职工附加给家属的医疗保险

引言

你有没有遇过家人住院报销后，还得掏不少钱的情况？想借着自己职工身份给家人添份保障，却不知道这份附加给家属的医疗保险到底靠不靠谱，能不能帮上忙？别发愁，今天我们就来把这件事说清楚。

一.医保够用吗？家属投保误区清

我先给你说第一个常见误区：很多人都觉得，自己单位给交的职工医保够用了，给家属也交了居民医保，就没必要再补职工附加给家属的医疗保险了，这话真不对。

上个月楼下摆摊卖水果的张哥找我唠嗑，他说自己母亲冬天摔了一跤做髋关节置换手术，总共花了快八万，走居民医保报销完，自己还掏了三万八出来。张哥之前在国企上班，单位给职工提供福利，可以给直系亲属附加这份医疗险，他当时嫌麻烦没办，现在悔得直拍大腿。你算一笔账，三万八差不多是张哥三个月摆摊赚的纯利润，要是当初办了这份附加医疗险，按照他家单位的约定，自付部分能报七成，算下来能省两万六千多，这一下子就能缓解好大压力。

你别不信，还有第二个误区：不少人说，我都给家属买商业医疗险了，还要这份职工附加的做什么？其实两份搭配起来，能帮你省更多钱。我同事小吴就是这样，他给媳妇买了商业医疗险，也没落下单位的这份附加医疗险。去年他媳妇做了个微创手术，总共花了一万二，职工医保报了六千，剩下六千先走单位的附加医疗险报了三千五，剩下的两千五再走商业医疗险报，最后自己只掏了不到三百块。要是没有这份附加医疗险，商业医疗险扣除免赔额之后，自己也得掏一千多，这差出来的一千多，够给孩子买两罐奶粉了。

第三个误区更坑，很多人说，家属身体好好的，一年也不进几次医院，买这个就是浪费钱。这种想法真的要改。咱们谁也没法保证家人一年到头不生病，真要是摊上需要花钱的病，这份保险就是帮你托底的。我远房表姐之前就是这么想的，她父亲身体一直硬朗，单位通知可以加保，她想着反正父亲没病，就没办，结果第二年父亲查出来需要住院调理，前前后后花了不少，自付部分有小两万，一分都没额外报销，要是当初花几十块办了，至少能报一万多，这不就亏了。

还有第四个误区：有人觉得，这份附加险只能报住院的钱，门诊看小病用不上，所以没必要办。其实大部分单位的这份附加险，都包含普通门诊的报销，比如家人头疼脑热去拿药、做常规体检的部分项目，都能按比例报。我邻居阿姨每个月都要开降压药，一年下来门诊开药得小一千，走这份附加险，每年能报六百多，一年下来省出来的钱，刚好够交附加险的保费，相当于没花钱就多了个住院保障，这不香吗？

给你直接说结论和建议：不管你家属有没有其他医保、有没有商业保险，只要你的单位允许给家属附加这份医疗险，先办了再说。先抽十分钟看看你们单位的条款，确认清楚报销范围，别稀里糊涂错过福利。要是你家属年纪大，平时常去医院开药，办这个更划算；要是家属年轻身体好，一年也花不了几十块保费，买个保障放在那里，总比出事了后悔强。

二.参保门槛高？条件细节看清

首先，不是所有家属都能随便加保，身份关系有明确要求。大部分时候，只能给直系亲属加，也就是配偶、子女、父母这几类，像爷爷奶奶、外公外婆这类隔代亲属，还有兄弟姐妹、配偶的父母，很多都不能加。之前有个住在杭州的林大姐，女儿单位有这个福利，她想让女儿给自己的老伴加进去，结果老伴刚好是女儿的公公，不属于规定的直系亲属范围，折腾了半个多月还是没通过审核，白跑了好几趟。所以准备加保前，先捋清楚你要加保的人跟你的关系，不符合的别浪费时间准备材料。

