附加的医疗保险是什么险种啊

引言

嗨，准备挑保险的你是不是也有这样的疑问：附加的医疗保险到底是什么呀？它到底能不能给咱添上实打实的保障？今天咱就好好聊聊这个问题，给你讲得明明白白。

一. 它是啥？依附主险才能生效

它本身不能单独买，必须绑定一份主险才能投保，相当于主险的补充保障，没了主险，它就没办法单独存在。

去年小区楼下卖水果的陈叔，给自己买了一份重疾险当主险，代理人说可以加一份小额住院医疗的附加医疗险，一年保费才百来块，补充住院报销，陈叔想着不贵就加上了。上个月陈叔骑车进货摔了，小腿缝针住院花了八千多，社保报了四千五，剩下三千多自费项目，正好走这个附加医疗险报了九成，下来自己只花了三百多，相当于用一顿饭钱的保费，省了小三千的支出。要是当时没加这个附加险，这三千多就得全自己掏了。

不是所有主险都能加附加医疗险，一般能加这类保障的，大多是重疾险、寿险这类长期主险，也有部分短期意外险能加小额医疗附加险，不同主险能搭配的附加医疗险保障范围不一样，有些只报住院费用，有些连门诊急诊费用也能报，选的时候要盯着保障范围看，别光听业务员说能补缺口就乱加。

还有一点你得记牢，要是主险因为退保、断缴失效了，附加医疗险会跟着一起失效。之前我身边就有个例子，小吴刚工作那会儿买了一份终身寿险当主险，加了一份百万医疗性质的附加医疗险，交了三年之后，手头紧断缴了两个月，主险复效之后，附加医疗险也要重新走核保，那时候小吴体检查出了结节，直接被拒保了，好好的附加保障就这么没了，想要重新买别的医疗险也因为结节被卡了。所以只要你决定加了附加医疗险，主险保费一定要按时交，别断缴，不然连累附加保障没了，吃亏的是自己。

给你两个直接可操作的建议：如果你买的主险本身已经带了充足的医疗保障，就没必要额外再加，多花冤枉钱；如果你的主险只有身故或者重疾给付责任，本身没医疗报销，而且你预算够，身体健康符合要求，就可以加上，刚好补好报销缺口。如果你已经有了单独买的百万医疗险，也可以根据自己的缺口选，要是担心小额住院自费部分没人报，加个小额的附加医疗险也合适，要是觉得自己能承担小额支出，不加也没关系。

图片来源：unsplash

二. 怎么赔？看清免赔额和范围

先给你说个真实事儿，去年小区的刘阿姨摔了腿住院，总共花了八千多块钱，她之前买了一份附加医疗险，想着肯定能报不少，结果最后只拿到了不到一千块的赔付。为啥差这么多？就是没看清免赔额和赔付范围。

免赔额就是你得自己先掏的钱，超过这个数保险公司才会赔。刘阿姨买的那份附加医疗险，免赔额是八千，八千减去七千多的自付部分，刚好没够着免赔线，本来能报的项目也就几百块，最后到手自然没多少。要是你买的是搭配商业主险的附加医疗险，免赔额可能有高有低，得提前算清楚，别稀里糊涂签字。

除了免赔额，赔付范围也卡得很严。不是你花了钱都能报。我同事小周上个月感冒引发肺炎住院，花了一万二，其中有三千多是他自己要求用的进口营养药，还有两千多单间病房的护理费，这份附加医疗险只报社保范围内的合理费用，这些不在目录里的项目一分都没报，最后扣掉免赔额一千，只报了四千多。

也不是所有附加医疗险都只报社保内，有些搭配长期主险的附加医疗险，可以覆盖部分社保外的项目，但也会给你列清楚哪些能报、哪些不能报。比如有的可以报合理的自费药，但是美容项目、养生康复项目一概不报，你得一条一条对着条款看，别只听销售口头说能报就信了。

给你说两个实打实的操作建议，第一买之前先把免赔额和自己已经有的保障算清楚，你已经有了百万医疗，就选免赔额低一点的附加医疗险补小额住院费用，别选免赔额好几千的，根本用不上。第二一定要自己翻条款里的免责部分和赔付范围，凡是写清楚“不承担保险责任”的项目，都圈出来，看看是不是你常可能用到的，比如你平时容易过敏需要用进口药，就找能报进口药的附加医疗险，别等出事了才发现自己买的不对。

