农村合作医疗意外险选什么

引言

咱不少农村朋友都有了农村合作医疗，还想添份意外险稳当稳当，可对着各种各样的选项犯了愁，到底该怎么挑呢？今天咱们就慢慢聊，把这个问题说清楚。

一. 意外医疗怎么赔

优先挑能报销合作医疗剩余自费部分的产品。很多乡亲以为买了农村合作医疗，意外受伤就全报了，其实真不是，门诊开药、包扎处理、打特殊针剂这些，总有不少合作医疗报不到的自掏钱部分，有了搭配的意外险，就能把这部分缺口补上，不用自己硬生生扛这笔开销。

尽量选不限社保用药范围的。咱们干农活碰伤砸伤，有时候为了好得快不耽误农活儿，或者伤口情况特殊，医生会建议用点进口的消毒药剂、缝合线，这些进口项目合作医疗一般不报，如果意外险不限社保范围，就能跟着报，不用纠结选药的时候心疼钱不敢用好药。就拿咱们村东头的小李说，去年春天他去地里给玉米追肥，走着没注意踩进了田埂边废弃的暗坑里，脚底板扎了个生锈的大钉子，去卫生院处理的时候，医生说钉子锈得厉害，得打进口的破伤风针，算下来总共花了三千出头，农村合作医疗报了二千，剩下的一千多全是自费的破伤风药钱，刚好他之前搭着买了符合要求的意外险，最后这一千多全额报了下来，小李一分额外钱都没花，要是当时买的意外险只报社保范围内的费用，这一千多就得自己掏，对于靠种几亩地挣钱的人家来说，也不是个小数目了。

关注意外医疗的报销比例。哪怕都是不限社保的产品，报销比例也不一样，有的能报九成，有的只能报六成，相同保费下，肯定挑报销比例高的，报下来能多省不少钱。

要留意免赔额的设置。很多意外险的意外医疗都有免赔额，就是说低于这个数的部分不给赔，有的设置一百元免赔，有的设置两百元免赔，还有的没有免赔额，相同条件下选免赔额低的，哪怕花个两三百块处理小擦伤，也能走报销，不用自己全出。

记住报销的顺序，先报农村合作医疗，再找意外险报销。合作医疗报完会给你开分割单，拿着分割单和剩下的票据去找意外险保险公司就能报，已经在合作医疗报过的部分不会重复给你报，但没报的部分会按条款给你补，这样算下来，大部分意外受伤的花费都能覆盖，不会给家里添太重的负担。

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二. 按年龄分档次

年轻的在外务工的朋友，平时干的大多是农活或者外出打零工，不少人经常骑电动车跑通勤、搬运重物，磕碰摔伤、交通剐蹭的风险不低，而且大多是家里的主要劳动力，一旦出点意外，不仅要花钱治，还会断了收入来源。建议优先把意外身故、意外伤残的保额做足，意外医疗额度可以搭配基础额度就行，毕竟年轻人身体好，恢复快，小伤小碰自己也能扛一点，主要得把大风险兜住。比如28岁的阿强，在县城工地帮人做装修，每天骑电动车往返工地，去年骑车的时候为了躲一只横穿马路的狗，连人带车摔出去，胳膊骨折留下了轻微活动受限，他之前选的就是侧重伤残保额的方案，最后拿到的赔付刚好补上了他三个月没法干活的收入缺口，没动家里准备给孩子攒的学费。

二十出头刚成家、还在打拼的朋友，预算不多的话，不用硬买太贵的套餐，选基础保额搭配长缴费就行，每年花的钱不多，不会加重生活负担，也能把保障做全。如果平时只是在家种地带孩子，出门少，也可以稍微调低一点身故伤残保额，把意外医疗的额度提一提，毕竟家里人磕了碰了都能用，实用性更强。

年纪在五十到六十岁的叔叔阿姨，大多还在帮家里干农活，不少人还要接送孙辈上下学，骨质疏松，摔一跤很容易骨折，恢复还慢，住院、康复都要花钱。建议你把重点放在意外医疗额度上，身故伤残保额不用选太高，毕竟这个年龄段已经不是家里的主要收入来源了，把医疗额度拉高，选能覆盖住院津贴的就很好。比如56岁的王阿姨，在家门口晒谷子，踩滑摔了一跤，股骨骨折，手术加上康复一共花了四万多，合作医疗报了两万多，剩下的一万八千多都是意外险报销的，而且因为住了二十天院，每天还有一百块的住院津贴，刚好抵了护工的餐费，儿女不用掏什么钱，王阿姨恢复的时候也不用心疼钱，心态好多了。

六十岁以上的长辈，很多腿脚不利索，在家洗澡、下楼遛弯都容易摔跤，这是这个年龄段最高发的意外情况。很多产品对六十岁以上的投保会有一定限制，你找的时候不用挑太复杂的，就找能正常投保，意外医疗额度够，免赔额低的就行。如果长辈本身有一些基础病，别隐瞒健康告知，符合投保要求就买，不符合就换一家，别因为图能买上就瞎填信息，到时候理赔出问题反而麻烦。预算够的话，可以选带康复护理责任的，出院之后的康复理疗也能报一点，能帮儿女减轻不少负担。

还有十来岁的孩子，在村里跑着玩、爬树掏鸟窝，难免擦破碰伤，打打闹闹也容易出点小意外。建议给孩子选意外医疗额度够，能覆盖门诊报销的，孩子的意外大多是门诊处理，花不了太多，但每次都掏也麻烦，选报销范围宽的，小擦伤、扭伤都能报，平时去卫生室拿药也能用上，实用性很高。

