机里的社保官方小程序，就能查到自己当前的缴费基数，不用专门跑线下服务厅，几分钟就能弄完。

你要是在单位上班，单位会统一申报你的缴费基数，大部分时候，基数是按你上一年度月平均工资来定的，你每个月个人承担的缴费比例，是基数的固定比例，你直接核对工资条里的扣款项就能对上。去年我身边做行政的小周，刚入职新公司的时候，发现工资条里养老保险的扣款比自己预想的少了几十块，查了之后才发现，公司是按当地最低缴费基数申报的，不是按她实际的月工资申报。她找人事核对之后，人事重新做了申报调整，后来每个月的缴费就回到了对应基数的标准。

如果你是灵活就业人员，自己交养老保险，缴费基数可以自己选，一般当地社保部门会公布好几个不同档位的基数，你挑一个自己能承受的档位交钱就行。比如做自由插画师的阿美，每个月收入不太稳定，淡季的时候可能只有几千，旺季能到几万，她就选了中间档位的基数，既不会让每个月的缴费成为负担，也能保证缴费积累不中断。

如果你的工资比当地公布的平均工资高出不少，那缴费基数会有上限，不能超过对应的上限标准；如果你的工资比当地平均工资的六成还低，缴费基数就按下限标准来算，不用按实际工资申报。做互联网运营的大刘，月工资比当地平均工资高不少，超过了基数上限，他的缴费基数就按上限定，个人缴费也按这个上限算比例扣除。

建议你每半年查一次自己的缴费基数，要是发现和自己实际工资对不上，赶紧找单位或者社保部门核对调整，基数对了，你每个月个人缴费才不会出错，未来的养老待遇计算也不会受影响。你别嫌麻烦，我身边好多朋友都是隔了一两年才发现基数不对，虽然最后也调整好了，但补手续花了不少精力，提前核对能省好多事儿。

二 商保补充缺口怎么办

先给大家说清楚，社保基础养老保险的个人缴费比例是固定的，职工参保一般按基数的8%缴纳，灵活就业自己交一般选基数的20%以内比例，能选的空间不多，所以退休后拿到的钱，大概率只能覆盖基本的吃饭穿衣，想要维持退休前的生活水平，比如每年出去旅旅游、买个喜欢的大件、生病的时候请个好护工，就得靠商保补缺口。

拿我身边邻居老王举例，老王今年58，再过两年就退休，他在企业干了三十年，社保一直按正常比例缴费，之前算过，退休之后每个月大概能拿三千多块钱。老王现在每个月买菜、应酬、加上偶尔带孙子出去游玩，开销大概在六千左右，差出来的两千多缺口，早在十年前他就准备好了。十年前老王刚过四十，那时候手里攒了点闲钱，就拿出年收入的15%，也就是每年两万出头交商保，选了退休之后按月领钱的类型，现在算下来，等他退休之后，每个月能从商保多领三千多，刚好补上缺口，现在一点都不担心退休后日子紧巴巴。

给普通工薪族提个可操作的建议，如果你每个月工资到手有结余，拿出月收入的10%到15%用来交商保补缺口就合适，别为了多买占用太多日常开支，更别借钱买，影响现在的生活就得不偿失。比如你每个月到手八千，拿出八百到一千二百块就行，积少成多，几十年下来，退休后就能多一笔稳定收入。

如果你是灵活就业人群，本身已经自己交了基础养老保险，但是收入不稳定，可以选弹性缴费的类型，今年收入多就多交一点，明年收入少就少交甚至缓交，不会因为断交有额外损失，适合收入波动大的朋友。比如做小生意的张哥，每年生意好的时候多交几万，生意一般的时候就交几千，这样既不影响生意周转，也能慢慢攒下退休后的补充收入。

最后提醒一句，买商保补缺口的时候，先确认自己的基础社保已经交够，再考虑补充，顺序别搞反。另外要根据自己的缺口算需要补多少，比如你算出来退休后每个月差两千块，就按照这个目标选对应的缴费就行，不用盲目多买，把钱都占住没法应对突发的开支。选缴费方式的时候，尽量选长期平稳缴费，不要一下子把所有积蓄都投进去，留足日常周转的活钱才踏实。

三 各年龄段怎么选方案

刚参加工作二十岁出头的朋友，手头工资不算高，社保层面就按单位规定的正常比例交就行，不用特意为了多领养老金去自行提高缴费基数，毕竟刚工作要留钱应对租房、日常开销这些刚需。如果年底发了年终奖，手头攒下几万闲置，能承担长期缴费的话，可以额外补一份商业养老保险，每个月定存几百块就行，不用给自己添压力，因为缴费时间拉得长，累计下来到退休能攒下不少，年轻的时候压力小，长期积累下来的额度也足够填补退休后的缺口。比如刚毕业两年的小吴，每个月工资除去开销能剩八百，就拿来交补充的养老保险，交到退休差不多四十年，算下来退休后每个月能多拿小两千，这笔钱用来买买菜、出门旅游都够了。

三十到四十岁的朋友，大多已经稳定下来，收入也比刚工作的时候涨了不少，这个阶段可以根据自己的收入调整缴费比例，社保这边如果允许自行选择的话，可以把缴费基数提到对应收入的档位，毕竟这个阶段赚钱能力强，多交一点基础养老，未来基础保障更扎实。手头有结余的话，商业养老保险可以适当提高缴费额度，每年交个一两万就可以，这个年龄缴费年限还有二三十，收益累积也比较可观，不用追求太高的额度，避免影响现在养孩子、还房贷的生活质量。比如家住小城的陈哥，今年三十五岁，夫妻俩每个月总收入一万八，除去房贷和孩子学费，每个月能攒下两千，他就拿一千五交补充养老保险，剩下的留着当家庭备用金，既不影响现在的生活，又给退休生活攒了额外保障。

