工伤保险和意外保险能同时报吗

引言

嗨，朋友！你有没有过干活不小心受伤，拿着两张保单犯嘀咕，到底能不能同时找两边报销呢？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 工保意保能否双赔

可以双赔，但不是所有项目都能重复拿。

先给你划个明确的线，已经花出去的医疗费，不能两边重复报销。比如你治伤花了两万，工伤保险给你报了一万八，剩下两千走意外险的意外医疗报，不能说工伤保险报了一万八，你再去意外险报一万八拿回来，这是不行的，医疗类报销遵循损失补偿原则，不会让你靠看病赚钱。

但如果是定了伤残等级的赔付，完全可以两边同时领。工伤保险会根据你的伤残等级给你发一次性伤残补助金，意外险会按照合同约定的伤残比例给你赔伤残保险金，这两部分不冲突，可以同时申请，两份钱都能拿到手。

还有不少容易混淆的项目，比如工伤的住院伙食补助、交通费，和意外险的住院津贴，也可以同时领。工伤补的是你住院期间的伙食和交通开销，意外险的住院津贴是按住院天数给你发补贴，弥补你误工的损失，俩性质不一样，符合条件都能申请。

你要做的其实很简单，出事之后第一时间同时报两边，留好所有医疗票据的复印件，找工伤保险那边盖个章，证明原件已经留在这边用于报销，再拿着盖完章的复印件给意外险这边就行，不用纠结藏着哪份保单，按要求提供材料就行。

别听信谁说买了工伤保险就不用买意外险，也别说买了意外险工伤保险就白交，只要符合两个险种的赔付要求，该拿的钱你一分都不用让，该申请就正常申请就行。

二. 打工人自己买啥险

刚参加工作的年轻人，手头积蓄不多，每个月要付房租、还房贷或者存首付，可支配的预算很有限。建议你优先选一年期的意外险，价格不高，每年只需要花很少的钱，就能拿到不错的保额。重点把意外医疗额度做足，毕竟刚入职工位大多在写字楼，天天赶地铁挤电梯，时不时下楼跑业务，磕了碰了、崴脚擦伤都是常有的事，意外医疗能覆盖门诊和小额住院费用，不用自己掏腰包付医药费，性价比很高。

工作五到十年的中年打工人，上有老下有小，是家里的主要收入来源，日常通勤或者跑外勤的风险更高。建议你在一年期意外险的基础上，适当拉高身故和伤残的保额，额度可以参考家里3到5年的总开支来选。如果你平时经常出差跑长途，或者要去工地、厂房这类风险相对高的场所干活，一定要确认自己买的意外险能覆盖对应的职业类别，别买完了才发现职业不符合，出事赔不了，白白花钱。

如果你的工作本身需要常年户外作业，或者经常操作机械设备，单位已经给你交了工伤保险，你自己一定要补充一份合适的意外险。工伤保险只保工作时间、工作场所内因工作原因发生的意外，下班路上之外的非工作时间意外，工伤保险是不赔的。比如周末你出门骑车露营摔了伤，或者居家做家务扭了腰，这种情况只能走意外险报销，补一份意外险就能把工伤保险没覆盖到的缺口补上。

如果你已经过了四十岁，身体开始出现一些小毛病，买其他健康险可能会有门槛，意外险大多不需要健康告知，只要职业符合要求就能买，很适合这个阶段的打工人。这个阶段可以额外关注意外导致的住院津贴，要是受伤需要住院休养，每天能领一笔津贴，能弥补你养病期间没上班少赚的收入，帮你减轻家里的开支压力。

缴费方式直接选一年一交就可以，不用选长期交的返还型产品。返还型意外险价格比一年期贵出好几倍，保障范围还有不少限制，对普通打工人来说不划算。购买的时候直接找正规的保险公司渠道买就行，线上线下都可以，买之前核对清楚自己的职业是否在承保范围内，保留好投保记录，方便后续理赔。

图片来源：unsplash

三. 同事老张理赔故事

老张是我们单位工程部的老员工，今年48岁，家里上有老下有小，媳妇全职在家带娃，就靠他一份工资撑着。去年他自己算着手里余钱不多，只花了不到两百块，给自己买了一份一年期的意外险，那时候单位同事还笑他，说公司已经买了工伤保险，犯不上再额外花这个钱。

今年春天老张跟着班组去园区换户外老化电线，踩在脚手架上挪位置的时候，脚滑摔下来了，送到医院一查，小腿粉碎性骨折，还做了手术打了钢钉，前后住院加康复养了小半年。

单位这边按流程走了工伤保险，住院的手术费、医药费，工伤保险按规定报销了大部分，之后做伤残鉴定，工伤保险也按标准给了一次性伤残补助。老张本来以为，自己买的那份意外险肯定白买了，最多只能补报工伤保险没报完的那点医药费，没想到跟保险公司报了案之后，人家说不一样。

因为老张这次摔伤，鉴定出来符合意外险合同里约定的伤残等级，除了可以报销工伤保险没覆盖到的几千块自费康复药品费用之外，还额外给了一笔十万的伤残保险金。这笔钱打到老张账户的时候，他都没想到，直接拿来抵了家里孩子明年的大学学费，还剩了一点给父母添了体检套餐，没动家里原本存的应急款。

你看，工伤保险是单位给交的基础保障，只管工作范围内的受伤赔付，而且只按规定报对应项目，但是个人买的意外险，只要你符合投保的职业要求，出险符合合同约定，除了补充没报完的医疗费用，达到约定伤残条件还能额外给一笔钱。像老张这种家里顶梁柱，花一点小钱多添一份保障，真出事的时候就能拿到实实在在的补偿，不用连累家里跟着勒紧裤腰带过日子，这笔小钱花得太值了。

