儿童门急诊医疗保险怎么报销的

引言

家里娃不小心感冒发烧跑了好几次门急诊，花了不少钱，你是不是想知道手里买的儿童门急诊医疗保险到底怎么报销？会不会很麻烦？哪些情况能报哪些报不了？别急，这篇文章就来给你把这些问题说清楚。

一. 门诊保障范围包括啥

普通孩子日常因为感冒、腹泻去社区医院看门诊，挂号的费用、医生开的口服药、雾化用药这些费用，大多都在保障范围内。就拿楼下张阿姨家三岁孙子来说，上个月孩子吹空调着凉得细菌性肠胃炎，去社区门诊挂号花了10块，开了补液盐和益生菌，总共花了180多，去掉免赔额之后就走了报销。

孩子需要做常规检查的费用也能报，比如孩子频繁咳嗽，医生让拍胸片看有没有肺炎，或者怀疑过敏查过敏源，这些检查项目的费用都包含在保障里。我朋友家孩子去年老是出湿疹，反反复复好不了，去医院做了斑贴试验和血清IgE检测，两项检查加起来快五百，这部分费用就按比例报了，自己没花多少。

不是所有门诊费用都能报，要注意免责的内容。比如孩子提前已经有的旧病，投保之前就确诊的，大多不会赔；还有家长给孩子买的保健类药品、增高补钙这类保健品，也不在保障里；另外如果是去美容整形科做牙齿矫正、矫正视力的特殊项目，也不在普通儿童门急诊的保障范围内。

不同医院范围也有要求，大多要求是二级及以上的公立医院普通部门诊，少数产品可以覆盖社区医院。如果你平时喜欢带孩子去家附近的社区医院看病，买之前要确认清楚产品能不能报社区医院的费用，别等报销的时候才发现不符合要求，白白耽误事。

还有急诊的情况，比如孩子半夜发烧抽风，或者不小心磕伤碰伤去医院缝针，这类突发急诊的费用也在保障范围内。要是需要留院观察，没达到住院标准的门诊留观，费用也能按条款报。只有符合约定医院、约定治疗项目的门急诊费用，才能进入报销流程，大家买之前一定要把这部分内容核对清楚。

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二. 算笔账看看能省多少

咱们直接算，不绕弯子。先拿常见的儿童病毒性流感来说，这个病很容易中招，咱们来捋清楚实际花费和报销之后的支出，看完你就知道这个保险能帮上多大忙。

我家楼下开母婴店的张姐，上周孩子突然半夜高烧惊厥，直接打车去急诊，挂号是急诊号15块，抽静脉血查血常规、流感病毒分型花了210块，拍片排除肺炎花了180块，开了退烧药、雾化药还有补液一共265块，留观输液两小时收了80块，算下来门急诊这部分一共花了750块。孩子有居民社保，社保报完之后，自己还需要付390块。张姐买的儿童门急诊医疗保险，免赔额是100块，社保外按60%报，社保内按80%报，咱们算一下：社保内剩下的240块扣掉100块免赔额，报140×80%=112块；社保外自费的150块，报150×60%=90块，加起来一共报了202块，最后张姐自己只掏了188块，比原本自费的390块少花了一半还多。

再换一个例子，孩子不小心吃坏肚子得了急性肠胃炎，上吐下泻去门急诊，各项检查加开药调理一共花了1900块，居民社保报了900块，剩下自费1000块。如果是免赔额100块、社保内报销比例80%的产品，扣完免赔额之后，能报（1000-100）×80%=720块，自己只需要出280块。要是没有这份保险，这1000块就得全自己掏，现在省下来的钱，够给孩子多买两箱奶粉、三盒绘本，怎么算都划算。

也有不少人会问，要是孩子一年没生病，保费不是白花了？其实换个角度算，就算一年交两三百块保费，一年都没用到，也就是少买两罐成人奶粉的钱，可一旦孩子生病需要花钱，它就能帮你把大部分的门诊支出兜住，不会因为突如其来的看病钱打乱整月的家庭开销。比如刚工作没几年的年轻小夫妻，每月还完房贷车贷，剩下的生活费本来就紧张，孩子一次千元的门诊花费，可能就得动用本来攒着买婴儿推车的钱，有了这份报销，就能把这个缺口补上。

给你一个实用的建议，选产品的时候，先算清楚免赔额和报销比例，不要只看总保额高就买。比如两款产品，一款总保额五千，免赔额100块，报销比例80%；另一款总保额一万，免赔额500块，报销比例60%，对平时常遇到的几百上千块门急诊花费来说，第一款反而能给你报更多钱，实际省的更多。咱们买这个保险就是为了覆盖日常高频的门诊花费，不用追求过高的保额，把免赔额和报销比例的优势抓住，就能实实在在帮你省钱。

