地方附加医疗保险是生育险吗

引言

你是不是也搞不清，地方附加医疗保险到底是不是生育险？是不是也怕搞混了待遇，生娃的时候多花钱？今天咱们就把这个问题掰扯明白，看完你就清楚啦。

一. 地方附加医疗到底管不管生娃

直接说结论：地方附加医疗保险不是生育险，二者根本不是一回事。

地方附加医疗保险跟着基本医保走，主要是补充报销基本医保报销完之后剩下的合规医疗费用，它不会专门覆盖生育相关的医疗支出，也不会给你发生育津贴这类补助，别搞混了。

我遇过不少刚准备备孕的朋友，过来问我，说自己只交了职工基本医保，附带了地方附加医疗，是不是生娃的费用就能全报了，不用再管别的？答案当然是否定的。要是你没交生育相关的保障，地方附加医疗不会主动给你报生育产生的检查费、手术费、住院费这些，就算个别地区有零星的零星报销，报销比例也很低，远远不够覆盖生娃的开支。

举个常见的例子，不少在私企上班的朋友，单位给交了基本医保和地方附加医疗，但是没交生育相关保障，怀孕之后去做产检，每次做检查都要花两三百，等到生娃的时候，顺产大概要花五千多，剖腹产要上万，这个时候找地方附加医疗报销，根本报不了多少，大部分费用都得自己掏腰包，最后平白多花了不少钱。

给大家直接说实用建议：如果你是正在上班的职场人，先问问单位人事，有没有给你交生育相关的保障，不要默认有地方附加医疗就够用。如果你是灵活就业人员，自己交社保，一定要先查清楚当地的政策，看看自己交的基本医保能不能享受到生育相关的报销待遇，再结合地方附加医疗的报销规则，提前算好大概能报多少，不够的部分，可以搭配合适的医疗险补充缺口，不要等到生娃要花钱了才想起没买对保障，追悔莫及。

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二. 生育津贴与医疗费如何分别领

先给你说最直白的结论，两者的申领渠道不一样，操作步骤也不重复，别搞混了流程最后少领钱。

生育津贴申领，走社保经办机构的线下窗口或者线上政务平台就行。你只需要提前准备好这些材料：本人的有效身份证件、生育相关的医学证明、单位出具的生育情况证明，如果是个人缴费的灵活就业人员，只需要提供身份和生育证明材料就行。提交申请后，一般会在15到30个工作日完成审核，审核通过后，津贴会直接发放到你预留的银行账户里，职场参保人一般由单位统一提交材料，你只需要把材料交给单位人事就可以，不用自己跑手续。

生育医疗费用的申领，分两种情况。如果你是在参保地的定点医院生产，直接在出院结算的时候就可以走医保报销，不需要单独申请，符合报销条件的费用会直接从医保基金里扣掉，你只需要付自己需要承担的部分就行，当场就能结算完成，不用事后再跑腿。

如果你是因为特殊情况，比如回老家生产、或者临时去非定点医院急诊生产，那就要提前跟参保地的医保经办机构做好备案，生完之后再拿着缴费单据、病历、身份证明去经办窗口提交申请，审核通过后，报销费用会打给你。这种情况要注意，所有的缴费单据一定要留好，丢失了很难补，会影响报销进度。

给你说两个要注意的点，第一，地方附加医疗保险不会给你发生育津贴，只有符合生育保险参保条件的人才能领生育津贴，别白跑一趟去申请。第二，不同参保情况的申领要求不一样，职工参保的由单位帮着办，个人参保的自己办，你可以提前打当地医保经办电话问清楚要带什么材料，别漏带了白跑。如果你是刚怀孕准备建档，可以提前把申领需要的材料都整理好，放在一起保存，生完之后直接就能提交申请，不会手忙脚乱找东西。

三. 职场准妈王女士的实际案例

王女士是一名在一线城市工作的职场行政，今年28岁，单位正常缴纳职工基本医保，也参加了当地的地方附加医疗保险，她之前一直听同事说有医保就能覆盖生娃的所有花费，就没再多打听其他保障，直到孕36周查出胎位不正，需要做剖腹产，她才慌着翻医保条款，理不清自己能报多少。

