购买附加医疗保险 医疗保险附加险多少钱

引言

手里有医保，万一生大病还会不会有不小的花费要自己掏？想补一份附加医疗保险，到底要花多少钱？今天咱们就把这些问题聊清楚。

一 医保报销之外还能报啥

我给你说个真事儿，上周小区的张阿姨突发胆囊炎住院，做了微创手术，前后一共花了七万两千多，走了职工医保报销之后，自己还得掏三万一千多，这三万多块钱里，全都是医保报不了的部分，比如术前要求用的进口防粘连耗材，术后消炎用的针对耐药性的自费抗生素，还有住院期间的专项护理服务费，这些项目医保都不给报。

这时候附加医疗险就能补上这些缺口，张阿姨之前买了主险之后加购了一份附加医疗保险，最后这三万一千多的自费部分，一共报了两万六千多，自己只掏了四千多，相当于把医保没覆盖到的花费，大部分都兜住了。

具体来说，医保不报的住院起付线以下的部分，附加医疗险可以按比例报。很多人不知道，咱们医保每次住院都有起付线，比如你这次住院花了一千八百块，刚好没到当地一千块的起付线，那医保一分都不给报，这时候如果有附加医疗险，满足免赔额之后就能按约定比例报。

再就是医保报销比例之外，剩下的自付部分，医保报百分之七八十，剩下百分之二三十自付，这部分附加医疗险也能覆盖。还有咱们上面说的，医保目录外的自费药、自费耗材、自费检查项目，很多人看病最怕遇到这种，想要效果好的药又怕花钱，只要附加医疗险包含目录外责任，这些都能报，不用再纠结要不要省钱不用好药。

还有一点很多人忽略，比如住院的时候的床位费差额，你想住个单人或者双人病房，医保只报普通病房的费用，差额部分就得自己补，附加医疗险可以把这部分差额也报了。

给大家一个直接的建议：如果你只有医保，一定要看自己医保范围内外的缺口，要是你平时看病愿意用好一点的药和耗材，选能覆盖医保目录外费用的附加医疗险，要是预算有限，先把目录内的自付部分覆盖上，先拿到基础保障再说，别裸着，万一遇到大额花费，缺口都得自己扛。

二 保费高低由谁说了算

首先，年龄是影响附加医疗保险保费最核心的因素。咱们举个实际的例子，同一个保障内容的附加险，25岁的年轻人投保，一年保费只需要三百多；到了45岁再投保，保费就涨到了七百多；要是60岁才投保，保费可能就要一千五往上走。道理很简单，年纪越大，生病住院的概率越高，保险公司要承担的风险也更高，保费自然会跟着涨，所以建议大家尽早入手，越年轻买越划算。

其次，被保人的健康状况直接决定能不能买，也会影响最终保费。要是你本身身体完全健康，没有任何既往症，就能按标准体正常投保，拿到基础保费报价。要是你有一些轻微的小毛病，比如轻度高血压、甲状腺结节，部分产品会要求加费承保，保费会比标准体贵出两成左右。要是身体问题比较严重，大概率会被拒保，根本买不了，所以不要等身体出问题了才想着补保障。

第三，你选的保障额度和保障范围，会直接拉低保费或者拉高保费。比如你想把报销额度做到每年一百万，和只做到十万比，保费肯定会贵一些。再比如你附加了门诊报销责任，和只附加住院报销比，保费也会上涨。要是你连自费药、进口药的报销责任都加上，保费又会比只报社保内用药贵一点，你可以根据自己的需求调整。

还有，保障期限的选择也会影响保费。很多附加医疗保险是一年一交的，保费会随着年龄增长每年调整；也有部分产品可以选择保证续保几年的，投保的时候一次性算清几年的总保费分摊到每年，整体会比每年单独买略便宜一点，也能避免后续因为身体变差买不了的问题。

最后，给你一个实用的建议，你可以根据自己的经济情况调整：预算有限就先缩小保障范围，先把住院的大额自费费用覆盖住，砍掉小额门诊责任，这样一年只需要几百块就能拿到足够的大额保障；预算充足再加上门诊责任，提高报销额度就可以，不用硬撑着买超出预算的产品。

三 不同人生阶段咋搭配

刚工作没几年的20-30岁年轻人，大多收入不算高，日常看病大多是感冒发烧、肠胃炎这类小病门诊，偶尔还要应对智齿拔除、小外伤这类小手术，身体大多没什么大问题。这个阶段你不用追求太高的保额，也不用选太贵的长期缴费款，选一年期的附加医疗保险，侧重门诊和小额住院保障就行，每年两三百块就能覆盖基础需求，既不占生活费预算，也能补上医保报不完的缺口。我认识一个刚毕业两年的小姑娘，前段时间得急性肺炎住院，总花费一万二，医保报完还剩四千多自费，她买的附加医疗险报了三千六，自己只花了四百多，对刚攒钱的年轻人来说，这点保费压力小，关键时刻真能帮你保住攒下的首付存款。

