附加医疗保险多少钱一个月

引言

你是不是也对着手机屏幕犯嘀咕：想补一份医疗保障，可附加医疗保险多少钱一个月？会不会超出我的预算？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚，帮你找到适合自己的选择。

一. 影响保费的因素有哪几个

第一个影响价格的核心因素就是年龄。年纪越小，身体出问题的概率越低，保费自然就便宜。二十来岁的年轻人，一个月可能只需要几十块，四五十岁的中年人，一个月就要一两百甚至更多，要是超过六十岁，保费还会再往上走，这很好理解，年龄越大，保险公司承担的风险越高，定价自然跟着变。

第二个关键因素是你选的保障额度和保障范围。你想要报得更多，那肯定要多花钱。比如有的人选住院报销额度只有几万，有的选十几万，保费差得可不是一点半点。还有不少人会加上门诊报销、自费药报销这些责任，加的责任越多，每个月要交的钱也就越多。举个例子，只报医保范围内住院费用，和连医保外自费药都能报的附加医疗险，每个月价格能差出一倍还多。

第三个是被保人的健康状况。买保险都要做健康告知，要是你身体有一些小异常，比如血压轻度偏高、甲状腺结节，不同的异常情况，核保结果不一样，有些情况会加费承保，也就是比健康体贵一些。要是异常情况比较严重，可能直接没法投保，所以健康状况直接决定了你能不能买，以及买的时候要花多少钱。

第四个影响因素是保证续保条款。有的附加医疗险可以保证续保多年，就算你身体变差了，或者已经赔过钱，到期之后还能接着买，这种条款更稳定，保费也就比不保证续保的要贵一些。如果你选的是不保证续保的产品，每年可能重新核保定价，价格会更低一点，但稳定性也差一些。

第五个因素是免赔额设置。免赔额就是你自己要先出钱，超过免赔额的部分保险公司才报。免赔额越高，保险公司赔的概率就越低，保费也就越便宜。比如选一万免赔额的产品，每个月可能几十块，要是选零免赔额的，每个月就要一百多，这就是免赔额带来的价格差异。你根据自己能承受的自付部分选就行，要是只想对冲大额住院开销，选高免赔额就很划算，要是想大部分住院花费都能报，那就选低免赔额，无非多花点保费而已。

二. 不同年龄段怎么选更省钱

20到30岁的上班族刚入职场，每个月要扣房租水电，剩下来可支配的收入本来就不多，大多也没什么大的健康问题，只需要选基础保障责任的附加医疗险就行，不用选带很多花哨责任的版本。比如只选覆盖住院医疗费用、合理自费药报销的基础款就行，这种一个月保费大多几十块，不会给工资单添太多负担，每个月一杯奶茶钱就能配齐基础保障，完全够用。

30到45岁的人群，大多已经成家，上有老下有小，身体也开始因为常年加班跑业务出现一些小毛病，预算也比刚工作的时候宽松一些，可以选带门诊责任、自费药全额报销的中配版本。这个年龄段如果选太便宜的基础款，万一需要门诊或者用好药的时候报不了，反而白花了保费。中配版本一个月保费大多一百多到两百多，分摊到每个月压力不大，保障也能覆盖日常住院、小手术、常见慢病治疗的需求，不会花冤枉钱。

45到55岁的人群，身体开始出现更多需要长期调养的问题，预算要是紧张，别强行选高保额全责任的版本，那种一个月要大几百，很多人承受起来压力不小，可以选侧重保障大额住院费用、靶向药这类高价治疗费的版本，把保费花在刀刃上。这个年龄段得大病的概率高一些，把主要预算放在大额开支的保障上，既能把保费控制在一个月三百以内，又能躲开万一得病给家里拖垮的风险，比贪全责任省很多钱，实用性还更强。

55岁以上的人群，大多已经退休，手里有固定养老金，身体或多或少有一些陈年旧疾，这个年龄段选附加医疗险，别找要求全健康体的高价位产品，选支持部分异常体投保的针对性版本就行，这种价格不会太夸张，大多一个月三百到四百左右。很多人想着给子女少添麻烦，就想选最贵的全责任，其实没必要，只要覆盖住院和大病自费药，就够应付大部分风险，花太多钱反而降低自己的生活质量，选适合年龄和身体条件的就最省钱。

不管你在哪个年龄段，都别为了看起来保障全，硬买超出自己预算的产品。比如刚工作的年轻人，一个月赚五千，非要买一个月三百多的附加医疗险，占了收入快十分之一，就完全没必要，符合当下需求的才是最省钱的。要是你本来预算不多，选便宜够用的，比硬扛贵价产品合适太多，毕竟保费是长期交的，选一个月月都能轻松负担的金额，才不会最后因为交不起钱断保，白白浪费之前交的钱。

三. 体检异常还能顺利投保吗

我直接给你说干货，不用绕弯子，体检有异常不是肯定买不了，关键看你怎么处理。

首先第一点，必须做好如实告知，别抱着侥幸心理隐瞒。不少人觉得我之前体检的小问题，不说保险公司也查不到，这种想法千万别有。真到理赔的时候，保险公司调阅体检记录、就诊记录很方便，万一查到你没说，直接拒赔，之前交的钱也白费，亏到姥姥家。

举个实际例子，之前有个32岁的张哥，单位体检查出来结节，大小刚到需要观察的程度，他买附加医疗险的时候觉得这不疼不痒，就没提。后来他因为相关问题住院，申请理赔，保险公司一查就看到了他之前的体检报告，直接拒赔，张哥后悔都来不及。

