合作医疗里包含意外险吗 合作医疗意外险报多少钱

引言

你是不是总搞不懂手里的合作医疗到底能管啥？不小心摔了碰了出意外，它能不能给报销？能报回来多少钱呢？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你弄明白自己手里的保障到底够不够用。

一. 合作医疗管不管意外？

我先直接给结论：合作医疗可以报销部分符合要求的意外医疗费用，但不是专门的意外险保障，有很多它覆盖不到的地方。

去年小区楼下开水果店的张姐，搬货的时候没站稳摔下来，脚踝骨折花了三万多块的住院费，里面有两千多块的进口钢板耗材，最后走合作医疗报销的时候，这部分耗材一分都没报。就是因为合作医疗的报销目录有明确限制，只有在医保目录内的药品、耗材、诊疗项目才能按比例报，目录外的自费项目都得自己掏。如果是意外导致的门诊费用，大部分地区的合作医疗也只有符合要求的急诊留观才能报，日常摔了磕了去社区门诊换药拍片子，大多报不了。

还有不少人遇到过这种情况，出门骑车被别人蹭了，对方全责，这个时候产生的医疗费用，合作医疗一般是不给报的，会要求责任方来承担费用。如果是自己不小心导致的意外，没有第三方责任，才能走合作医疗报销。也就是说，有明确责任方的意外，合作医疗通常不会赔付。

去年我一个远房亲戚，六十多岁出门遛弯，不小心崴脚导致骨裂，总共花了八千多，其中符合合作医疗报销条件的只有五千多，剩下两千多都是自费项目，最后只报了两千出头，自己还是掏了六千多。从这个例子就能看出来，合作医疗管意外，但只帮你扛了一部分，剩下的缺口还是得自己补。

给大家提两个可操作的建议，第一，不管有没有合作医疗，只要平时经常出门干活、运动，都得额外备一份专门的意外险，合作医疗报不了的自费部分，意外险可以接着报。第二，平时意外受伤去医院，提前跟大夫说你有医保，尽量开医保目录内的耗材和药物，能多报一点是一点。第三，如果你已经退休或者年纪大了，出门遛弯、买菜都可能遇到磕碰，更要注意，合作医疗能报的有限，额外补一份意外险花不了多少钱，能帮你省下不少自费开支。

二. 能报销多少金额？

我先给你说个实打实的例子，上周楼下卖菜的刘叔早上挪菜筐，不小心踩滑摔了，磕断了两根肋骨，住院加手术一共花了12800块，最后走合作医疗报销下来，只拿到了4900多块，还不到总花费的一半。

不是所有意外产生的花费都能报，合作医疗有明确的起付线和封顶线，乡镇卫生院一般起付线在100到300块之间，县级医院起付线大概300到500块，级别越高的医院起付线越高，没超过起付线的部分全得自己掏。超过起付线的部分，还要剔除进口药、自费耗材、高端检查这些不在目录里的项目，剩下的部分才能按比例报。

报销比例也跟着医院级别走，乡镇卫生院的报销比例最高，能到70%到80%左右，到了县级医院一般降到50%到60%，要是去市级或者更高的医院，报销比例可能只有30%到40%。比如刚才说的刘叔，摔了之后直接去了市里的三甲医院，进口的固定耗材不在报销目录里，光这一项就花了5000多，全得自己出，剩下符合报销的7000多，按40%的比例报下来，也就不到3000块，加上其他门诊复查的零碎花费，算下来总共才报了不到五千。

各地的封顶线也不一样，一般一年之内，合作医疗意外报销的封顶线和普通住院的封顶线是共用的，大部分地区一年总共也就十几万，要是真的碰到需要长期治疗的意外情况，十几万的封顶线其实不够用，剩下的缺口还是得自己补。

给你个实打实的建议：如果你本身是经常干体力活、经常外出的人，或者家里有老人小孩容易磕碰摔跤，一定要在合作医疗之外，单独买一份便宜的意外险，一年也就一两百块，能补合作医疗报不完的缺口，比如刚才说的刘叔，如果额外买了一份意外险，剩下自己掏的七千多块，大部分都能再报一次，自己只需要出几百块就行，压力能小很多。如果你本身年纪大，又有基础病买不了贵的商业险，也可以买当地城乡居民医保附加的小额意外保障，一年几十块，也能多报一部分。

三. 谁该给自己加份意外险？

常年在外跑运输、干外卖跑腿、收快递的奔波人群，一定要给自己加一份。前阵子我楼下开水果店的刘哥，每天骑着小电驴进货送货，上个月过路口的时候被蹭了一下，连车带人翻进路边沟里，腿骨骨折住了半个月院。他本身有合作医疗，住院费报完之后，还有固定支出的床位费、进口钢板的自费部分，加起来小两万没处报。后来他想起之前买过一份便宜的意外险，把剩下的单子递过去，很快就报了八成，没怎么动家里给孩子存的学费。这类天天在外跑的朋友，遇到意外的概率比坐办公室的人高不少，合作医疗报不完的部分，正好可以用意外险补上，花不了几个钱，能帮家里扛不小的压力。

