养老保险退休后每月可以领多少

引言

各位准备规划养老生活的朋友，是不是每次交养老保险的时候，都会忍不住想问一句，退休之后自己每个月到底能领到多少钱呢？这些钱能不能支撑咱们想要的退休生活？今天咱们就一起来聊聊这个问题，给你说清楚这里面的门道。

一. 基础养老金怎么算？

基础养老金的算法遵循“多缴多得，长缴多得”，你交的时间越长，每个月交的基数越高，退休后每个月能领的钱就越多，这是核心，记准这个准没错。

举个真实的例子，住在小区的张叔和刘叔，两个人同一年退休，年龄差都不到一个月。张叔从一开始入职单位，就一直按当地规定的最低缴费基数交养老保险，交够十五年就到年龄退休了，每个月单位按时扣钱，他自己也没算过具体退休后能拿多少。刘叔呢，单位一直按实际工资收入缴费，工资水平比当地平均工资高一些，交了整整二十八年才退休，缴费年限比张叔多了十三年。

最后两个人核算出来的养老金，张叔每个月拿到一千出头，刘叔每个月拿到两千八百多，差不多是张叔的两倍还多。就是因为张叔缴费年限短、基数低，刘叔缴费年限长、基数高，结果就差出这么多。

如果你是职工，由单位统一缴费，直接确认单位是不是按你的实际工资缴纳就行，别同意按最低基数缴费的要求，看起来每个月扣的钱少，拿到手多一点，到退休的时候，亏的是你自己的养老钱。

如果你是灵活就业人员，自己全额交养老保险，手里预算充足的话，选稍高一点的缴费基数，尽量交够长年限，不要交够十五年就停缴。预算有限，就选自己能承受的档位，但是尽量不要断缴，尽量拉长缴费年限。哪怕每个月按最低基数交，多交十年，每个月也能多领不少钱，这是实打实的好处，比你后期想补要划算很多。

领钱的时候，待遇核算会直接根据你退休前当地的平均工资、你个人账户的累计储存额、你的缴费年限来自动计算，你不用自己手动算，提前心里有数，安排缴费就行。

二. 社保钱少怎么办？

社保基础养老金普遍只能覆盖基础生活，要是你想退休后还能维持退休前的生活质量，甚至实现出门旅游、培养爱好这类计划，单纯靠社保养老金肯定不够，得主动做额外规划。

我举个实际的案例，家住成都的陈阿姨，今年五十五岁刚退休，社保每月能领两千出头，除去买菜交水电燃气费之后，剩不下几百块，之前她一直想跟着老姐妹去云南旅居十来天，算了算旅费要四千多，攒钱攒了大半年都没攒够。后来陈阿姨才想起，自己四十多岁的时候听朋友建议，每年额外存一笔钱到商业养老保险里，交了十五年，刚好到退休年龄开始领，现在每个月多领一千二百块，这下不仅攒旅费的速度快了不少，平时买个水果、添件新衣服也不用抠抠搜搜了。

不同经济条件的朋友，可以选不同的方案。如果你的月收入不高，除去日常开销每月只能攒两三百，那就选按月缴费的灵活型产品，每个月交一点，不会造成经济压力，积少成多，退休后也能多一笔稳定收入。如果你的手头有一笔闲钱，暂时用不上，那就可以选择一次性缴清或者缩短缴费期的产品，早早就锁定了退休后的领取额度，不用操心后续缴费的事。

如果已经五十岁临近退休才发现社保钱不够，也别慌。可以选择短期缴费的产品，用五到十年的时间完成缴费，刚好到退休年龄就可以开始领取，这样既不会错过规划的时机，也不会让你在临近退休的时候承担过重的缴费压力。比如我身边四十七岁的刘哥，去年刚办理了内退，一算社保退休只能领三千不到，自己房贷还有五年还清，就选了五年缴费的产品，现在每年交五万，六十二岁开始就能每月领两千多，刚好补上还完房贷后的零花钱缺口。

选额外养老保险的时候，一定要优先选固定领取的类型，不要选波动太大的产品。毕竟咱们买这个就是为了给退休生活添一份确定的保障，稳稳拿到手里的钱才靠谱。另外要注意领取时间，一定要选和你的退休年龄衔接上的，别等你需要用钱的时候领不出来，不需要的时候反而打过来，起不到填补缺口的作用。

三. 不同年龄咋选方案？

二十多岁刚参加工作的年轻人，建议优先先把基础职工养老保险缴上，单位代缴的直接正常缴费就行，灵活就业的自己按月缴不中断。这个阶段收入不算高，可以把月缴费基数按最低合规档位缴，不要硬撑选高标准拉高每月支出，毕竟刚工作还要留钱应对房租、日常开销和突发开支，先保证缴费不中断是第一要务，缴费年限越长，基础积累越多。举个例子，刚毕业22岁的小周，在互联网公司做行政，公司正常给缴职工养老保险，小周收入每月到手五千出头，公司按档位自动帮缴，小周不用额外调整，就正常累积年限就行，等到退休，累积年限能快四十年，光基础部分的领取就有不错的保障。

