附加医疗保险共享保额是多少钱啊

引言

咱们买附加医疗保险的时候，是不是都想问一句，这个共享保额到底是多少钱呀？会不会不符合咱们的预算？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚，给你讲明白该怎么选适合自己的方案。

一. 共享额度如何界定？

说个具体的例子就明白了。北京的刘先生，去年给自己和老婆还有刚上小学的女儿，一起买了一份带共享保额的附加医疗险，这份附加医疗险绑定的主险是重疾险，共享的总保额是30万。

去年春天，刘先生女儿肺炎住了一周院，加上特效药、护理费，一共花了八万多，社保报完之后，剩下符合报销要求的部分走这份附加医疗险，一共报了五万多，报完之后，这份附加医疗险剩下的共享保额就剩24万多了，剩下的额度刘先生和他老婆还能接着用。

要是两个人同时出险，也按实际用的额度扣，不超额就行。去年年底的时候，刘先生老婆切息肉住院，社保报完之后，又从剩下的24万多共享额度里报了一万二，扣完这笔，剩下的23万多额度还在，以后刘先生或者家人出险，都还能接着用，直到总额度用完为止。

也有不同的共享情况，有的是夫妻双方共享，有的是一家三口、一家四口共享，最多一般可以覆盖四五位家庭成员，总保额根据你选的档次来，从十万到五十万不等，你选多少总保额，一家人就共用这个额度，没有每个人单独分配固定额度，用多少扣多少，不用就一直留着。

买的时候直接选对应你家人口数的共享方案就行，家里人多，平时小毛病住院概率不低，选共享保额比每个人单独买一份分开的保额便宜不少，像刘先生一家三个人，要是每个人单独买十万保额的附加医疗险，每年保费要一千多，选共享三十万保额的，每年只要九百多，省了不少钱，额度还够一家人用，只要总额度没用完，谁用都可以，适合大多数普通家庭配置。

要提醒你一句，买的时候要看清共享范围，有的只允许直系亲属共享，有的只支持同一投保人名下的被保险人共享，别弄错了共享范围，不然到时候用不了会麻烦。

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二. 预算少怎么配方案？

先给刚工作没几年、每月还得交房租水电的年轻人说清楚，不用上来就买高保额的共享保额附加医疗险，先抓核心需求就好。你每个月可支配的闲钱不到一千，那就别硬撑着选每年几千的方案，先把额度集中在住院报销这块，门诊报销这类责任可以先去掉，能省不少保费。我身边有个26岁的小吴，在杭州做电商运营，每个月扣完社保到手五千出头，房租就占了两千二，之前想着给一家三口（自己加爸妈）都配上保障，一开始看了个保额分的很细的方案，每年要交快三千，咬咬牙买了两个月就交不起了，后来重新调整了方案。

调整方案的时候，先给年纪大、患病概率高的父母占共享额度的主要优先级，自己年轻身体好，留少一点额度就行。小吴最终选的共享总保额一百万，给爸妈留了七十万的可用空间，自己留三十万，每年保费只需要一千一百多，分摊到每个月不到一百块，完全没有压力。去年他爸得肺炎住了十天院，自费花了四万二，走附加医疗险报了三万八，刚好没超分配的额度，直接就报下来了，没给本来紧张的手头添负担，这就起到作用了。

如果你是已经成家，上有老下有小，房贷车贷压一身的中年家庭，预算有限的话，就别追求每个人都单独买一份附加医疗，直接选全家共享保额的附加医疗险就行，比分开买便宜至少三成。比如一家四口，分开买每个人买三十万保额，总共每年要交两千八，选共享一百万总保额的方案，每年只需要一千八，一下子省出一千块，拿来买菜买孩子的文具都够了。而且一般情况下，一家人同时得大病住院的概率不高，共享总保额完全够用，不用多花冤枉钱占现金流。

预算特别少，比如全家年收入不到十万的，那就选只报销社保范围内费用的共享保额方案，先把基础保障兜住，等以后收入涨了再加保也不迟。别听别人说什么社保外用药不报就不行，先有保障比没保障强，哪怕只报社保内，也能帮你承担一大半住院花费，不至于把家里的存款掏空。我认识一个在县城打工的陈哥，夫妻俩加起来每个月赚六千多，带两个孩子读书，选的就是只报社保内的共享保额附加医疗，每年只交六百多，去年大儿子急性阑尾炎手术，花了八千多，社保报了四千，剩下的三千多全部走附加医疗报了，没花自己多少钱，本来还在发愁这个月生活费不够，这下一下就松劲了。

