城市养老保险怎样交 养老保险从哪年开始交的

引言

嘿，正在刷手机规划养老的朋友，你是不是正摸不着头脑：在城市里养老保险到底要怎么交？养老保险又是得从哪年开始交才合适呀？别着急，这俩问题咱们今天就一起聊明白。

一. 缴费满多少年才能领钱？

我先给你说清楚，我国城市养老保险，满足累计缴费的最低要求，达到法定退休年龄之后，才能按月领养老金。这个最低要求就是累计缴费满十五年，不是必须连续不间断缴费，断缴过几年，之前缴的费用和后续缴的费用会累计计算，不用太担心之前缴过断缴一次两次就白费功夫。

给你说个真实的例子，家住石家庄的王哥，今年五十八岁，之前四十岁的时候，年轻时候折腾创业，前前后后换了好几份工作，中间断断续续断缴总共加起来七年，等到自己开始操心养老的事的时候，算下来只累计交了11年，还差四年才够最低年限，当时王哥急得不行，到处问能不能补。

按照现行的规则，多数地区不允许一次性趸交补齐欠缴年份，王哥这种情况，只能选择延后退休，继续每年缴费，直到交够十五年，才能开始领养老金。本来王哥到六十岁就能退休领钱，结果因为缴费年限不够，硬生生延后了四年才拿到养老金，晚领了四年不说，这么多年来攒下来准备退休旅游的钱，也提前拿出来当生活费花了不少。

我给你一个可操作的建议，如果你距离法定退休年龄还有五年以上的时间，一定要抽一两个小时，带着身份证到线下社保办事大厅，或者直接在手机社保APP上，查询一下自己已经累计缴费了多少年，算一算到退休的时候能不能交够最低年限。

如果算下来还差个两三年，提前做好计划，要么找新工作的时候让单位帮你接着交，要是没有单位，自己以灵活就业身份续交，别等到临退休才发现年限不够，只能延后领养老金，打乱了你本来的退休计划。就算你现在已经快到退休年龄，也别慌，现在就去查，提前做好延后缴费的准备，也比临了才慌了手脚要好。

二. 没单位工作怎么自己交？

先给你说第一种线下办理的方法，你带着自己的身份证、户口本，去自己居住地或者户籍地对应的街道社保办事点，就能现场办理参保登记。你要是第一次去，不知道要填什么表，现场找工作人员问一句，他们都会一步步教你填，不用怕不会弄。像我家楼下开水果店的王哥，之前一直摆摊卖水果，没挂靠过单位，第一次办理就是带着证件去街道窗口，十来分钟就办完了登记，之后只需要按自己选的缴费档次存钱就行，手续没那么复杂。

再给你说线上办理的方法，现在大部分城市都支持线上参保，你直接打开当地的社保官方APP，找到参保登记的入口，按照提示上传身份证、本人照片这些材料，审核通过之后就能选缴费档次，绑定常用银行卡自动扣费了。就像做居家软装设计的林姑娘，她天天接散单到处跑，没时间跑线下窗口，就是在手机上花了二十多分钟办完的，之后每个月到扣费时间，直接从绑定的银行卡自动扣钱，不用特意记日子跑线下，特别适合平时忙到处跑的自由职业者。

自己交的时候，你可以选缴费档次，每个档次对应的缴费金额不一样，你可以根据自己每个月的收入情况选。比如每个月收入不稳定，有时候接单多有时候接单少，你就选低一点的档次，先保证缴费不断，等后面收入提高了，再换成更高的档次就行。就像做自媒体的小吴，刚做自媒体的时候前半年没什么收入，就选了最低的缴费档次，每个月只需要交几百块，没什么压力，后来做了两年收入稳定涨上来了，就改成了中等档次，完全可以跟着自己的经济情况灵活调整。

这里要提醒你一句，不管是选线上还是线下办，一定要注意扣费日，每个月扣费之前要把钱存进绑定的银行卡里，要是余额不够扣费失败，很可能会断缴。要是不小心忘了存钱导致扣费失败，你要赶紧在当月补存进去，重新发起扣费，别拖到下个月，不然会影响累计缴费年限。之前开花店的陈姐就踩过这个坑，当时店里进货款占了大部分流动资金，忘了留够扣费的钱，结果当月扣费失败，后来过了半个多月才发现，赶紧去补了费，才没影响累计缴费，从那之后她每个月月初都会提前查一遍银行卡余额，再也没出过问题。

如果你是刚从单位辞职，暂时没找到新工作，想自己先交着不中断，你也不用重新做参保登记，直接在社保APP上把参保类型改成灵活就业参保就行，不用再跑窗口重新办理，改完之后按时存钱扣费就可以，原来单位交的年限会和你自己交的年限累计在一起，不会清零，完全不用担心之前的缴费白交了。

