附加住院费用补偿医疗保险

引言

你是不是配齐了社保，住院结账时还是发现自费部分不算少？是不是想买额外的住院保障，却摸不清这类附加险到底好不好用，适合不适合自己？别着急，咱们这就把问题说清楚。

一. 什么是补充医疗？

它得跟主险一起买，不能单独入手，核心作用就是补社保报销之后剩下的缺口，帮你多报点自费的住院开销，不用自己掏那么多钱。

我给你说个身边的例子，去年32岁的小陈，不小心摔了骨折住院，前前后后一共花了八万多，社保报销之后，还剩三万多的自费项目没覆盖，其中包括钢板材料费、进口麻醉药这些，都是社保报不了的。小陈之前买主险的时候附加了这份住院费用补偿医疗保险，最后这三万多自费部分，报了两万六，自己只出了四千多，你说说，这钱是不是帮大忙了？

别把它想得太复杂，它就是补漏的，不是帮你全额包圆。大部分情况下，只报销住院产生的合理医疗费用，比如床位费、检查费、手术费、药品费这些，不同产品能报的比例不一样，有的能报到七八成，有的能报到九成以上，就是帮你降低自己出钱的压力。

很多人会问，我已经有社保了，还需要加这个吗？你想想，要是真得个需要住院治疗的病，社保报销之后剩下的自费部分，少则几千多则几万，对于普通工薪家庭来说，也是一笔不小的开销。要是你已经买了重疾险，重疾险是确诊就给你一笔钱，用来弥补收入损失的，这份保险就是直接报你花出去的住院钱，俩用处不一样，不冲突，搭配着用保障更全。

还有一点要给你说清楚，它报销的钱不会超过你自己实际花出去的，哪怕你买了好几份，加起来报的钱也不会超过你总自费，这点你要提前明白，不用重复买多份，浪费钱。一般人只要配一份合适的，就够覆盖普通住院的自费缺口了。

二. 不同预算如何选？

刚工作没多长时间，月入几千的年轻朋友，每个月能匀出来买保险的钱不多，我建议你选一年期的产品，每年缴费只要两三百块，就能拿到几万的住院费用补充额度。毕竟你年纪轻，身体底子好，大概率不会常年住院吃药，先配上基础保障，万一有个急性肺炎、阑尾炎要住院手术，社保报完剩下的几千块自费项目，这个附加险就能帮你报掉大部分，不会让你刚攒的一点点积蓄全砸进去。去年我就见过一个刚毕业做外卖的小伙子，下雨天摔了摔骨折住院，总共花了快一万二，社保只报了七千，他之前花两百多买了这个附加险，最后报了三千八，自己只掏了一千多，对他来说真的减轻了好大负担。

上有老下有小的中年家庭，每年能拿出一两千块做补充保障的，我建议你把免赔额调低，同时扩展自费药和部分靶向药的报销范围。你这个阶段，不管是自己还是家人住院，一旦用到进口耗材或者自费药，社保报的比例都不高，扩展这些责任之后，能多报不少钱。比如你家每年预算一千左右，可以给夫妻两个人各配一份五千额度的附加险，孩子再配一份三千额度的，分摊下来每个月才不到一百，遇到常见的住院手术都能覆盖。

预算每年只有几百块，只打算给家里年过六十的老人买的，我建议你优先选能报社保范围内自费部分的，别盲目追求拓展太多自费项目。老人年纪大了，投保的限制本来就多，要是硬加拓展责任，价格会翻好几倍，反而不划算。先把社保剩下的部分给覆盖住，每年花个两三百就能拿到一两万的额度，够应对日常的老年住院了。

每年能拿出三千以上预算的家庭，我建议你给全家都配上，并且加上门诊手术和特殊门诊的报销责任，同时选保证连续投保的选项。这样不管你这几年有没有出险理赔，后续都能正常买，不用担心今年住完院，明年就不让你买了。像家里有孩子经常因为支气管炎、肺炎住院的，加上门诊责任之后，门诊输液的费用也能报一部分，一年下来能省不少钱。

已经买了重疾险和百万医疗，只是想补个小缺口的朋友，预算哪怕只有一百多，也可以选低额度的，只报百万医疗的免赔额部分就行。百万医疗一般有一万的免赔额，社保报完之后，这一万得自己掏，你买个一万额度的这个附加险，刚好把这个缺口填上，花几十上百块，就能让自己住院完全不掏钱，性价比很高。

三. 哪些情况不能赔？

首先，投保前已经存在的既往症，大多不能赔。这里说的既往症，就是你买保险之前就已经查出来、一直在治或者长期服药的毛病，不是说你不知道的小问题都算，但要是已经在医院有过诊断记录，就一定要在投保的时候说清楚。

举个实实在在的例子，张阿姨前两年体检就查出来有胃溃疡，当时也拿了药一直在调理，后来买这个附加险的时候，想着反正不是什么大病，不用填了。结果后来胃溃疡加重住院，花了小一万，社保报完之后剩下四千多找保险公司理赔，保险公司调了之前的体检记录，直接拒赔了，张阿姨交的保费也没多少，但就是因为没如实说既往症，一分钱都没拿到。

其次，等待期内出险，不能赔。几乎所有这类险种都设置了等待期，从投保后开始算，一般三十到九十天不等，这个时间段里要是因为疾病住院，是不给赔的，要是意外导致的住院，多数险种没这个限制，这点你买的时候要看清。

