职工灵活就业养老保险包括医保吗

引言

哈喽，自己出来打拼交社保的朋友，你有没有对着社保缴费页面发过愁？心里偷偷打问号：咱们交的灵活就业养老保险，是不是已经把医保包含进去了呀？今天咱们就好好聊一聊这个问题，把你心里的疑问解开。

一. 灵活养老并不自带医保

你交灵活就业养老保险的时候，系统只会给你登记养老保险的参保信息，不会自动把医保绑进来，你得自己单独去办医保参保，单独交医保的钱。

不少刚从单位离职出来自己干的朋友都踩过这个坑。我认识一个开网约车的张哥，去年从原单位辞工出来，想着自己交社保，只交了职工灵活就业养老保险，每个月从银行卡里扣钱，他一直以为养老里面已经包含了医保，医保卡还能照常刷，直到今年春天得肺炎去医院，结账的时候才发现医保卡已经停保冻住了，所有医药费都得自己掏，前前后后花了小八千，一分都没报，心疼得不行。

还有些朋友想着，我只交养老，等退休就能领养老金，医保以后再说，其实这种想法也不对。哪怕你只打算交养老，医保也得单独安排上，不能等着养老险给你包。就算你交够了养老险规定的年限，退休之后能领养老金，要是没单独交够医保的年限，退休之后也没法享受免费医保待遇，该交钱还是得交钱。

如果你已经只交了灵活就业养老保险，还没交医保，我给你两个直接的操作建议：第一，如果你当地允许灵活就业人员交职工医保，赶紧带上身份证去社保经办窗口办参保，或者直接在当地社保官方小程序上自主登记参保，每个月按时缴费就行；第二，要是你觉得职工医保每个月交的钱有点多，也可以选城乡居民医保，一年交一次钱，保费低，能满足基础的住院报销需求，先把保障托底做好，等后面手头宽松了再换职工医保也不迟。

哪怕你每个月预算非常有限，先把医保配上，再考虑养老保险也不迟。毕竟万一生病，医保能帮你扛掉大部分开支，要是没医保，一场不大不小的病就能把你攒的养老保险积蓄耗没，反而得不偿失。

二. 收入波动如何规划保障

如果你是刚出来做灵活用工的年轻人，每个月收入还不稳定，到手可能只有两三千块，那优先交居民医保。一年只需要几百块，就能覆盖基础的住院门诊报销，不用每个月固定掏钱，压力小很多。剩下的预算优先交灵活就业养老保险，按照最低缴费档次交就行，先把养老的缴费年限累计上，不用硬扛高标准缴费，不然连续几个月没收入，很容易断缴得不偿失。

如果你是做自由接单的手作人、网约车司机这种，收入忽高忽低，旺季一个月能赚大几千，淡季可能只有一两千，那可以选城乡居民医保先托底，再根据当年的收入情况补买灵活就业职工医保。比如今年接单多赚了钱，那就转成职工医保交，累计缴费年限，以后退休了能享受终身医保待遇；今年生意淡没赚到钱，就转回居民医保，不会断了保障，也不会给自己添负担。

如果你35岁以上出来做灵活就业，已经攒了一点积蓄，只是收入不稳定，那可以直接交灵活就业职工医保，然后每个月固定留出来一笔缴费的钱，放在专门的储蓄账户里，哪怕这个月没收入，也能从预存的账户里扣钱，不会断缴。职工医保的报销比例比居民医保高一点，个人账户还能返钱用来买药用，对于年龄稍大、平时偶尔会去医院拿药的人来说，实用性更强。

如果你身体平时就不太好，经常需要去医院看病拿药，哪怕收入波动大，也尽量优先保住职工医保，不要随便断缴。很多地方断缴超过三个月，连续缴费年限会清零，重新缴费还要等一两个月才能恢复报销待遇，万一这段时间生病住院，所有费用都要自己掏，反而花得更多。如果实在交不起职工医保的费用，也要提前接上居民医保，绝对不能让自己处于没有医保的状态。

如果你某个月或者某几个月收入特别差，连医保缴费都觉得费劲，可以找当地的社保经办部门问问，不少地方针对就业困难的灵活就业人员，有对应的缴费补贴，申请通过后能减轻一大半的缴费压力，不用硬扛着断缴。等到收入回缓了，再按照自己的需求调整缴费档次就可以。

图片来源：unsplash

三. 真实案例里的理赔故事

我家楼下开水果店的张姐，今年42岁，之前从原来的单位出来之后，就自己摆水果摊，后来攒了点钱盘了个小门脸，一直做灵活就业。她当时只想着老了能领养老金，就只交了职工灵活就业养老保险，听人说医保要额外再交一笔钱，她想着自己身体一直硬朗，没啥毛病，就先把医保停了，想着多攒点钱给儿子当彩礼。

