大学生意外险赔付比例是多少钱啊

引言

刚入校园的同学或者家长们，是不是都在发愁给大学生选意外险，最摸不着头脑的就是这个赔付比例的问题？到底能赔多少呀？不同情况差很多吗？别着急，今天咱们就来把这个问题说清楚。

一.意外赔付比例怎么定

身故和残疾赔付都是按对应约定比例来，和你选的基础保额直接挂钩。一般身故的话按合同约定的保额全额给付，这里说的全额就是你选的那个基础保额数值，不存在额外多给，也不会少给对应约定的部分。

如果是残疾的话，会按照残疾的等级对应比例来算。不同程度的残疾对应不同比例，等级越重比例越高，赔付的钱就越多。比如轻度的残疾对应比例低一点，中度对应更高比例，以此类推，直接用保额乘以对应比例就是你能拿到的钱。

意外医疗部分的赔付比例不一样，这部分是咱们大学生日常用到最多的，毕竟平时磕磕碰碰、运动受伤都走这个。大多产品的赔付比例在百分之七十到九十之间，会先扣除免赔额，剩下的符合报销范围的费用再乘对应的比例。

不同情况比例还会有调整，比如你去的医院符合合同约定的要求，比例就是合同写的标准比例，要是去了不符合约定的医院，可能会降低赔付比例，甚至不给赔付，这点一定要记牢。还有如果有其他保险已经报销了一部分费用，剩下的部分再走这个意外险报销，比例还是按合同来算，不会因为已经报过一次就调低比例。

给大家提个可操作的建议：买之前先把你关心的赔付比例一条条找出来看，别嫌麻烦。医疗部分优先选赔付比例高、免赔额低的，对咱们普通大学生来说更实用，毕竟大部分时候用到的都是意外医疗报销，选对比例能帮你多报不少医药费，减少自己掏的钱。如果是预算比较有限的同学，也不用强求最高比例，只要比例在合理区间，满足日常需求就可以，重点先把意外医疗的比例这块看好。如果是平时经常参加户外运动、打球比较多的同学，建议优先选赔付比例高一些的，毕竟受伤概率比一般同学高一点，高比例能给自己更实在的保障。如果是平时很少剧烈运动，大多时间待在教室宿舍的同学，选中等比例的产品也完全够用，还能省一点保费。

二.案例告诉你能拿多少

去年9月开学季，南方某高校的大二学生小杨，报名参加了学校户外社团的骑行拉练。出发第三天，小杨过路口的时候被路边突然冲出来的电动车蹭到，连人带车摔出去，膝盖破了大口子，手腕也扭到肿成了馒头。

送到附近公立二甲医院处理，伤口缝了五针，拍了片子排除骨折，开了一周的口服药和外用药，最后结账总共花了1860块。

小杨入学的时候，自己额外买了一份大学生意外险，学校原本也统一买了一份，两份加起来的意外医疗保额都够覆盖这笔花费。按照他自己买的这份意外险条款，意外医疗扣除100块免赔额之后，赔付比例是80%。算下来，自己买的这份先报了(1860-100)×80%=1408块。剩下的352块，走学校统一买的那份意外险报销，那份的赔付比例是90%，扣除免赔额之后最后报了226块。

算下来，小杨这次受伤总共自己只花了一百多块，要是没买意外险，对于每个月生活费只有一千五的他来说，这笔开支还是挺肉疼的，毕竟本来打算攒钱买新出的平板，这下直接攒钱计划就要推迟好几个月。

还有另一个案例，同校的大三女生小周，在宿舍爬梯子拿柜子顶上的行李箱，脚滑摔下来撞到桌角，眉骨裂伤需要缝合，还拍了CT检查，总共花了3200块。小周只买了学校统一的那一份大学生意外险，这份意外险的意外医疗赔付比例是85%，免赔额50块，最后算下来赔付了(3200-50)×85%=2677.5块，自己只承担了五百多块，压力小了很多。

从这两个例子能看出来，赔付比例不是固定不变的，不同渠道买的意外险比例不一样，就算是同一份意外险，不同的责任赔付比例也不一样。身故残疾是按保额对应比例给付，意外医疗是按花费按比例报销，大家买的时候一定要看清楚合同里写的比例，别稀里糊涂买了，出事了才发现赔付比例比自己预想的低不少。

要是你平时经常参加户外运动，或者喜欢泡图书馆赶ddl经常熬大夜走路走神，那可以在学校统一购买的基础上，再补一份赔付比例更高的意外医疗，这样自己花的钱会更少，保障也更足。

