大学生的意外险多少钱报销的呢

引言

想给自己添份意外险的同学们，是不是都想问一句：大学生买意外险到底要花多少钱，出了事又能报多少呢？别着急，今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 意外医疗怎么算报销

咱们大学生最常遇到的意外就是体育课崴脚、赶课摔破膝盖、食堂滑倒磕伤这类情况，基本上都能用意外医疗报销，报销额度和你买的意外险价格直接挂钩。几十块一年的基础款，意外医疗额度大多在几千到一万多；一百多块的中档款，额度能到几万，能覆盖不少意外手术的花费。

给你举个我身边同学的真实例子：小张去年上篮球课抢篮板落地，踩到别人脚扭成了韧带撕裂，去医院拍片子加做理疗，前前后后总共花了3100块。他先刷了大学生医保，医保报了1500块，剩下的1600块走意外险报销。他买的是学校统一办的意外险，条款写的是100块免赔额，社保范围内剩余部分按90%报销，算下来就是（1600-100）×90%=1350块，最后自己只掏了150块，相当于几十块的保费换来了大部分支出的覆盖，对没收入的大学生来说很实用。

这里要提醒大家，不是所有花费都能按比例报，首先要抠免赔额。免赔额就是保险公司不赔、需要你自己掏的钱，大部分大学生意外险的免赔额在0到200块之间，0免赔的产品保费会比100免赔的贵个十几块，大家可以按需选，预算有限选100免赔的就够用。

其次要分清楚报销范围，分社保内用药和不限社保用药两种。只报社保内的产品价格便宜，大多是几十块一年；能报社保外进口药、自费项目的价格会稍高，一百多块一年。如果是平时小磕小碰，用社保内用药就够，选便宜的就行；如果担心遇到需要打进口固定钉这类需要自费的意外，可以加几十块换带社保外报销的版本。

最后给大家整理了直接能用的计算方法：如果已经走了医保报销，报销金额=（总花费-医保报销金额-免赔额）×赔付比例；如果没走医保，报销金额=（总花费-免赔额）×赔付比例。买之前先把这个公式对应条款算一遍，就能清清楚楚知道自己能拿到多少钱，不会糊里糊涂买错。

二. 在校生购买有啥优势

首先是价格优势很明显，不管是学校统一组织的团体意外险，还是市面上专门针对大学生设计的个人意外险，定价都比成年人的普通意外险低。大学生没有额外的收入来源，大多依靠生活费生活，这类低定价的意外险刚好贴合学生的经济情况。一般来说，学校统一投保的团险，一年只需要二三十到五六十块，哪怕自己额外买一份补充的个人意外险，一年也就一百块上下，一杯奶茶钱就能攒出一整年的保障，不会给日常生活开支添负担。

其次，投保门槛很低，对健康条件几乎没有额外要求。很多大学生可能有一些小的身体异常，比如轻微的过敏性鼻炎、轻度近视，或者之前有过骨裂之类的旧伤，投保其他类型的保险可能会有健康告知限制，但大学生意外险基本不需要复杂的健康告知，只要是正常在校读书的学生，基本都能直接投保，不需要体检，也不需要专门提交过往的就医报告，操作起来特别省心。

第三，保障内容贴合大学生的日常活动场景。大学生平时的活动大多是在校园内，日常就是上课、去体育馆打球、参加社团户外活动，或者假期约同学出门旅行、坐公共交通往返家和学校，专门的大学生意外险会把这些常见场景都涵盖进去。比如你在学校下楼取快递摔了碰了，去操场打羽毛球被球拍擦伤，骑车去校外买饭被剐蹭，这些都在保障范围内，部分产品还会额外覆盖寒暑假往返路途中的意外责任，不用担心里程外出事没法报。我身边有个同学小张，去年在学校参加社团的户外拓展活动，不小心从缓坡滑下去蹭伤了膝盖，缝针加换药一共花了一千八百多，学校统一买的意外险报销了一千五百多，当时他只花了四十块买的这份一年期保障，相当于花一点小钱就解决了意外带来的额外开支。

第四，投保和续保有便利。学校统一投保的团险，一般会跟着学籍统一办理，不用自己挨个填信息，只要在开学缴费的时候跟着学杂费一起交就行，生效时间也会从开学当日直接算起，不用担心错过保障时间。如果是自己选的大学生个人意外险，线上就能直接投保，填写自己的学号和个人信息就能完成投保，电子保单直接发送到邮箱或者手机，随时可以查看，第二年想续保直接点一下就能续，操作步骤简单，适合没怎么买过保险的同学。

最后，如果是已经毕业还没找到稳定工作的应届生，部分专门的大学生意外险还能延长一段保障时间，给过渡期做兜底，不会让你刚毕业就陷入没有意外保障的空窗期，也不用急着立刻换成人意外险，可以慢慢挑选适合自己的新产品，不用赶时间匆忙做决定。

