大学生要交意外险吗现在怎么交

引言

刚入学的萌新是不是刷到过意外险的推送，心里悄悄犯嘀咕：大学生还要单独交意外险吗？学校没给安排吗？现在想自己买的话要怎么操作呢？别着急，今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 在校大学生真的需要这个保障吗

我直接说观点：大部分在校大学生都建议配一份。

咱们先不说那些极端情况，就说你天天泡的校园，意外真的离你不远。早上赶课骑共享单车躲人摔一跤，崴了脚拍片子拿药得花钱；宿舍梯子踩滑磕破下巴缝针，也是一笔开销；周末跟同学去打球抢篮板崴了膝盖，打石膏换药复查，少说大几百出去了。

之前我同校的学弟就遇过这事，他是院篮球队的，上次打新生友谊赛，抢篮板落地的时候踩在别人脚上，直接左脚踝韧带拉伤，当场就肿成了馒头。去医院挂号拍核磁共振，拿了药还打了护具，前前后后花了快一千二。他那时候刚好入学的时候自己补买了一份意外险，最后报了九百多，自己只掏了不到两百块。

你想想，大学生大多还是靠生活费过日子，每个月的钱都规划好了，饭钱、买书钱、杂费都算得清清楚楚，突然冒出来一笔意外医药费，要么就得啃好几天泡面，要么就得开口跟家里再要，本来不想给家里添负担，这下还是添了。要是有一份意外险，就能把这笔意外开销兜住，不至于打乱你整个月的生活安排。

当然也有例外，如果你本身已经有其他商业意外险覆盖，或者学校统一买的团体保障额度够你用，那可以不用重复买。但要是你经常外出实习、骑车通勤，或者喜欢参加户外运动，那额外补一份，总归是多一层兜底。毕竟谁也没法保证自己永远不磕不碰，花不了多少钱，换个安心，对大学生来说挺值的。

二. 几十块钱能换来什么样的保护

首先，大学生买这类意外险，一年的保费基本都在几十块，差不多就是你攒两周奶茶钱的支出，换一整年的意外保障，性价比足够大多数同学考虑。

拿我身边同学的实际情况来说，之前有个同学周末出去骑行，被路边违规停靠的电动车刮倒，胳膊刮出大口子缝了八针，还拍了CT拿了药，前前后后花了快一千二。他就是买了几十块的意外险，最后门诊+换药的费用报销下来，自己只掏了一百多的起步赔付部分，剩下的都覆盖了，相当于用两杯奶茶钱，解决了让他心疼好久的医药费支出。

这个价位的意外险，大多都能覆盖日常意外导致的门诊医疗费用，不管是你打球崴了脚拍片子，食堂滑倒磕破了缝针，还是路上骑车蹭伤了处理伤口，只要符合条款约定，都能按比例报销，不用自己全额承担这笔计划外的开支——对于每月生活费固定的大学生来说，这笔意外开支说多不多，但真要掏的时候，还是会挤占本来计划买衣服、看演唱会的预算，有这份保障就能把这个缺口填上。

除了门诊报销，不少这个价位的产品还附带意外住院补贴，如果你因为意外需要住院观察或者治疗，每天会给你发固定金额的补贴，差不多能覆盖你住院期间的餐费或者往返交通费，不用让爸妈额外跑一趟送钱，自己就能搞定这些杂项开支。

当然，几十块的保障也不是什么都管，你得提前看清：一般只会覆盖意外导致的相关费用，自身疾病引发的治疗不在保障范围内，另外有些高风险运动，比如攀岩、潜水这类非日常的项目，也大多不在保障范围内，日常校园和普通出行的场景是完全够用的，刚好匹配大学生的日常需求，不会让你多花没必要的钱。

图片来源：unsplash

三. 校园生活哪些场景最容易出意外

第一个高频风险场景，就是日常的体育活动，不管你是爱打篮排球的运动达人，还是体测被迫跑800米、1000米的同学，都躲不开这个场景。

上个月我同校的学弟，周末和朋友组队打球，抢篮板落地的时候踩在了对方球员的脚上，当场崴了脚，去医院拍片子发现撕脱性骨折，打石膏在家养了一个多月。这个情况完全符合意外险的报销范畴，后续的诊疗费也都按约定赔了不少。你买的时候要看清条款，这里要注意：如果是参与专业体育赛事训练导致的意外，不少产品会免除责任，咱们普通大学生课余打打球跑跑操，都不属于免责情况，完全可以获赔，这点可以放心。

第二个容易出意外的地方，就是宿舍和食堂这些日常活动区域。住宿舍的同学，应该都有过赶早八下床踩空、开热水瓶被烫到、擦窗户踮脚摔下来的经历吧？我隔壁宿舍的女生，去年冬天在食堂打饭，地面刚拖过有水渍没放指示牌，她没注意直接滑倒，尾骨碰在了餐桌腿上，门诊拿药加卧床修养，花的钱也走意外险报了不少。这里要提醒你，看条款的时候要确认，生活场所的意外是不是在保障范围内，目前多数产品都包含这类情况，只有少数产品会把宿舍内的某些意外列进免责，买之前扫一眼免责条款就行。

第三个高频场景，是校外出行和实习通勤。不少大学生会趁周末出去逛街、找朋友玩，还有同学大三开始就出去实习，天天挤地铁骑电动车通勤，路上磕磕碰碰的概率比在校园里高不少。我学姐去年实习，骑共享单车去公司的路上，为了躲拐弯的汽车摔倒蹭伤了膝盖，缝了好几针，她自己买的意外险也报了门诊的费用。这里注意，如果是你坐公共交通出行，部分产品还会额外有相关保障，如果你经常出门或者通勤，可以优先选包含这类责任的产品。还有，如果你是自驾，只要不是运营类车辆，普通合规的私家车出行，一般也不会被免责。

