医疗保险的附加险有哪些险种呢

引言

很多朋友买主险的时候，都会被问到要不要加附加险，是不是好多人都纳闷，医疗保险到底都有哪些附加险呀？哪些是适合自己的呢？别着急，今天咱们就来把这个问题说清楚。

住院津贴怎么领才划算

选的时候优先挑免赔天数少的，免赔天数就是保险公司不赔、需要你自己承担的住院天数，一般常见的是3天免赔，部分产品可以做到0免赔，0免赔的产品只要住院就能领钱，哪怕只住一天，也能按约定拿到补贴，比3天免赔的保障更实在。

25岁到40岁的上班族，建议选每日津贴额度在150元到300元区间的。你想啊，上班族住完院，公司请假一般会扣掉部分绩效或者全勤奖，每天一百多到三百块，刚好能补上这笔损失，保费也不会太贵，一年也就百八十块，不会给工资月光的年轻人添负担。比如我朋友小周，做策划工作，今年春天骑车上班被汽车剐蹭小腿骨折，住了10天院，他买的就是300元一天、0免赔的住院津贴，一共领了3000块，刚好覆盖了他请假扣掉的2800元绩效，剩下200块还买了水果补身体，一分钱损失都没添。

50岁以上已经退休或者带娃的长辈，选100元到200元每日额度的就够用。长辈住院一般需要家人请假陪护，这笔钱不光能覆盖住院期间的三餐杂费，还能给陪护的家人补点饭钱和交通费，不会让额外开销给子女添压力。我邻居张阿姨，今年冬天因为肺炎住院7天，她买的是150元一天、3天免赔的，算下来赔了4天一共600块，张阿姨说刚好抵了她女儿每天来回打车的钱，自己没多花一分钱。

买的时候一定要看清楚，累计最高赔付天数别选太少的，尽量选累计赔付能到180天以上的。如果是比较严重的病情，住院时间会比较久，如果选累计赔付只有90天的，超过天数之后就拿不到钱了，本来想补开销，最后还是得自己扛，180天以上的，哪怕住的久一点，也能一直领补贴。

买的话记住这个原则，先看你日常有没有医保，有没有基础医疗险，有了基础医疗险再补这个，它是额外补贴，不能单独报医疗费，别买错顺序。预算紧张的话，就跟着主险一起附加，比单独买津贴型产品便宜；已经买了主险不想换的，也可以单独买短期的，一年一买，每年可以根据自己的情况调整额度，灵活度很高。

重大疾病额外赔谁需要

三十多岁到五十多岁的家庭支柱，一定要优先考虑买这个附加险。你想想，上有老人要养，下有孩子要读书，还有房贷车贷每个月都要扣款，一旦确诊重疾，至少得三五年没法正常上班，工资收入直接断档，光靠医保和主险的基本保额，可能刚够付医药费，家里的日常开销根本没着落，有了这个附加险，确诊就能多拿一笔钱，刚好能补上这段空档期的开支。

我身边就有这么个真实的例子，老张今年42岁，在一家制造业公司做部门主管，每个月扣完社保到手一万多，爱人在家带读初中的孩子，每个月要还八千多房贷，三年前他买主险的时候附加了这个责任，去年体检查出肺癌，主险赔了基础保额，附加险又多赔了一半的保额，总共多拿到三十万。这三十万刚好覆盖了未来五年的房贷月供，还留了几万块给孩子交高中的学费，老张治疗的时候根本不用为家里的钱发愁，心态好恢复也比很多病友快，这就是附加这个责任实实在在的用处。

预算充足、已经配齐基础保障的年轻人，也可以加上这个责任。年轻人刚工作没几年，存款不多，要是得上重疾，不仅要付治疗费用，还得耽误好几年的职业上升期，本来攒钱准备买房买车的计划直接被打乱，多赔的这笔钱，既能付治疗费，也能当养病期间的生活费，还能弥补升职加薪损失的收入，不会因为一场病把几年攒的积蓄都掏空。

身体条件还符合投保要求，之前买的重疾保额买低了的人，也很适合附加上这个责任。不少人早年买保险的时候，收入低，只买了几万十几万的基础保额，现在通胀了，医疗费用也涨了，原来的保额根本不够用，不用重新买一份新的主险，直接在原来的医疗险主险上加这个附加险，就能多拿到一笔赔偿，而且保费不会增加太多，比重新买一份更划算。