然后就是年龄限制，这条卡得特别严，千万别想蒙混过关。一般给刚出生的孩子加，要求满28天或者满30天，刚生完孩子别着急办，等满足天数再提交材料，不然直接打回来。给年纪大的父母加，大多有年龄上限，常见的是不超过65周岁，有的单位要求更严，不能超过60周岁。广州的小周就踩过这个坑，他父亲刚过完61岁生日，他不知道有年龄要求，提交了材料等了一周，最后被拒保，想给父亲买其他保险也因为年龄大可选的很少，耽误了好几个月的保障准备。所以加保前一定要问清年龄上下限，核对好被保人的出生日期，不符合就换其他保障方案。

还有健康要求，别以为是职工附加的就不用健康告知，很多产品都有要求。普通的感冒发烧、慢性胃炎这类小毛病不影响，但是要是有比较严重的既往症，有的会直接拒保，有的会把这个病种相关的治疗责任除外。武汉的小吴之前给妻子加保，妻子两年前查出过甲状腺结节，做了手术切除，提交告知之后，保险公司把甲状腺相关的治疗责任除外了，其他责任正常承保。小吴觉得虽然除外了，但是剩下的保障也有用，就顺利参保了。建议你如实填健康告知，别隐瞒病史，不然最后理赔的时候查出来，会拒赔还不退保费，亏得更多。

还有一个容易漏的要求，就是家属得先有基本医保。大多数这类附加险，都要求被保的家属已经参加了当地的职工基本医保或者城乡居民基本医保，没有基本医保的话，根本买不了这个附加险。成都的刚参加工作的小郑，刚出生的孩子还没来得及上城乡居民医保，他想先给孩子加上单位的附加医疗险，结果直接被拒了，后来赶紧给孩子办了居民医保，才顺利参保。所以给家属加保前，先确认家属已经办好基本医保，没办的先去办好，再走附加险的参保流程。

最后，参保时间也有要求，不是你想什么时候加就什么时候加。大部分单位都是一年只有一次统一参保的窗口期，过了这个时间就得等下一年，只有刚入职、家属刚出生、刚迁入户口这类特殊情况才能随时加。深圳的小黄去年五月份换了新工作，十月份想给刚怀孕的妻子加保，结果单位统一参保的时间是每年一月份，他只能等下一年的一月份才能办理，这中间几个月就没了保障。所以你要是刚换工作，或者刚好有要加保的家属，提前问清楚单位的参保窗口期，别错过了时间，耽误保障。

图片来源：unsplash

三.报销比例咋样算？真实案例谈

先给你说准话：这个险的报销比例，每个单位选的方案不一样，没有统一数，得自己看条款。

我给你说个真实的例子，刘哥是一家国企的普通职工，去年给自己退休的老爸加了这份附加险。去年老爸查出了肺部结节，住院做切除手术，总共花了9万多。先走了老爸自己的职工基本医保，报下来之后，自付部分还有3万2，其中自费药、进口耗材一共花了1万8，剩下的1万4是医保报销后需要自己掏的自付部分。

刘哥这份附加险的条款写得明白：医保范围内自付部分，报80%，医保范围外的自费部分，报50%，每年有500块的免赔额。咱们算一笔账，医保范围内自付的1万4，减了500免赔额之后剩1万35，乘以80%，报了1万零8百。医保范围外的1万8，乘以50%，又报了9千。加起来一共报了1万9千8百，刘哥最后自己只掏了1万2出头，比原本预期省了快两万。

要是换另一种方案呢？张姐所在的公司给职工的附加险，只报医保范围内的自付部分，比例是70%，免赔额100块，不报医保外的自费部分。同样是刚才刘哥老爸这个花销，算下来只能报（1万4减100）乘70%，一共9730块，比刘哥那份少报了九千，自己要多掏小一万。

