附加医疗保险多少钱一年 附加医疗保险多少钱报销

引言

你是不是最近在挑保险的时候，也在犯嘀咕，到底附加医疗保险一年要花多少钱，真生病的时候又能报销多少钱呀？别着急，今天咱们就把这两个大伙最关心的问题说清楚。

保费受年龄影响大不

附加医疗险的保费受年龄影响非常大，年龄越大，保费上涨的幅度越明显，这是行业内通用的定价规则，不是随便定价的。

二三十岁的年轻人，身体大多比较健康，住院看病的概率相对低，保险公司承担的风险小，定价自然就低。我身边有个26岁的互联网运营，给自己加了一份保额不算低的附加医疗险，一年保费才280多块钱，平均下来每个月才二十多块，比一杯奶茶钱还便宜，对刚工作没多少积蓄的年轻人来说完全没压力。

到了四十岁左右，身体开始走下坡路，各种小毛病慢慢冒出来，住院风险比二三十岁的时候高不少，保费就会涨到每年五六百到一千左右。有个42岁做小学老师的朋友，去年给自己加了一份同类型同保额的附加医疗险，一年交720块，比二十多岁的时候翻了一倍还多，但是对比看病住院的花费，这个费用还是能接受的。

过了五十岁，尤其是五十岁以上，中老年群体患疾病的概率明显提升，保险公司需要承担的风险更高，保费就会涨到每年一千多到两千多不等。之前碰到一个56岁的大叔，想买一份保额够用的附加医疗险，一年保费要1800多，比他儿子30岁时候买的同档产品贵了三倍还多，这就是年龄带来的差异，不是保险公司乱加价。

给大家直接说可操作的建议：如果预算有限，尽量早配置附加医疗险，年轻的时候买，不仅价格低，健康告知也更容易通过，能更早获得稳定保障。如果已经年龄偏大了，也不用觉得贵就不买，你可以选择基础保额先保起来，优先覆盖住院自费部分的基础风险，比完全没保障要好得多；另外挑选的时候多对比不同产品的费率，找符合自己预算的就可以，不用一味追求高保额，适合自己经济情况才最重要。

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生病住院能报多少

这部分得给大家说清楚，报销多少不是固定数，得结合你的实际花费、主险搭配、条款约定来算，不能一概而论。

我先给你说个真实案例，去年我邻居王阿姨因为胆结石做微创手术，总共住院花了31200块，其中医保目录外的自费耗材、靶向消炎药就花了14000多，医保本身只报了12000块，剩下还有19200块得自己掏。王阿姨之前买主险的时候附加了一份住院医疗保险，这份附加险约定的是，医保报销后，扣除1万元免赔额，剩下的自费部分可以按90%比例报销。算下来就是19200减10000，剩下9200乘以90%，最后报了8280块，相当于自己只掏了10920，比原来预想的少掏了快八千，这一下就帮王阿姨减轻了不少负担。

如果你的附加险是零免赔的，报销比例还会更高，还是拿王阿姨这个例子算，如果没有1万免赔额，那就是19200乘以90%，能报17280，自己只需要掏不到两千，花费压力会小很多，但这种零免赔的附加险，每年保费会比有免赔额的贵个两三百到几百不等，你可以根据自己的经济情况选。

不是所有花费都能报，很多人容易踩这个坑，比如你去私立医院做高端体检、特需部的单间床位费，要是你的附加险没把这些范围纳入，那这部分钱就报不了。还有一些责任除外的项目，比如美容整形、备孕产检这些，绝大多数附加医疗险都不给报，买之前一定要看清楚报销范围的约定。

对于已经有医保的人来说，附加医疗险就是给医保补缺口的，医保报不完的自费部分，它接着帮你报。我给你两个实用建议，如果你的预算有限，就选有1万免赔额的附加险，每年保费便宜，能覆盖大额住院花费，应对大的住院开支足够用；如果预算宽松，平时看病也喜欢去好一点的医院，可以选零免赔、能报特需部的附加险，日常住院也能多报销一部分，实用性更强。

不同人群怎么选合适

刚工作没几年的年轻上班族，每月工资除去房租、饭钱剩的不多，预算有限，这个群体大多身体健康，很少住院，主要担心万一发烧肺炎住院掏自费部分，建议选免赔额适中、保额够用的就行，一年保费控制在三百以内就行，不用追求过高保额浪费钱。比如刚毕业的小周，每月到手五千多，就选了免赔额五千、保额二十万的附加医疗险，一年只花两百多，刚好覆盖日常住院的自费缺口，不会给自己添经济负担。

上学的孩子和幼儿园小朋友，经常因为感冒、肺炎、肠胃炎跑医院，有时候还要门诊输液住院，很多家长想兼顾门诊报销，建议选带门诊责任附加责任的，预算充足可以把门诊免赔额调低，预算有限就选只覆盖住院的，孩子年龄小，整体保费也不会太高，一般一两百就能搞定基础住院保障。比如邻居家五岁的宝宝，每个季度都要因为支气管炎跑两次医院，家长给加了小额门诊附加医疗，一年花三百多，上次孩子住院花了四千，医保报完剩下一千八，基本都报回来了，省了不少开支。