去年夏天，张姐总说胃疼，吃了好一阵胃药也不见好，后来疼得直不起腰，才去医院做检查，查出来是胃部的病变，需要住院手术治疗，前前后后算下来，手术加住院还有术后调理的费用一共六万多。

这个时候张姐才慌了，她翻出自己之前交社保的记录，才发现自己只交了养老保险，根本没交医保，一分钱住院报销都拿不到。六万多对靠小生意营生的张姐来说，差不多是大半年的纯收入，当时把她攒了两年给儿子彩礼的钱都填进去了，儿子婚期都差点推迟。

旁边水果街做卤味的王哥，和张姐情况差不多，也是灵活就业自己干。王哥当初交灵活就业养老保险的时候，就顺带着把职工医保也一起交了，每个月多掏几百块，他当时说，自己天天起早贪黑卤货，身体熬得厉害，不怕一万就怕万一，多交几百块买个踏实。

去年冬天王哥得肺炎住院，前前后后花了快四万，职工医保报销了快三万，最后自己只掏了一万出头。王哥出院之后还接着出摊，没动自己攒的买房首付，生活也没受太大影响。

从这俩例子就能看出来，只交养老保险不碰医保，真的会出大问题。哪怕你手头再紧，也不能把医保断了，哪怕暂时交不起职工医保，也先交一份居民医保兜底，千万不能光攒养老钱，把当下的健康保障丢了。

四. 不同阶段该咋挑选合适

刚从单位辞职，准备自己干灵活就业的20-30岁年轻人，大多手头积蓄不算多，还要应付房租、日常开销，收入也不太稳定。这个阶段优先把职工灵活就业养老保险交上，如果手头还有几百块余钱，就一并把职工医保交上；如果预算实在紧张，先交城乡居民医保兜底，别让自己裸奔就行。不用为了凑高缴费档次硬扛，养老保险选最低档先交着就可以，把余钱留出来应对生活突发情况，后续收入涨了再提高缴费档次也不迟。

30-40岁已经稳定做灵活就业，手里有一定积蓄，而且身上背着养家责任，上有老人下有孩子要养。这个阶段建议你把养老保险的缴费档次提到中等，累计缴费年限越长，退休后拿的钱越多，现在多交一点，以后退休的基础保障更稳。医保方面，如果能承担职工医保的费用，就一直交职工医保，职工医保的报销比例比居民医保高，个人账户还能打钱买药，应付日常门诊、住院都更实用。这个阶段一定要加上一份百万医疗险，几百块就能覆盖上百万的大病住院费用，万一身体出问题，不用动给孩子存的学费、给老人准备的赡养费。

如果你已经40-50岁，才开始交灵活就业养老保险，这个时候要优先算清楚自己的累计缴费时间，看看到退休年龄能不能交够最低年限。如果差个两三年，没问题，选个适合自己的缴费档次正常交就行；如果差的年限比较多，可以提前打听一下补缴的相关要求，结合自己的经济情况做选择。医保更要优先安排，这个年龄段身体开始出小毛病，医保是看病报销的基础，千万不能断。如果身体已经有一些基础问题，买百万医疗险的时候看好健康告知，选能符合要求的产品投保，实在买不了百万医疗险，也可以买对应的普惠型补充医保，同样能帮着分担一部分大病费用。

已经50岁以上，准备退休或者刚办理退休手续的朋友，如果之前养老保险已经交够年限，医保没交够，一次性补缴或者继续按年交都可以，根据自己手里的闲钱选就行。手里积蓄多就一次性补上，直接享受退休医保待遇；积蓄不多就按年慢慢交，待遇一样能慢慢享受。这个阶段不用再调整养老保险缴费档次了，已经到了快领钱的时候，保持正常缴费就好，可以重点配置意外险，年纪大了容易磕磕碰碰，意外险便宜实用，正好对应这个需求。

如果本身身体已经有明确的基础病，不管在哪个年龄阶段，都先把职工或者居民医保办好，这两类社保医保不用健康告知，不管你有什么病都能参保，看病都能按比例报销，是最基础的保障。不要因为身体不好就放弃社保类保障，先把基础兜住，再去选能符合健康要求的补充保障就好。要是经济条件一般，就优先保医保和养老，不要乱买没必要的附加保障，把钱花在核心保障上才对。

结语

这下大家搞清楚啦，职工灵活就业养老保险本身不包括医保，二者是分开参保的。不管你现在收入多少，不管你是什么年龄，一定要先把基础医保办上，再根据自己的经济情况和健康需求补其他保障，别因为搞混了险种，让自己裸奔哦。

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