附加医疗保险作用是什么意思

引言

碰到保险条款里写的附加医疗保险，很多人都会疑惑：这玩意儿到底能起什么作用啊？是不是可有可无的附加项？今天咱们就把这个问题说清楚，给大家讲明白它到底能帮上什么忙。

一. 基本医保保不住的大病

我家楼下副食店的张叔前年查出来大病，治疗全程下来一共花了快十万。他一直交着职工医保，本来以为能报不少，最后算下来社保只报了四万多，剩下五万多全得自己掏腰包。这五万多里，大部分是社保目录外的自费药和自费项目，这些社保不覆盖，就得自己扛。

如果张叔之前在主险上加了一份附加医疗保险，这部分自费费用就能按比例报掉，不会把前几年攒的给孩子买房的积蓄掏空大半边。说白了，附加医疗保险就是贴在基本医保身后的补漏网，专门兜住医保报不完的大病开销，不会让一场病拖垮一个普通家庭的日常计划。

不是说基本医保不好，只是基本医保的定位就是保基础，覆盖范围和报销比例都有固定限制。遇上需要用好药、住特殊病房的大病，超出限额的部分、目录外的部分都得自己出，这笔钱对普通工薪家庭、退休家庭来说，压力都不小。

如果你已经买了重疾险，那加上一份合适的附加医疗保险更实用。重疾险是一次性给钱，这笔钱你可以用来付房贷、养家人，而附加医疗险直接帮你报掉看病的医药费，不用动重疾险的赔偿金，能多留一笔钱用来养病和恢复。

给你一个直接可操作的建议：如果你已经有基本医保，手头预算还宽松，给家里每一个人都配上一份附加医疗保险。预算少就选报销比例稍低、免赔额稍高的，先把基础缺口补上；预算宽松就选覆盖目录外用药、能报特需病房的，保障更全。比如之前张叔那样的情况，如果有附加医疗险，五万多的自费费用报下来，自己只需要出几千块，完全不会影响家里的整体开支。

二. 哪些费用能真正报销

先给你说最实在的，住院期间的常规治疗费用，只要是在合同约定范围内，扣除免赔额后都可以按比例报，这部分是最基础的保障，比如床位费、护理费、检查费、手术费这些，大部分符合要求的项目都覆盖。

给你举个我身边朋友的例子，去年张姐做了个微创手术，除了社保报销，住院期间拍影像的检查费、麻醉费这些扣除免赔之后，附加医疗险都给报了，自掏腰包的钱一下子少了一千多。张姐说本来以为只有大手术才能用到，没想到小手术也能帮上忙。

要重点说的是，很多人关心的自费药、进口药，要看你买的附加医疗险条款怎么写。有的可以报销社保目录外的用药费用，有的只能报社保目录内的，买之前一定要翻条款看清楚这部分。比如之前有个朋友得了病，治疗用的进口药不在社保目录里，一盒就要几千块，还好他买的附加医疗险覆盖社保外用药，这部分费用帮他报了八成，压力减轻了不少。

还有特殊的病房费用，比如特需部、国际部的病房，普通的附加医疗险一般不覆盖这部分，如果你有这方面的需求，比如想要更舒适的就医环境，就要特意选包含这项责任的产品。要是你没这方面需求，选只覆盖普通病房的就行，价格还能便宜不少。

最后给你提几个要避开的坑：美容整形、保健疗养、孕前检查这些非治疗必要的项目，肯定都不能报，买之前不用纠结这部分。另外，一定要确认自己的治疗项目是不是在保障范围内，要是拿不准，可以提前打保险公司客服电话问清楚，别等出院申请理赔才发现不符合要求，白跑一趟。

图片来源：unsplash

三. 年轻人配置要不要考虑

我直接给结论：年轻人一定要配置，早买比晚买划算很多。

我身边就有个真实例子，朋友小周刚毕业两年，今年年初查出来长了结节需要住院手术，前前后后住院、用药花了两万多，他入职的时候公司给交了职工医保，医保报完之后自己还要出八千多。他刚工作一年多，本来手里攒的钱就不多，刚交完季度房租之后，手上现金就不够付这部分自费了。幸好他去年刚入职的时候，听了建议给自己加买了一份搭配主险的附加医疗保险，总共花了不到三百块，最后这八千多自费部分，按照条款报了六千多，自己只出了不到两千，没动他攒了大半年想买电脑的积蓄，也没好意思开口跟家里要钱，完全没影响正常生活。