三. 预算不同配置有啥区别

如果你家每月能拿出来给孩子买保险的预算只有几十块，就选纯门急诊责任的基础款。这种保费低，一年只需要几十到一百多块，保额够覆盖日常的感冒发烧、轻微擦伤换药这类基础门诊花销就行，不用贪高保额，也不用附加太多用不上的责任。比如楼下开小吃店的张哥夫妻俩，平时收入不算稳定，给刚上幼儿园的儿子就买了这种基础款，一年只花八十多块，孩子每个月偶尔因为受凉流鼻涕去社康拿药，每次都能报个几十块，刚好贴合他们的需求，不会造成经济负担。

如果你家每月能拿出一百到两百块左右的预算给孩子配置保障，可以选带小额住院责任的组合款。这个预算除了覆盖日常门急诊，还能加上几千到一万左右的小额住院保障，应对孩子得肺炎、支气管炎需要住院的情况，这类情况社保报销后剩下的部分，刚好可以用这份保险补上缺口。比如小区里的陈姐，夫妻都是普通上班族，给4岁的女儿选了这种组合，一年保费不到一千八，平均下来每个月一百五十块，去年孩子得支气管炎住了一周院，总花费五千多，社保报了三千，剩下的两千多都通过这份保险报了，自己只花了几百块，完全没打乱家里的开支计划。

如果家里每月能拿出三百以上的预算给孩子做保障，可以在门急诊+小额住院的基础上，加上意外门诊责任。好动是孩子的天性，平时跑跳容易摔破皮、扭伤，甚至不小心被猫狗抓伤打疫苗，这些意外导致的门急诊花费，很多基础纯门急诊保险是不涵盖的，加上这个责任后，就能把这类场景也覆盖进去。比如住在隔壁单元的王女士，孩子刚上小学，爱踢足球经常磕磕碰碰，她就给孩子配置了带意外门诊的门急诊医疗，一年三千多的保费，去年孩子踢足球摔了胳膊，拍片子加正骨花了一千两百多，社保报了四百，剩下的八百多全部报销，没花自己一分钱。

如果孩子本身体质不好，经常跑医院，家里预算也充足，可以选不限社保目录报销的门急诊保险。有些进口药、自费的检查项目，普通门急诊保险不给报，不限社保的就能覆盖这部分花费，虽然保费会高一些，一年几千块，但对于经常就医的孩子来说，能省不少自费开支。我同事的孩子从小过敏体质，经常要做过敏原检查，开进口的抗过敏药，这些很多都是社保外项目，她就给孩子买了这种不限社保的，去年一年孩子检查拿药花了近四千，社保只报了不到一千，剩下的三千多报了两千八，自己只承担了免赔额的部分，压力小了很多。

不管你预算多少，都要记住优先覆盖高频的日常门急诊需求，再根据预算加额外责任，不要为了用不上的责任多花钱，也不要为了省保费漏了核心的保障，贴合自己家庭的实际情况选就可以。

四. 投保健康告知需注意

有问必答，不问不答，这是儿童门急诊医疗险健康告知要遵守的核心规则，别多嘴说没问到的健康异常，也别瞒住问到的问题，漏说瞒说都容易出问题。

很多家长拿到健康告知问卷，一紧张就把孩子小时候得过已经完全痊愈的幼儿急疹、轻微湿疹都一股脑说了，其实很多问卷根本不会问这种短期自限性的小毛病，你主动说了反而可能会被要求加费或者除外，本来能正常投保的，平白多了麻烦。正确的做法就是，问卷问到哪一项你就说哪一项，没列出来的问题，不需要主动补充。

我身边就出过真实的例子，去年小区张哥给3岁的儿子投保门急诊医疗险，孩子之前因为早产住过一周保温箱，出院后半年复查，所有生长指标都追上了足月孩子，身体一点问题都没有。健康告知问卷里明确问到了「是否有早产、出生体重低于标准的情况」，张哥怕麻烦，想着孩子都好了就直接填了「无异常」。结果今年春天孩子得支气管炎反复门诊，花了四千多医药费，申请理赔的时候，保险公司调出孩子出生时的住院记录，直接以未如实告知拒赔了，张哥后悔都晚了。

要是孩子本身有一些先天性的小异常，比如小型卵圆孔未闭，或者有哮喘这种慢性病，也别直接放弃投保，也别硬瞒。你可以把孩子最近半年的复查报告整理好，跟着告知一起提交给保险公司，很多情况下，复查结果显示稳定，保险公司会正常承保，不会直接拒保，就算有除外责任，也比没有保障强。

最后提醒大家，投保的时候别偷懒让代理人帮你填健康告知，所有问题都要自己过一遍，自己确认填写的内容没错再提交。毕竟最后真出了理赔纠纷，承担损失的是你自己，代理人不会帮你掏医药费，一定要自己把好健康告知这一关。

结语

看完这些你肯定清楚啦，儿童门急诊医疗保险报销很简单，先记住这些要点：先看清楚保障范围，记住免赔额，提前留好所有就医单据，投保的时候如实说孩子的健康情况，最后按保险公司要求提交材料就可以等待理赔了。不同经济条件选对应方案就行，不用硬追高预算，选适合自家孩子的，真遇上孩子看病的时候就能帮咱们分担不少开销。

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