儿童门急诊医疗保险怎么报销

引言

家里有小朋友的家长们，是不是常遇到孩子头疼脑热跑门诊，看完病对着收费单据犯愁？到底儿童门急诊医疗保险该怎么报销呀？今天咱们就把这个问题给你说清楚。

一. 先走社保后商保

不管你给孩子买了什么儿童门急诊医疗险，都得记住，先走社保报销，再走商业保险报销，这是固定流程，千万别搞反顺序。

上个月楼下便利店老板家5岁的小宇，连着三天晚上高烧不退，白天赶上社区医院门诊挂号，测了血项说是流感，开了退烧药、雾化还有抗病毒的药，一共花了1280块。老板当时急着给孩子治病，忘了先刷孩子的少儿医保卡，直接自己掏了全款付账。等后来拿发票找保险公司报商保的时候，直接少报了快400块。为啥呢？你看，大部分儿童门急诊医疗险的条款都写了，如果已经经过社保报销，报销比例会比没经过社保的高十几个百分点，有的产品甚至差二十个点，这算下来，真金白银就少拿了不少。

举个具体的例子你就懂了，假设这次孩子门急诊一共花了1800块，社保范围内的费用算下来是1500块。如果你先走社保，社保能给你报800块，剩下的商保部分，扣除免赔额之后，按80%的比例给你报，算下来能报500多块，前后加起来你自己只需要花不到500块。反过来，你要是直接走商保不报社保，同样的费用，商保只能按50%或者60%比例报，算下来你自己得多花两三百块，这钱拿来给孩子买两箱牛奶、买几盒绘本不好吗？

还有的朋友会问，我孩子还没上户口，没办少儿社保怎么办？没关系，这种情况你提前跟保险公司说明就行，一般都会按照已经社保结算的比例给你报，不会故意卡你。但只要孩子已经办好少儿社保，去看门诊的时候一定要记得带卡，直接刷社保结算，别嫌麻烦多走这一步，这一步能帮你多拿不少报销款。

另外还有个小提醒，如果你除了少儿社保，还买了学校统一办的少儿团体医疗险，那也可以先报社保，再报学校的保险，最后再报自己买的儿童门急诊医疗险，一层层报下来，自己需要掏的钱就很少了，顺序别乱，每一步都留好盖章的发票分割单，别丢了材料，报销就不会出问题。

图片来源：unsplash

二. 免赔额别忽略

很多家长买儿童门急诊医疗险的时候，一眼先看能报多少钱，压根没注意免赔额的设定，等真去申请报销的时候才发现，花了钱拿不到赔偿，白开心一场。

我家楼下开水果店的张姐，上个月就踩了这个坑。张姐家5岁的儿子壮壮，换季的时候不小心着凉得支气管炎，连着在社区门诊做了一周雾化，拿药加治疗费一共花了2100块。张姐之前给儿子买了门急诊医疗险，整理好发票就去找保险公司申请报销，结果最后只拿到了不到400块的赔偿，和她预想差了好多，她一开始还以为保险公司弄错了，拿着条款翻了半天才发现，原来这份保险每次门急诊报销都有1500块的免赔额。

你想想，咱们普通孩子看一次普通门急诊，大概率花费也就两三千，要是免赔额设了一千多，扣完免赔额之后剩下能报的本来就没多少，要是花的钱刚好比免赔额多一点，那拿到手的赔偿就更少了。要是花的钱还没到免赔额的额度，那一分钱都报不了，就像张姐后来跟我说，要是早知道有这么高的免赔额，她当初就不会选这份了。

给大家几个直接可操作的建议：如果你家孩子平时经常小感冒小磕碰，一个月跑个一两次门诊的，优先选免赔额低的产品，哪怕整体报销额度低一点也没关系，毕竟咱们日常用得上。免赔额选100块、甚至0免赔的，花个几百块也能申请报销，实打实能帮你省下不少钱。

要是你家孩子身体底子挺好，一年很少去门诊，只是想应对偶尔花费比较高的门急诊治疗，那可以选择免赔额稍高一点的产品，这类产品一般价格会更便宜，能帮你省下保费，遇到大额门诊费用的时候也能分担压力，性价比比较合适。买之前一定把免赔额条款找出来看明白，分清楚是每次理赔都算免赔额，还是整个保障年度只算一次免赔额，不同的设定影响很大，别糊里糊涂就签字投保。

