大学生意外险报销范围有哪些内容

引言

各位准备买保险或者已经买了保险的大学生朋友，你是不是搞不清咱们常用的大学生意外险到底哪些能报哪些不能报？会不会担心出事了申请理赔才发现自己需要花的钱不在报销范围内？今天咱们就好好聊一聊这个问题，给你说清楚你想知道的答案。

一. 意外医疗能报哪些费用

咱们大学生日常爱跑爱闹，上课赶课摔个跤、打球撞受伤都是常事儿，意外医疗管的就是这些突发意外带来的治疗花费，先给你说最常见的，门诊的费用能报。比如你下课赶去上第二堂课，下雨天楼道滑摔了一跤，擦破了大口子需要清创缝针，挂号费、清创的治疗费、拍片子看有没有伤到骨头的检查费，这些都在报销范围内。

其次是住院的费用也能报，要是摔得比较重，比如脚踝韧带撕裂需要住院做手术，住院期间的床位费、手术费、护理费、住院期间的检查用药费用，都可以按条款约定报销。

接下来重点说大家最关心的用药报销，目前市面上不同的大学生意外险，对用药范围约定不一样。大部分基础款只报销社保目录内的用药，社保目录外的进口药、自费药不报。也有部分产品拓展了社保外用药的报销责任，买的时候一定要看清楚这一点。给你说个真实的例子，去年我们学校有个男生打院系篮球赛，抢篮板的时候被队友不小心手肘撞到，门牙磕掉了一半，去医院处理的时候，医生说国产补牙材料性价比高，但美观度差一点，全瓷的进口补牙材料美观自然，能用更久，但这部分属于自费项目，不在社保目录里。这个男生之前买的意外险刚好包含社保外用药的报销，最后这两千多的自费补牙费，按比例报了一千八百多，自己只花了不到三百块，要是买的只报社保内的产品，这部分钱就得全自己掏。

那哪些意外医疗不报呢？给你直接划重点，比如因为你自己做整容、整形手术出现意外，这个不报；还有你平时没事去参加高危户外运动，比如无保护攀岩、潜水这些，大部分普通意外险都不报，要是你喜欢玩这类项目，得额外看产品有没有包含相关责任；另外，因为你本身的疾病导致的意外，比如你有低血糖走着路突然晕倒摔了，部分意外险会对疾病诱发的意外做限制，买的时候要多留心。

给你直接说可操作的建议：如果你平时爱参加球类运动、经常骑车乱跑，可以优先选包含社保外用药报销的产品，虽然保费会比基础款贵个几十块，但关键时刻能帮你省不少钱；如果你平时很少外出剧烈运动，只是日常上课往返校园，买只报社保内的基础款也够用，保费低，能覆盖基础需求。不管选哪款，记得一定要保留好所有的门诊病历、检查报告、收费单据，这些都是报销的时候必须要用的材料，丢了会很麻烦。

二. 住院津贴是否必要考虑

我直接给观点：对大学生来说，住院津贴不是必选项，但属于很实用的加分项，要不要选得看你日常的活动习惯和手头预算来定。

如果你平时爱泡图书馆、教室，很少参加剧烈运动，日常只是在校内活动，很少外出折腾，预算又比较紧张，那可以不优先选带住院津贴的大学生意外险，把预算留给意外医疗部分，拉高意外医疗的保额反而更实用。

要是你平时爱参加户外运动，经常约同学打球爬山，或是参加各类校外实践活动，受伤住院的概率比安静待着的同学高一些，那加一份带住院津贴的保障就挺有必要。给你举个真实的例子：我之前听朋友说，他同校的一个学弟，周末和篮球队的同学打校外友谊赛，抢篮板的时候落地踩在了别人脚上，直接导致踝关节粉碎性骨折，需要住院手术治疗，术后还要躺床上静养一个多月，没办法下床走动。

这个学弟家在外地，父母过来照顾他，租了学校附近的短租房子，每天还要买餐食、买一些康复辅助用品，原本就只靠家里给的生活费支撑，多出来这些开销一下子让手头紧了起来。刚好他买的意外险包含住院津贴，每天能领八十块，一共住了14天院，领了一千多块，这一笔钱刚好够付父母短租的房租，也买了一些补钙的营养品，帮家里减轻了不少额外的生活负担，这时候就能看出住院津贴的用处了。

给大家一个可操作的建议：选的时候别盯着高日额去选，一般大学生选每天五十到一百元的额度就够，对应多出来的保费也不会贵太多，一般一年多花十几块到几十块就能加上，学生党完全负担得起。另外要注意看条款，大部分住院津贴会有免赔天数，一般免赔三天是比较常见的，选的时候留意一下免赔天数越少越好，理赔的时候能多领几天津贴。如果预算只够选一个，那优先保证意外医疗的报销范围和保额，再考虑加住院津贴就可以。

图片来源：unsplash

三. 保费高低与保额匹配度

大部分大学生还靠父母给生活费，每个月可支配的钱本来就不多，买意外险没必要硬挤钱买贵的，匹配自己的日常需求就够。咱们学生党平时最多就是跑操、打比赛、出门赶课摔一跤，或者在食堂被烫伤，平时周末约朋友出去玩挤地铁崴个脚这种小意外，不会碰到特别高额的医疗支出，选对保额比选贵的产品重要多了。

