附加疾病住院医疗保险条款是什么

引言

你是不是在买保险的时候，看到附加疾病住院医疗保险就犯懵？它的条款到底说的是什么，对咱们普通投保人来说到底有用没用？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 啥时候该考虑加购它？

已经买了百万医疗险，但你有没有发现，百万医疗险一般都有万元免赔额，一万块以内的住院费用全得自己掏，这种时候就该考虑加购附加疾病住院医疗险了。咱们举个真实的例子，52岁的张叔去年冬天感冒拖成了肺炎，住了8天院，总共花了12600多，医保报完之后自己还得掏6100多，刚好不到百万医疗险的免赔额，一分钱都报不到。张叔之前只给自己买了百万医疗险和重疾险，没考虑小额住院的花销，这小六千块差不多是他半个月的退休金，掏出去也心疼。要是他提前加买了一份附加疾病住院医疗险，这六千多除去自费药部分，基本都能报掉，根本不用自己掏这么多。

如果你已经买了重疾险当主险，觉得重疾覆盖了大病，但日常中小病住院的开销没地方报，这种情况一定要加购。很多人觉得自己有医保就够了，其实医保报销有起付线，还有自费药、自费项目的限制，真生病住院，自己掏的部分其实不少。刚工作没几年的年轻人，手里积蓄不多，工资大多要付房租还房贷，真得个阑尾炎、肺炎这种小病住院，几千块的自费开销也能让本来不宽松的手头更紧，这种时候加一份附加疾病住院医疗险，就能把小额住院的风险兜住，不用动自己攒的积蓄。

如果你是给孩子买保险，更建议加购这份附加险。孩子免疫力差，一到换季就容易得肺炎、支气管炎，动不动就要住院，光是住院押金加上自费药，一次下来几千块就没了，一年住个一两次，开销也不小。医保报完剩下的部分，刚好能用这份附加险补上，自己几乎不用花什么钱。咱们小区有个宝妈，之前给孩子买了一份重疾主险，附加了这份医疗险，去年孩子得支气管肺炎住院，花了七千多，医保报完剩三千多，这份附加险全报了，一分钱没自己出，相当于给孩子日常看病多了一层保障。

如果你本身年龄大了，已经有医保，但总担心生病住院给子女添负担，也可以加购。很多中老年人身体多多少少有点小毛病，容易因为高血压并发症、糖尿病并发症之类的问题住院，单次住院自费几千块的情况很常见，每次都让子女出钱，老人自己也过意不去。加上一份附加疾病住院医疗险，报销之后剩下的钱很少，能减轻不少子女的经济压力，自己看病也更踏实。

要是你之前买的主险只有身故或者重疾保障，完全没涉及医疗报销责任，也一定要补一份这个附加险。很多人最早买的保险，只侧重了重疾赔付或者身故给钱，没想到生病住院的开销也需要报销，重疾险是确诊符合条件才赔钱，要是没达到重疾的程度，住院花钱只能自己扛，加一份附加疾病住院医疗险，不管是大病还是小病，只要住院符合要求，都能报销，保障更全面，真出事了不用只等着重疾险赔钱才能覆盖开销。

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二. 健康告知怎么填才对？

坚持“问啥答啥，没问不答”的原则，别多嘴也别偷懒，这是填健康告知最核心的准则。很多人填健康告知的时候，要么怕麻烦什么都瞎勾“无异常”，要么太实诚，几十年前得过一次小感冒都要往上写，这两种做法都不对，咱们按问的内容来就好。

给你说个真事儿，28岁的上班族小王去年陪妈妈去体检，查出自己有甲状腺结节，分级是3级，当时医生说定期复查就行，不用开刀。后来小王想给买一份主险，顺带附加疾病住院医疗保险，填健康告知的时候，看见上面只问了“近两年有没有住院手术、有没有被诊断为恶性肿瘤”，没专门问甲状腺结节，小王就正常填了没有异常，后来过了等待期，小王因为急性肺炎住院，花了一万二，社保报完之后剩下六千多符合报销要求，保险公司正常给报了销，没挑毛病。

反过来还有反面例子，35岁的刘哥之前得过乙肝小三阳，肝功能一直稳定，他想给自己加一份附加疾病住院医疗险，填健康告知的时候，健康告知明确问了“是否有肝脏疾病，是否曾被诊断为乙肝、大三阳、小三阳”，刘哥觉得都是老毛病了，不影响，也不会住院，就抱着侥幸勾了“无”。结果过了一年多，刘哥因为乙肝发作住院，花了快八万，社保报完剩下三万多申请理赔，保险公司调阅了他之前的体检报告，查到他投保前就已经确诊小三阳，属于未如实告知，直接做出了拒赔，还解除了附加险合同，连之前交的保费都只退了现金价值，刘哥后悔都来不及。

如果有些检查结果你记不清了，别瞎猜，一定要先去医院调出来自己的报告，确认清楚再填。比如很多人体检好几年前查出过血压偏高，后来一直没复查，记不清具体数值，也不确定现在是不是正常，那别随便填正常，要么先去复查拿到准确结果再投保，要么如实把之前的情况写上，让保险公司去核保就行，总比之后被拒赔好。