经常在家干农活、收拾庭院的中老年朋友，也建议安排上。咱们农村的长辈闲不住，天天爬高上低剪果树、翻地种菜，一不小心踩滑摔了，扭到腰或者磕断骨头都是常事。就像之前说的隔壁老李，割麦子的时候被镰刀割伤了手腕，缝了七针，合作医疗只报了消炎和缝合的基础费用，破伤风免疫球蛋白属于自费药，一分都没报，最后这一千多块还是自己掏的。中老年人本身收入不多，攒点钱不容易，花几十块买一份意外险，就能把这些合作医疗不报的零碎费用兜住，不至于攒的积蓄一下被掏空。

上学的孩子和退休后爱跳广场舞、出门遛弯的老人，也得补上一份。孩子在学校跑跑跳跳，打个球扭脚、被同学碰伤，去医院处理伤口拍片子，花几百上千都是常事，走合作医疗报销有起付线，没到线报不了，剩下的全得自己出。老人本身骨头脆，出门遛弯不小心崴脚滑倒，稍微严重一点就得住院，合作医疗报销后的缺口，对普通家庭来说也是一笔额外开支。给孩子买一年只需要几十块，给老人买一百多块就能搞定，保额够日常用，碰到小意外完全能覆盖。

本身经济条件一般，只买了合作医疗没其他商业保险的家庭，每个成员都可以加一份。合作医疗本身是基础保障，报销有封顶，自费药、自费项目都报不了，真碰到点意外，剩下的支出对普通家庭来说还是挺有压力的。单独的意外险价格不高，一年一两百就能买到不错的保障，就算是月薪不高的上班族，也完全能承担，不会给生活添负担，还能给基础保障补好缺口。

要是你日常经常接触高空作业、机械操作这类风险不低的工作，更得尽快安排。这类工作本身意外风险比普通工种高，合作医疗只能报销部分住院费用，真要是落下残疾，后续的康复费、生活费都没着落，单独意外险会包含残疾赔付，能给你和家人留一笔补偿，帮着渡过最难的阶段。买的时候注意看清楚保障范围，符合你的工作类型就能买，不用太纠结品牌，重点看赔付条件和报销范围就可以。

图片来源：unsplash

四. 怎么挑选靠谱保障？

先看责任范围，别只听销售说“啥都保”，一定要看清楚，保障里有没有同时覆盖意外门诊和意外住院。就说上个月楼下开水果店的赵姐，之前图便宜买了一份只保住院的意外险，后来切水果不小心切到手指去门诊缝针花了八百多，结果一分都报不了，白交了保费。

再看免赔额和报销比例。免赔额就是保险公司不给报、得你自己掏的那部分钱，能选低免赔额就别选高的，最好选免赔额在100块以内的。报销比例这块，尽量挑能报社保外用药的产品。去年骑电动车摔伤的小吴，用了进口的缝合钉和消肿药，这些都属于社保外费用，他之前买的意外险只报社保内，最后几千块的自费药全都自己掏了，如果选对能报社保外的产品，至少能报八成以上，能省不少钱。

然后看保额设置合不合理。不同人群对保额的需求不一样，如果是经常在外跑业务、开车出行的中青年顶梁柱，意外身故和伤残的保额尽量往高了配，毕竟上有老下有小，真出了问题，保额够才能帮你撑住家里的开支。如果是退休在家的老年人，重点放在意外医疗的保额上，老年人腿脚不方便容易摔碰，意外医疗保额高，应对常见的骨折、关节损伤这类问题才够用。如果是在校学生，可以选侧重意外门诊责任的，孩子活泼好动磕磕碰碰多，门诊用得上。

接着要看理赔流程顺不顺畅。别选那种理赔要跑好几个网点、交一堆无关材料的产品。现在不少产品都支持线上提交材料理赔，手机拍好凭证上传就能申请，几天就能到账，这种用起来才方便。你可以提前问问身边买过的人，或者查一下真实的理赔反馈，别等出事了才发现理赔处处卡点，急着用钱却拿不到。

最后要结合自己的经济情况选。一般的综合意外险都是一年一交，不需要买那种一次性交好几千的长期意外险，普通一年期的意外险每年只需要两三百块，就能有不错的保障，性价比很高，不管你是刚工作的年轻人，还是收入普通的家庭，都能承担得起。不用为了所谓的“长期保障”花冤枉钱，符合你当前需求、保费不造成负担的，就是靠谱的选择。

结语

现在回到一开始的问题，合作医疗本身不包含单独的意外险，但因为意外导致的符合规定的住院、门诊医疗费用，是可以按照当地合作医疗的规则报销的；具体能报多少钱，要结合你就医的医院等级、花费项目，还有当地合作医疗的起付线、报销比例来看，一般就是合理花费范围内的五成到七成左右，超出封顶线或者不在目录里的费用没法报。如果是经常在外跑动、干活风险高的朋友，或者家里有老人小孩容易磕碰摔倒，光靠合作医疗肯定不够，记得再单独配一份合适的意外险补上缺口，这样遇到意外开销的时候，压力才会小很多。

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