还有，不在保障范围内的项目，不能赔。比如很多美容整形类的住院，还有整容修复、牙齿正畸矫正这些，都不在保障范围内；像一些高端体检、特需部国际部的特殊项目，如果你买的基础款没包含这些，也不能赔。还有一些养生调理类的项目，比如去疗养院做康复理疗，不在规定的公立医院普通部范围内的，也大多赔不了。

最后，故意行为导致的住院，不能赔。比如故意自残、酒后意外导致的住院，都在免责条款里，直接拒赔。另外，有些朋友因为职业变更没提前告知，比如本来买的时候是坐办公室的行政，后来换成了高空作业的工种，出了问题住院，也可能因为不符合承保职业要求被拒赔。

给你个直接可操作的建议：买之前先翻一遍合同里的免责条款，拿笔把你觉得可能沾边的划出来，看不懂的直接问销售，别捂着掖着，买的时候不问清楚，理赔的时候再闹心就晚了。健康告知该填就填，别抱着侥幸心理瞒，现在医院记录都是联网的，一查就能查到，瞒报最后坑的是自己。

图片来源：unsplash

四. 真实案例算笔账

今年28岁的小林，在深圳做电商运营，平时身体不错，去年冬天因为急性阑尾炎住院手术，加上术后抗感染护理，总共算下来住院花费是9600多块。

小林之前公司交了职工社保，社保报销完之后，自己还要掏3200块出来。这3200块里，有1100块是社保目录外的自费药和麻醉耗材，剩下的是社保起付线要自己承担的部分。小林半年前给自己配置了一份附加住院费用补偿医疗保险，当时就是想着社保报不全，添个保障兜底。

小林买的这份，约定的报销比例是社保报销后，符合要求的住院费用可以报90%，没有额外的免赔额。他整理好出院小结、费用清单、社保报销分割单，提交给保险公司之后，不到三天就拿到了2880块的赔款。算下来，自己最后只花了320块，连一顿聚餐的钱都不到。

换个情况说，如果小林没买这份附加险，这3200块就得全自己掏。对于刚工作没几年，每个月要交房租还要攒钱付首付的年轻人来说，这笔钱说多不多，但刚好赶上交季度房租的时候掏出来，还是得紧一紧钱包，甚至要动用一点本来存着买新电脑的积蓄。

再给你说个中年人的例子，45岁的张哥，有冠心病基础，今年因为支架复查后调理住院，总花费4.2万，社保报了2.5万，剩下自费1.7万。张哥之前买了这份附加险，约定社保外费用也能报80%，最后拿到了12600块的赔款，自己只花了四千多，大大减轻了压力。

算完这两笔账你就能明白，这份险就是帮你兜住社保没盖住的那些零碎花费，不管是年轻人几千块的住院，还是中年人上万的自费开支，都能帮你减掉大部分负担。建议你不管手头宽松还是紧张，只要已经配了重疾险和百万医疗，不妨添一份这个，花不了几十上百块，关键时刻能帮你省不少钱。

五. 缴费续保注意啥

首年投保的时候，一定要如实填写健康告知，别想着隐瞒病史蒙混过关。咱们身边就有这么个例子，32岁的刘先生之前体检查出肺结节，投保的时候怕通不过就没填，结果第二年他因为肺炎住院申请理赔，保险公司调阅之前的体检记录，发现他隐瞒了告知事项，直接解除了合同还拒赔了，白花了两年保费不说，还没拿到该有的补偿，太亏了。所以健康告知问到什么就说什么，没问到的不用主动说，但是一定不能撒谎隐瞒。

缴费方式可以根据自己的收入情况选，刚工作不久、手头不算宽松的年轻人，可以选月缴，每个月扣几十块钱，压力很小，不会一下子掏出去一大笔钱影响日常开销。要是手头闲钱比较多，怕自己忘记按时缴费，选年交更合适，大多产品年交会比月缴整体便宜一些，算下来能省出几十块到上百块，划算不少。不管选哪种缴费方式，一定要开通自动扣费，绑定常用的银行卡，别因为忘了缴费导致保障中断，要是刚好中断期间生病住院，那可就赔不了了。

如果你买的是一年期的产品，一定要留意停售相关说明，别只看现在的保障好不好。去年有个45岁的陈女士，买了一款一年期的产品，连续交了三年都没出过事，第四年产品停售了，她那时候查出来有甲状腺结节，再买别的产品要么被除外承保，要么直接买不了，后续保障就断了。所以如果身体条件已经不太好，很难买其他健康险，优先挑有明确保证续保条款的产品，能保证在约定的年限里，就算产品停售了也能接着买，不会让你没保障。

保证续保期内也别乱停保，有位50岁的周阿姨，买了6年保证续保的产品，交了两年觉得自己身体好，没用上就停了，停了半年查出来胆结石要手术，想重新投保，因为年纪上来了，又有新的体检异常，被加费才承保，多花了不少钱。所以只要经济条件允许，保证续保期内尽量连续缴费，不要随便中断，不然重新投保要重新做健康告知，很可能买不了或者要多花钱。

续保的时候，除非产品要求重新做健康告知，不然不用额外补充健康情况，但要是在保证续保期内出险理赔过，也不用担心，只要还在保证续保的约定时间里，就可以接着续保，不会因为你理赔过就拒绝你续保。只有超出保证续保期限，重新投保的时候，才需要重新走健康告知流程，这一点一定要记清楚。

结语

说到底，这个险种就是给咱们社保打辅助的好帮手，不管你刚入职场预算不多，还是上了年纪想给健康添层保障，都能根据自己的情况挑。记着买前抠抠条款，如实说健康情况，选符合自己预算和需求的就错不了，真遇上住院的事儿，它就能帮你省不少钱，给钱包松松绑。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。