三. 定点医院要记清

大部分儿童门急诊医疗险，都会对就诊医院做出明确要求，只报销定点医院产生的符合约定的费用，不在定点范围内的医院就诊，哪怕符合其他报销条件，也拿不到理赔款，这一点一定要记牢。

我身边就有真实的例子：去年夏天，闺蜜家3岁的宝宝凌晨突然起高热，惊厥抽搐，闺蜜夫妻俩急得团团转，家附近的公立定点医院儿科夜间急诊排了长队，怕孩子出事，就直接转去了步行10分钟就能到的一家私立儿童诊所。孩子在诊所吸氧降温、做了检查，开了退热栓剂和雾化药物，一共花了快三千块。

闺蜜之前刚好给孩子买了儿童门急诊医疗险，整理好票据找保险公司申请报销，结果直接被拒了。原因就是这家私立儿童诊所，不在保险公司约定的定点医院名单里，不符合报销要求，三千多块钱全都得自己掏腰包。闺蜜说，当时急着救孩子，完全忘了还有定点医院这回事，现在想起来还觉得可惜。

给大家两个直接可操作的建议：第一，投保前先查清楚这款保险约定的定点医院范围，大部分产品会把二级及以上公立医院普通部列为定点，少数产品会把部分合规私立医院纳入范围，你可以提前把家周边符合要求的医院列存在手机备忘录里，真遇到孩子突发不适，优先选名单里的医院，实在赶不及要去非定点，第一时间联系保险公司的客服，问清楚能不能事后追认符合要求，留好沟通记录。

第二，如果平时更习惯带孩子去家附近的私立诊所看诊，挑选产品的时候就特意选支持符合要求的私立医院定点的产品就可以，不用为了省一点保费，选只涵盖公立定点的产品，不然真就诊了没法报销，反而亏得更多。另外还要注意，就算医院在定点名单里，特需部、国际部很多时候也不在报销范围内，看门诊的时候尽量选普通门诊就好。

四. 既往病史问仔细

投保这款儿童门急诊医疗保险的时候，一定要对着健康告知问卷一条一条如实填，别抱有侥幸心理，觉得之前孩子得过的小毛病不严重就偷偷瞒下来。

我认识一位陈妈妈，孩子三岁的时候查出来有过敏性紫癜，治疗了大半年各项指标都稳定了。后来她打算给孩子买门急诊医疗险，怕说了病史会被拒保，就直接在健康告知里选了“无异常”。

过了半年多，孩子因为过敏性紫癜复发，去门诊做复查开药，前前后后花了快三千块，她整理好单据找保险公司申请报销，结果保险公司查到孩子之前的就诊记录，直接给出了拒赔通知，连之前交的保费都只退了现金价值部分，一点都不划算。

如果陈妈妈投保的时候如实告知了病史，最坏的结果无非就是保险公司针对过敏性紫癜相关的治疗做除外责任，其他普通感冒发烧、磕碰擦伤的门急诊费用还是能正常报销，总比现在一分钱报不了要好得多。

不同健康状况的孩子，要对应不同的处理方式。如果孩子只是得过一次普通的肺炎，治愈之后没有后遗症，直接按要求提交治愈证明就可以，多数都能正常承保。

如果孩子有慢性的过敏、鼻炎这类常见小问题，也别隐瞒，把就诊记录、最近的体检报告一起交给保险公司核保就行，哪怕做了责任除外，也比隐瞒病史被拒赔强。

要是孩子有比较严重的先天性疾病，也可以多尝试不同的产品，总有能适配的投保方案，千万别抱着“先投保，后续再说”的想法隐瞒病史。

对于刚出生的小朋友，要是孕检的时候就发现有一些小异常，也要如实写在告知里，别觉得孩子还小没记录就可以瞒过去，真到理赔的时候，保险公司很容易查到相关记录，到头来吃亏的还是自己。

只有如实做好既往病史告知，后续孩子生病需要报销的时候，才能顺顺利利拿到赔款，真正发挥这份保险的作用。

结语

总结下来，给孩子报儿童门急诊医疗保险，其实流程并不复杂，记住先走社保结算，再把整理好的发票、病历这些材料提交给保险公司就好。买的时候咱们先看清楚免赔额、定点医院要求，如实填健康告知，就能少踩坑。不同家庭也可以根据自己的情况选：预算有限选免赔额稍高的，价格会更实惠；经常带孩子去门急诊的，可以选免赔额低的产品，理赔门槛更低；孩子身体健康的正常投保就行，有小毛病提前如实说，避免后续理赔出问题。做好这几步，孩子看病的开销就能帮咱们分担不少啦。

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