预算有限的朋友，不用硬加这个责任。先把主险的基础保额买够，满足基础的治疗费用需求，等以后收入涨了，预算充足了，再通过附加险或者新增保单加保就行。买的时候注意看条款里的等待期，等待期越短对我们越有利，还要看是不是确诊合同约定的重疾就能赔，有没有额外的赔付限制，避开那些要求达到特定状态才赔的条款，选确诊就能赔的就好。

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意外医疗报销有哪些坑

第一个坑，只报销社保范围内用药。很多朋友买意外医疗附加险的时候，只看报销比例不看报销范围，拿到理赔的时候才发现，很多意外用到的进口钢板、自费镇痛药物、进口缝合线，都不在社保目录里，一分钱都报不了。之前有个28岁的骑行爱好者小周，周末出去骑车摔了，胳膊上留了一道挺长的伤口，医生用了进口的可吸收缝合线，不用二次拆线，花了一千八百多，结果小周买的意外医疗只报社保内，这一千八全得自己掏，相当于这个附加险白买了一大半。建议不管你年纪多大，只要预算够，一定要选不限社保用药的版本，差不了几十块钱，关键时刻能帮你省大几千。

第二个坑，偷偷设置了免赔额或者赔付比例打折。有些意外医疗附加险，宣传的时候说100%报销，仔细看条款才发现，社保报销完之后还要扣掉100到500块的免赔额，剩下的部分才能按比例报；还有些甚至要求必须经过社保报销之后才能报90%，没走社保的只报60%，平白少拿不少钱。之前有个刚毕业的小吴，摔了脚去医院处理，因为公司医保还在办，没走社保结算，整个人花了两千六，最后只报了一千五多一点，剩下一千一自己掏了腰包。建议买的时候直接看条款，找免赔额低、没经社保结算赔付比例也不低的产品，别光看宣传页的大字就下单。

第三个坑，意外的定义卡得特别死，很多常见情况都不赔。有些条款里写了，必须是“外来的、突发的、非疾病的”，但会偷偷把很多大家觉得是意外的情况列入免责，比如骑自行车摔伤不算，或者猝死不赔，甚至连猫抓狗咬打狂犬疫苗都不算意外，你说气人不气人？之前小区里的张阿姨出门遛弯，被邻居家的猫挠了，去打了五针狂犬病疫苗花了六百多，找保险公司理赔，人家说条款里没包含动物抓伤咬伤，直接拒赔了。建议买之前一定要看免责条款，把猫抓狗咬、跌打损伤、日常出行意外这些常见情况都涵盖进去，别买那种只赔大意外不赔小磕碰的。

第四个坑，报销限额偷偷分项目卡额度。有些意外医疗看起来每年有一万的报销额度，但是条款里偷偷写了，单次意外门诊最多报两千，或者意外住院的手术费最多报三千，真出事了额度根本不够用。之前有个开水果店的刘哥，搬货的时候砸伤了脚，住院花了八千多，其中手术费就四千五，结果条款里手术费单次最多报三千，多出来的一千五只能自己出。建议买的时候别只看年度总限额，看看有没有单次限额、分项限额，要是有分项限额的，尽量选限额比你日常需求高的，避免不够用。

最后给大家说个实用的购买建议，年轻人经常出门运动、通勤磕碰多，一定要优先把不限社保用药、低免赔的意外医疗附加险配上，本身价格不贵，一年也就几十到一百多块；中老年人容易滑倒摔跤，本身腿脚不方便，用到意外医疗的概率更高，哪怕多花十几块钱，也要选范围宽松、没有分项坑的；如果经常出差跑外勤，直接把额度买高一点，避免出事不够赔。缴费就跟着主险走就行，按月按年交都可以，赔付就是拿发票找保险公司提交申请，流程很简单，只要选对了条款，基本都能顺利报下来。

不同家庭阶段如何搭配

单身年轻阶段，大多20-30岁，刚刚工作收入不算高，日常通勤、户外出行意外风险多，本身没有家庭负债压力，也不需要照顾家人，搭配思路优先做基础补充。建议只选意外医疗附加险+小额住院津贴附加险，这两个附加险价格都不高，一年保费只需要几十到上百元，就可以把日常磕碰摔伤、小病住院的缺口补上。比如刚毕业在一线城市做设计的小周，平时经常骑电动车上下班，年初雨天路滑摔了骨裂，打石膏用了进口材料，主险只报了社保内的部分，附加的意外医疗刚好把社保外的一千多块材料费全报了，住院那一周，附加的住院津贴每天补150块，刚好覆盖了点外卖和请假扣的全勤补贴，没给本来就不多的积蓄添负担。如果本身已经有家族重疾倾向，预算稍微宽松点，可以再加一个重疾额外赔附加险，不用加太多额度，刚好补充主险缺口就行，不要硬加超出预算的保费。

