大学生意外险报销多少钱 大学生意外险在哪买合适

引言

各位在校的同学有没有过这种疑问？不小心磕伤碰花去看了医生，手里的意外险到底能报多少钱？想自己多添一份保障，到底在哪买才合适？今天咱们就来把这两个问题说清楚。

意外保障够不够看这三点

第一点，先看意外身故/伤残的保额适配度。不同日常活动范围的大学生，需求完全不一样。比如平常只在校园里上课、食堂宿舍三点一线，很少出校游玩的同学，基础保额就能覆盖你的需求，不用额外多花钱冲高保额。如果是经常爱骑电动车上下课、周末还会约朋友去周边户外出行的同学，就得把保额往上调一些，毕竟日常出行遭遇意外的概率会高一点，保额拉高一点更稳妥。之前我身边有个大三的同学小周，平常爱骑共享电动车往返于新老校区上课，他当初买意外险的时候，只选了很低的保额，后来某次下雨天路滑摔了，落下轻微伤残，拿到的赔款连康复理疗的费用都覆盖不全，后续只能自己掏不少钱补缺口，就是当初选保额的时候没结合自己的出行情况来定。

第二点，要看意外医疗的报销范围。很多同学买意外险只盯着身故伤残保额看，忽略了意外医疗，其实大学生平时遇到最多的就是磕磕碰碰、扭伤划伤这类小意外，用到意外医疗的概率远比身故伤残高得多。如果你平常看病倾向去校医院之外的公立医院，就得优先挑能覆盖校外医院医疗费用的产品，别选只保校医院的，真出事了报不了吃亏的是自己。还要留意是否包含医保外的自费项目，比如打球崴了脚，医生开了进口的消肿止痛药，或者缝针用了可吸收的美容线，这些很多都是医保范围外的，如果你的意外险只报医保内，这部分钱就得自己出。之前有个同学小李，在校内打院篮球赛的时候，抢篮板落地崴了脚，韧带轻微拉伤，医生建议做微波理疗帮助恢复，还开了两支进口的外用止疼药，他买的意外险刚好包含自费项目报销，最后前前后后花了八百多，报销下来自己只出了不到一百块，着实省心不少。

第三点，要看特殊场景是否能覆盖你的个人需求。很多大学生会有一些特殊的日常安排，比如有的人会利用假期做兼职，比如外卖配送、同城跑腿这类带一定风险的兼职，很多普通意外险是不保这类职业场景的，如果你的意外险没覆盖，兼职的时候出了意外，保险公司是不会赔的。还有喜欢参加攀岩、露营这类户外休闲活动的同学，要看清楚条款里有没有把这类活动列为免责，有的意外险会把非专业的休闲户外也除外，真出事了也没法赔。如果你是平时安安稳稳在校园待着，不做兼职也不参加这类活动，那普通的意外险就完全够用，也不用多花钱找包含特殊场景的产品，省下钱买杯奶茶不好吗。

拿不准自己需要多少的，可以先算一笔账：如果是没有额外出行和兼职需求的普通大学生，基础保额加上不限医院的意外医疗，就能满足基本需要，价格也便宜；如果有额外出行或者兼职需求，就对应把保额调高，确认特殊场景在保障范围内就行，不用盲目追求高保额多花冤枉钱。

还有要提醒大家，不管选哪一档，都要仔细看条款里的免责内容，比如有的意外险会把酒后出行、私自参加危险活动列进去，这些内容提前看清，别等到理赔的时候才发现自己的情况不在保障里，平白浪费保费。

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门诊费用怎么报才合算

先给你说第一个关键点：优先挑包含医保外用药报销的产品。给你举个我身边同学的真实例子：大二的小赵在宿舍切水果做水果捞，不小心切到了手指，伤口挺深，去医院处理的时候，医生用了一款效果好的美容缝合线，能减少留疤，这款线不在当地大学生医保的报销范围内，一共花了快八百块。小赵当时买的是学校统一团购的意外险，这款意外险只报医保范围内的费用，最后这八百块一分都没报，全自己掏了腰包。如果换一款包含医保外用药报销的意外险，这八百块扣除免赔额后，至少能报七成以上，自己只需要花百八十块就够了。所以不管你预算多少，都要先看这一条，别光盯着保额高就下手。

第二个关键点，一定要看清楚医院范围要求。大部分大学生意外险都要求去二级及以上的公立医院门诊就诊才能报销，如果你图省事，直接去了学校门口的私立诊所，或者没达到等级的社区门诊部，哪怕花了钱，也不符合报销要求，一分都拿不到。这里给你个实用技巧：如果只是轻微磕碰、感冒发烧这类小问题，学校校医院处理不了的话，直接去当地的区人民医院就行，这类医院基本都是二级公立医院，完全符合要求，不用特意跑很远的市中心大医院，还能省点路费时间。要是你平时习惯去私立医院看门诊，那挑产品的时候就要特意找包含合规私立医院报销的产品，别买错了。