给你直接说建议：第一，拿到条款先看两个比例，一个是医保范围内自付部分的报销比例，一个是医保范围外自费项目的报销比例，两个都要看，别只盯着一个数。第二，一定要看清免赔额，有的免赔额是按次算，有的是按全年累计算，全年累计免赔的对咱们更划算，比如一年里家人住两次院，加起来够免赔额就能报，按次算的话每次都要扣免赔，总报销金额会少不少。第三，要是你家老人平时常吃进口药、用进口耗材，优先选包含自费项目报销的方案，哪怕比例低一点，真出事的时候能帮你省不少钱，别只看整体比例高却不报自费项目，那样遇到大病起不到太大作用。

四.挑选技巧多？缴费方式选灵活

不同家庭经济状况不一样，选缴费方式得贴合自己的日常收支情况，不能硬照搬别人的方案。刚工作没几年的年轻朋友，每月到手收入不算高，还要付房租、水电，手头余粮不多，就选按月缴费。每个月从工资里扣一点，不会一下子掏一大笔钱出来，对日常开销影响很小，也不容易因为一次性缴费压力太大断了保障。比如刚参加工作两年的小吴，每个月到手工资不到五千，还要给刚上大学的妹妹打一千生活费，他给父亲买附加医疗险的时候，就选了按月缴费，每个月只扣不到一百块，平时完全没感觉，要是选一次性缴全年要一千多，一下子掏这么多，那个月的房租都凑不出来。

家里有稳定存款，每年都有固定结余的朋友，可以选按年缴费，一般保险公司都会给按年缴费的投保人一点优惠，算下来比按月缴费全年少花不少钱，平均下来每个月的成本更低。做行政工作的林姐，夫妻俩都有稳定收入，家里存了几十万备用金，她给孩子和公婆都买了职工附加的家属医疗险，全部选的按年缴费，算下来一年总共省了近三百块，省出来的钱刚好给孩子买了两盒课外读物，积少成多也是不小的实惠。

如果你家里的家属年纪已经偏大，健康状况不算好，担心之后买不了其他保险，选缴费方式的时候，优先挑支持长期缴费、续保条件宽松的选项。不要只看眼前一点价格优惠，就选了一年一交、不保证续保的产品，要是家属第二年身体出了点小问题，后续可能就买不了了，断了保障反而亏了。邻居张阿姨今年五十二，之前查出来有甲状腺结节，她儿子帮她买附加医疗险的时候，本来想选便宜的一年期短缴，后来问清楚之后，选了保证连续投保的长期缴费方案，今年张阿姨做结节切除手术，顺利拿到了理赔，要是选了短缴，今年续保可能就被卡了，一分钱都报不了。

选缴费方式的时候，还要结合你买这份附加险的保障需求来定。如果你只是想给家里的孩子补充小额门诊的报销，孩子年纪小经常感冒发烧跑医院，那选按月缴费就可以，就算之后觉得不合适，停掉也没损失。如果你是给家里有慢性病的老人买，重点覆盖住院的自费药费用，那尽量选长期缴费，锁定长期保障，避免中途断保没办法理赔。

还有一点要记牢，选缴费方式的时候一定要绑定常用的银行卡，开通自动扣费，不管按月还是按年缴费，都要留意扣款通知，别不小心忘了存钱导致扣费失败，保障断了都不知道，真出事了才发现没生效，那就追悔莫及了。

结语

说白了，职工附加给家属的医疗保险，就是跟着职工职工走的一份额外保障，适合给没买够商业医疗险的老人、刚工作还没稳定医保的孩子添一层安全感。要是你家里经济条件一般，没法一下子给家人配齐足额商业险，先把这份附加险配上，花不了多少钱，真遇上住院看病，能帮你兜住不少自费开支。要是你已经给家人买了合适的商业医疗险，也可以对照条款看看这份附加险能不能补上剩余的缺口，多一层保障总没错，赶紧翻出自己单位的福利清单查一查吧。

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