她一开始以为地方附加医疗保险就是生育相关保障，直接用它结算就可以，去咨询单位人事才知道，她参加的地方附加医疗保险，只对部分符合要求的生育项目做补充报销，没法完全代替生育险的待遇，也领不到生育津贴。

后来人事帮她梳理清楚，她的单位也交了生育险，所以可以同时享受两项待遇：生育险负责报销定额的生育医疗费，还能申领产假期间的生育津贴，地方附加医疗保险可以对生育险报销完之后，剩余的符合医保目录的自付费用再做二次报销。

这次剖腹产加上住院一共花了一万四千多，生育险报销了七千五百元的定额医疗费，单位帮她申请到了一万两千元左右的生育津贴，覆盖了产假期间的工资收入；剩下四千二百多的自付费用里，符合地方附加医疗保险报销要求的部分，又报销了两千三百元，算下来，王女士自己只花了不到两千元，比她一开始预估要掏八千多的费用少了太多。

从王女士的经历能看出来，如果你是参保的职场人群，一定要先确认单位有没有给你缴纳生育相关保障，再核对自己有没有参加地方附加医疗保险，别稀里糊涂把两个险种混同，错过了本可以拿到的报销和津贴；如果王女士当时没参保生育险，只参加了地方附加医疗保险，那她不仅领不到生育津贴，能报销的生育相关费用比例也会低很多，自己要承担的费用就会高不少。

建议所有职场准妈，提前1-2个月整理好自己的所有参保信息，提前去医保经办点或者线上医保平台查清楚各个险种能报销的范围和比例，算清楚自己大概要承担的费用，提前做好准备，别临生产了才乱找资料，瞎操心。如果你的单位没有给你交生育相关保障，那在条件允许的情况下，尽量把地方附加医疗保险参保上，至少能帮你分担一部分生育相关的医疗开销，减少个人负担。

四. 个人缴费群体怎么选更有利

如果你是自己交社保的灵活就业人员，打算近两年生宝宝，先去当地社保窗口或者官方小程序查清楚，你参保的职工医保里，有没有附带生育相关的待遇。

不少地区的个人参保职工医保，已经可以享受生育医疗的报销待遇，但依旧不能领生育津贴，你得提前把这件事确认清楚，别等快生了才发现待遇不对，白着急。

如果你准备生娃，目前经济条件尚可，建议优先选参保职工医保，再搭配一份对应的商业医疗险补充。

比如28岁的张小姐，自己开了一家美甲店，属于个人缴费的灵活就业群体，她准备要孩子，提前半年参保了职工医保，当地职工医保个人缴费可以享受生育医疗报销，她顺产生娃总花费八千多，医保报销了五千多，自己只出了两千多，大大减轻了当时的经济压力。

如果你刚参加工作不久，经济条件一般，暂时只能承担城乡居民医保，也别断缴，城乡居民医保也可以报销一部分生育相关的医疗费用，虽然报销比例比职工医保低一些，但有保障总比没有强，至少能覆盖掉基础的生产花费。

如果你已经过了35岁，属于高危妊娠的概率会高一些，个人缴费参保基础医保之后，可以再补充一份能覆盖妊娠并发症的商业医疗险，万一生产过程中出现突发状况，也能多一层报销渠道，不用自己承担全部的额外花费。

如果你是个人缴费，目前还没有生娃的计划，建议你保持医保连续缴费，不少地区要求生育待遇得累计缴满一定年限才能报销，中间断缴可能会影响待遇享受，连续参保更稳妥。

买之前别嫌麻烦，打当地社保经办机构的电话，问清楚三个问题：个人缴费能不能报生育医疗费、报销起付线是多少、最高能报多少，问清楚再根据自己的预算选，不用盲目跟风买不需要的险种。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，地方附加医疗保险不是生育险哦，它没法替代生育相关的专属保障。刚结婚或者打算备孕的朋友，不管你是职场参保还是自己缴费，先查清楚自己现有的保障里，有没有生育相关的待遇，再根据自己的情况补够保障：职场朋友可以问问公司参保情况，确认两类保障的参保状态；灵活就业的朋友，结合自己的经济条件，优先把能享受生育相关报销的保障安排上，万一备孕生娃，就能少花不少钱，不用因为医疗费犯愁啦。

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