第三个关键点，优先选免赔额低的产品。免赔额就是你自己要先承担的费用，超过免赔额的部分保险公司才会给你报。目前市面上的大学生意外险，门诊免赔额常见的是100块，也有少数产品做到了50块甚至0免赔。举个例子，你出去骑车摔了，去门诊处理伤口花了300块，要是免赔额是100块，报销比例80%的话，能报（300-100）×80%=160块；要是免赔额是50块，同样的报销比例，就能报（300-50）×80%=200块，自己少掏40块。大学生看门诊大多都是几百块的小意外，免赔额低一点，能拿到的报销款就多一点，对于咱们学生党来说，积少成多也是不少的钱。

第四个关键点，报销比例不是越高越好，要结合免赔额一起看。不少同学挑产品的时候，只看页面上写的90%报销就觉得好，其实要算总账。比如一款产品报销比例90%，免赔额100块，另一款报销比例80%，免赔额50块，花了300块的话，第一款报180，第二款报200，反而比例低的拿到的钱更多。你挑的时候别只看宣传的高比例，掏出手机算一算就知道哪个合算了。

最后给你说一个报销时的实用技巧：如果你已经有大学生医保，先去医保报销，再走意外险报销，能拿到更多的钱。不少意外险条款里规定，已经经过医保报销的门诊费用，报销比例会比没经过医保的高5%-10%，而且医保报销完剩下的自付部分，扣除意外险免赔额之后，刚好能再报一部分，自己掏的钱就很少了。还是拿刚才切手的例子，总花费1000块，医保报了300块，剩下700块走意外险报销，扣除100块免赔额，按80%报就是480块，前后一共报了780块，自己只花了220块，比只走意外险报销省了不少钱。

学校团购还是独立买

咱们先说说学校团购的好，学校统一组织的团购，价格一般都挺划算，收费直接跟着学费走，不用你自己一个个找产品对比，点链接填信息，省了不少功夫，而且保费大多在几十块钱，就算预算不多的同学也能轻松承担。我们系去年有个同学，刚开学军训站军姿中暑晕倒，磕破了额头缝了五针，走学校团购的意外险，总共花了不到一千块，去掉免赔额之后报了七百多，整个理赔流程都是辅导员帮忙对接的，不用自己跑手续，没几天钱就到账了，对刚入学还摸不清门路的新生来说，确实省心不少。

但是学校团购也有短板，毕竟是统一批量投保，条款都是固定的，没法贴合每个人的实际情况。比如有的同学平时爱骑车上下学，还经常周末跟朋友出去爬山、露营，这种日常有高风险户外活动的情况，学校团购的一般保额都比较低，意外医疗额度也不够，真出了事儿，报完之后自己还要掏不少钱。我隔壁宿舍的小杨就是例子，他平时喜欢骑山地车去郊外环线，去年下坡的时候没控制好速度摔了，韧带撕裂做了小手术，前后花了将近八千块，学校团购的意外险意外医疗额度只有五千，去掉免赔额和不能报的部分，只报了四千出头，剩下四千多都是自己掏的，对于每个月只有固定生活费的大学生来说，其实也挺有压力的。

如果你只是日常待在学校，上课、食堂、宿舍三点一线，很少出远门，也没什么高风险的爱好，其实只买学校团购的就够用，不用额外再多花钱。毕竟团购本身就有基础保障，应付日常的崴脚、划伤、小磕碰这些意外完全够，而且保费便宜，不用你花时间研究条款，对新生和预算特别紧张的同学来说，是性价比不错的选择。

如果你有经常外出的需求，比如天天骑车通勤，或者平时爱参加攀岩、徒步这类运动，或是本身就比较容易粗心大意出小意外，那可以在学校团购的基础上，再自己单独买一份独立的意外险做叠加。这样两份保障加起来，意外医疗额度会更高，能覆盖更多的费用，而且还可以根据自己的需求挑带特定交通保障、特定户外活动保障的产品，比只买团购要灵活很多。我们社团的小张，就是在学校团购之外，自己又买了一份独立意外险，他去年骑车被电动车蹭到，骨折住院花了一万二，学校团购报了四千，自己买的那份又报了六千多，算下来自己只花了一千多，压力一下子小了很多。

还有一点要提醒大家，不管选团购还是选独立买，一定要看清楚免责条款。不少学校团购的意外险，会把一些常见的场景排除在外，比如骑行共享单车发生意外不赔，或者自己在校外做兼职发生意外不赔，如果你平时经常要骑共享单车上课，或是在校外找了兼职，最好自己单独买一份覆盖这些场景的意外险，别等到理赔的时候才发现不能报，白白吃亏。另外不管买哪一种，都要记得确认好投保的保障期限，别出现保障断档的情况，毕竟意外随时可能来，保障不能断。

理赔准备哪些关键材料

第一个要整理好的就是费用相关的原始凭证，也就是咱们去医院看病缴费后拿到的发票。之前有个同学骑车去上课，被路边突然冲出来的电动车刮倒，胳膊缝了五针，当时急着处理伤口，随手把发票塞到运动外套口袋，等半个月后拆完线找报销，才发现洗衣服把发票泡烂了，字都看不清。像这种情况，不少保险公司要求必须提供原始发票才能报销，补打发票流程繁琐不说，还可能耽误理赔进度，所以拿到发票第一时间就拍照存在手机云盘里，再找个文件袋专门放意外险相关的纸质材料，别随手乱扔。

