合作医疗的意外险是自愿购买吗

引言

嗨，朋友们，你是不是路过村口公告栏、刷社区通知的时候，看到合作医疗相关的意外险信息，忍不住挠头想问：这玩意儿到底是必须买，还是我可以自己选呀？今天咱们就把这个问题掰扯清楚，给你一个明明白白的答案。

一. 意外医保是否强制缴纳

我先给你说准话：合作医疗搭配的这款意外险，是自愿购买，不是强制要求你掏钱的。

去年我帮楼下张叔整理缴费清单的时候，就遇到过这个事儿。张叔每年交合作医疗费用的时候，都稀里糊涂跟着默认选项多交了一份意外险的钱，连续交了三年都没当回事，去年收拾家里缴费凭证的时候翻出来才问我，是不是必须得交这个钱。我帮他查了当地的缴费规则，明确写了意外险是可选附加项目，不是和基础合作医疗绑定强制收取的，用户可以自己选要不要加。

不同地区的缴费设置可能不一样，有些地方线上缴费的时候，会默认勾选附加意外险，如果你没注意取消，就会自动算进去一起扣费，不是说你必须买，只是系统默认选项而已。如果你不想买，只需要在缴费的时候，手动把这个勾选去掉，只交基础合作医疗的费用就可以。

如果你收入不算高，手里预算有限，本身已经买过其他商业意外险了，那完全可以不买这个附加意外险，不用觉得不买就吃亏或者不符合规定，毕竟本来就是自愿选项，按照自己已有保障安排来就行。

如果你没买过其他意外险，每年拿个十几二十块钱出来也没压力，那就可以选上。毕竟价格不高，多一份额外的意外保障，平时遇到小磕小碰的意外情况，也能多一层报销，整体来说也不亏。最关键的就是，缴费的时候一定要看清楚缴费清单上的各个项目，别稀里糊涂交了自己不需要的钱，也别漏了自己想要加的保障项目。

图片来源：unsplash

二. 意外门诊费用能否报销

我先给你说结论，能不能报，看你有没有自愿买这个附加的意外保障。只交了基础合作医疗费用的话，意外门诊一般报不了多少，甚至很多情况不给报。

小区里的李姐去年春天骑电动车去菜市场买菜，路过小区门口的减速带没握稳车把，连人带车歪到了路边绿化带上，膝盖蹭掉一大块皮，手腕也扭了。到社区医院处理，清洗伤口、换药、开了活血化瘀的药，前前后后花了三百八十多。李姐只交了基础的合作医疗，她拿着缴费单据去问，工作人员说基础合作医疗主要保住院和大病门诊，这种普通意外门诊不在报销范围内，最后一分钱都没报下来。

如果你自愿加买了合作医疗的附加意外险，意外门诊是可以报的，但有起付线和报销比例限制。一般起付线在几十到一百块左右，剩下符合报销规定的费用，按比例报，不会全报。比如刚才说的三百八十多的花费，要是买了附加意外险，扣除一百块起付线，剩下两百八十多按六成比例报，能报一百七十多，自己只需要花两百出头，能省不少钱。

不同人群可以按自己的情况选。平时经常出门遛弯、买菜、接送孙辈的中老年人，走路容易打滑绊倒，骑电动车也容易剐蹭，意外发生的概率比较高，要是经济条件允许，建议加上。哪怕一年只需要几十块保费，真碰到小意外看门诊，就能省一笔开支，挺划算。

要是你平时就坐办公室上班，很少出门乱跑，已经买了其他商业意外保险，那可以根据自己的预算决定要不要买。如果预算宽松，加上也多花不了多少钱，多一层保障总归是好的；要是预算有限，已经有其他意外保障了，也可以不买，不用勉强自己。

最后给你提个醒，不管报不报，看完门诊之后所有的发票、病历、缴费清单都要好好收着，要是符合报销条件，缺了任何一样单据都没法顺利报销，别因为自己丢了材料白花钱。

三. 老年群体投保需要注意什么

先讲第一个点，如实做健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒情况。小区里的陈大爷今年68岁，之前摔过一次腿留下了轻微旧伤，投保的时候怕通不过审核，就没提这回事。后来出门买菜又不小心崴了同一条腿，去医院治疗申请报销的时候，保险公司查到了之前的就诊记录，直接拒赔了，陈大爷白花了保费还没拿到补偿，得不偿失。不管投哪类，都得按要求如实说自己的健康情况，不用特意放大病史，也不能故意隐瞒，不然最后吃亏的肯定是自己。

