大学生购买意外险的必要性

引言

咱大学生每天上课、出门、打球、实习，日子过得热热闹闹的，你有没有想过，日常里那些不起眼的小意外，会不会突然给钱包添点麻烦？要不要给自己备上一份意外险呢？今天咱们就一起来聊聊这个问题。

一. 宿舍休息也会出状况

很多同学觉得，宿舍不就是天天待的地方，能出什么事儿？别这么想，校园里很多小意外偏偏就发生在宿舍里。

前阵子我隔壁班一个姑娘，就在宿舍遇上事儿了。她周末在宿舍坐床上追剧，伸懒腰的时候没注意，胳膊一下子带倒了放在床沿的热水壶，大半壶热水直接浇在了小腿上。当时疼得她站都站不住，室友赶紧扶着她去校医院，校医院处理不了又转去了市区的烧伤门诊，挂号、换药、开烫伤膏、买弹力套，前前后后花了快两千块。

姑娘一开始没当回事，想着自己平时买的社保能报不少，结果算下来，社保报销完还剩一千多块需要自费。她就是普通家庭的学生，一千多块差不多是半个月的生活费了，当时心疼得好几天没吃好饭。你猜后来怎么着？她开学的时候听了班长的提醒，随手花几十块买了一份意外险，刚好包含意外医疗责任，整理好单据交上去，没几天剩下的自费部分就报下来了，一分冤枉钱都没花自己掏。

你可别觉得这种事儿离你远，我再给你说几个身边真的发生过的。上下铺爬梯子踩空崴了脚，下床的时候磕到桌角缝了两针，整理衣柜的时候掉下来的收纳盒砸破了额头，甚至还有室友在宿舍拖地，地面滑你没站稳摔了一跤扭到腰。这些情况都属于意外伤害，大多都能走意外险的意外医疗报销。

如果你平时在宿舍经常折腾，比如组装衣柜、搬书架，或者住上下铺，一定要买一份带意外医疗责任的意外险。不管花多少钱报销，都比自己默默扛着强。记住，一定要选包含门诊报销的，因为宿舍发生的大多都是小意外，不需要住院，门诊处理就能解决，带门诊责任才能用上。另外别贪便宜选那种免赔额很高的，最好选免赔额低的，几十几百的小额门诊费也能报，刚好贴合大学生遇到的这些小状况需求。

二. 实习路上注意安全

咱们大学生找实习不容易，很多都是挤公交地铁赶通勤，或是在零售、餐饮这类需要跑东跑西的岗位，每天在外晃的时间比在宿舍还多，你说这风险能不高吗？就说我同专业的姑娘小唐，去年放暑假找了商圈里奶茶店的实习，每天早九点晚九点，端茶递水收拾外带杯，手脚一刻不停。那天地上沾了打翻的奶茶没来得及擦，她急着给顾客拿餐，踩上去直接滑坐在地上，尾骨磕到了吧台的金属脚，疼得站都站不起来。

很多人会说，实习单位不是该负责吗？可咱们大部分大学生是短期实习，不少单位不会给咱们缴工伤保险，真出了事，很多小商家只会给你转几百块医药费就算了，后续复查、开药的钱，大多还得自己掏。这时候你提前买了意外险，就能接住这些没人担的花费，不用伸手再跟爸妈要额外的钱贴补。

意外险这里要分清楚，意外医疗责任是管门诊、住院这些医药费报销的，要是伤得重需要卧床休息，还有意外住院津贴可以领，每天几十到上百块，刚好能补你没法上班赚不到实习工资的缺口，不至于你受伤养着还赔了辛苦钱。

给你们说个实在建议，通勤路上需要骑共享单车、电动车赶时间的同学，买意外险的时候一定要看清楚条款，确认非机动车交通意外在保障范围内，别买了之后真出点小刮小蹭，才发现这个情况不赔。另外，如果你去的是户外实习，比如摄影助理、研学助教这类经常在外跑的，要确认条款里包含日常的外勤意外责任，不用特意找附加高危运动的，贵不说，咱们日常实习也用不上。

还有个点要提醒，要是实习真出了意外，记得保留好所有的缴费单据、医院的诊断证明，第一时间联系保险公司报案，按照要求提交材料就行，流程不复杂，不用怕麻烦。别觉得自己运气好不会出事，花几十块钱买份踏实，真有状况的时候，就能帮你省不少心，也少给家里添负担。

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三. 预算几十元就能配齐

咱们大学生手里的生活费都攒得不容易，要么是每月爸妈给的固定额度，要么是课余兼职挤出来的零碎收入，大半都花在吃饭、买资料、偶尔和朋友聚聚上，真拿不出太多闲钱买保险，这点我太懂了。

想买意外险完全不用咬牙省饭钱，目前市面上针对学生群体的这类产品，保费大多在几十到一百多元区间，就算你半个月生活费只有几百，掏出这点钱也不会影响日常开销，买完该吃该喝啥都不耽误，相当于喝两杯奶茶的钱，就能买一整年的保障，性价比很友好。

很多同学会担心，便宜会不会没好货，会不会责任不全？其实完全不用纠结这点，这个价位的产品，已经能覆盖咱们大学生日常能遇到的绝大多数意外场景。不管是上课路上摔碰伤、宿舍做饭被烫伤、出门赶车小磕碰，还是平时打球、骑车出的意外，只要符合约定，身故、伤残责任和意外医疗责任都能覆盖，基础保障一点都不缺。

针对不同经济情况的同学，我给你分情况说建议。每月生活费比较紧张，手头余钱不多的同学，只买基础版就够，保费大多在五六十元，只覆盖意外身故、伤残和基础意外医疗，完全能满足日常需求，不用多花没必要的钱。

