儿童意外伤害险有必要买吗

引言

咱们带娃的家长凑一块聊天，是不是总会聊到给娃买保险的事儿？不少人都会挠头问一句：儿童意外伤害险到底有必要买吗？今天咱们就好好唠唠这个问题，把大家想问的都掰扯清楚。

一. 娃总摔跤是不是该买

我直接说观点：对于爱跑爱跳的娃来说，非常建议买。

前阵子我帮邻居张姐整理理赔资料，她家5岁的男娃淘得没边，周末跟小朋友在小区假山爬着玩，脚一滑直接从半米多高的地方摔下来，当场胳膊就肿得抬不起来，去医院拍片子查出来是桡骨骨折，打石膏固定不说，后续还换了两次药，前前后后花了快两千块。

张姐本来已经愁得不行，说自己跟老公每个月要还房贷，还要给娃报兴趣班，手里余钱本来就不多，这两千块说多不多，但平白花出去也心疼。结果之前她听朋友劝，给娃买了一份儿童意外伤害险，这次骨折刚好符合保障范围，最后报了一千六百多，自己只出了不到三百块，相当于给这个小意外兜了底。

你想想，咱们谁家娃不是天天跑跳？刚学会走路的娃总爱往沙发上爬，一不小心就摔下来磕个包；上幼儿园的娃在园区跑着追小伙伴，很容易摔倒擦伤碰伤；上小学的娃放学在操场玩单杠、踢足球，稍微不注意就扭脚摔跤。这些事儿都是日常随时可能发生的，不是说我们做家长的看紧点就能完全避免。

有人会说，我有医保啊，还要这个保险干嘛？其实医保报销有范围，像意外摔碰用到的一些进口敷料、特殊固定耗材，医保报不了的部分，儿童意外伤害险刚好能补上。如果你家娃日常户外活动多，或者本身比较活泼好动，别纠结，直接安排就对了。哪怕娃性格偏文静，幼儿园、学校里的集体活动也难免碰到小意外，花不多的钱买份兜底的保障，总比出事了自己全掏腰包划算。

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二. 意外医疗报销多少能报

咱们直接说，不同的儿童意外伤害险，意外医疗的报销范围和额度差别可不小，别光看宣传就盲目下手，得抠一下具体的数字。

先给你说常见的情况，现在这类产品的意外医疗额度，一般从几千到几万不等，大部分给普通家庭孩子配置的，额度都在一两万到五万之间，足够覆盖日常磕碰、小骨折这类常见意外的医疗开销了。你别小瞧几千块的额度，刚才说的爬树摔骨折那孩子，送完医院打石膏换药加拍片子，全套下来花了不到八千，他家买的这款意外医疗额度是一万，刚好覆盖。

接下来是报销比例，这里划重点，一定要看报销比例，还要看有没有免赔额。市面上常见的设置是一百块免赔额，扣除免赔额之后，社保范围内的费用能报到八成到九十成左右。还是拿刚才那个例子说，孩子总费用花了七千八，社保先报了三千五，剩下的四千三减去一百块免赔额，剩下的四千二，按九十成报销，一下子报了三千七百八，自己只花了五百多，相当于大头都被兜住了。要是你碰到能报销社保外费用的产品，哪怕报销比例稍低一点，对咱们来说也更实用，比如孩子被猫抓了打进口狂犬疫苗，一针就要两三百，这属于社保外费用，能报的话就能省不少钱。

然后得说清楚哪些不能报，你可得记牢。如果是因为疾病导致的医疗费用，肯定不报，比如孩子因为感冒发烧去打针，这个不算意外，碰都别想。还有一些责任免除里写的内容，比如孩子做危险运动出的事，很多产品也不赔，买的时候要翻一眼免责部分。另外，有些产品会限定只能报公立二级及以上医院的费用，私立医院或者公立医院的特需部，一般都报不了，这点也要提前搞清楚，别出事了才发现不符合要求，报不了钱。

给你一个直接的挑选建议：挑的时候优先找免赔额低、报销比例高、能覆盖社保外用药的，哪怕额度少个一万八千，也比额度高但只能报社保内的实用。如果你家孩子平时好动，总爱跑跳爬高，优先选报销范围包含社保外的，额度不用追求太高，两三万足够日常用了，性价比也更高。

三. 预算少该怎么选保障

如果是刚生完孩子，手头积蓄不多，每个月还要还房贷车贷，一年拿不出几百块做孩子的保险配置，优先选只覆盖核心责任的儿童意外伤害险，不用追求带一堆附加责任的产品，一年几十块就能搞定基础保障，完全能应对日常小意外。

我楼下张姐家就是这样，小儿子刚上幼儿园，夫妻俩都是普通上班族，每个月除去固定开支剩下的钱不多，之前听别人说保险要买全，算下来一年要几千块，压力实在大，后来选了只带意外医疗的基础款儿童意外伤害险，一年只花了六十多块，刚好能覆盖孩子平时跑跳磕碰的就医开销。

选的时候别贪保额虚高的身故责任，把重心放在意外医疗的额度和报销规则上。一般意外医疗额度选两三万就够日常用，优先选免赔额低的，最好选免赔额一百元以内的，很多小意外看门诊也就花两三百，免赔额低能多报不少钱。报销比例尽量选能报百分之八十以上的，社保报销完剩下的部分，符合规定的能多报一点，自己掏的钱就少一点。

