附加医疗保险买多少w合适

引言

不少朋友买完主险，选附加医疗保险的时候总犯嘀咕，到底买多少额度才合适呢？买少了怕不够用，买多了又怕多花冤枉钱。别慌，咱们今天就来把这个问题说清楚。

一. 根据年收入定报销上限

先直接给你说核心观点：你买附加医疗保险的保额上限，跟着你3到5年的年收入定就错不了。

咱们拿28岁在互联网公司做运营的小李举例子。小李每个月到手工资大概9k，加上年底奖金，一年算下来能到手12w左右，按照3年年收入算下来就是36w，他最后选了400w额度的附加医疗险，一年保费才不到300块，保费占年收入还不到千分之三，既不会有缴费压力，也能覆盖绝大部分住院治疗的费用。

如果你刚工作两三年，年收入不到10w，预算有限，选100w到200w额度就完全够用。别听人忽悠说必须买上千万额度，这个额度已经能覆盖大部分常见住院治疗的开销，而且每年保费只需要两三百块，刚出来打拼也不会觉得心疼，不会给生活费添负担。

如果你已经工作五六年，年收入在20w到50w之间，选300w到500w的额度刚好。这个收入段的朋友，大多已经组建家庭，上有老下有小，一旦需要住院治疗，不仅要付治疗费，还得考虑生病期间没法工作的收入损失，稍微拉高一点额度，就算用到进口耗材或者特殊治疗，也不用自己掏大半积蓄，不会动到给孩子存的教育金或者给老人准备的养老钱。

如果你年收入已经超过50w，日常手头比较宽裕，可以选500w以上的额度。这类朋友往往对生活品质要求比较高，万一住院可能想要更好的病房、更先进的治疗方案，高额度能把这些开销都覆盖进去，而且就算多加点额度，每年保费也只多几十块，对你来说完全没压力，能得到更全的保障。

还有一点要提醒你，别为了凑高额度硬花冤枉钱。很多保险公司会推出上千万额度的产品，看起来数字吓人，其实普通人一辈子能用到超过500w治疗费的概率很低，多花那几十块买多余的额度，其实就是给保险公司送钱，完全没必要。

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二. 看重免赔额降低自付率

你选免赔额的时候，一定要结合自己平时看病的花销来定，别盲目选高免赔额换低保费，最后真要用的时候报不了多少钱，亏的还是自己。

我给你举个真实的例子，就是小区里的张大爷，今年67岁，之前跟着孩子一起规划保险，本身已经有职工医保，后来孩子想给他加一份附加医疗险。当时卖保险的给了两个选项，一个是1万免赔额，一年保费只要三百多；另一个是零免赔，一年保费要八百多。孩子觉得大爷平时身体没大毛病，能省一点是一点，就选了1万免赔额的。结果过了大半年，大爷因为冠心病住院，前后手术加住院一共花了3.8万，医保报完之后自己还要掏1.4万，这时候找附加医疗险报销，扣掉1万免赔额，最后只报了4千块。

要是当初选了零免赔的，这1.4万几乎都能全报，相当于自己只多掏了五百块保费，却多拿了1万报销款，怎么算都划算。你看，这就是没选对免赔额吃的亏。

如果你是年纪不大，平时很少生病，一年到头几乎不进医院，本身还有不错的医保，单位也有补充医疗，那选1万免赔额就刚好。这种情况你付免赔额部分的钱压力不大，还能省不少保费，真要是遇到需要花大钱的住院治疗，超过免赔额的部分就能报销，也能起到转移大额风险的作用。

如果你是已经退休，平时经常有点小毛病要住院调理，或是本身没有职工医保，只有城乡居民医保，报销比例本身不高，日常住院自付的部分就不少，那建议选免赔额低的，甚至零免赔的方案。哪怕多花一点保费，真住院的时候，大部分自付费用都能报，自己掏的钱就少了很多，这才是真的起到了保险的作用。

另外还有一点要提醒你，很多附加医疗险会区分社保内用药和社保外用药的免赔额，有的是统一算一个免赔额，有的是分开算，买的时候一定要看清楚条款。比如有的产品社保内是零免赔，社保外用yao要算1万免赔，这种就适合平时看病大多用社保内yao的朋友，既省了保费，日常住院也能多报。

