儿童意外伤害险费用怎么算的呢

引言

各位操心娃日常安全的宝爸宝妈们，你是不是对着五花八门的儿童意外伤害险报价摸不着头脑？想给娃配合适的保障又怕花冤枉钱，好奇儿童意外伤害险的费用到底是怎么算出来的呢？今天咱们就好好说说这个事儿，把你想问的问题说清楚。

一. 基础保额决定保费基数

儿童意外伤害险里，基础保额就是决定保费最核心的因素，保额选得越高，你每年要交的保费就会越高，这个规则在绝大多数产品里都适用，选保额的时候，得结合孩子日常的活动风险和你自己的预算来定，别盲目选高保额，也别为了省钱选太低的保额。

就拿我楼下邻居张姐家的例子来说，张姐家孩子刚上幼儿园，平时就在小区里玩，偶尔去周边公园遛弯，张姐一开始想选五十万保额，算下来一年要交快五百块，后来她结合自己家里的情况调整，最后选了二十万保额，一年只交不到两百块，保障够用，也没给自己添负担。

如果你的孩子平时爱跑爱跳，经常参加户外露营、滑板这类户外活动，你可以把保额选得稍高一些，不用选特别高的额度，但要够覆盖可能出现的意外治疗、康复相关的开支。如果你的孩子日常大多是在小区、学校活动，风险相对低一些，选中等额度的基础保额就可以。

给大家一个可直接用的小方法，你可以先把能接受的年保费范围划出来，比如你打算一年给孩子花一百到三百块买这个险，你就拿着这个预算去问保险销售人员，让对方给你对应保额的方案，反过来也一样，你确定了想要的保额，直接让对方报对应保费，看能不能接受就行。

这里要提醒你，别抱着“保额凑整就行”的想法乱选，比如你明明只能接受一年两百块以内的保费，偏要选超出预算的高保额，后续很可能因为缴费压力放弃续保，反而让孩子断了保障。也别为了省保费选低于十万的基础保额，真的出了需要赔付的情况，保额不够，起不到该有的作用，等于白买。你按照自己的实际情况，把保额和保费对应起来选，就不会出错。

二. 年龄大小影响收费档次

多数儿童意外伤害险，都会按照年龄区间划分收费档次，不同年龄段对应的保费不一样，不会一刀切收费。

我身边有两位宝妈，一位家满一岁娃，一位家满八岁娃，都选了同一款保障内容、相同保额的儿童意外伤害险，一岁宝宝每年保费三百出头，八岁宝宝只需要一百八十多，差出小一半的价格。

为什么会有这样的差价呢？其实和孩子不同年龄段的活动能力有关系。低龄孩子刚学会走路跑跳，平衡感还不好，对危险的分辨能力也弱，不管是在家翻柜爬高，还是出门追跑打闹，发生磕碰、坠落、划伤的概率都比大孩子高不少，保险公司承担的风险更高，所以定价自然会高一些。

等孩子长到56岁之后，对危险有了基础判断，行动也更稳，意外发生的概率会下降，保费就跟着降到了较低的区间。所以你给孩子投保的时候，先别着急下单，先问清楚产品的年龄档位划分，对照自家娃的年龄算准价格，避免花不必要的冤枉钱。

如果你家娃刚好卡在两个年龄档位的交界，比如刚满六岁，要记得看看是按前一档还是后一档收费，有些产品生日之后就自动调整到对应低价档位，别白白按高年龄段的价格缴费。

给不同年龄段孩子买，也有对应的小建议。家里是三岁以内娃的，如果预算有限，可以先选基础档位保额，不用硬加高保额，先把基础保障配齐；家里是十岁以上孩子的，可以在预算范围内适当提一提保额，这个年龄段孩子开始参加户外研学、体育活动，意外风险类型更多，适当提保额不会多花太多保费，保障更充足。