生活费每月一千出头，平时基本待在学校，很少出远门的同学，买基础额度就行。意外医疗额度选两三万，意外身故伤残额度选十万到二十万，一年保费只需要几十块，一杯奶茶钱就能搞定一整年的保障，完全不会给生活费添负担，也能覆盖日常上课、校园运动这些场景里的意外开销。

经常参加学校户外社团，周末爱去周边爬山、露营，或者假期要跟同学一起出远门旅行的同学，可以适当提高一点保额，也不用加太多预算。意外医疗额度提到五万到十万就行，意外身故伤残可以选二十万到三十万，一年保费也就一百多块，比基础款只贵几十块，应对徒步擦伤、旅行交通磕碰这类情况足够用，就算需要住院治疗，报销起来也不会捉襟见肘。

我身边就有这样的例子，同寝室两个女生一起买意外险，一个不爱出门，预算有限，只花了五十多买了基础款，另一个每周都跟骑行社出去拉练，花了一百二买了中额款。去年骑车那个女生下坡摔了，胳膊骨裂打石膏加后期换药，前后花了八千多，刚好在她选的意外医疗额度里，社保报完剩下的部分几乎全部报销，自己只出了一百多的自费项目钱，也没给家里添额外负担，她说当初多花这几十块，真的太值了。

还有一点要提醒大家，别听一些销售忽悠，说保额越高越好，硬是让你买几百块一年的高额意外险。咱们大部分学生没有家庭责任，也不需要供养谁，几十万的额度完全够用，花大价钱买上百万的额度，其实大部分保额都用不上，平白浪费生活费。只要根据自己的出行频率、活动范围选对应的保额，控制好保费占比，几十到一百多就能买到够用的保障，不用打肿脸充胖子买贵的，适合自己才是对的。

四. 理赔流程便捷程度检查

咱们大学生平时都懒，又满课，真出事儿了哪有空天天跑保险公司递材料？选大学生意外险的时候，一定要先看好理赔流程麻不麻烦，优先选支持线上一键理赔的产品，别选那种必须线下跑网点交一堆纸质材料的，真的能把人折腾坏。

我身边就有现成的例子，去年我同寝室的室友周末去校外骑共享单车，下坡的时候没捏稳车闸，直接摔在了路边的花坛上，下巴磕了一道两厘米的口子，去医院缝了五针，花了一千八百多块钱。他买的那款意外险支持线上上传材料理赔，当时我们回学校之后，他当天晚上就躺在床上，把医院开的病历、收费发票、缴费单据都拍了照，上传到了对应的理赔入口，还填了自己摔倒的过程描述，前后花了不到二十分钟，就搞定了所有申请步骤。

之后不到一周，理赔款就直接打到了他预留的银行卡里，扣完免赔额之后报了一千三百多，刚好覆盖了大部分花费，他还拿剩下没花的钱，请我们宿舍几个人喝了奶茶。你说这多省心？当时我们宿舍还有另一个同学，早些年买的一款意外险，要求所有材料必须邮寄纸质版到保险公司总部，还得本人手写意外经过说明签字，那个同学那阵子刚好要准备期末考，每天泡图书馆复习，抽时间跑打印店打印材料，花了十几块钱寄特快专递，等了快一个月才拿到理赔款，耽误复习不说，还添了一肚子闷气。

挑的时候你还要注意，提前看清楚要求上传的材料多不多，有没有硬性要求开各种奇葩证明，比如要求学校开意外发生在校内的证明这种，这种大多流程繁琐，能不选就不选。还有就是，要问清楚理赔到账的大概时效，一般一周内能到账的都还不错，要是说需要等半个月甚至一个月以上的，你就得好好考虑考虑了。

给不同情况的同学提个具体建议，平时经常在外跑、参加社团户外活动多的同学，一定要把理赔便捷性放在靠前的位置，真出意外的时候能省超多事；平时很少出门、基本都待在宿舍和教室的同学，要是碰到价格便宜但流程稍微麻烦一点的，也可以接受，毕竟用到理赔的概率不高；要是你平时本来就事情多，又是学生会干部又是要准备考证考研的，那直接选流程最简单的线上理赔款就行，别给自己添不必要的麻烦。最后别忘了，不管选哪款，真出事之后所有的病历、发票、检查单据都一定要留好，哪怕是线上拍照上传，也要拍清楚所有印章和文字，别因为材料模糊打回来重传，耽误自己理赔时间。

结语

总结下来，大学生意外险主要报销意外导致的医疗相关费用，部分产品还附带住院津贴。咱们挑的时候，先看自己日常会不会常参加运动、外出实践，喜欢泡馆学习、很少出校的同学，选基础社保内报销的基础款就行，性价比够高；经常打比赛、跑户外实习的同学，可以多花一点点钱选包含社保外自费药报销的，遇到打球受伤这类情况，能少掏不少钱。不管选哪款，都要提前看清报销范围，选理赔流程简单的，真出事儿能快速拿到报销款，才能给咱们大学生真正省心的保障。

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