四. 购买注意哪些事项

一定要核对清楚自己的职业分类对不对。不同意外险对职业的要求差别很大，比如高空作业、户外安装这类工作，普通意外险是不保的，如果买的时候选错职业，真出事了会直接拒赔。我见过不少朋友图便宜随便选了“办公室职员”，实际是户外装修工人，最后出事拿不到赔偿，白白交了保费。买之前直接翻产品页的职业分类表，对着自己的实际工作找对应类别，不确定就直接问销售人员，确认了再下单，别嫌麻烦。

一定要仔细读免责条款，别只看宣传页说的内容。比如不少意外险都不保酒后出行导致的意外，也不保私自参与无资质的高风险活动导致的受伤，还有一些美容手术、正畸过程中出的意外也不在保障范围内。这些内容都写在免责条款里，不是故意坑人，是必须写清楚的约定，你提前看了，才知道哪些情况不能赔，别到出事了才说自己不知道，那时候已经晚了。

一定要注意等待期的设置，别刚买完就放松警惕。多数一年期的意外险等待期都很短，甚至没有，但也有一些长期意外险会设置几天到十几天的等待期，等待期里出事是不赔的。买的时候要看清等待期时长，如果原来的意外险快到期了，提前几天买新的，做好衔接，别让保障出现空窗期，刚好空窗期出事，那可太亏了。

一定要确认报销范围和比例，别只盯着总保额看。不少朋友买意外险只看身故伤残保额有多少，忽略意外医疗的报销细节。比如有的意外医疗只报医保范围内的用药和治疗，进口器材、自费药不报；有的可以报医保外的费用，但是报销比例只有80%，剩下的要自己出。如果是经常容易磕磕碰碰，或者年纪大了容易骨折，优先选能报自费药、报销比例高的意外医疗，别只追求高保额忽略实用性。

一定要留存好所有的纸质和电子凭证，理赔的时候用得上。不管是工伤保险还是意外险理赔，都需要完整的材料，比如医院的诊断证明、费用清单、缴费单据、工伤认定的相关材料，这些都要收好，别随便乱扔。如果是单位走工伤保险，你自己也要留一份复印件，报个人意外险的时候直接用，不用再重新跑医院打印，省不少时间。

五. 不同阶段怎么组合

刚步入职场的年轻人，大多从事户外跑业务、工厂操作岗这类有轻度意外风险的工作，经济基础普遍比较薄弱，每个月可支配的预算不多。这个阶段你只要单位正常缴纳工伤保险，额外花几十块钱买一年期的普通意外险就够，优先把意外医疗的保额做足，不用追求太高的伤残身故额度。比如平时上下班挤地铁崴个脚、跑客户路上摔破皮去门诊换药，工伤一般只覆盖上班路上非本人主责的意外，要是自己下班去买饭摔了，工伤报不了，个人意外险的意外医疗就能报门诊费、药费，花小钱就能补好缺口。

工作五到十年的中年人，大多已经成家，上有老下有小，是家庭的主要收入来源，不少人还会换去带点风险的岗位，比如经常要开车跑项目、去工地现场巡检。这个阶段你的经济基础比刚工作的时候好一些，可以拿出两三百块预算，在工伤保险之外，买一份额度适中的意外险，重点把伤残身故保额做高。万一真出了意外走工伤保险，拿到的钱可能只够覆盖治疗费用，要是留下伤残影响后续工作收入，意外险赔的钱就能帮你还房贷、给孩子交学费，补上家庭收入的缺口，不会让一家人的生活被一次意外拖垮。

临近退休的中老年职工，不少还在做后勤、物业保洁这类辅助工作，腿脚不如年轻人灵便，很容易出现滑倒骨折这类意外。这个阶段你不用买太高额度的伤残身故保障，可以重点选包含骨折津贴、关节置换保障的意外险，预算控制在三百块以内就行。工伤保险哪怕能报治疗骨折的手术费，住院期间的护工费、吃饭开销这些额外支出，工伤是不报的，意外险的住院津贴就能按天给你补钱，够覆盖大部分日常开销，不用动自己的养老积蓄。

已经退休还在做灵活用工的朋友，很多单位不会给你交工伤保险，这个时候你一定要给自己买一份符合当前职业类别的意外险。比如你退休后去小区做保洁、给商铺看店，选对对应的职业类别才能正常理赔，预算可以根据自己的收入来，月收入不高就买一百块以内的一年期意外险，把意外医疗做够；如果收入不错，可以适当提一些伤残保额，给自己多一份保障。

从事高风险职业的朋友，不管你是哪个年龄阶段，单位给交了工伤保险，一定要再补一份对应职业的意外险。很多普通意外险会把高风险职业列入免责，你买的时候一定要看清楚职业要求，确认自己的岗位在承保范围内再掏钱。这样哪怕出了意外，工伤帮你报了治疗费，意外险还能给你额外的伤残赔付，帮你更好地恢复身体，维持生活。

结语

总结下来，工伤保险和意外保险是可以同时报的，只要符合条款要求，除了医疗费不能重复报之外，符合条件的赔付都可以叠加拿到手。不同收入、年龄和保障需求的朋友，都可以根据自己的情况组合配置：刚工作手头不宽的年轻人，可以先配好基础工伤加一份低价位意外险保意外医疗；上有老下有小的中年人，可以加购对应保额补上伤残相关保障；退休还在干活的长辈，可以重点挑带骨折津贴的意外险添保障，给自己多留一份安心准没错。

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