三. 看清免责条款

先给你说个咱们村头真实发生的事儿，王叔上个月喝完酒骑电动三轮车出门买烟，拐弯的时候没稳住侧翻了，腿摔骨折住了一周院，前后花了小八千。之前王叔想着自己有合作医疗加买的意外险，肯定能再报一部分，结果拿到理赔通知才知道，一分钱都没报下来。为啥？因为意外险的免责条款里明明白白写了，酒后驾驶非机动车出意外不赔，王叔当初买的时候没翻到这一页，以为买了意外险啥意外都能管，白忙活一场。

买之前一定要把免责条款一条一条捋清楚，别偷懒只看业务员说的“啥都保”，很多容易踩坑的情况都写在免责里。比如咱们农村朋友经常干农活，有的朋友会去工地打零工，不少意外险会把高风险的建筑施工类工作列在免责里，如果你刚好干这类活，出事了也没法赔，买的时候一定要看看有没有把你常做的活列进去。

很多朋友容易忽略免赔额的相关约定，这其实也算隐形的免责内容。有的意外险写着意外医疗100元免赔，就是说100元以内的花费一分不赔，超过100元的部分才按比例报。要是你只是蹭破了皮缝了两针，花了150块，那只能报50块里的部分，算下来其实报不了几个钱。咱们买的时候，尽量选免赔额低的，对咱们普通农户来说更实用。

还有咱们农村经常养个鸡鸭牛羊，有的朋友还会弄个鱼塘、果园，不少意外险会把被饲养的动物咬伤之外的责任列到免责里？不对，有的意外险会把从事养殖作业时发生的意外列进免责，要是你去拉饲料的时候被自家牛顶伤了，刚好条款里写了养殖作业免责，那也拿不到赔付。买的时候一定要对应咱们日常的生产场景，看看这些常干的事有没有被排除在外。

最后再提一句，别嫌麻烦，拿到条款之后哪怕不认字，找家里后辈帮你念一遍，把你平时常做的事、容易出事的情况都核对一遍，有不明白的直接问卖保险的人，让对方给你说清楚哪些情况不赔，别等出事了才拍大腿后悔没早看。

四. 保费性价比看

咱们农村朋友挣钱不容易，每一分钱都得花在刀刃上，挑意外险就得算清楚性价比，不能白花冤枉钱。

先给大家说个咱们村王婶的例子。去年王婶想给自己买份意外险，一开始听村口代销点推荐了一款每月交八十多的长期意外险，一年算下来小一千，交二十年不说，还得绑着理财责任，退都不好退。后来听人劝换了一年期的意外险，一年才花一百六十多，意外医疗额度比那款长期的还高，身故残疾保额也够，省下来的八百多，够给孙子买两箱奶粉，够给家里的菜地买一季化肥，实打实的划算。对于咱们普通农村家庭来说，一年期的意外险，大多是一百到三百块区间，就能拿到够用的保额，性价比比长期绑定返还的产品高很多，没必要为了没用的附加责任多掏钱。

要是家里经济条件稍微宽松，想给老人孩子都配上，也可以分情况配，不用都买贵的。比如给家里六十岁以上的老人挑，不用追求太高的身故残疾保额，把预算多往意外医疗上倾斜就行，选两百块以内、意外医疗额度在两万以上的产品，就够覆盖摔碰扭伤、烧烫割伤这类常见意外的花费了。要是给十来岁的孩子买，孩子日常跑跑跳跳容易磕着碰着，一百块左右的一年期产品，意外医疗额度够，还能覆盖校门外的意外，性价比就足够。

别走入“越便宜越好”的误区哦。之前村东头的老赵，图便宜买了一款一年只卖三十多的意外险，看着价格喜人，结果意外医疗的免赔额设到了五百，而且只报社保范围内用药。去年老赵骑三轮车蹭到了腿，缝针加打破伤风花了八百多，社保报了三百，剩下五百刚好够免赔额，一分都没赔到，这三十多块钱就打了水漂。所以挑的时候不能只看总保费低，得看免赔额、报销范围这些核心责任，不能为了省几十块，最后需要用钱的时候起不到作用。

还有一点别忘，咱们很多人都是在村里或者线上买，要看看保险公司在当地有没有服务点，哪怕没有线下点，也要看线上理赔方不方便，能不能手机上传材料直接申请赔付。要是买了一款便宜产品，理赔的时候得跑几十公里到市区网点，来回油钱误工费都得小一百，算下来反而不划算。所以性价比不光算保费，还要算后续办事的隐形成本，挑理赔流程简单、不用跑远路的产品，才是真的划算。

总结下来，咱们选的时候，先算自己能拿出来的预算，大多家庭一年拿两三百块，就能给一到两个人配齐够用的保障。不用跟风买贵的，也不能只挑最便宜的，核心责任符合需求，理赔方便，花的钱符合自己的收入情况，就是性价比合适的选择。

结语

总结下来呀，咱们挑农村合作医疗搭配的意外险，就照着这几点捋：先盯着意外医疗的保障范围和免赔额，再根据家里不同年龄段的需求调整侧重，别漏看免责条款，再挑个性价比高、理赔方便的就对了。不管你是在外干农活的青壮年，还是在家养老的长辈，根据自己的情况选，花不多的钱就能给生活多添一层保障，遇到事儿也能少花点积蓄，过日子更踏实。

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