已婚两口之家阶段，大多30-40岁，开始有一定积蓄，可能已经买了房背了房贷，两个人都是家庭收入来源，一旦有人生大病，不仅要出医疗费，还会断了一份收入，房贷和日常开支都受影响。搭配思路，两个收入来源者都加上重疾额外赔附加险，再补充意外医疗附加险。如果其中一方经常出差跑业务，额外再加一份住院津贴附加险。缴费可以选和主险一起年交，每年只需要多交两三千元，就能把额度补到几十万足够覆盖房贷缺口。比如做销售的老陈，和老婆都是上班族，每个月要还八千房贷，前年老陈体检查出问题，需要手术治疗，在家休养半年，原来的主险赔了基础重疾保额，附加的重疾额外赔又多赔了20万，刚好覆盖了半年没上班的收入损失和房贷，不用动本来准备买车的积蓄，一家人生活没受太大影响。这个阶段不要盲目加多个没用的附加险，只补收入缺口和医疗缺口就够，控制总保费占年收入的10%以内，别影响日常生活开支。

三口之家有娃阶段，大多30-45岁，上有老下有小，家庭支柱的保障缺口一定要补够，孩子和大人的搭配要分开。家庭支柱优先把重疾额外赔、意外医疗都加上，预算够的话再加住院津贴，毕竟倒下了一家人的开支都没着落。孩子的话，优先加意外医疗附加险，小孩子活泼好动，容易摔碰烧伤、误食东西，意外医疗不限社保的话，门诊住院都能报，很实用。如果孩子本身体质弱，经常肺炎、支气管炎住院，可以再加小额住院津贴附加险，每天领的钱刚好给孩子买营养品。比如刘姐家有个5岁的儿子，平时特别调皮，爬高上低不小心摔断了胳膊，需要做微创手术用了进口钢钉，花了八千多，社保报完之后剩下的四千多，刚好附加的意外医疗全额报了，住院五天津贴每天补100块，刚好付了停车费和请护工的零碎开支，自己没花多少钱。这个阶段别光给孩子买附加险，忘了给家庭支柱补保障，一定要先补大人再补孩子，顺序别搞反。

养老预备单亲家庭阶段，大多45-55岁，这个阶段孩子大多已经成年，自己开始进入中老年，身体毛病慢慢变多，不少人已经配置了终身医疗主险，搭配的时候优先选实用的医疗类附加险。如果本身已经有一些三高之类的小毛病，买不了新的保险，就加不限社保的意外医疗附加险，还有住院津贴附加险，意外风险是不管年龄都有可能发生的，这两个附加险健康要求比较宽松，大多数身体有小毛病的人都能买。价格一年也就几百块，不会有太大压力。比如王阿姨今年52岁，早年离异自己带大孩子，现在孩子已经工作，自己有退休工资，去年出门买菜被电动车刮倒摔了股骨，换关节用了部分进口材料，社保不报的部分将近两万，附加的意外医疗全部报销，住院一个月，津贴补了六千多，刚好请护工的钱就出来了，不用麻烦孩子请假照顾，也不用花孩子的钱。这个阶段不要盲目买带返还的附加险，就买纯保障的，花少钱办大事。

已经退休的养老家庭阶段，大多55岁以上，这个阶段大多已经有基础医保和主险保障，只需要补意外医疗和住院津贴就够，不要加其他花里胡哨的附加险。这个年龄段意外摔倒骨折是比较常见的风险，很多进口的护理材料、器材社保不报，附加不限社保的意外医疗刚好能填上缺口，住院津贴可以弥补请护工的费用，不会给子女添太多负担。缴费大多选一年一交的交一年保一年，不用长期捆绑缴费，灵活调整，价格也低。如果身体条件允许，预算宽松，可以再补小额的重疾额外赔，不用太高额度，够弥补一部分营养费就行，不要占用太多养老积蓄。

结语

咱们梳理下来，常见的医疗保险附加险主要就是这几类：能补住院日常开销的住院津贴、能给重疾多添一份保障的重疾额外赔，还有能覆盖意外相关医疗支出的意外医疗。你可以对照自己的情况挑，本身已经配齐基础保障、预算又宽松的，选符合自己需求的加上就行，要是预算有限，就优先挑和自己生活风险匹配的，不用贪多全买，适合自己的才是最合适的。

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