地方附加医疗保险包括什么险种

引言

嗨，准备给自己加一份医疗保障的朋友，你会不会对着医保相关信息挠头？地方附加医疗保险到底都包含了哪些险种呀？别着急，今天咱们就来把这个问题说清楚，帮你选到适合自己的保障。

一. 厘清基本与补充的界限

去年冬天我楼下的张叔查出来需要做微创治疗，出院结算的时候吓了一跳，总共花了八万多，基础医保只报了四万出头，剩下四万多全得自己掏。张叔之前一直搞不懂，我交了医保，怎么还花这么多，后来才知道，基础医保只管基础范围内的费用，范围外的进口耗材、特需病房费用都报不了，这些缺口就得靠地方附加医疗保险补。

地方附加医疗保险，常见的有两类，一类是面向单位职工的职工附加医疗，一类是面向所有本地户籍或者常住居民的普惠型附加医疗，这两类都属于基础医保的补充，不会脱离基础医保单独存在。

先给你说，什么情况用不上地方附加医疗？如果你这次住院所有花费都在基础医保的报销目录里，而且花费没超过基础医保的封顶线，那基础医保报完，就不需要再走附加医疗报销了，附加医疗不会给你多报结余的钱。

那什么情况能用？就是刚才张叔这种，要么你的花费超过了基础医保的封顶线，剩下的部分可以走附加医疗接着报；要么你用了目录外的自费药、自费耗材，这部分也能走附加医疗按比例报。张叔后来翻了自己单位给交的职工附加医疗保险，把剩下四万多自费部分交上去，最后又报了快两万，一下子减轻了一半负担，这就是补充的作用。

给你说个实用的区分方法，你记好：看病先刷医保，走基础医保的报销流程，报销完拿到结算单，上面写着“个人自费”“个人自付”的部分，就是地方附加医疗保险要管的内容。

如果你是单位职工，大部分单位都会统一给交职工地方附加医疗保险，你不用自己额外操作，只要保存好所有的缴费单据、出院结算单，单位会统一帮你走二次报销；如果你是普通居民，或者自由职业者，你可以自己买面向本地居民的普惠型地方附加医疗保险，直接在本地医保官方平台就能投保，一年花不了多少钱。

别觉得自己身体好就不需要，谁都难免遇到大额医疗支出，基础医保兜住底线，附加医疗补上缺口，两者搭配起来，才不会让一场病掏空积蓄。张叔现在逢人就说，当初单位给交附加医疗的时候没当回事，真用到了才知道有多香。

二. 不同年龄段怎么选划算

18-30岁的年轻朋友，咱们先算清楚，这个年纪大多刚参加工作，收入不算稳定，手头积蓄也不多，而且身体状况普遍不错，日常就医多是感冒发烧之类的小问题，很少会碰到大额医疗支出。建议直接选基础款的地方附加医疗险就行，基础款价格低，每年缴费不高，能覆盖基础医保报完剩下的门诊、小额住院自费部分就够，不用多花预算选责任更全的高端版本。我身边就有个刚毕业两年的小姑娘小周，在互联网公司上班，每月扣除房租和生活费之后，剩下的钱不多，她直接选了基础款，去年冬天得肺炎住院，基础医保报完之后，剩下的两千多自费部分，走地方附加医疗又报了一千六，自己只花了几百块，没花冤枉钱还把缺口补上了，很合适。

31-45岁的中青年朋友，这个阶段大多已经成家，上有老下有小，是家庭的经济支柱，而且因为长期加班、应酬，不少人都有了高血压、结节之类的小毛病，这个阶段患病的概率比年轻时候高不少，尤其是常见的重疾风险已经开始显现。建议选带重疾额外保障的中配版本，不光能报基础医保报完剩下的住院自费药、自费项目，还能对重疾相关的费用多报一部分，价格比基础款高一点，但也不会超出普通家庭的承受范围。邻居阿凯今年38岁，开出租车养家，前年查出来有甲状腺结节，去年做切除手术，总费用花了快八万，基础医保报了四万多，剩下的三万多自费部分，他买的中配地方附加医疗又报了两万多，自己只出了不到一万，没动给孩子存的学费，也没动家里的购房储备，刚好补上了缺口，对这个年龄段来说，花不多的钱拿到足够的保障，性价比很高。

46-60岁的中年群体，这个阶段身体机能开始下滑，各种重病的发病概率上升不少，而且很多人已经开始退居二线，收入不如之前稳定，不少人还只有基础职工医保，没有单位补充医疗。建议直接选顶配版本，这个版本一般覆盖住院自费部分、自费药、靶向药这些比较贵的项目，还能对慢性病的门诊费用做额外报销，这个年纪买商业重疾险往往价格很高，还有可能被拒保，地方附加医疗险一般没有严格的年龄限制，健康要求也宽松，选顶配很合适。我姑姑今年52岁，有十年糖尿病史，之前想买商业医疗险被拒保了，后来买了当地顶配的地方附加医疗险，去年因为糖尿病并发症住院，总费用十几万，基础医保报了不到六万，剩下的六万多，地方附加医疗报了四万多，大大减轻了家里的负担，这个年纪就是要把保障做足，别怕多花一点钱，真用到的时候就能省大开支。

60岁以上的退休老年朋友，这个阶段大多已经退休，有稳定的养老金，基础医保也能正常报销，但很多老人都有慢性病，需要长期吃药、定期门诊，偶尔也会因为重病住院，对报销的需求很高，而且大部分商业医疗险都不对这个年纪开放投保了。建议选侧重门诊和重疾自费药报销的版本，不用追求全部责任都拉满，优先把门诊、自费药这两块保障做全就行，不少地方的地方附加医疗险对退休老人有一定的缴费优惠，价格不会太高，我家楼下的张大爷今年71岁，有多年冠心病，需要长期做门诊检查、开自费药，每个月药费要小一千，他买了侧重门诊报销的地方附加医疗之后，每个月能报销一半多的药费，一年下来能省好几千，足够覆盖日常的慢性病开支，遇上住院也能多报一部分自费项目，对退休老人来说非常实用。