图片来源：unsplash

三. 哪些情况没法赔

首先，故意导致的自身伤害肯定没法赔。比如自己主动饮酒过量摔倒受伤，或者和他人发生冲突动手打架受伤，这种情况都是在免责条款里列出来的，保险公司不会给报销。我身边就有个同学，周末和室友出去聚餐，喝多了之后自己下楼梯踩空摔了，缝针花了小两千，找保险公司申请报销的时候，直接被拒了，因为条款里明确写了酒后发生的意外不赔，这个道理也很好懂，本来酒后行为就是自己可以控制避免的，自然没法拿到赔偿。

其次，参与高风险项目或者专业竞技活动受伤，多数普通意外险也不赔。比如刚才提到的，有个同学小李，是学校滑板社团的成员，平时经常跟着社团去城市的各种广场做滑板技巧练习，还参加过不少城市级别的业余滑板对抗赛，有一次练习空中转体动作的时候，没站稳摔下来，小腿骨折，手术加住院花了三万多，他之前自己买了一份普通大学生意外险，申请理赔的时候才发现，条款里把冲浪、滑板、攀岩这类非休闲娱乐的运动列入了免责，最后一分钱都没报成。如果是经常参与这类运动的同学，得专门买对应包含高风险运动的意外险，不能拿普通意外险凑数。

然后，因病发生的医疗费用，意外险是不赔的。不少同学刚买意外险的时候会搞混，觉得只要身体出问题住院都能报，其实意外险只保外来的、突发的意外导致的伤害，自己本身生病，比如急性肠胃炎住院、过敏性皮炎治疗，这些都属于疾病范畴，意外险不给报销。比如有个同学生活不规律，得了急性阑尾炎去做手术，花了八千多，拿着单据去找意外险报销，才反应过来自己搞错了险种，这种情况得走医疗险或者医保报销，意外险不负责。

还有，在已经明确禁行、禁入的危险区域活动受伤，也没法赔。比如有些同学喜欢探险，不听景区提示，私自跑到未开发的野山、未开放的海域去游玩，一不小心失足滑落或者被礁石划伤，这种情况保险公司也不会赔，因为本身这些区域就是明确提醒过不能进入，属于主动置身危险的行为，符合免责条款的要求。

最后，还要提醒大家，找工作实习的时候，如果是因为工作操作导致的意外，不少普通大学生意外险也不赔。因为这个时候属于职业活动导致的伤害，应该走雇主责任或者工伤保险，普通意外险只保日常校园生活的意外，如果你长时间在外实习，最好额外问清楚保险公司，你的实习职业是否在承保范围内，避免出事之后拿不到赔偿。

四. 缴费方式怎么选

大学生买意外险，常见的缴费方式主要有两种，一种是一次性缴清一年的费用，另一种是按月自动扣费，咱们结合不同的情况说清楚选法。

如果你是买学校统一组织的团体意外险，基本上都是一年一缴，一次性收几十块钱，这种直接跟着学校安排交就可以，不用纠结别的。学校团险一般都是一次性收齐一学年的费用，直接从统一缴费渠道走，没什么套路，也不会偷偷扣你后续的费用，方便又省心，大多数在校生选这种就没问题。

如果你是自己额外补充买一份意外险，预算比较有限，每个月只想挤一点钱出来交，可以选按月扣费吗？当然可以选，但一定要注意看清楚，是不是默认勾选了自动连续续费。不少同学图便宜选了首月一块多的按月缴费，忘了关自动续费，放假回家把这事忘了，连续扣了好几个月的钱，其实这份意外险早就不需要了，平白多花了冤枉钱。选按月缴费之后，一定要记得到期之前提前看自己还需不需要，不需要就及时关掉自动续费，别让钱白白流失。

如果你确定要给自己买一整年的高额度意外保障，我更建议选一次性缴清一年保费的方式。一次性缴清的总费用，一般比按月缴纳加起来的总费用要便宜一些，而且缴完一次之后，一整年都不用惦记缴费的事，也不会出现忘记缴费导致保障中断的情况。大学生本来事情就多，上课、社团活动、备考占了不少精力，一次性缴清能少操不少心。

还有一种特殊情况，如果你是刚入学，只需要保障半年的实习阶段，或者只买几个月的假期出行保障，那可以选按保障期限一次性缴费，买几个月就交几个月的钱，不用多交一整年的费用，刚好匹配你的需求。不管选哪种缴费方式，缴费之后都要把缴费记录截个图存好，电子保单下载到自己的手机或者云盘里，万一需要理赔的时候，能第一时间找出来，不用到处翻找耽误事。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，大学生买意外险本身保费不贵，大多几十块一年就能买到基础保障，至于能报销多少钱，得看你实际花了多少、有没有经过其他社保报销，还要结合你买的这份意外险的免赔额、报销比例算，不是固定数值哦。不同需求的同学可以按需选：平时只上上课泡泡图书馆的同学，选学校统一买的团险就够，省钱还省心；经常出去运动、旅行的同学，可以再补一份个人意外险，把免责条款核对清楚，补上基础团险没覆盖到的责任就好，花不了多少钱就能安安心心啦。

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