养老保险交15后人没了怎么办

引言

咱们平常唠嗑的时候，是不是不少人都有过这样的疑问：养老保险老老实实交够15年，万一参保人没等到领养老金就走了，之前交的钱真的就没了吗？遇上这种情况，家人到底能不能拿到钱，又该怎么操作呢？今天咱们就把这个问题说清楚，帮大家把心里的疑问都解开。

身故赔偿金去哪了

我家楼下张姨去年就遇上了这事，老伴儿张叔之前在单位交了十五年职工养老保险，刚办完退休领了不到一年养老金，突发意外走了，张姨当时瘫在家里哭，除了伤心就剩着急——跟你现在想的一样：交了这么多年，没领多久，这钱是不是就没了，我们家一分都拿不着？

其实不是的，这笔钱肯定有去向，不会平白消失。按照规定，参保人交养老保险的时候，个人缴的那部分钱一直存在专门的个人账户里，这部分钱从来没有被动过，只要参保人去世了，剩下没领完的余额，能全额退给家属，一分都不会少。

那这笔钱给谁呢？首先是给生前指定的受益人，如果参保人之前在社保系统留了受益人的信息，直接打给受益人就好；如果没指定，就按照法定继承顺序来，第一顺序继承人是配偶、子女、父母，这些人一起申请就行，不存在领不到的情况。就像张姨家，张叔没留指定受益人，张姨作为配偶，和子女一起提交材料，就把张叔个人账户里剩下的八万多余额全领出来了。

除了个人账户的余额，还有两笔钱也会给到家属，就是丧葬补助金和抚恤金，这两笔钱也不是什么额外收费，都是养老保险待遇里包含的内容，直接从社保基金里出，家属都能申领。张姨当时申领下来，这两笔钱加起来也有三万多，刚好够办丧葬的开销，没让家里额外掏太多钱。

给大家提个可操作的建议，不管你是正在交养老保险，还是已经交满十五年开始领了，都可以提前跟家里人说清楚你的想法，要不要指定受益人，指定给谁，材料都放在哪里，别等出事之后，家人连在哪申请、要找什么材料都不知道。要是家里真遇上这事，先找社区或者社保窗口问清楚需要的材料，别自己瞎着急，该领的钱一定能拿到手。

图片来源：unsplash

退保能拿多少钱

咱们先拿退休前身故的情况说，你交满15年养老保险，还没开始领养老金人就走了，不管你是城镇职工参保，还是城乡居民参保，个人账户里的钱都能全额退给家属，一分都不会留。

比如住在老城区的张阿姨，今年52岁，已经按灵活就业人员身份交满15年城镇职工养老保险，今年查出重病医治无效身故，她之前交的费用里，每个月缴费总额的40%都会划入个人账户，剩下的进统筹账户，那这部分个人账户里一共攒了8万多还有利息，这笔钱就能全部由她的儿子女儿继承，不会充公。

如果是已经开始领养老金，领了没几年人走了，也不是拿不到钱。这种情况只要个人账户里还有剩余的储存额，剩下的部分照样能退给继承人。比如王大爷60岁退休，领了3年养老金就走了，当初个人账户里一共攒了12万，这12万是按照139个月来拆分按月发的，每个月发不到900块，领了36个月，一共发出去不到3万，剩下的9万多还有利息，就能全部退给家属。

不同参保方式，退款的范围也不一样。如果参加的是城乡居民养老保险，不管你是退休前还是退休后走了，之前自己交的所有保费加上每年产生的利息，扣除已经领走的部分，剩下的全部退给继承人，之前政府给的缴费补贴也会一起退，不会扣掉。如果是城镇职工养老保险，单位给交的那部分钱本来就进入统筹账户，不会退，但是个人工资里扣除交到个人账户的那部分，加上利息，扣除已经领的，剩下的全退。

给不同情况的朋友提个实际建议，如果家里长辈是刚刚开始交养老保险，还没交满15年就走了，家属别忘了主动去申请退个人账户余额，别觉得没交满就不能拿，哪怕只交了几个月，个人账户里的钱也能退。要是长辈已经交满15年，没领养老金就身故，除了退个人账户，别忘记申请丧葬补助和抚恤金，别漏领了该拿的钱。办理之前提前给当地社保部门打个电话，问清楚需要带的所有材料，省得跑好几趟。

不同险种赔付区别

咱们先来说职工养老保险，职工养老保险一般是单位和个人一起缴费，个人缴费部分全部划入个人账户，单位缴费部分进入统筹账户。一旦参保人交满15年，还没开始领取养老金就身故，个人账户里的所有余额，都能一次性由继承人领取，统筹账户的单位缴费部分不会退，但会按当地标准发放丧葬补助和抚恤金。要是已经开始领养老金，只是领了没几年就身故，那只退个人账户里剩下的余额，不会全额退之前交的钱。