三. 谁适合？家庭情况不同选法各异

刚参加工作的年轻朋友，月薪不算高，大多已经交了职工医保，手里预算有限，只想把基础保障补全，那选小额门诊住院的附加医疗险就很合适。比如刚毕业在互联网公司做运营的小林，每个月到手工资扣完房租吃饭，剩下的闲钱不多，他已经买了一份定期寿险做为主险，附加一份几百块一年的小额医疗附加险，平时感冒发烧挂水、不小心崴脚拍片子拿药，花个三五百上千块，社保报销完剩下的，它刚好能补报，不用动自己攒的买房首付，压力也不大，完全符合刚工作的需求。

上有老下有小的中年工薪家庭，夫妻两个已经配齐了基础的百万医疗险和重疾险，想给孩子再加一层保障，就选覆盖门诊责任的附加医疗险。住在我家对门的陈姐，孩子今年上小学三年级，平时动不动就扁桃体发炎发烧，去儿科门诊一次就要两三百，一年下来跑个七八次，都是小毛病但累计花的钱也不少，社保能报的比例不高。陈姐给孩子买少儿重疾险当主险的时候，附加了一份小额门诊医疗，每年保费也就三百多，每次社保报完，超过免赔额的部分能报八成，去年孩子肺炎住院花了四千多，社保报完剩下的一千八，附加医疗险报了一千五，相当于自己只花了三百多，实打实省了不少钱，特别适合有娃的普通家庭。

已经退休的中老年朋友，大多买不了太贵的商业医疗险，本身又有职工医保或者居民医保，平时慢性病多，经常要拿药住院，可以选跟在防癌险主险后面的附加医疗险。我舅舅今年六十二，之前有高血压病史，买普通医疗险被除外承保了，后来他买了一份防癌险做主险，附加了针对慢性病住院的补充医疗险，每年保费不到一千，上次舅舅因为高血压并发症住院，总花费一万二，社保报了六千多，剩下的四千多，附加医疗险报了三千出头，自己只用掏一千块，对于年纪大、健康条件不算好的长辈来说，能多补一块就是一块，负担不大还实用。

预算充足、已经配齐所有基础保障的小康家庭，想要把大额住院的自费药、进口药缺口补上，可以选高保额的补充型附加医疗险。我同事李哥，家里开了个小餐馆，经济条件不错，夫妻两个都有百万医疗，但是觉得百万医疗有一万免赔额，遇到大点的手术，自费的靶向药、进口耗材还是要自己掏不少，他就给自己买了终身寿险当主险，附加了一份零免赔额的中端医疗附加险，去年李哥做微创手术，用到了一个进口耗材花了两万八，百万医疗减去一万免赔额报了一万八，剩下的一万全由附加医疗险报销，自己一分没出，适合想要把保障做全做足的家庭。

已经有了单位团体医疗险，还想补缺口的朋友，可以选只覆盖自费项目的附加医疗险。很多公司给员工买的团体医疗险，大多只报社保范围内的费用，社保外的进口药、自费项目报不了，你可以跟着自己买的意外险主险，附加一份只保社保外自费项目的附加医疗险，一年也就几百块，万一住院用到自费项目，团体医疗报完社保内，剩下的社保外费用它来补，不用花大价钱再买一份全新的医疗险，性价比很高。

四. 注意啥？等待期和既往症易中招

我先给你说个真实发生在小区邻居身上的事儿。去年楼下刘叔刚退休，觉得自己社保报销额度不够，跟着儿子买了一份附加医疗险，当时业务员说跟着主险就能买，挺方便，刘叔想着自己身体硬朗，就是前些年查出来过轻度脂肪肝，他觉得这都是小问题，也没跟保险公司提，就直接签字投保了。

结果投保后第三个月，刘叔因为脂肪肝引发的转氨酶超标住院调理，前后花了八千多，出院找保险公司申请报销，人家直接拒赔了，不光这次不赔，还因为投保的时候隐瞒病史，解除了附加险合同，退了剩下的现金价值，刘叔觉得特别亏，早知道说清楚就好了。

