个人养老保险哪里买比较好一些

引言

年纪大了想多攒点养老钱，可逛来逛去摸不着头脑，到底个人养老保险哪里买才对路子？别发愁，咱们接下来就把这事说清楚。

一. 先看钱包厚度再定方案

手头积蓄不多、月收入在五千左右的普通工薪族，优先选国家统一的城乡居民或者职工养老，缴费档位可以根据每个月的剩余收入选，不用一下子拿出大几千块，每年或者每个月从工资里扣一点，压力很小。就拿之前找我问方案的小张来说，他在一家小区门口的生鲜店做理货员，每个月到手差不多四千八，除去房租、吃饭和日常开销，每个月大概能剩八百块左右。一开始他听同事说商业养老好，想要直接买一份一年交两万的产品，算下来每个月要匀出快一千七，那时候他手里只有不到两万的积蓄，要是真买了，万一突然生病或者需要换工作断了收入，连应急的钱都没有，很容易断保。

我给他的建议是，先把职工养老交上，每个月从工资里扣不到三百块，剩下的五百再根据每年的结余，灵活配置一点补充养老，这样既不会影响当下的生活，也能慢慢攒下养老的钱，就算哪几个月手头紧，也能调整补充部分的缴费节奏，不会直接损失已经交进去的钱。

如果你每个月收入在一万以上，手头有十万以上的闲置积蓄，三五年之内用不到这笔钱，那可以在交完社保养老之后，再加一份商业个人养老做补充。就比如做行政主管的小周，每个月到手一万二，老公收入也稳定，家里已经存够了应急的备用金，还有二十万闲置资金，她就可以根据自己的情况，选择分期或者一次性交进去补充养老，到老了之后，除了社保领的钱，还能多领一份，提升退休后的生活质量。

不管你手头钱多钱少，都要记住一个原则：先把基础保障的社保类养老买了，再拿闲钱买补充养老，绝对不能把用来交房租、还房贷、给孩子交学费的钱拿去买养老，更不能借钱买。还有就是，积蓄少的时候，尽量选弹性大的缴费方式，别选那种一旦断交损失就很大的产品，给自己留够周转的空间。

很多人一开始就想着买越多越好，完全不看自己每个月能拿出多少钱，结果买了半年之后就交不起了，要么断保损失手续费，要么只能减保缩水，最后反而没拿到该有的保障，按照自己的钱包厚度选，才能稳稳攒够养老钱。

二. 年纪轻轻就要规划未来

很多刚毕业三四年、二十78岁的朋友会说，我离退休还有三十多年呢，现在谈养老太早了吧？别急，给你算笔明白账，你就懂了。

我认识一个25岁的女生小秦，刚在互联网公司稳定下来，每个月扣除房租和吃饭，还能剩两千多块。她之前总把剩钱放余额宝，想着以后攒够了买房首付，闲聊的时候说起养老，她一开始也觉得没必要太早买。我给她算了一下，每个月拿出三百块，坚持交到退休，到退休的时候累计交的钱不过十几万，最后领的钱比晚交十年多出来一倍还多。她听了之后就试着每个月存，现在已经交了三年，说现在习惯了，每个月少花三百块也完全不影响生活，反而改掉了乱买网红奶茶、凑单买没用小东西的毛病，相当于强制给未来的自己攒了一笔钱。

为啥年轻人买个人养老保险合适？核心就是时间帮你攒钱，哪怕每个月拿出来的钱不多，攒几十年下来，复利滚存下来的金额也很可观。如果你四十岁再开始买，想要拿到和二十五岁开始交一样的退休金，每个月要交的钱得翻两三倍，对中年上有老下有小的你来说，压力一下子就上来了。

就像之前来找我的赵阿姨，今年刚好五十，孩子刚结婚，她手里攒了几十万，想着给自己买份养老保险，以后不给孩子添麻烦。她本来打算一次性交十万，想要每个月多领点养老钱，结果一算，如果想要每个月领两千多块，一次性得交三十多万才行，她手里的钱不够，要是分期交，得交十年，领钱也要等十年之后，那时候她都六十了，刚领没几年就享受完最佳养老时光了。最后赵阿姨只买了适合自己的额度，还说要是早二十年想起买这东西，当时每个月拿几百块就够了，哪用现在一下子掏这么多积蓄。

年轻人买个人养老保险，缴费方式选按月分期交就好，不用一下拿出来大笔钱，每个月从工资里划走一点，压力很小。如果你刚工作，收入还不稳定，可以选弹性缴费的产品，今年收入好多交一点，明年忙项目收入少就少交一点，不会因为断交影响你的保障。