如果你已经填完健康告知，后来又想起有个小问题忘了说，先看看健康告知有没有问到这个问题，如果问到了你没说，赶紧联系保险公司补充告知；如果没问到，那就不用额外补。补充告知之后，保险公司会重新核保，最坏的结果就是附加险不让买，或者加费承保，总比出事之后被拒赔强太多。

三. 报销额度怎么看清楚？

先给你说个真实的例子。去年张阿姨退休后，因为急性肺炎住院，总治疗费用花了8万多，医保报了4万，剩下4万是自付部分。张阿姨之前图便宜，选了一份附加疾病住院医疗保险，附加额度只写了每年1万，最后只报了1万，剩下3万还是得自己掏。这就是没看清额度吃的亏，额度选小了，真遇上事兜不住。

先看年度累计额度，这个就是一整年下来，保险公司最多给你报的总钱数，这个数一定要结合你自己的情况选。如果你年龄比较大，平时身体不好，经常跑医院，或者本身有一些需要长期调理的慢性病，年度额度往高了选，别省这一点附加保费，真用上的时候差几万差距很大。如果你是二三十岁，平时身体硬朗，很少住院，那可以选中等额度，不用追求过高，毕竟预算也要留着给别的险种。

再看单次住院额度，有些产品不光有年度总额度，还会给单次住院设置报销上限。比如年度总额度是10万，单次住院最高只给报3万，万一你一次住院自费就花了5万，剩下2万还是报不了，这点一定要翻到条款里找，别漏看。像咱们刚才说的张阿姨，她买的那份不仅年度额度只有1万，单次额度也卡了1万，一次住院就把全年额度用完，之后再住院一分都报不了，反而起不到作用。

还要看额度有没有分项目。不少条款会把额度拆分开，比如住院床位费有单独额度，手术费有单独额度，检查费还有单独额度。举个例子，总年度额度是5万，但是床位费每天限200，最多报30天，手术费最多报2万，检查费最多报1万，加起来其实总可用额度不到5万，别只看条款封面上写的总额度，一定要翻进里面看各个项目的额度限制。如果你平时住院想要住条件好一点的单人病房，那就要选床位费额度高一点的，不然超出部分还是得自己掏钱。

最后给你说怎么选最合适。如果你刚工作没多少积蓄，每月预算有限，那就先选年度额度2-3万的，至少能覆盖一般小病住院的自费部分，不会一下子把存款花完。如果你已经有了百万医疗险，但是百万医疗险有1万免赔额，那附加险选1-2万额度刚好，就能把百万医疗险的免赔额填上，住院自费超过1万的部分百万医疗险报，1万以内的附加险报，刚好搭配，保费还便宜。如果你是给退休老人买，本身医保报销比例不算高，那就尽量选年度额度5万以上的，老人一旦住院，治疗费用往往不低，高一点的额度才能给足保障。

四. 续保条件稳不稳定？

我们先拿实际例子说，陈经理今年四十出头，前几年选了一份不承诺续保的附加疾病住院医疗保险，当时只盯着每年交的保费便宜，没仔细看续保这部分内容。

第一年陈经理因为急性肺炎住了院，用这份附加险报了小两万的住院费，本来觉得选对了保险，结果第二年续保时，保险公司查到他的理赔记录，直接说不让他继续买这份附加险了。恰好这之后陈经理查出来有基础病，想买其他的附加险，要么因为健康告知通不过被拒，要么就是承保之后把这个基础病相关的责任除外了，等于花了钱也没拿到对应的保障。

直接说观点：选这份附加险，续保条件直接决定了你能不能长期拿到保障，别只看眼前这点保费优惠。

如果你是已经有基础病的人群，一定要挑能保证续保的产品，选的时候直接看条款里写没写“保证续保”字样，确认条款里明确说了，保证续保期间内，保险公司不会因为你身体变差、出过理赔就拒绝你续保，也不会单独给你涨保费，这样才能稳住你的保障。比如五十岁以上已经有高血压、糖尿病的人群，本身能买的保险就不多，要是选了不能保证续保的，理赔一次就没法再买，相当于白买前面的保障。

如果你是年轻健康、暂时没基础病的人群，也别大意，能选保证续保的也尽量选。谁也没法保证未来身体一直不出问题，真要是后面身体出了小毛病，就算不影响买主险，附加险要是不能续保，再换其他产品大概率会被卡健康告知。要是你手头预算确实有限，只能选一年期不保证续保的产品，也一定要如实做好健康告知，尽量把身体情况都填清楚，别给后续续保或者理赔留隐患。

还有一点要注意，部分产品会写“可自动续保”，别把这个当成保证续保，自动续保只是说到期自动扣款，保险公司依然有权利在你出理赔之后拒绝你继续续保，条款写的才作数，一定要看清楚原文表述，别听销售人员口头介绍就定下来。

结语

总结一下，简单说附加疾病住院医疗保险条款，就是给你买的主险补个保障缺口：只有绑定主险才能买，专门管疾病住院产生的合理医疗费用报销，上面说的几个关键点你记牢就行。要是你刚工作手头紧，先选额度适中、续保条件宽松的就行；要是你上有老下有小，已经有了重疾险做基础，可以选额度高一点的补上缺口；要是身体已经有一些小毛病，就如实做好健康告知，选对健康要求宽松的产品。别光看价格，把续保、额度、免责这些条款点都捋顺，才能真的买到适合自己的保障。

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