还有些家长问，年龄涨了之后第二年保费会变吗？多数一年期的儿童意外伤害险，会按照续保时候孩子的实际年龄重新核算保费，不需要你自己操作，续保的时候直接看系统算出来的价格就行，只需要注意，如果年龄进入新档位，保费调整后金额变化不大，不用因为几块钱几十块钱的差价随便换产品，连续投保反而更省心。

三. 意外医疗报销范围必看

先给你说个实打实的例子，我楼下小区张姐家5岁的儿子，上个月在小区滑滑梯玩的时候，踩空摔下来磕到了额头，伤口不小需要缝针。当时张姐急着送孩子去医院，医生说用进口美容线缝针留疤会更淡，对孩子以后美观影响小，张姐当然想选更好的。

之前张姐给孩子买过一份便宜的儿童意外伤害险，她本来想着反正都能报，结果最后理赔的时候才发现，这份意外险的意外医疗只报社保范围内的用药和治疗项目，进口美容线属于社保外自费项目，一分钱都报不了。那一次缝针花了一千八百多，自己掏了快一千块，本来能报的钱没拿到，张姐悔得不行。

这个例子就说明白了，报销范围直接影响你最后能拿到多少钱，别只看保费便宜就下手，一定要先看清楚条款里写的报销范围。

如果你预算够，直接选能报销社保外费用的产品就行，不管是进口的缝合线、骨折用的进口钢板，还是一些自费的外伤处理药品，都能按比例报，自己掏的钱就少很多。像刚才张姐这种情况，如果选对了能报社保外的产品，那次一千八百多的花费，去掉免赔额之后差不多能报一千五左右，自己只需要花两三百，差别真的很大。

如果你现在预算确实有限，只能买只报社保范围内的产品也可以，那你心里要清楚这件事，去医院处理意外受伤的时候，提前跟医生说，尽量开社保范围内的用药和治疗项目，能帮你多报一点钱，也不会最后花了冤枉钱。

另外还要注意，要看清楚条款里有没有排除一些特殊项目，比如有的产品不给报外伤的美容去疤项目，有的产品对狂犬疫苗这类常见的意外处置用药有没有限制，这些细节都要提前看，别等出事了才翻条款找，那时候已经晚了。还有就是要注意报销比例，哪怕都是报社保外，有的产品能报90%，有的只能报60%，选比例高一点的，对你来说更划算。

图片来源：unsplash

四. 不同预算选择合适保障

咱们先从每月只有几十块育儿预算的家庭说起。不少刚当爸妈的年轻人，房贷车贷压力大，能分给孩子保险的预算确实有限，这种情况不用硬撑着买高保额加全责任的组合，先抓核心保障就行。

就拿楼下开小吃店的张姐说吧，她家儿子刚上幼儿园，平时跑跳总爱摔，手头紧，她就只选了基础的意外身故残疾加社保内意外医疗责任，保额选了二十万意外身故残疾，一万社保内意外医疗，一年下来保费才八十多块，平均到每个月才不到七块钱，一杯奶茶钱都不到，完全没负担。去年儿子玩滑梯摔破膝盖，缝了四针，总共花了一千二百多，走社保报销之后剩下的三百多，意外险全报了，实实在在帮她省了钱，这不就达到目的了。

如果每月能拿出一百到两百块的预算，就可以把保障做扎实一点，把意外医疗的报销范围放宽到社保外用药，再把保额提一提。比如同事小李，刚生完二胎，夫妻俩收入稳定，每个月能拿出一百五十块左右给孩子买意外险，她选了三十万意外身故残疾保额，五万意外医疗，还加上了社保外自费药报销，一年保费不到一千八，平均每个月才一百五。去年她家大女儿被小区野猫抓伤，打进口狂犬疫苗花了两千八百多，社保不报销进口苗，结果走意外险全额报了，自己一分钱没出，要是当初只买基础款，这两千多就得自己掏，这点预算加进去，性价比真的很高。