三十多岁的上班族，大多已经有了稳定收入，不少人已经结婚买房养娃，这个阶段可以适当调高缴费基数，还可以搭配一份商业养老保险补充缺口。三十岁到四十岁之间买商业养老保险，缴费期可以拉长到二十年，每个月摊下来的保费压力不大，累积到退休也能有不错的领取额度。比如35岁的陈哥，开了一家小水果店，是灵活就业身份缴职工养老保险，现在生意稳定，每月能存下三千多，他就把原来的缴费基数上调了一档，还每月存一千多买了一份商业养老保险，等到六十岁退休，除了社保领的钱，每个月还能多拿一笔钱用来补贴生活，能给孩子少添点负担，自己也能出去逛逛。

四十多岁临近退休的朋友，要是之前缴费有中断，先赶紧把中断的部分按规定补缴，保证累计缴费年限满足最低要求，避免退休了领不到基础养老金。要是已经缴够年限，可以根据自己的存款情况，适当选短期缴费的商业养老保险，不要选太长的缴费期，不然还没缴完就到退休年龄了，拿不到足额领取额度。比如45岁的刘姐，之前在家带孩子断了五年缴费，后来重新上班之后，先按规定补缴了中断的部分，保证累计缴费年限能满足要求，手里还有十几万存款，就选了一次性缴清的商业养老保险，等到五十岁退休，每个月就能多领近一千块，日常买菜买水果的钱就够了。

五十多岁快要退休的朋友，先去社保部门查一下自己累计缴费年限够不够，不够的按规定补缴，不要嫌麻烦，补缴之后才能正常领取。要是手里有富余存款，可以选按年缴费的短期产品，五年缴清就行，不用拉长太久。比如52岁的王阿姨，已经缴够了十五年社保，手里有二十万闲钱，就是想退休之后每个月多拿点钱买保健品、跳广场舞，她就选了五年缴清的产品，每年缴四万，到五十五岁退休的时候，社保每个月领两千多，加上商业养老险领的一千多，每个月三千多足够花，不用伸手跟孩子要。

身体条件不好的朋友，不管啥年龄，优先保证基础社保缴费不中断，选商业养老保险的时候，优先选带保证领取条款的产品，避免万一身体出问题，累积的权益没法给到家人。比如四十岁的赵哥，有基础慢性病，他选商业养老保险的时候，特意选了保证领取二十年的产品，要是领了没几年出问题，剩下的权益能给到家人，不会白白缴了这么多年保费，自己也安心。

图片来源：unsplash

四. 签合同有啥讲究？

签合同前先把领取规则一条一条捋明白，别嫌麻烦，这是你自己的养老钱，得摸得门清。比如约定好是从哪一年开始领，每个年龄能领多少，哪几笔是写进合同里保证给到你的，哪几笔是浮动不确定的，这些都要分清楚。别光听销售口头说，凡是写不到合同上的内容，你都别当真。

重点看保证领取的约定，这部分关系到你的切身利益。举个例子，之前有位陈阿姨找我咨询，说她买的时候听销售说“能领一辈子”，但签合同的时候没注意，合同里只写了保证领到八十岁，八十岁之后能不能领、能领多少，根本没明确写出来，这下她心里一直犯嘀咕。如果选的是带保证领取的产品，一定要把保证领取的年限、保证领取的总金额，都在合同里找出来划出来，确认和之前说的一致再签字。

再说说现金价值，这个一定要看仔细。现金价值就是你万一急用钱想要退保，能拿到手的钱，有的产品前期现金价值低，要是交了没几年就退保，可能连已经交进去的保费都拿不回来。之前有位林大哥，买了之后第三年家里急需用钱要退保，一看现金价值比自己交的钱少了快两万，一下子就犯了难。签合同前要把不同年份的现金价值表核对清楚，知道哪一年退保不亏钱，哪一年现金价值能涨到多少，心里有数才能遇事不慌。

还要仔细看你的缴费约定，别踩了坑。比如你选的是分二十年交，要看清楚是每年交一次，还是每个月交，缴费的日期是哪天，断交了有没有宽限期，宽限期是多久，断交之后合同会不会受影响，这些都要弄明白。之前有位小周，刚工作的时候收入不稳定，选了按月缴费，结果换工作那两个月忘了交，差点影响了合同效力，后来才知道有宽限期，虚惊一场。根据你自己的收入情况选缴费方式，稳定年收入的选年交，每月有固定收入的选月交都可以，但一定要把规则看清楚。

最后签合同之前，再核对一遍你的个人信息，还有投保的基本内容。比如你的年龄有没有填错，不少产品的保费和领取金额都和年龄有关，填错了最后领钱的时候会出麻烦。健康告知那里，你对照着自己的实际情况一条一条核对，有没有如实填写，别漏填也别错填，免得之后领钱的时候出纠纷。所有内容都核对清楚，确认没问题再签字，别糊里糊涂就签了自己的名字。

结语

看到这儿，你大概也明白啦：养老保险退休后每月能领多少钱，和你缴费时间长短、缴费基数高低直接挂钩，搭配商业养老保险补充的话，就能拿到更多。只要提前规划，选择适合自己的方案，就能保证退休后能拿到一笔稳定的钱，覆盖日常开支，满足自己休闲养老的需求，舒舒服服享受晚年生活。

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