四十到五十岁的朋友，收入基本到了顶峰，孩子也快成年，这个阶段社保尽量保持连续缴费，别中断，如果之前缴费基数比较低，手头宽裕可以申请提高缴费比例，多交几年，基础养老金能涨不少。这个阶段再买商业养老保险，就别选太长的缴费期了，尽量缩短缴费时间，选十年或者一次性交清都可以，因为距离退休只剩十几二十年，太长的缴费期意义不大，选短期缴费能更快锁定收益。小区里的王姐今年四十四，之前一直按最低基数交社保，最近几年生意好赚了钱，就把缴费基数提上去了，还拿十万块一次性买了补充养老保险，等到五十五岁退休，每个月不仅能领社保的养老金，还能从这份保险里多拿小一千，足够应付日常开销。

五十岁以上临近退休的朋友，社保一定要保证缴满最低要求的年限，如果还差个两三年，赶紧一次性补够，别到了退休年龄领不到基础养老金。这个年龄就不用再额外买长期的商业养老保险了，如果手头有闲钱想补充养老，可以选缴费一两年就能开始领钱的短期产品，别选那种要交二三十年的，不然还没领几年就已经进入高龄阶段，灵活性不够。比如今年五十八岁的张叔，还差一年社保就满年限，自己补了一年的费用，拿到了退休资格，手头有二十万积蓄，选了一年交十万，交两年，六十岁开始领钱的产品，每个月能领一千多，刚好帮儿子分担一点房贷压力，自己的零花钱也够了。

身体条件不太好的朋友，不管在哪个年龄段，都要先保证社保正常缴费，这是最基础的保障，商业养老保险尽量选能灵活领取的，别选那种绑定几十年不能动的，万一需要用到钱的时候取不出来，反而耽误事。如果是灵活就业自己交社保的朋友，手头紧的时候按最低基数交就行，别硬撑着交高基数，先保证连续缴费不中断，等收入好了再调整基数，这样压力小，也不会影响退休领钱。

图片来源：unsplash

四 缴费年限长短利如何

在职职工交职工养老保险，个人缴费部分全部进入个人账户，缴费年限越长，个人账户累计的额度就越高，退休之后每个月能领到的钱也越多。咱们拿例子说，同在一家单位工作的王姐和刘姐，工资水平差不多，都是每个月五千块。王姐从二十三岁参加工作开始就一直缴费，直到五十岁退休，一共缴了二十七年。刘姐因为中间换了几份灵活工作，断断续续缴费，到五十岁退休刚好缴满十五年最低要求。退休核算待遇的时候，王姐每个月能领两千八百多，刘姐每个月才领一千六百多，差了一千二百多，每个月的生活品质差别一下就出来了。

如果是自己交灵活就业养老保险，缴费压力全在自己身上，可以结合自己的经济情况选缴费年限。经济条件稳定的，尽量拉长缴费年限，哪怕按低基数缴费，年限长了，累计的待遇也比短年限高基数好。比如同样是个人缴费，张叔按最低基数交了二十年，陈叔按最高基数交了十五年，最后退休核算，张叔每个月领的钱比陈叔还多一百多。要是经济条件波动比较大，先保证缴够最低要求，别断缴影响累计，等手头宽裕了再接着缴，多累计年限就能多涨待遇。

缴费年限断缴会吃亏，断缴期间不算缴费年限，个人账户也不会累计资金，等到退休核算待遇的时候，直接少算累计额度。之前小区里的赵姐，原本已经缴了十二年，那段时间换工作空档了两年，没自己补缴，等到新单位给缴费，等到退休凑年限的时候，差了两年，只能延迟退休，晚两年领待遇，还少了两年的累计缴费，每个月少拿小两百块，算下来十几年退休生活，损失不少。

已经缴满最低要求还没到退休年龄，只要还在单位上班，单位就得给你继续缴费，这是规定，继续缴费只会给你累计更多额度，不会白交。哪怕是自己缴费，只要能承担，也建议继续交，每多缴一年，退休待遇每个月就能多涨几十到上百块，累计十几年就是不少钱。

给不同情况的朋友直接说建议：在职上班的，跟着单位正常缴就行，不用特意断缴少算年限，单位承担大部分缴费，个人只出小部分，划算。个人缴费经济宽松的，尽量多缴几年，别刚好够最低就停。经济暂时紧张的，先缴够最低年限，别断缴留着记录，等以后缓过来再接着缴，保证累计年限越长越好，退休拿到手的钱才能支撑你过舒服的退休生活。

结语

总结下来，职工养老保险的个人缴费比例是固定的，按照你个人缴费基数的一定比例缴纳就可以，灵活就业人员可以根据自己的收入选适合自己的缴费基数档次。要是你只靠基础养老满足不了退休后的开销，就可以根据自己的经济条件搭配商业养老来补缺口，年轻预算有限可以选低一点的缴费档慢慢缴，手里宽松就选适合自己的档位多攒点养老钱，记住尽量别中断缴费，早规划早安排，退休才能过得轻松舒心。

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