最后提醒一句，预算少的情况下，一定要先选保证续保的产品，别为了再省几十块买一年一续保不保证的。万一你哪年身体出了小毛病，第二年不让你续保了，你再想买别的也买不了，反而亏了大的。哪怕共享总保额低个一二十万，也要先把续保稳定性抓住，花小钱也要办稳当事儿。

三. 健康告知要注意啥？

只需要如实回答问到的问题就行，没问到的不用主动说。很多人刚买保险的时候，总担心自己身体有点小毛病就买不了，要么一股脑把几十年前感冒住院的病历都列出来，要么怕被拒赔就故意隐瞒，这两种做法都不对。咱们国家的健康告知就是问啥答啥，不问不告，别自己给自己加戏。

有医院记录的异常一定要说，体检查出来的小结节、小增生，只要是写在正式报告里的，别想着瞒。我身边有个真实案例，32岁的陈女士打算给自己买附加医疗险，投保前两年单位体检，查出来甲状腺有个2毫米的小结节，当时医生说不用处理，定期复查就行。陈女士觉得这点小毛病不影响，投保的时候就没填，结果两年后她因为甲状腺问题做了手术，申请理赔的时候，保险公司调阅了她之前的体检报告，直接做出了拒赔，还解除了合同，退了剩下的现金价值，算下来陈女士不仅没拿到报销，还白交了两年保费，得不偿失。

如果是没留正规记录的小毛病，不用自己说出来。比如自己偶尔有点头晕，没去医院看过，也没开过药，更没留下检查报告，这种情况不用主动告知，不需要把自己臆想出来的不舒服都讲出来，只会徒增烦恼。

如果对自己的异常拿不准，可以提前整理好检查报告，找经纪人帮你预核保。很多人纠结自己的结节、高血压到底要不要说，直接把报告给到保险公司做预核保，就算结果不符合要求，也不会留下拒保记录，不会影响你买其他产品。

不同身体条件的人，可以选不同的投保方向。年纪轻、身体完全健康的，直接选常规产品就行，如实回答问题就能正常承保。身体有小异常的，比如有高血压、结节，可以选对健康要求宽松的产品，不用硬投核保严格的产品，多试几款总能找到能买的，千万不要故意隐瞒病情，到头来吃亏的还是自己。

四. 续保条件怎么看重？

先给你说最直白的判断点，先看条款里写没写不会因为你身体变差或者赔过钱就拒保，这是核心。

38岁的李哥去年给自己和太太买了一份附加医疗险，当时选的是没写明确续保约定的产品，价格比长期的便宜小几百，他觉得反正每年都能买，差这点钱攒下来也不少。结果今年李哥查出来有轻度高血压，投保续保时直接被保险公司要求加费，太太去年因为急性阑尾炎住过院，申请理赔后，今年续保直接被除外了腹部相关的责任，俩人这下犯了难，换新产品吧，现在身体有记录，肯定还要核保，说不定直接通不过，不换吧，现在的保障缺斤短两，真出大事顶不住。

如果你是刚工作没几年的年轻人，身体没什么毛病，手头预算也有限，可以选一年期的附加共享保额医疗险，但是一定要提前选续保规则宽松的产品，别只盯着价格低选。每年续保的时候多留意产品的销售状态，如果产品要停售，提前找好替代的产品衔接上，别让保障空窗。

如果你已经过了40岁，本身有一些不影响投保的小毛病，或者已经有过理赔记录，直接选明确写了保证续保的产品，就算产品后续不卖了，也不影响你接着买，保障不会断。哪怕共享总保额会比单独买的额度略低一点，但是胜在稳定，不会出事了没地方赔。

如果是给一家子买附加共享保额医疗险，优先选带保证续保的家庭单，一家子绑定投保还能有一点保费优惠，而且就算其中一个人身体出了问题，也不会影响其他家人的续保，整个家庭的保障都稳当。别抱着侥幸心理选那种没明确续保约定的，真的出事被拒保，整个家庭的财务安排都可能被打乱。

最后再提一句，买的时候别光听销售口头说续保没问题，一定要自己翻合同条款，白纸黑字写清楚的规则才算数，口头承诺不算数，别偷懒省这一步。

结语

其实附加医疗保险的共享保额没有固定统一的多少钱哦，一般从几万到几十万都有，具体要看你选的产品怎么定。想选合适的，记住：刚工作预算不多的年轻人，可以选几万额度的基础款，先把基础保障搭上；上有老下有小的中年家庭，可以选几十万的共享额度，满足一家人的报销需求；本身已经有基础病，或者长辈年龄偏大的，只要健康告知能过，选额度够用的就行，不用硬冲高额度多花冤枉钱。选的时候重点看条款里的续保要求、如实填健康告知，挑符合你家预算和需求的就不会错。

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