如果是已经有基础商业医疗险的朋友，不管你在哪个年龄段，都可以根据自己的商业险缺口选对应责任就行，商业险已经覆盖了重疾保额，就补门诊报销责任；商业险有免赔额，就选能覆盖免赔额部分的基础责任，不用重复买全所有责任，省下的预算可以留作他用。

图片来源：unsplash

三. 投保须知与健康告知

咱们先讲第一个点：健康告知要如实说，别抱着侥幸蒙混过关。家住朝阳区的赵阿姨去年想买本地的地方附加医疗保险，她半年前刚查出有结节，怕核保不通过，填健康告知的时候就没提这件事。今年她住了院，申请理赔的时候，保险公司核查就医记录，发现了她之前的就诊记录，直接拒赔了，赵阿姨交的钱没白费，可该报的钱一分都拿不到，哭都没地方哭。所以不管啥情况，问到的你就如实说，没问到的可以不用主动提，别给自己埋大坑。

第二，看清楚投保的年龄限制，不同险种对年龄要求不一样。地方附加医疗保险里，有的面向未成年孩子，有的面向退休老人，超出年龄范围买了，也没法赔。比如给刚退休的王爷爷买，你看错了条款选了只保在职职工的，就算交了钱，出事了也没法理赔，白扔投保钱。买之前先翻到投保须知那一页，把年龄要求圈出来，对着自己（或者被保人）的年龄对上了再下单。

第三，弄明白投保的户籍和参保要求。大部分地方附加医疗保险，要求参保人得有本地的基本医疗保险，部分还要求有本地户籍，或者在本地长期居住。外地人来广州工作的小周，自己交的是老家的居民医保，想买广州本地的地方附加医疗险，不符合参保要求，买了之后也没法生效，白忙一场。你买之前先确认自己满足最基础的参保条件，别白忙活。

第四，注意等待期的要求，刚买完就看病，不一定能赔。大部分地方附加医疗保险都有等待期，一般是几十天，等待期内生病住院，就算符合保障要求，也不给赔。只有等待期过了之后生病，才能正常申请理赔。只有很少部分针对意外的保障没有等待期。如果你最近就要去体检或者住院，别急着买，先问清楚等待期多久，算好时间再下手，别刚买完住院，结果一分都报不了。

最后给大家提个可操作的小建议：买之前把投保须知和健康告知的每一条都逐字读一遍，拿不准的就打官方客服电话问清楚，别懒省事只看宣传页。如果你的身体有一些小毛病，比如结节、息肉、高血压之类，别自己瞎猜能不能买，把你的就诊记录整理清楚，按要求提交给保险公司核保，核保通过了再交钱，别稀里糊涂投保，最后理赔出问题。

四. 关注免赔额与报销比

先给你说实打实的规则，地方附加医疗险里，不同险种设置的免赔额不一样，报销比例也差很多，别光看宣传就直接下单，一定要对着这两项抠细节。

我给你说个身边的真事儿，去年楼下便利店刘老板做了个小手术，总花费一共一万二，基础医保报了六千，剩下六千自己掏。他跟风买了一款附加医疗险，以为剩下的六千全能报，结果拿到理赔款只拿到两千八，他找过去问才知道，这款附加医疗险免赔额设了两千，报销比例只有六成，算下来就是（6000-2000）×60%=2400，跟他预想差了一半多。他后来才知道，同地区另一款附加医疗险免赔额只有一千，报销比例比这个高十个点，算下来能多拿一千多块，够他进小半车货了。

针对不同经济条件的朋友，给你直接给建议：如果预算比较宽松，想多补点缺口，优先选免赔额低、报销比例高的，哪怕多花几十块保费，真用到的时候能多报不少。要是你本来预算有限，只想补个大缺口，那可以选免赔额稍高一点的，这类保费更便宜，虽然小花费报不了，但遇上大的支出，也能帮你扛一部分。

不同健康状况的朋友也要对应选，如果你已经有一些基础慢性病，平时跑医院拿药比较多，尽量选门诊责任也覆盖，而且门诊免赔额低的附加医疗险，这样平时拿药的花费也能报一点，积少成多一年也能省出小一千。如果你身体挺好，一年到头很少去医院，那就可以侧重住院部分的报销比例，把免赔额的要求放宽一点，优先把住院自费部分的报销比例提上去，这样万一需要住院，能省更多钱。

最后再提个实操提醒，买之前一定要翻一下条款里的免赔额说明，看看是每次住院算免赔额，还是全年累计算免赔额，有的险种是每次都要扣免赔额，要是一年住两次院，相当于扣两次，比全年累计免赔额的赔得少。另外也要看清楚报销范围，有的只报医保目录内的自费部分，有的能覆盖目录外的，能报目录外的险种，哪怕免赔额高一点，其实实用性也更强，根据自己的需求选就好。

结语

现在你明白啦，咱们国内的地方附加医疗保险，主要就是两类方向：一类侧重填补基础医保报销后剩下的自费缺口，另一类会额外针对重特大疾病增加报销额度。结合咱们自己的情况挑就行：刚工作手头不宽余的年轻人，选基础款就够；年纪大身体有小毛病的，可以选带额外重症保障的版本，花不了多少钱就能多添一层安全感。买的时候别忘盯着免赔额和报销比例看，如实填健康信息，这样需要用的时候才能顺顺利利拿到赔付，真真切切帮咱们分担看病的开销呀。

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