再来说第二个点，优先选保额适配的方案，别盲目追求高保额多花钱。很多子女想着给爸妈买保障，就想挑保额高的，可年纪大了对应的保费也会上涨，超出自身经济预算不说，还有可能出现保费倒挂的情况，就是交的总保费比能拿到的赔付还多。对于普通工薪家庭的子女来说，给爸妈买这份附加意外险，根据日常出行的需求选合适的保额就行，覆盖平时常见的磕碰、摔伤治疗花费就够用，不用硬扛高保费，造成生活压力。

第三个点，弄清楚保障范围和免责条款，别稀里糊涂就签字交钱。很多老年朋友眼神不好，看条款只看大标题，不细看里面的免责内容，比如有的条款对某些特定场景的意外是不赔付的，就像拿了驾照没年审开车出意外，或者参与高风险活动出意外，都不在保障范围内。退休的赵叔之前帮老伴投保，没仔细看条款，后来老伴去社区组织的登山活动崴了脚，回来申请报销才知道，这款对这类非日常出行的登山活动意外不赔付，后悔没早看清楚。建议大家投保前，把免责条款一条一条读明白，拿不准的就找负责办理的工作人员问清楚，确定都能接受再交钱。

第四个点，结合自身已有保障选，别重复购买浪费钱。不少老年朋友已经买了别的意外险，又听说合作医疗这里可以加，怕保障不够就又买了一份。其实两份意外险的意外医疗保障，不能重复报销，治疗花了多少钱，最多就是报销完花费总额，多买一份也不会多赔钱，平白多交了保费。大家买之前先翻翻自己手里现有的保单，看看已经有了哪些意外保障，如果已经有了足额的意外医疗，就不用再重复买，如果还没补充，再加也不迟。

最后一点，选好缴费方式，别因为断交失去保障。这种和合作医疗绑定的附加意外险，一般都是一年一交，跟着合作医疗保费一起缴。不少老年朋友记性不好，忘了按时缴费，结果断交之后发生意外，就没法享受赔付了。建议年纪大的朋友，让家里子女帮忙记着缴费时间，每年缴合作医疗费用的时候，一起确认意外险的缴费情况，如果是自愿选了添加，就记得每年按时交，避免脱保。

四. 申请赔偿流程如何办理

发生意外之后，第一时间先联系当地负责合作医疗的办事点或者帮你办理这份意外险的工作人员，说清楚意外发生的时间、地点和受伤情况，不用特意说得太复杂，讲明白基本情况就行，别拖着不报备，拖得太久会给后续核对信息添不少麻烦。

接下来要把所有的就医材料都整理好，别随手乱扔。需要留好的材料包括医院开的诊断书、所有的缴费发票原件、做检查的报告单、门诊的病历本，如果是住院了还要带出院小结。之前有个刘大哥骑车蹭到了腿，包扎换药花了小一千，结果把两张缴费小票弄丢了一张，跑去补材料折腾了快一周才办好，耽误了快一个月才拿到赔付。如果是涉及到需要第三方确认的情况，按要求补充对应的证明材料就可以。

材料整理完之后，就可以把材料交到指定的办理点了，现在不少地方也支持线上提交，你可以提前问清楚是线上传照片还是线下交纸质材料。交材料的时候可以当场问清楚工作人员，材料齐不齐，有没有漏项，别交完就不管了，等半个月之后才被告知缺材料，又得重新跑一趟。

交完材料之后，就等着工作人员核对信息就可以，这个过程一般不会太久，如果你的材料齐全，信息核对顺利，很快就会出结果。要是工作人员打电话告诉你需要补充信息或者材料，你按要求尽快补上就行，别拖着不回复，拖着只会拉长你拿到赔付的时间。

结果出来之后，赔付的钱会直接打到你预留的银行账户里，你到时候查收一下账户余额就可以。要是你对赔付的金额有疑问，可以直接找办理的工作人员问清楚明细，他们会给你讲清楚哪些部分报了，哪些部分没有报，不用自己乱猜。拿到钱之后，也可以把所有的材料复印件留一份自己存着，万一后续有需要，随时能拿出来用。

结语

总结来说啦，合作医疗搭配的意外险本身是自愿购买的，不会强制要求大家掏钱。如果您平时经常出门骑车、干活，平时容易碰到小磕碰，经济条件也允许，添上一份也不错，就像李姐那次摔伤，添了意外保障就能多报点门诊花费；要是本身已经买过其他同类保障，或者预算有限，不买也完全没问题。老年人买的时候记得如实说自己的身体情况，选合适额度就好，真出事了记得把所有单据都保存好，这样申请理赔也会更顺利，大家根据自己的实际情况选就可以啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。