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三.选购时注意哪些坑

别光盯着价格低乱买，很多低价意外险会在医疗报销范围偷偷做限制。有的只报医保范围内的用药和治疗项目，医保外的自费药、进口材料一分都不赔。大学生平时打球崴脚可能需要打固定石膏，要是用到进口材料，这部分钱就得自己掏，算下来其实没省多少，真出事了反而要多掏钱。

别漏看免赔额设置。有的意外险看起来赔付比例高，其实藏着不低的免赔额，比如设两三百免赔额，超过免赔额的部分才按比例赔。举个例子，如果你看病只花了两百多，刚好没超过免赔额，那一分都赔不到；哪怕花了五百，扣除免赔额之后剩下也没多少，赔付的钱就很少了。尽量选免赔额低或者零免赔的意外医疗责任，小磕小碰也能赔一点。

要确认医院范围要求。大部分正规意外险都要求去公立二级及以上医院看病，但有的产品会偷偷把很多高校周边的三甲医院分院、公立专科门诊排除在外。很多大学生学校附近就有公立三甲的分院，看病图方便直接去了，最后理赔的时候才发现不在约定医院范围内，被保险公司拒赔，白白花了冤枉钱。买之前一定要翻条款确认医院范围，别嫌麻烦跳过这一步。

别轻信赠送的免费意外险，很多学校统一买的意外险保额其实不高。尤其是意外医疗部分，赔付比例和保额都比较有限。比如很多统一投保的产品，意外医疗保额只有几千块，要是真的发生需要缝针、骨折手术的情况，医药费上万的话，剩下的部分就得自己承担。条件允许的话，可以自己再补充一份合适的意外险，和校方投保的不冲突，真出事了可以叠加赔付，减轻自己的负担。

要看清楚伤残赔付的约定。有的意外险只赔全残，也就是只有完全失去劳动能力或者身故而残疾不赔。大学生日常参加户外运动、上下课都可能发生意外导致轻度或者中度伤残，比如摔断手指影响活动，这种情况按照正常意外险是可以按比例赔付的，但只保全残的产品就一分都不赔。买的时候一定要看清楚，选包含按等级赔付伤残责任的产品，不要买只保全残的，别等出事了才发现不对。

四.理赔步骤简单讲

发生意外之后第一步，先赶紧去正规公立医院治疗，别拖着不管耽误自己身体，同时第一时间联系保险公司报案，这个报案时间别拖太久，一般要求出事之后十天内报，你拖得越久，整理证据越容易出问题，理赔流程走得也越慢。打电话或者找线上客服都能报案，报的时候说清楚出事的时间、地点、原因还有你的受伤情况，别乱说漏说信息，给后续核对添麻烦。

第二步就是整理好所有需要的材料，一样都不能落。门诊治疗要收好门诊病历、诊断证明、收费的原始单据、费用清单这些，每一张都别丢。要是住院了，还要加上出院小结、住院的费用明细。如果是意外导致的骨折这类需要做残疾鉴定的，要带上保险公司指定机构开的鉴定报告。刚才那个摔擦伤的同学，就是当时把所有缴费单据和门诊病历都叠好收在书包里，整理的时候一次性就找齐了，没补材料浪费时间。

第三步提交材料，现在提交方式很多，你可以直接线上上传拍照的清晰版图片，也可以邮寄纸质材料给保险公司，看哪个方便选哪个就好。提交之后过个两三天可以主动问一下材料有没有收齐、是不是符合要求，要是材料缺了或者模糊不清，赶紧补，别等着保险公司催你，主动点流程走得快很多。

第四步等保险公司核定理赔，保险公司会核对你提交的材料，确认是不是在保障范围里面，这个过程一般不会花太久，只要你的材料都真实清楚，符合合同要求，很快就能出结果。要是有信息需要补充核对，你如实说就好，别隐瞒真实情况，隐瞒反而会影响理赔。

最后就是领赔款啦，核完之后确定要赔付，保险公司会把钱打到你提前留好的银行卡里，你直接查收就行。要是对赔付金额有疑问，直接找负责你这个案子的工作人员问清楚，对照合同条款一条一条对明白，有问题及时沟通解决，别自己憋着不说。

结语

总结下来，大学生意外险的赔付比例没有固定数字，医疗部分大多在百分之七十到九十之间，扣除免赔额之后按比例报销，身故残疾则是按照对应保额和伤残等级计算赔付。如果预算不多，就选基础款，满足日常上课、出行的基础保障就行；要是经常参加校外骑行、登山这类活动，可以选保额稍高、包含意外责任更多的产品，整体价格也不会贵，一年几十块到一百多块都能选到合适的。不管选哪款，买之前一定要把赔付比例、免责条款看清楚，这样真出事的时候才能顺利拿到赔付哦。

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