要是手头稍微宽松点，平时又爱参加爬山、露营这类户外活动，可以选八十到一百元左右的版本，这个价位大多能加上骨折津贴、意外住院津贴，还有部分常见户外活动的保障，遇上需要卧床休养的情况，每天能领一笔津贴补贴伙食费，不用让爸妈额外掏钱，也不用花自己攒的旅游资金，刚好适配咱们学生的需求。

还有一点要提醒，咱们大学生大多身体健康，不用额外附加和咱们不相关的责任，很多产品会捆绑一些咱们用不上的责任，保费直接涨好几十，完全没必要选这种，只选对应学生群体的基础责任，花几十元就能把保障配齐，不用花冤枉钱。

四. 看清条款避坑很重要

先看免责条款里列的不保项目，别稀里糊涂买了，出事了才发现不在保障范围。咱们大学生爱出去玩，不少人喜欢周末约着去爬野山、去室内蹦床馆玩蹦床，有的意外险条款里会把这类非正规景区的登山、高风险休闲运动列进免责，真要是崴脚骨折去治疗，保险公司不给报，这份钱等于白花。所以你下单前先翻到免责那一页，把自己常参与的课外休闲活动对照一遍，确认没把这些项目划出去再买。

再看意外医疗的报销范围，要分清楚是只报社保范围内的用药，还是能覆盖社保外的自费项目。举个例子，你骑车摔了，伤口比较深需要缝针，医生建议用美容缝合线，这种线大多属于社保外自费项目，要是你买的意外险只报社保内，这几千块的缝线钱就得自己出；要是涵盖社保外报销，就能按比例赔下来，能省不少钱。作为学生，本身没多少积蓄，优先选能报社保外用药的，实用性会高很多。

还要留意免赔额和报销比例的约定，别光看宣传页上写的“高额报销”，得抠细节。有的意外险写着意外医疗报销比例百分之八十，但是设置了两百元的免赔额，意思就是两百块以下的花费全得自己掏，超过的部分才按比例报。如果你平时碰到的大多是几百块的小意外，比如烫个泡、擦个伤，两百免赔额算下来，其实报不了多少钱。建议选零免赔或者一百元免赔额的产品，小意外也能实实在在领到赔付。

接着要看清生效时间，别等出事了才发现保险还没生效。大多数意外险投保后都是次日零点生效，但也有部分产品会设置三到七天的等待期，如果你明天就要出门参加校外的骑行活动，今天才买了一份带等待期的意外险，途中真出了意外，那肯定没法理赔。提前看好生效时间，根据自己的出行计划选，要是短期出行就买次日生效的，别踩了这个时间坑。

最后要确认职业和活动范围符合要求，咱们大学生基本都是普通身份，大部分产品都能买，但要是你假期找的实习是外勤类，比如快递派送、建筑工地板房实习这类，部分意外险会对这类职业有限制，投保前要核对清楚，别因为职业不符合要求被拒赔。另外有的意外险限定了只能在国内境内保障，要是你打算假期在国内跨省出行，基本都没问题，只要确认条款没有特殊的地域限制就可以。

五. 学长经历见证真价值

去年毕业的张学长，我同院的，大一下学期加入了校足球协会，每周都跟着队里练两次球，打校内联赛的时候还当过首发前锋。

那是大三上学期的一场淘汰赛，张学长带球突破的时候，被防守的同学不小心绊了一下，整个人失去重心狠狠崴了脚，当场就疼得站不起来了。队里同学赶紧把他送到医院，拍了片子发现是韧带撕裂，需要住院做手术修复，前后算下来，住院手术加康复的费用一共两万二千多。

张学长家里条件普通，爸妈都是工薪阶层，这笔钱说多不多，但一下子掏出来也有点压力。他之前已经交了大学生医保，报销完之后，自己还要掏一万一千多。

当时同宿舍的同学都记得，大一下学期刚开学的时候，辅导员组织过一次保险科普，提醒大家可以根据自己的情况买一份意外险，张学长当时花了八十多块钱买了一份，一直没当回事，都快忘了自己买过这个保险。

受伤之后，他想起这件事，抱着试试的心态联系了保险公司，提交了医院的诊断证明、缴费单据还有医保报销的凭证，没想到不到一周，理赔款就打到了他的账户上，把医保报销后自付的九千多意外医疗费用全报了，还额外给了一千多的住院津贴，刚好覆盖了他住院期间的饮食和陪护花费，最后自己只掏了几百块钱。

这件事之后，张学长同宿舍的四个同学，全都补买了意外险。

别觉得意外离大学生远，日常打球跑步、出门赶课骑车、实习通勤，这些都是咱们每天都在做的事，真出事了，一份几十块钱的意外险就能帮你把大部分压力卸掉。

给你提个实在的建议：平时爱参加球类运动、经常出门兼职实习的同学，一定要给自己配一份意外险，哪怕预算少，只买基础的意外医疗责任也够用，别抱着侥幸心理觉得自己不会出事，提前花几十块钱买份安心，比出事之后到处凑钱省心太多。

结语

看到这里，你心里肯定也有数了吧，对于咱们大学生来说，日常出街、上课运动、兼职实习，难免遇上点磕磕碰碰，几十块钱就能买到一整年的踏实，不用把生活费都贴进去填意外支出的坑，这笔投入算下来真的挺划算。只要提前看好条款，挑到符合自己日常出行活动的产品，就能给自己添一份实打实的保障，没必要因为觉得「意外离自己远」就跳过这一步哦。

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