第四个容易忽略的场景，就是实验室做实验。理工科同学几乎每周都要进实验室，接触化学试剂、玻璃仪器，一不小心就会被玻璃划伤、被试剂灼伤。我们系的男生上次做有机实验，拿烧杯的时候没拿稳，炸裂的玻璃划到了手掌，缝了五针，也是走意外险报销的医药费。买的时候确认，普通实验操作导致的意外不在免责里就可以，如果你是经常进实验室的专业，这点一定要提前看清楚。

最后再给你提个醒，不管你碰到哪类意外，都要先记好，凡是条款里没列进免责的情况，都可以申请赔付。买之前花五分钟把免责条款过一遍，避开把你常碰到的场景列进免责的产品，就能买到适合自己的保障。

四. 自己选品时要注意哪些隐形坑

别一上来就只盯着价格捡最便宜的买，很多超低价的产品，会偷偷设置很高的免赔额。比如某款定价只要二十多块的产品，条款里写了每次意外医疗都要扣除两百块免赔额，也就是花两百块以内一分不赔，超过的部分也只赔社保内费用。我身边有个同学之前贪便宜买了这款，后来骑车摔破了缝针花了三百八，最后只赔了不到一百块，算下来还不如多花十几块买免赔额低的产品划算。

一定要认真看免责条款，别跳过这部分直接点同意。很多产品会把大学生常见的一些意外场景列进免责里，比如有的产品不赔参加学校运动会、篮球足球比赛这类对抗性运动出的意外，有的不赔实验操作出的意外。去年有个化工系的同学在实验室做滴定的时候不小心被玻璃划破手，本来想着能走意外险报销，结果翻条款才发现，产品把实验操作导致的意外放在免责里，最后只能自己掏医药费，白交了一年保费。

健康告知别乱填，大学生大多身体没毛病，但也别随便乱勾选。有的产品会问最近半年有没有体检异常，或者有没有既往的骨骼关节病史，要是你之前有过旧伤，别嫌麻烦不填，不然以后旧伤复发引发意外治疗，保险公司会拒赔。比如有个同学之前脚崴过留下了旧伤，买的时候没填，后来打球再次崴脚需要做理疗，保险公司查到之前的病史，直接拒赔了，说他未如实告知。

一定要走正规渠道买，别随便找朋友圈里不知名的个人代购，或者点陌生链接买。我见过有同学在不知名的小程序上买了意外险，钱付了之后根本没出正式合同，后来出了事找地方理赔，发现小程序都打不开了，联系人也拉黑了，吃了哑巴亏。正确的做法是找保险公司官方小程序、官方APP，或者持牌的正规保险平台购买，买完之后一定要下载保存电子保单，存到自己的网盘或者手机本地，别只存在购买平台里，防止平台出问题找不到凭证。

还要注意看保障额度，别为了省钱买太低的额度。有的产品意外医疗额度只有一千块，真要是摔个骨折拍个片子做个固定，轻轻松松就花超了，超出部分还是得自己掏。一般建议大学生买意外医疗额度至少在一万以上，社保内报销比例能达到百分之八十以上就可以，够用不说，也不会多花冤枉钱。

五. 出事了怎么报案最快拿到钱

出事第一时间先报案，别拖着，一般要求意外发生后十天内报，超过时间可能会给理赔核验添不必要的麻烦。咱们大学生平时记性差，怕忘的话，处理完伤口第一时间就把报案这件事办了，别想着等看完病攒一堆单子一起弄，反而容易漏材料。

先找对报案渠道，如果你是在学校统一买的，直接找辅导员走学校对接的保险渠道就行；如果是自己在线上平台买的，直接找平台的官方客服入口，或者保单上留的官方客服电话报案就行。别找乱七八糟的非官方号咨询，容易泄露个人信息，还耽误报案进度。我室友去年打球扭骨折，就是自己线上买的，打完120固定完伤口，在病床上躺著就打官方电话报了，十分钟就完成登记，特别省事。

报案的时候别乱说，只说清楚事实就行：什么时候出的事、在哪里出的、伤到哪了、现在在哪个医院治疗，把这些关键信息说清楚就够。别自己瞎猜测原因，也别乱讲和意外无关的病史，比如本来就是打球扭的，别说自己之前膝盖就有旧伤没好透，除非客服主动问你，多余的话不说，避免给核验造成误会。

材料一定要按要求攒齐，别漏件。一般需要个人身份证、医院的诊断证明、所有的缴费发票、门诊或者住院的病历，如果你是在校外发生的意外，可能还需要出示相关的意外证明，比如交通出行相关的证明，提前问好要什么，一次性整理好交上去，别今天补一个明天补一个，拉长理赔的时间。我室友当时就是把所有单子按时间排好，拍照上传到平台，一次就通过了材料核验。

提交材料之后，记得隔两天查一下进度，要是超过一周没消息，主动打电话问一问客服。一般材料没问题，三五天就能拿到理赔款，直接打你预留的银行卡里，不用跑线下网点签字，特别方便。按照这个流程走，不会出什么岔子，真出事也能顺顺利利拿到钱，不用自己贴额外的医药费。

结语

总的来说，大学生要不要交意外险，答案其实挺明确的——大部分同学都可以安排上。要是你平时爱出门、常运动，或者经常骑车赶课泡实验室，花小钱给自己添份保障真的挺划算；如果本身已经有类似保障，或者平时很少出校活动，也可以根据自己的情况来选。购买也很方便，找正规的保险销售平台线上就能买，选好保障责任填对信息就能完成缴费，电子保单直接存在手机里就行。记住选的时候多核对条款里的免责内容，别漏填健康信息，真出事了第一时间收好单据报案，就能顺利拿到赔付啦。

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