很多年轻人觉得自己身体好，一年到头都不去医院，买这个就是浪费钱。但你想想，现在年轻人加班多，外卖吃得多，不少人二十多岁就查出来结节、息肉这些小问题，真要住院，哪怕是小病，自费部分少说大几千，对于刚工作没多少积蓄的年轻人来说，也是一笔不小的开支，赶上刚交完房租或者还完花呗，确实容易捉襟见衬。

而且年轻人买这个附加医疗保险，价格真的很便宜。二三十岁的年纪，一年缴费也就两三百块，无非就是出去吃两顿聚餐的钱，就能买到几十万的报销额度，分摊到每个月才二十多块，平时少喝两杯奶茶就省出来了，完全不会增加经济负担。哪怕你是刚毕业没稳定收入的大学生，或者刚入职月薪不高的职场新人，也完全负担得起。

另外，现在买附加医疗险，对健康告知要求比较严格，如果年轻的时候身体健康早点买，很容易就能通过核保，后续只要不停保，一直都能享受保障。要是等年龄大了，或者身体已经查出来异常再想买，要么会被要求加费，要么直接买不了，到时候真遇上需要住院花钱的情况，就只能自己扛了。

给不同情况的年轻人说个具体方案：刚毕业收入不高的，选一年期的附加医疗险就行，缴费灵活，每年只需要交一次钱，压力很小。已经工作几年有一定积蓄，想锁定长期保障的，选保证续保多年的附加医疗险，不用担心之后身体出问题没法续买。要是本身已经有了单位给买的补充医疗，也可以再添一份小额的附加医疗险，把单位补充医疗没报完的自费部分再报一次，进一步减轻自己的负担。

四. 理赔时哪些材料不能少

首先得留好完整的医疗收费票据，不管是门诊挂号、做检查拿药，还是住院的手术费、床位费，每一张收费凭证都不能丢。我之前帮朋友处理过一次理赔申请，他一开始只拿了总住院费的发票，忘了把门诊术前检查的票据整理出来，前前后后多跑了两趟医院补材料，耽误了大半个月的理赔进度。只要是这次理赔涉及的花费，不管金额大小，都把原始票据收好，复印件一般没法直接用，除非是提前跟保险公司沟通好特殊情况，不然一定要留好原件。

然后是全套的住院出院材料，这部分包括住院病历首页、入院记录、出院小结、手术记录单还有各类检查的报告。很多人出院的时候，只会随手拿一张出院小结就走，其实大部分保险公司需要完整的病历复印件，你可以出院的时候直接在医院的病案室打印盖章，别等需要的时候再临时去调，遇到医院排队调档，同样会耽误时间。还是之前说的老李，他申请理赔的时候，就提前把所有材料都整理好，出院小结上医生写清楚了病情和诊疗过程，盖章也齐全，材料交上去没几天就走完了审核。

还有你的身份证明和投保相关的材料，别忘了带投保人以及被保险人的身份证复印件，如果是委托其他人帮你办理理赔，还要签好纸质的委托授权书，同时带上受托人的身份证。要是你是走单位统一投保的渠道，还需要提前跟单位确认好，要不要提供单位开具的理赔证明，提前问清楚备好，别缺东少西。

如果是因为意外导致的医疗花销，还需要准备好意外事故相关的说明材料。比如要是摔倒受伤去治疗，有的保险公司会需要你提供意外事发的相关说明，不用太复杂，把时间地点事发过程写清楚就行，如果是涉及第三方的情况，按照要求提供对应的材料就可以。

最后整理材料的时候，建议你按照票据、病历、身份材料的顺序整理好，在每一张材料上标注好用途，别揉成一团就交上去，整理清晰不仅方便保险公司审核，也能避免自己漏放材料，能加快整个理赔的流程，更快拿到报销款。

结语

说白了，附加医疗保险就是给咱们已经有的主险或者基础医保打配合补缺口的，社保报不完的住院自费部分，它能帮着扛一部分。不同情况的朋友选法不一样：刚工作没多少积蓄的年轻人，选几百块一年的消费型就行，保费不高还能覆盖缺口；年纪大一点、身体已经有点小问题的，先看自己能不能通过投保核保，优先覆盖社保外用药的保障；已经有主险的朋友，挑和主险适配、能补上自身保障缺口的就好，别盲目买多，选对适配自己需求的，真遇上事儿就能帮咱们少掏腰包，减轻不少负担。

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