四五十岁的中年人，上有老下有小，本身已经开始有血压、血糖这类小问题，这个阶段体检容易查出结节、息肉，买保险要优先看健康告知宽松的产品，不用纠结价格太便宜的，很多低价产品健康要求严，身体有异常很容易买不了。优先选支持智能核保的，就算有小异常，也能快速知道能不能买，保额优先做到三十万以上，这个年纪生病概率高，足额保障更重要。比如四十七岁的陈姐，体检有甲状腺结节，她找了健康告知不要求结节分级的产品，顺利投保，一年花八百多，比年轻人贵但能买到符合自己身体条件的保障就很合适。

已经退休的老年人，大多有基础病，想买附加医疗险，首先要接受年龄越大保费越高的事实，不要贪便宜选坑多的产品，优先看保障范围有没有覆盖常见的老年慢性病住院，比如糖尿病、心脑血管疾病住院都能报的，另外要注意有没有放宽年龄限制，很多产品只卖六十岁以下，能买到七十岁以上可投的优先选。比如六十一岁的王阿姨，有二十年糖尿病史，她找了允许糖尿病患者投保的附加医疗险，一年一千三百多，去年因为糖尿病并发症住院，自付部分报了八成，帮子女减轻了不少负担。

已经买了百万医疗险，想补缺口的朋友，建议选零免赔的小额附加医疗险，因为百万医疗险一般都有一万免赔额，一万以下的费用都得自己掏，加一份小额附加医疗，刚好把这部分缺口填上，不管住院花多花少，大部分都能覆盖到。比如老吴之前买了百万医疗险，去年摔骨折住院花了八千八，医保报了四千，剩下四千八因为没到一万免赔，百万医疗报不了，后来他补了一份零免赔的附加医疗险，四千八全报了，相当于没花自己多少钱。

投保须知要记心里

买附加医疗保险，第一件要留心的就是如实做健康告知。别抱着侥幸心理，觉得自己之前的小毛病不用讲，也别听别人说“不说就没事”，这种想法千万别有。之前有位陈阿姨，自己早在投保前三年就查出了甲状腺结节，投保的时候怕被拒保，就没填这个病史。后来阿姨因为甲状腺相关问题住院做手术，总共花了八万多，申请报销的时候，保险公司调取了她之前的体检报告，查到了投保前就有的结节病史，直接做出了拒赔决定，陈阿姨每年交的几千块保费打了水漂，最后一分报销都没拿到，后悔也晚了。

投保前一定要看清楚保障医院范围。不同产品要求不一样，有的只认公立二级及以上医院，有的放宽到部分合格的私立医院，还有的会把一些特需部、国际部排除在外。比如之前有位小吴，刚工作的时候赶时间投保，没仔细看条款，后来得了急性阑尾炎，为了少排队住了家附近的私立三甲医院，出院申请报销才发现，这款附加医疗只保公立二级以上医院，私立的不在保障范围内，最后只能自己掏了一万多的住院费，白白受了损失。所以买之前一定要把医院范围看明白，根据自己平时看病的习惯选，要是平时就爱去特需门诊看病，就选包含特需责任的产品，别图便宜选限制多的。

要弄清楚报销的范围限制。有的附加医疗只报销医保范围内的费用，有的可以报销医保外自费的药品和项目，这两种价格差得不少，保障差别更大。比如你要是想覆盖进口耗材、自费抗癌药这类费用，就得选包含自费责任的，别只看价格便宜选了只保医保内的，真用到的时候帮不上忙。举个例子，王先生之前图便宜买了只保医保内的附加医疗，后来放支架选了进口耗材，这部分三万多都是自费，最后一分都没报，要是当初多花一百多块换个包含自费责任的，就能报两万多，压力会小很多。

要留意保证续保的相关约定。附加医疗险是跟着主险走的，有的产品约定，只要你投保了主险，接下来主险缴费期间都能一直买，不会因为你得过病理赔过就不让你续保；但有的产品是一年一保，保险公司每年都可以重新审核你的健康状况，要是你这一年生过大病，第二年就不给你续保了。对于身体本来就不算太好的朋友，尽量选续保条件宽松的，别到了年纪大、最需要保障的时候，没保险可买。

最后还要核对清楚附加比例和免赔额。不少人只看总保额，忽略了免赔额和报销比例。比如同样是一万免赔额，有的是医保报销后再扣免赔额，有的是不管医保报没报，先扣一万免赔额，这两种差出好几千的报销钱。还有的报销比例，经医保结算后是90%，没经医保结算只有60%，所以住院之后一定要记得走医保报销，再找保险公司报附加医疗的部分，能多拿不少报销款。买的时候把这些数字掰扯清楚，别等到理赔的时候才发现跟自己想的不一样，闹出不必要的纠纷。

结语

总结下来，附加医疗保险一年多少钱，得看你的年龄、选的保额还有保障范围，年轻健康群体一般几百元就能搞定，年纪大一点费率会相应上涨；至于能报销多少钱，得看你实际花费里，医保报销后剩下的符合要求的费用，再按照合同约定比例报销，记得提前留意免赔额和报销范围就好。你挑的时候结合自己年龄、身体状况和预算来选，做好健康告知，就能选到适合自己的保障了。

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