三. 关注续保稳定性别中断

选附加医疗险的时候，续保稳定性是一定要放在前面看的，别光盯着当下的保额和价格就下单。我身边真有朋友踩过这个坑，给大家说说她的经历，你听完就能明白有多重要了。

陈女士今年四十二岁，三四年前单位体检查出有甲状腺结节，分级是二类，当时没当回事，就在网上随手买了一份一年期的附加医疗险，保额选了两百万，觉得够高了，价格也不贵，就直接买下了。

去年冬天陈女士因为甲状腺问题需要住院做手术，出院之后找保险公司申请理赔，结果人家说，她今年续保时没如实告知结节变化——其实她的结节分级只是从二类变成了三类，她自己都没当回事，而且这份一年期的产品，每年续保都需要重新做健康告知。

就因为这个小小的变化，这次的理赔没通过，而且这份产品之后也没法再续保了。她想换一份其他的附加医疗险，因为已经做了手术，其他产品的健康告知都过不了，直接就没地方买了，之后住院的不少钱都得自己掏。

所以给大家直接说可操作的建议：如果你买附加医疗险，尽量选保障续保时间长的产品，别只买一年期不保证续保的。如果你身体已经有一些小毛病，比如结节、高血压这些，更要优先挑保证续保的，哪怕保额少买个几十万，也要先把续保的稳定性攥在手里。

那具体怎么选呢？如果你刚三十出头，身体健康，预算也够，选保证续保时间长的产品，保额可以选高一点；如果你已经四十多，身体有一些小异常，别纠结高保额，先把能保证续保的产品拿下，额度可以根据自己的住院花销习惯调整，比买了没法续保强太多。

还有一点要提醒你，买的时候要看清楚条款，别被“可续保”字样骗了，要找明确写进合同里保证续保的产品，这样哪怕之后产品停售，你也能接着续，不会像陈女士那样，出事了才发现没保障可用。

四. 老人孩子优先配基础款

我直接给你说结论：老人孩子选附加医疗保险，先挑基础款，别一开始就盯着高保额的高端款乱冲，适合他们情况的才管用。

先说说孩子的情况。邻居张姐家5岁的儿子，去年冬天连着住了两次院，第一次是流感引发肺炎，第二次是急性肠胃炎脱水，两次住院加起来花了不到3万。张姐一开始听别人说保额越高越好，差点花大价钱买了500w的高端附加医疗，后来听了劝选了100w的基础款，每年保费才几百块，最后出院报销，除了社保报的，剩下符合要求的费用几乎都报完了，根本没用到更高的保额。

孩子的大病风险有重疾险兜着，附加医疗主要就是补住院的自费部分，哪怕真的遇到需要大笔费用的情况，100w的基础额度也足够覆盖普通三甲医院的住院花费，完全没必要多花钱堆更高的保额。

再说说老人的情况。我姨父今年68岁，之前有高血压、糖尿病这些常见的慢性病，之前想找高保额的综合附加医疗，要么就是健康要求过不了，投不了，要么就是保费贵得吓人，50w额度一年就要几千块，算下来连续交十几年，总保费都快赶上保额了，太不划算。

后来选了基础款的防癌附加医疗作为附加险，额度选了100w，一年保费才一千多，刚好符合姨父的健康情况，能正常投保，而且针对癌症相关的住院治疗、放疗化疗费用都能报，完全覆盖了老人这个年龄段最高发的风险。

给老人挑的时候，别硬冲高保额的综合款，先看能不能买进去才是关键。身体有点小毛病的老人，基础款的防癌附加医疗就够用，保额选100w到200w足够，保费便宜，核保也宽松，能顺利拿到保障比什么都重要。

如果你家孩子和老人已经配齐了医保和重疾险，那附加医疗选基础款就够。孩子预算不多的话，选100w基础款就行，每年几百块，压力小；老人能买上基础款就先买上，保额不用硬凑到两三百万，能把高发风险覆盖住，就已经完成附加医疗的任务了。

结语

看到这里，相信你心里也有数啦，附加医疗保险买多少万，得跟着你的情况走：刚工作没太多积蓄的年轻人，结合自己年收入选覆盖100w左右就行，保费不高保障够用；如果是退休长辈身体弱常跑医院，选免赔额低、几十w基础额度搭配防癌保障就够；要是已经有体检异常，别纠结额度高低，先选保证续保的产品，再配够够用的额度就行，不用盲目往高了冲，选到适配自己的就是合适的。

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