再来说城乡居民养老保险，城乡居民养老保险的缴费，不管你选哪一档缴费，所有个人缴费加补贴，全部都划入个人账户。所以不管是交满15年没领就身故，还是领了没几年身故，个人账户里剩下的余额，包括缴费产生的利息，都能全额退给继承人，也同样可以申领丧葬补助，部分地区的补助标准是按当地几个月的基础养老金来算，具体要以当地规则为准。

很多人会搭配商业养老保险做补充，这个和基础养老保险的赔付规则完全不一样。咱们单独交完费用，人没了的话，要看当时买的时候选的条款。大部分商业养老保险，都会保证领取20年，也就是说，如果没领够20年，剩下没领的部分，会一次性给受益人。如果买的是带身故责任的，直接赔付合同约定的保额，或者赔个人账户里的现金价值，哪一个高就按哪个给。

给不同人群提些具体建议。如果你是刚工作没多久的年轻人，单位给交职工养老保险，经济条件一般，那只要正常交职工养老就行，不用额外加别的。毕竟职工养老已经有个人账户退还和相关补助，足够覆盖基本的情况。要是经济条件允许，想给家人留更多保障，可以搭配一份带身故责任的商业补充养老，不用买太高额度，根据自己的收入来选，每年拿出收入的十分之一以内配置就合适。

如果你是自由职业，自己交职工养老，或者交居民养老，年龄在四十岁以上，已经交满快15年，健康条件一般的话，建议你选居民养老交满15年之后，再加一份定额的终身寿，这样一旦出事，能给孩子留一笔确定的钱，不会让之前交的钱浪费。要是你健康条件不错，经济基础也可以，就选一份带保证领取的商业养老补充，活得越久领的越多，提前走也能把剩下的钱留给家人，两头都稳。

家人如何办理申领

先整理好需要的全部材料，别漏带一样跑冤枉路。需要准备的材料有三类，第一类是能证明参保人去世的材料，一般就是医院开具的死亡证明，如果是在家去世的，也可以找公安部门开具相关证明，这是核心材料，没有这个办不了。第二类是能证明你和参保人亲属关系的材料，户口本就能用，要是户口不在一起，也可以找户籍部门开亲属关系证明，用来确认你是合法继承人，有权领这笔钱。第三类是你自己的身份材料，就是你的身份证和银行卡，银行卡最好选常用的一类卡，避免转账出问题。

提前电话问清楚当地社保经办机构的要求，不同地区可能会有细微差别。比如有的地方要求必须注销户口之后才能办，需要带上户口注销的证明；有的地方支持线上办理，不需要本人亲自跑线下；还有的地方要求所有法定继承人都到场签字，避免后续有继承纠纷。你打当地社保服务电话问清楚，比自己瞎跑省好多时间，比如我楼下张阿姨去年办的时候，提前打电话问了，知道可以线上传材料，最后只跑了一次就办完了，没耽误太多时间处理后事。

线下办理就找参保人最后参保地的社保经办服务大厅，进去之后找专门的养老保险业务窗口，把整理好的材料交给工作人员就行。工作人员会现场核对你的材料，要是材料不全，会当场告诉你缺什么，你回去补了再来就行；要是材料没问题，会帮你核算应该退多少钱、应该发多少补助，核算完成之后，会给你确认金额，你确认没问题签字就行。

现在很多地区都开通了线上办理通道，不用出门就能办。你可以登录当地社保的官方线上平台，或者常用的政务服务APP，找到养老保险个人账户继承以及丧葬补助申领的入口，按照提示上传提前拍好的材料照片，填写好相关信息提交就行。提交之后工作人员会在几个工作日内审核，审核通过之后就会把钱打到你提供的银行卡里，方便不少，适合不方便出门或者离社保大厅远的家属。像去年我远房表姐办的时候，她在外地打工赶不回来，就是走线上提交材料办完的，没耽误工作也没多花路费。

办完之后记得跟进一下进度，看看钱有没有按时到账。一般来说，审核通过之后一两个月内钱就能到账，如果超过这个时间还没到账，你可以打电话问一下社保机构，看看是不是材料出了问题，或者银行卡信息填错了。另外，提醒大家，最好在参保人去世之后尽快办理，不要拖太久，拖得时间长了，有些材料可能不好补，办理起来更麻烦。不同经济情况的家庭都不用太担心，这笔钱是一定会给到继承人的，按步骤办就没问题。如果是年龄比较大的家属办理，可以让家里年轻的晚辈帮忙整理材料、操作线上流程，能省不少力气。

结语

这下大家放心啦，养老保险交满15年之后参保人不在了，钱不会平白消失，个人账户余额能继承，还能领到丧葬补助和抚恤金。不同经济条件的朋友也能对应调整方案：普通工薪族正常交职工基础养老就行，不用额外操心；经济宽裕的中年人，可以加一份补充养老再加配定期寿险，给家人多留一层保障；城乡居民参保的朋友，也按规定能领到对应款项，家属只要带齐材料去办理就行，不用有后顾之忧。

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