那不同异常情况，结果也不一样。如果只是轻微的异常，比如常见的轻度脂肪肝、血脂稍微偏高，或者很小的结节、囊肿，核保一般会正常承保，顶多把相关的疾病责任除外，保费也不会涨太多，还是可以顺利买的。要是异常情况稍微严重一点，比如有过慢性病史，控制得比较稳定，保险公司可能会要求你再做一次专项检查，或者加一点保费，也还是能给你承保的。

如果你的异常情况暂时不符合投保要求，也不是完全没辙。你可以先把身体调理一段时间，比如高血压患者把血压控制到正常范围，尿酸高的把尿酸降下来，隔半年再去做一次体检，拿到新的正常报告再去投保，通过的概率会高很多。

最后给你一个可操作的建议，你可以同时选几家不同的投保渠道试试，不同公司的核保宽松程度不一样，这家没通过，说不定那家就能正常承保，别因为一家拒保就放弃。总之别因为体检有几个异常就直接打消买附加医疗险的念头，找对方法，大部分人都能买到合适的保障。

图片来源：unsplash

四. 看看小王真实的理赔经历

小王今年28岁，在互联网公司做运营，之前单位已经交了社保，去年听朋友建议，给自己加买了一份百万保额的附加医疗保险，选了按月缴费，每个月才三十多块钱，他一开始就是抱着多一份保障的心态，没当回事。

今年年初，小王反复咳嗽不见好，去医院拍了CT，查出肺部有结节需要住院做手术切除，整体住院加上手术、检查的费用花了快八万，社保报销之后，自己还要掏三万八左右。小王这才想起自己买过这份附加医疗险，赶紧翻出保单找保险公司报案。

因为买保险的时候小王如实说了自己之前的体检情况，只是轻度脂肪肝，符合投保要求，这次住院的情况也在保障范围内，保险公司核对完病历和收费单据，不到一周就把理赔款打过来了，社保不报的自费药、住院的床位费、手术费，按合同约定报销之后，下来一共报了三万二，小王自己最后只花了六千块。

要是小王没买这份附加医疗险，这三万多的支出对刚工作没几年，还在攒房租首付的他来说，其实挺吃力的，这下一下子减轻了大半负担，他后来跟我说，没想到每个月几十块的投入，关键时候能顶这么大的用。

从这事就能看出来，附加医疗险就是用来补社保的缺口，哪怕每个月只花几十块，遇上事就能帮你扛不少压力。我给你的建议是，不管你现在多大年纪，只要你有社保，手头预算不多，也一定要给自己配一份符合健康要求的附加医疗险，花钱不多，真用上的时候就能帮你省不少钱，别等出事了才想起没配置。

五. 按月交还是年交更灵活

先给大家说结论：没有绝对更好的选择，只看你当下的收支情况选就行，咱们分开说适合人群，你直接对号入座就好。

如果你是刚入职场没几年的年轻人，每个月到手工资去掉房租、饭钱、日常通勤开销，剩下的可支配收入不多，那选按月交肯定更灵活。举个例子，刚工作两年的小周，每个月到手四千五，房租一千八，吃饭一千二，每个月攒下来也就几百块，要是选年交，一下子掏几千块，直接就把他小半年攒的结余掏空了，万一临时要换手机、或者出门应急，手头直接就没钱可用。这种情况选按月交，每个月只需要从工资里扣几十到一百多，压力小很多，不会打乱你每个月的开销计划，也能正常拿到保障，完全没必要硬挤钱凑年交的保费。

如果你每个月收入比较稳定，手头还有一笔随时能用的结余，那选年交其实更省心。首先年交一般不需要每个月记扣款日期，不会出现忘记存钱导致保费断交、保障失效的情况。其次不少保险公司会给年交的投保人一点费率优惠，算下来一年能省几十到上百块，虽然钱不多，攒下来买杯奶茶、加个油不香吗？比如工作五年的小林，每个月到手八千多，手头有三万多的活期存款，选年交的话，一年交不到一千块，对他的日常开销完全没影响，还省了一百多，也不用每个月惦记着留保费，省事不少。

如果你是已经买了主险，附加这份医疗险的朋友，缴费方式一般跟着主险走就可以。主险选的按月交，附加险直接跟着按月交就行，不用单独改，避免弄错扣款时间弄断保障；主险选的年交，附加险跟着年交，也不用分开操作，省很多麻烦。

还有一点要提醒大家，不管选哪种缴费方式，一定要提前留好保费扣款的钱。选按月交的朋友，可以专门在扣款银行卡里留个两三百块放着，不用多，够扣两三个月保费就行，避免换工资卡、或者临时把钱转出去忘记转回来，导致扣款失败保障停了。选年交的朋友，可以提前一两个月每个月存点钱到专门的保费账户，到扣款日期直接扣，也不会一下子掏一大笔心疼。最后要记得，选缴费方式的核心是别让保费成为你的生活负担，能轻松承担、不影响正常生活的，就是适合你的选择。

结语

看到这里你肯定能明白，附加医疗险没有固定的月缴费价格，要是你二十多岁身体没异常，一个月几十块就能拿下不错的保障；要是年龄大一点或者有小毛病，保费会往上浮动一些，一般每月几百块也能拿到够用的保障。大家可以跟着咱们说的，先摸清楚自己的需求和预算，再结合自身情况挑对应产品就行，别盲目乱买，选到适配自己的，就是性价比合适的好选择。

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