最后给年轻人提个醒，别觉得养老是很远的事情，现在每个月挤出来一点零花钱，等到你退休的时候，就会多一笔稳定的现金流入账，那时候想跳广场舞就去跳，想出去旅游就去旅游，不用伸手跟孩子要，日子过的更自在随心。

图片来源：unsplash

三. 身体好坏决定投保通道

你的身体状况，直接决定你能走哪条投保通道，这一点千万别不当回事。

我身边就有现成的例子，去年小区的张叔，今年刚满五十八岁，有十多年的高血压病史，平时一直在吃药控制，指标还算稳定。之前张叔听老伙计说个人养老保险划算，想着自己退休金不多，赶紧买一份多攒点养老钱，就自己偷偷在网上填了投保信息，健康告知那栏，怕被拒保，直接全选了“无异常”，交了快一年保费，前阵子整理保单才想起找我帮忙看看，我一翻健康告知，给他捏了一把冷汗。

如果是身体完全健康，没有什么既往症、三高、糖尿病这类常见慢性毛病的朋友，你可以直接走常规投保通道，大部分产品都能选，选择范围比较广，不管是选择按月缴费还是按年缴费，都能顺利承保，不用额外做什么手续，这是最顺的一种情况。

如果是像张叔这样，有已经控制稳定的慢性毛病，没法走常规投保通道怎么办？别慌，现在很多渠道都有智能核保或者人工预核保的通道，你只要如实把自己的体检报告、既往病史填清楚，会有专门的核保人员给你核保，大部分情况控制稳定的慢性疾病，都可以正常承保，少数情况会做加费处理，你觉得可以接受就买，接受不了也可以撤，不会留下拒保记录影响你买其他产品。

最关键的一点，不管你身体什么情况，千万不要隐瞒病史，就像张叔这样，如果未来申领的时候，保险公司查到你之前就有对应的既往症，没有如实告知，很可能会拒绝承担责任，退还给你的只有现金价值，这么多年保费白交不说，养老保障也没着落，亏大发了。

还有一些身体毛病比较多，常规和核保通道都走不了的朋友，你可以选择对健康要求比较宽松的投保渠道，这类渠道健康告知问题少，大部分异常都能顺利投保，就是可选的范围会窄一些，总能找到合适的，千万不要为了买到产品就隐瞒身体情况，如实申报才是对自己的养老钱负责。

四. 读懂合同避免拿错回报

很多朋友买个人养老保险，听销售讲了演示的收益数字，心动之下直接签字，等退休领钱的时候才发现，拿到手的钱和当初说的差一截，问题大多出在没仔细读合同。

我邻居小周就是这么踩坑的，前几年他攒了十万块准备买个人养老保险，当时销售给他算了一笔账，说退休之后每个月能领大几千，他看数字挺漂亮，合同翻都没翻就签了。等到他开始领钱的时候才发现，销售说的数字是把演示的浮动收益都算进去了，合同里写的保证领取部分只有一半多，浮动收益那些年一直没达到演示水平，到手的钱比预期少了不少，后悔也来不及。

买的时候，你先找合同里写着“保险责任”的部分，这里会写清楚，哪些钱是保险公司一定会给你的，哪些是不确定的。凡是合同里没写进保证责任的数字，听听就好，别当真。

然后要看好领取时间，别买错了。比如你打算六十岁开始领，别不小心签成七十岁才能领，不然晚领十年，影响太大。还有领取方式也得看清楚，是按月领还是按年领，能不能一次性领出来，这些都要在合同里找明确的文字写清楚，别光靠口头约定。

还要注意退保和保单现金价值的相关约定，如果刚买完没几年想退保，能拿回多少钱，合同里都会有对应年份的现金价值表，你提前看清楚，别等到急用钱取钱的时候，才发现拿回来的钱比交进去的还少。

最后别漏看身故相关的约定，如果还没领完钱就出事，剩下的钱会怎么给家人，给多少，这些都得写明白。别嫌读合同麻烦，多花一两个小时把每一条关键内容理清楚，才能保证你退休之后，顺顺利利拿到该拿的钱，不会平白吃亏。

结语

其实选哪里买个人养老保险，核心得跟着你的实际情况走：刚工作收入不高的年轻人，优先选正规平台的分期缴费产品，减轻当下压力；上了点年纪想补养老的，找缴费周期更灵活的渠道规划；身体有小问题的，别乱投，老老实实找对健康要求匹配的渠道买，如实说清楚身体情况；不管你选哪买，都得盯着合同里写清楚的固定利益，别被不确定的演示内容晃了眼。总之找正规持牌的渠道，结合自己的钱包、年纪、身体状况选，就能选到适合你的个人养老保险。

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