另外，不用强求包含私立医院报销，就限定二级及以上公立医院普通部就行，咱们平时看个骨折、处理个擦伤缝针，公立医院普通门诊完全能解决，加上这个限制之后，保费能便宜不少，完全不影响日常使用。如果孩子已经有了社保，买这类基础款的时候，优先选能报销社保目录外用药的产品，哪怕只多报几百块社保外的清创费、换药材料费，也比完全不报划算，而且这类带社保外报销的基础款，一年也就多十几二十块，压力不大。

如果家里孩子已经上小学，平时要参加学校的运动会、春游这类集体活动，预算实在有限的话，可以先买一份基础款儿童意外伤害险，等之后手头宽松了，再补充其他保障。不用觉得买基础款没面子，适合自己家庭经济情况的，才是好用的保障，几十块换一年的安心，比硬着头皮买贵的，最后交不起保费断了保障强多了。

四. 出事后怎样快速赔款

还是说回之前邻居家摔骨折的那个小男孩，出事当天邻居第一反应就是先送孩子去医院，出门前摸出手机找到投保的客服电话，先打过去报了案，说清孩子什么时候在哪里出的事，伤在了哪里，现在要去哪家医院，客服当时就把需要准备的材料列清楚发了短信，没耽误后续流程。

第一步一定要记牢：出事之后越早报案越好，别等出院凑齐所有材料再去说，提前说清楚情况，保险公司能提前帮你捋清楚需要准备啥，避免你白跑多跑。报案的时候说清楚三个信息就行，投保人名字身份证号，出险人的名字，出事的时间地点原因，不用讲多余的细节，讲清楚核心信息就ok。

第二步，医院要选对，大部分这类保险都要求去二级及以上的公立医院普通部，别图离家近去小诊所，除非是紧急先包扎处理，后续一定要转去符合要求的医院，不然不符合条款约定，理赔的时候容易卡住，邻居当时就是听了之前保险顾问的提醒，直接转去了区里的中心医院，刚好符合要求，没出问题。

第三步，材料要一次性整理清楚，一般这类理赔需要准备什么呢？孩子的身份证明，投保人的银行卡，医院的诊断证明，门诊的话要留好门诊病历、缴费发票、检查费用清单，如果住院了还要加开出院小结、住院费用的总清单。邻居当时把所有小票都按时间顺序理好，发票一张没丢，连拍CT的缴费小票都整理进去了，提交之后三天就走完了审核。

还有一个小细节要提醒你，如果是校外活动或者别人导致孩子受伤的情况，要把相关的情况也如实说明，别隐瞒信息，要是有第三方赔付的情况，也提前跟保险公司说清楚，按条款要求提供相关的赔付证明就行，不用刻意藏着不说。邻居家这次，总共花了八千多的治疗费，扣掉一百块免赔额，剩下符合要求的费用按百分之九十报销，不到一周赔款就打到了他的银行卡里，整个过程没怎么费心，就是按步骤走下来，顺利拿到了赔款，也减轻了家里的支出负担。

五. 健康告知必须填准确

很多爸妈给娃买保险的时候，都容易犯一个错：健康告知随便勾，觉得小孩哪有什么大病，不用仔细填。真的等到要理赔的时候，才发现卡在这一步，拿不到赔款，白交了好几年保费，得不偿失。

我身边就有这么个例子，朋友家的孩子出生没多久查出来有先天性的肢体发育小异常，平时不影响跑跳，也没住过院，就是偶尔要去门诊复查。朋友给娃买儿童意外伤害险的时候，健康告知里问了有没有未确诊的异常、有没有定期复查的病史，她想着这不影响意外，就直接选了“无”。

结果去年孩子跑着玩摔了一跤，刚好就是这个发育异常的部位骨折了，送到医院治疗花了小一万，申请理赔的时候，保险公司调阅了之前的门诊记录，发现朋友没如实告知，直接拒赔了，连已交的保费都只退了现金价值，朋友悔得不行。

很多爸妈会有误区，觉得儿童意外伤害险保的是外来突发的意外，跟孩子本身的健康问题没关系，不用填旧疾。这个想法完全错，保险公司核赔的时候，会看意外造成的损伤，有没有旧疾因素影响治疗或者加重损伤，如果之前没如实告知，哪怕是意外导致的损伤，也会拒赔。

那该怎么填才对？只需要记住一个原则：问到什么答什么，不问的不用主动说。现在国内保险的健康告知都是有限告知，上面列了哪些问题，你就照着实际情况答就行，不用把孩子小时候得过的感冒发烧、已经完全好的肺炎都往上写。要是问到了有没有既往异常、有没有长期复查的情况，别隐瞒，哪怕已经痊愈了，也按照实际情况填，最多就是保险公司做个额外核保，最差也就是不承保，总比买了赔不了强。

要是拿不准某个情况要不要填，可以直接给保险公司的客服打电话说明，或者找靠谱的保险顾问问清楚，别自己瞎蒙。毕竟买保险就是买个安心，一开始填对了，后面理赔才不会出麻烦，真出意外的时候才能拿到该有的赔款。

结语

说到这，答案其实很清楚了：活泼好动的孩子日常免不了磕磕碰碰，儿童意外伤害险能把门诊、住院这类意外开支兜住底，花不了多少钱就能给娃添一层保障，还是很建议配置的。大家可以对照自家的经济状况选，预算有限就优先选意外医疗报销比例高、免赔额低的基础款，只要如实做好健康告知，真出事按要求准备材料就能顺利理赔，不用太操心。

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