要是家里预算更宽松，每月能拿出三百块以上，还可以加上一些额外的实用责任，比如意外住院津贴、烫伤烧伤额外赔付、校车出行额外保障这些。邻居王女士家孩子学骑自行车，上个月摔了骨折住院，她买的意外险就带住院津贴，每天补一百五十块，住了十四天院，就补了两千一百块，刚好抵得上孩子住院期间请护工的部分开销，帮家里减轻了不少负担。而且高预算也可以把意外身故残疾保额提到五十万，意外医疗保额提到十万，就算孩子遇到比较严重的意外，也能有足够的钱治，不用发愁拿不出医疗费。

还要提醒大家一句，不管预算多少，都别为了凑全责任买太贵的。不少家长会跟风买捆绑了其他责任的产品，结果保费翻了好几倍，很多附加责任孩子根本用不上，白白花了冤枉钱。先满足核心的意外医疗和身故残疾保障，剩下有余钱再加其他责任，适合自己家庭收支的才是最好的。

五. 就医留证确保顺利赔付

不管你给孩子买了哪款儿童意外伤害险，最后能不能顺利拿到赔付，和你留存的就医凭证直接挂钩，我给你说几个实打实要注意的点，一条都别漏。

先来说最基础的门诊和急诊单据，不管孩子是擦伤缝针，还是不小心摔骨折去急诊处理，所有医院给的单子都要按时间理好收好。这里说的可不是只留收费发票，挂号单、医生写的门诊病历、缴费明细、拍的X光片CT片这些片子和对应的诊断报告，一样都不能丢。我给你说个前阵子听到的真事：小区里张姐家五岁的男孩在楼下跑，被自行车蹭了大口子，去医院缝了五针，当时只顾着心疼孩子，缴费之后把小票随手塞给孩子装零食的口袋，等要找的时候，口袋破了洞，发票找不到了。最后张姐跑了三趟医院补打凭证，折腾了快一个月才办完赔付，要是当时随手找个文件袋装好，哪用费这个劲。

如果你家孩子伤得需要住院，那留凭证还要加几项内容。除了刚才说的这些，出院的时候一定要找医院开出院小结，还有住院期间的每日费用清单，这些都要盖好医院的鲜章再拿回来，别拿了复印件就不管了，很多地方都需要带鲜章的原件才认可。还是说个真实的例子，楼下邻居李哥家孩子爬书桌摔下来胳膊骨折，需要住院打石膏固定，当时李哥着急给孩子陪床，出院的时候只拿了收费发票，忘了开出院小结。等提交赔付申请的时候，保险公司说没法确认孩子受伤是不是这次意外导致的，必须补出院小结。李哥那阵子刚好要出差，只能拖了半个月请假回去补，赔付晚拿到不说，中间还操了不少心。

还有一点很容易被大家忽略，如果孩子受伤之后，是因为别人导致的意外，比如被别的小朋友不小心推到受伤，你也要把相关的协商记录或者情况说明收好，别嫌麻烦。不用要复杂的文书，简单写清楚意外发生的时间地点、怎么受的伤，双方签字确认就可以，这个能帮保险公司更快核实意外情况，不会耽误你的赔付时间。

最后给大家说两个可操作的小技巧：现在大家都用手机，你可以把所有凭证都拍清晰的照片，再存一份到云端，就算原件不小心弄丢了，手机里的电子凭证也能帮你更快去医院补材料。提交申请的时候，如果保险公司收走你的原件，你一定要提前复印一份自己留底，别全交出去自己啥都不剩。就照着这些做，你的赔付流程能顺畅好多，不会因为凭证的问题平白多折腾。

结语

看到这儿你肯定明白啦，儿童意外伤害险的费用，跟着你选的基础保额、孩子年龄、报销范围走：保额越高、孩子年龄越小、报销范围越宽，保费会相应高一些。不同预算的家庭都能选到合适的：预算有限先选基础的身故残疾保障，保费低也能拿到基础保障；预算充裕再加含社保外用药的意外医疗，出事之后能少花不少钱。买完之后记得把所有就医单据都收好，万一出事理赔更快，咱们给娃买保障也就买得踏实省心啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。