其次要准备好完整的诊疗材料，包括医生写的门诊病历、出院小结（如果是住院治疗的话）、检查报告单、处方底单这些。之前碰到过一个同学，打球崴了脚去医院拍了片子，理赔的时候只交了拍片子的发票，没给检查报告单，保险公司没办法确认崴脚是不是这次意外导致的，只能打回来让补充材料，白白多等了一周。整理的时候要按时间顺序排好，医生写的每一份记录都别落下，只要是和这次意外受伤相关的，全都整理进去，越完整理赔越快。

接下来要准备好能证明意外发生经过的材料，不同情况要准备的东西不一样。如果是校内发生的意外，比如在操场打球受伤、在宿舍滑倒，可以找学校辅导员开一份意外经过说明，盖一下学院的章就可以。如果是校外发生的交通类意外，记得当时就要找相关部门开意外责任认定书，这个材料是理赔的关键依据，别想着事后补，当时处理完直接带走最稳妥。之前有个同学假期出去做兼职，骑共享电车摔了，当时没留说明，理赔的时候保险公司反复核对经过，折腾了快一个月才走完流程，就是因为没有明确的经过证明。

如果是委托别人帮忙办理理赔，比如让家长帮你提交材料，还要提前准备好委托授权书，以及代办人的身份证原件和复印件。不少同学上课或者备考没时间跑理赔手续，找家人代办很正常，但如果没提前准备好授权材料，保险公司不会受理申请，相当于白跑一趟。现在很多保险公司都支持线上授权，你可以直接在官方平台填好信息授权，不用手写纸质材料，更方便。

最后提醒大家一句，不管你是线上提交还是线下交材料，都要自己留一套完整的复印件或者电子备份，防止提交的材料在传递过程中丢失，到时候你还能直接拿备份出来，不用再重新跑医院补材料。提交之后记得主动跟理赔专员对接，问清楚有没有缺材料，及时补充，别交完就不管了，这样能大大缩短你的理赔等待时间。

百元预算如何配齐保障

先给大家说个身边的真实例子，同校的小周是个骑行爱好者，每周都要骑三四十公里去周边玩，他去年给自己买意外险的时候，全年预算刚好不到一百块，就挑到了合适的保障。今年春天他在避障的时候摔了，膝盖缝了六针，门诊加换药花了快八百，最后报销下来自己只掏了一百块的免赔额，剩下的全报了，完全没给自己的生活费添负担，你看，百元预算真的能配齐够用的保障，不是空谈。

如果你平时只在校园里活动，很少出校，也不做什么有风险的运动，那就挑基础款就行。基础款全年保费大多在五六十块，就能给到十万左右的身故伤残保障，再加一两万的意外医疗额度，足够覆盖日常走路崴脚、食堂滑倒、切水果划伤这类小意外的门诊和住院费用，完全满足基础保障需求，对于生活费不算多，只想加个基础兜底的同学来说，这个选择就很合适。

如果你经常出去玩，爱爬山、打球、骑行这类户外活动，百元预算也能调整保障内容，不用加钱就能更贴合你的需求。挑的时候优先把意外医疗的额度提到三万，再附加个常见交通意外的额外责任，很多产品这个配置全年也才八十多块，不会超你的百元预算。就像我前面说的骑行的小周，他就是这么配置的，刚好花了八十九块，完全没超预算，意外医疗额度够，摔了缝针的费用也能全覆盖。

这里要提醒大家，百元预算买保障，别贪多，别为了凑一些没用的责任挤掉核心保障额度。有的产品看起来责任多，加了很多你根本用不上的小额责任，反而把意外医疗的额度压得很低，真出事了不够报，反而没用。咱们就把预算都花在核心保障上：意外身故伤残额度够，意外医疗额度够，能报社保外的用药最好，这就够了，其他花里胡哨的责任没必要加，反而浪费钱。

最后说下健康要求，大部分大学生都身体健康，买的时候只要如实回答健康告知就行，不用特意挑宽松告知的款，只要你没有啥特殊的旧疾，直接投就可以。如果身体有一些小问题，那就找健康告知只问几项核心问题的产品，一百块以内也能找到符合要求的，不用多加钱，只要如实说，别隐瞒，后续理赔就不会有纠纷，百元预算也能买到靠谱安心的保障。

结语

看到这里大家肯定都清楚啦，关于大学生意外险报销多少钱，得看你选的保额、免赔额还有报销比例，一般意外医疗大多能报销几千到几万不等的合理费用，身故伤残则按对应的保额给付，像咱们打球受伤、宿舍磕碰这类常见意外，足够覆盖花销啦。至于在哪买合适，如果平时只在校园活动，学校统一投保的基础款就能满足需求；要是经常外出骑车、兼职或者做户外运动，建议额外自己选一份独立的意外险叠加保障，根据自己的预算调整就行，每月挤点奶茶钱就能配齐合适的保障，遇到意外也能放心治不用慌~

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