图片来源：unsplash

三. 年轻时候开始划算不？

刚毕业在奶茶店打工的小林，22岁就给自己参保了，每个月从薪水里扣几百块交保费。那时候身边好多同事笑她，二十多岁就操心六十多的事，太早了没必要，不如把钱攥在手里当下花舒服。

小林算了一笔账，按最低缴费档次算，刚工作收入不高，每个月只需要交几百块，就算交三十年，累计下来总费用也比四十岁才开始交，要补缴的费用少很多压力也小。四十岁的时候，大多人上有老下有小，生活费、房贷、孩子学费占了大部分开销，这时候再拿出一大笔钱补前面的保费，很容易变成额外负担，不少人这时候都交不起索性断缴，最后老了领不到钱。

我们城市养老保险的待遇计算，是和累计缴费年限、个人账户累计储存额挂钩的，缴费时间越长，个人账户里累计的钱越多，每个月能领到的待遇也就越高。小林算下来，自己二十多岁开始交，到退休的时候累计缴费年限能达到三十七八年，比三十五岁才开始交，多了十来年缴费年限，每个月领到的钱能多好几百，够每个月多买好几斤肉，还能逢年过节给孙子发红包。

哪怕刚工作收入不稳定，就算按最低档次交，也别等年纪大了再开始。二十多岁的时候，哪怕每个月少喝两杯奶茶，挤出来几百块交保费，对当下生活影响不大，但给未来攒下的保障差很多。刚参加工作的年轻人，如果是单位给交，那就乖乖交，别为了多拿几百块现金让单位不给你交，那亏的是你自己未来的养老钱。

如果是自己做小生意、打零工的年轻人，也别拖着，早点参保按月交，哪怕经济紧张先按低档交，等以后收入涨了再提高档次就行。早交不用最后凑年限赶得慌，累计的钱也多，老了领的待遇更高，晚年生活更稳当。

四. 中途断缴会影响领取？

大赵前两年换工作的时候，裸辞在家休整了小半年，社保没顾上续交，本来以为反正累计够十五年就行，断几个月无所谓，结果到退休核算待遇的时候才发现，确实受了影响。

很多人都以为，只要最后累计缴满年限，断缴多久都没关系，其实不对哦。咱们的养老待遇计算，和累计缴费年限、个人账户累计储存额都挂钩，断缴的这段时间，你的缴费年限不会增加，个人账户也不会有新增存储额，最后算出来的每月待遇，就会比连续缴费的同条件参保人少一些。

就拿大赵举例子，他比同单位同年龄入职的老周，就少了半年累计缴费年限，个人账户里也少存了小一万块钱，最后每个月领的待遇，比老周少了小一百块，一年下来就少一千多，领个二三十年下来，差的钱可不少。

如果是还没缴满最低年限的参保人，中途断缴拖的时间太长，会拉长你累计缴满年限的时间，也就是说，本来你到法定年龄就能领钱，因为断缴凑不够年限，得延后缴费，延后才能开始领待遇，平白少领好几个月或者好几年的钱。

给大家几个实实在在的可操作建议，如果你是换工作间隙断缴，在找到新单位之后，提醒新单位及时帮你办理参保续缴，尽量别让断缴时间超过一个月。如果是自由职业者自己交，记得给代扣的银行卡设置自动提醒，提前一周把保费存进去，避免因为忘记存钱扣款失败导致断缴。要是已经断缴了一段时间，符合补缴政策的就尽快补缴，不符合补缴政策的，也不用太焦虑，之后继续正常缴费，多缴一年就能多算一年年限，累积的个人账户储存额也会增加，还是能慢慢拉高你的退休待遇。如果你距离退休还有很多年，只是断了三五个月，也不用太揪心，影响的幅度并不大，别因为这点事焦虑，之后保持正常缴费就好。

结语

现在来给大家把标题的问题说清楚：咱们城市养老保险分两种情况交，有单位的跟着单位统一交就行，个人只需要承担一小部分，单位会帮你处理好大部分流程；没固定单位的灵活就业朋友，可以自己去社保经办网点或者通过官方社保APP办理，选好缴费档次后绑定银行卡自动扣款就行。至于从哪年开始交，肯定越早交越好，刚参加工作就交最稳妥，最晚也别拖到距离退休不足十五年，不然得延后补齐才能领待遇。不管你是什么情况，记得先算好自己还差多少年，换工作时别断缴太久，把这事安排明白，就是给自己攒下退休后的安稳保障啦。

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