所以第一个要记牢，投保的时候，健康告知问了啥就说啥，不问的也别瞎多说，但问过的毛病千万别隐瞒，不管你觉得这毛病多小，哪怕是好几年前查出来的，只要是你的既往症，都得如实说。要是你故意不说，之后真出事儿了，保险公司直接拒赔，钱白花不说，还耽误自己补买其他保险，得不偿失。

再说说等待期的坑。我同事小周去年换工作，新公司给缴了社保之后，她想给自己补一份附加医疗险补社保缺口，提交投保申请第二天就承保了，她以为买完就能用，刚好单位体检，查出来有个囊肿需要做手术，她算着刚好过了半个月，应该能报，结果翻合同才发现，这个附加医疗险的等待期是六十天，她做手术的时候还没熬过等待期，一分钱都报不了，小万八千的手术费全自己掏了。

不同的附加医疗险等待期不一样，短的三十天，长的九十天，你买的时候一定要看清楚合同写的等待期时长，买完之后尽量别在等待期内去做全身体检或者看病，要是查出问题，大概率赔不了。还有一种情况，你续买第二年的附加医疗险，一般就没有等待期了，这个可以放心，只要你没断保，第二年直接生效就能用。

最后给你说个实用的小技巧，投保前先把自己最近一两年的体检报告、门诊病历整理一下，保险公司问到的，一条一条对着说，别嫌麻烦，多花十分钟说清楚，比之后出了纠纷扯半年省事儿多了。要是你拿不准这个毛病要不要说，直接找你的保险顾问问清楚，留好沟通记录，别稀里糊涂就签字，把风险留到以后。

五. 何时买？健康时下手才是好时机

我楼下的小周，今年才28岁，刚毕业没几年，总觉得自己年轻身体好，每年单位体检都嫌麻烦不去，朋友推荐买附加医疗险，他一口回绝，说自己连感冒都很少得，花这冤枉钱没必要。结果去年单位组织免费体检，查出来肺部有小结节，需要住院做进一步检查切除，这时候他慌了，转头找保险经纪人问能不能买附加医疗险，核保直接给出了延期承保的结论，别说买不了，就算后续买成了，这次住院的费用也一分都报不了，最后小周这次住院自己掏了小三万，悔得肠子都青了。

别觉得我这是编出来吓唬人，咱们身边这种例子真不少，很多人都抱着“等不舒服了再买保险”的想法，可偏偏保险公司卖附加医疗险，只卖给符合健康要求的人，你身体出了问题再找上门，人家根本不会接。就拿咱们常见的高血压、糖尿病来说，只要你确诊过，想买能报销住院费用的附加医疗险，要么直接拒保，要么把这类相关并发症的责任直接除外，根本起不到你想要的补充报销作用。

刚参加工作的年轻人，哪怕手里预算不多，也得趁身体没毛病的时候买。年轻人刚上班，工资不高，大多没什么积蓄，真要是突然生病住院，动辄几万的治疗费，对刚攒下一点积蓄的年轻人来说，很可能一下子把存款掏空，甚至还要伸手跟家里要。你年轻身体健康的时候买，核保容易通过，价格还便宜，一年也就几百块，就能补上社保报销剩下的缺口，给自己存一份保障，完全没有压力。

上有老下有小的中年人，更得赶在健康出问题之前买。咱们中年人是家庭的经济支柱，身上扛着房贷车贷，还有孩子学费老人养老，哪一样都离不开钱。这个年纪很多人都熬出来一些亚健康问题，比如甲状腺结节、脂肪肝、高血脂都是常见病，拖得越久，身体出异常的概率越高，能顺利买到合适附加医疗险的概率就越低。你现在查出来只是小结节，还能正常承保，等结节分级变高了，再想买就买不了了。

哪怕是已经退休的老人，只要目前身体各项指标都还稳定，没什么大的异常，也尽早安排。很多老人总觉得自己一把年纪了，不需要买保险，可老人一旦住院，很多自费药进口药社保报不了，几万块花下来，对子女也是不小的负担，只要身体还符合购买条件，早买早能享受保障，拖到身体出了问题，想买都没机会了。

结语

说白了，附加医疗险就是依附主险存在的补充报销类险种，核心作用就是给你已有保障补缺口。不管你是刚工作的年轻人，还是上有老下有小的家庭支柱，根据自己的预算和已有保障选就好，记得一定要如实告知健康情况，趁身体没问题的时候入手，选对了就能帮你扛不少住院看病的开销压力。

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