30-45岁的中年人群，大多上有老下有小，身上背着房贷车贷，日常可支配的闲钱不算多，但这个阶段开始容易出现高血压、结节这类慢性问题，也得应对突发大病的治疗开销。这个阶段你选附加医疗险，优先把大病相关的自费项目保障做足，比如自费药、自费诊疗项目的报销额度拉高，可以适当降低小额门诊的额度，毕竟小额门诊花不了太多，把预算留给大额开销更划算。比如我邻居张哥，今年41岁，查出来肺部结节需要手术，总花费十六万多，医保报完剩七万多自费，他当年买附加医疗险的时候，特意把大病住院的报销额度做足，最后报了六万八，没动孩子的教育储蓄，也没动还房贷的钱，对中年人来说，把预算用在刀刃上，就能帮你稳住家庭的财务基本盘。

50岁以上刚刚退休的人群，大多已经有了养老存款，身体开始出现各种老年常见病，比如关节问题、心脑血管问题，住院的概率比年轻人高很多，而且很多常用的进口药、康复项目医保报不了多少。这个阶段买附加医疗险，优先选涵盖老年常见病自费项目保障的类型，如果身体还能通过健康告知，尽量选报销范围包含院外自费药的，年纪大了保费会比年轻人高一些，但一般每年一千多到三千多不等，大多退休家庭都能承担。我家楼下退休的王阿姨，去年做膝关节置换手术，用了进口的关节假体，假体费用八万多，医保只报了两万，剩下的六万多走附加医疗险报了五万多，自己只出了不到一万，不会因为一场手术花掉大半退休金。

给未成年孩子配置的话，小朋友本身抵抗力弱，一年跑好几次门诊，肺炎、手足口这类小病住院也很常见，你选附加医疗险的时候，侧重小额门诊和小额住院报销就行，保额不用太高，十万以内足够，保费一般每年一两百到几百块，碰上孩子感冒肺炎住院，医保报不完的部分基本都能覆盖。我闺蜜家五岁的儿子，今年春天得流感住院，总花费八千多，医保报完剩三千多，附加医疗险报了两千九，相当于花几百块保费，就把一年里孩子看病的自费部分都兜住了，不用每次孩子生病都额外从家用里挤钱。

如果你的身体已经有一些既往症，比如结节、高血压之类的，买不了常规的附加医疗险，可以选对健康告知要求宽松的产品，不用强行找保障内容最全的，先买到能承保的基础款，把基础的报销保障拿到手再说。如果你的经济条件比较宽松，可以在基础保障之外，增加院外自费药的保障额度，应对大病治疗里的大额自费开销；如果经济条件比较紧张，就先优先保住院部分，门诊保障可以先放一放，先把最可能产生大额开销的风险兜住，总归比没有保障好很多。

图片来源：unsplash

四 出险之后怎么赔得顺

第一步，先整理好所有就医相关的单据，包括住院病历首页、出院小结、收费票据、费用明细清单、处方底方这些，一个都别落。之前有个张阿姨理赔的时候，把缴费小票弄丢了一半，折腾了快一周才去医院补完材料，耽误了不少时间，你要是怕丢，可以看完病当天就把所有材料都复印一份，同时存好清晰的照片电子版，就算原件丢了，复印件也能帮你省去很多补材料的麻烦。

一定要提前看清你的附加险条款里，要求多久之内报案，多数产品要求出险后10天内报案，别拖太久，拖得时间太长，保险公司核对信息的时候会增加很多不必要的流程，也可能影响你的理赔进度。报案直接打保险公司官方客服电话就行，别找之前卖你保险的业务员失联就耽误事，官方渠道报案登记好个人信息和就诊信息，会有专门的理赔对接人员跟你联系。

提交申请的时候，走保险公司官方线上渠道就行，官方公众号、官方APP都有专门的理赔入口，跟着提示上传电子版材料就行，不用特意跑线下门店排队，省时间还方便。要是你实在不会操作，再带着所有原件去线下网点找工作人员帮忙提交。提交的时候注意核对一下，你提交的治疗信息，和你投保时填的健康信息是不是对应，要是之前有过既往症，别故意隐瞒，按照实际情况说明就行，故意隐瞒反而会影响理赔。

拿到理赔通知之后，仔细看一下赔付的项目和金额，要是有不清楚的项目，直接问对接的理赔人员，别稀里糊涂签字。要是遇到理赔款项没及时到账，直接打官方客服询问进度，不用自己瞎猜着急。

之前有个小伙子急性肠胃炎住院，花了八千多，医保报完之后剩三千多自费，他看完病当天就把所有材料拍好照，三天之内就在官方公众号提交了理赔申请，五天之后理赔款就到账了，刚好覆盖了大部分自费部分，没操什么心就拿到了赔款。你只要按照步骤来，准备好完整材料，及时报案按要求提交，理赔流程会顺畅很多。

结语

总结下来，购买附加医疗保险，就是用来补医保没覆盖到的报销缺口，不同情况价格不一样：二三十岁身体没问题的朋友，一年几百块就能拿下不错的保障，四五十岁往上费用会高一些，具体看产品的保障范围和你的自身情况。大家可以根据自己的年龄、经济状况和需求选：年轻人预算有限选基础款覆盖住院自费就行，有孩子就加上门诊责任，给父母选侧重高额住院保障，不管选哪款，一定要提前看好免责条款和保障范围，选符合自己健康情况的产品就好。

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