企业补充养老保险是企业年金吗

引言

你有没有在看到工资条上养老相关扣款的时候，心里犯过嘀咕？企业补充养老保险到底是不是企业年金呀？今天咱们就来把这个问题说清楚。

一. 概念别乱套

我先直接说观点，企业补充养老保险不是单指企业年金，企业年金只是企业补充养老保险的一类，别把两个词直接画等号，很多人这里都搞混，听完这几点你就能分清楚。

我给你说个真实的例子，之前32岁在国企做行政的张哥，拿到当月工资条，看到上面多了一笔几十块的扣款，项目写的是补充养老扣款。他之前听同事说过企业年金，就默认这笔扣款是交企业年金了，逢人就说自己单位给交了企业年金，退休后能多领一份钱。直到去年他换工作，要转移养老关系的时候，去人事部门查才发现，单位给他交的是另一种企业补充养老保险，不是企业年金，转移规则和提取要求都和他之前理解的企业年金不一样，差点耽误了手续办理。

你拿到工资条或者听到单位说给交补充养老，别自己对着脑子里仅有的几个词瞎套。第一要务就是找人事要相关的协议或者说明材料，别光听同事随口说这是啥，每个人交的可能都不一样，别跟着别人的认知乱套到自己身上。

我再举个例子，刚毕业进私企的小林，单位HR招他的时候说，我们给员工上企业补充养老保险，他上网搜了两句，就默认就是企业年金，入职半年后整理个人社保资料，翻到补充养老的参保协议才发现，这个补充养老的参保规则、领取条件，和他搜出来的企业年金完全不一样，他本来想好了工作几年辞职就提取，结果按照这份协议，得等到法定退休年龄才能领，和他之前预期的完全不一样。

给你说个可操作的建议，不管单位给你说啥，拿到任何相关材料，第一看合同上的官方名称，第二把领取、转移、扣款的规则一条一条对着看，别上来就把两个概念混为一谈。如果你拿到材料还有看不懂的地方，直接找单位负责这块的经办人问清楚，别不好意思，问清楚了不会出错，别糊里糊涂交了钱，最后需要用的时候才发现和自己想的不一样，耽误自己的规划。如果你是个人想参与，也得先问清楚主办的一方，到底是哪一类补充养老，别上来就按照企业年金的要求去做规划。

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二. 参保先看资格

这种养老保险，不是个人想参保就能参保的，它是单位牵头办理的福利，得看你所在单位有没有开办这个项目，个人没办法单独去申请办理。我身边有个刚毕业两年的小姑娘小周，之前听同学说自己单位有补充养老，每个月扣点钱，退休后能多领一份钱，感觉特别划算。她就跑来问我，能不能自己去给自己买一份，不用单位帮着办？其实不行，这种养老安排，必须是由单位统一发起、统一组织参保，个人没办法单独参保，更不能自己掏钱直接去办理。

哪怕你所在单位已经开办了这个项目，也不是所有入职的员工都能直接参保，不少单位会设置一点基础门槛。比如很多单位会要求，员工得转正之后，满足一定的工作年限才能参保。之前我认识的老吴，换了新工作，新单位本身是有补充养老项目的，他刚入职就去问人事自己能不能参保，人事告诉他，单位要求员工工作满一年才符合参保资格。他当时还觉得单位太苛刻，后来跟别的朋友聊起来，发现不少单位都有类似的要求，也就慢慢理解了。

要是你已经满足单位设置的工作年限要求，也得确认一下自己的劳动关系，只有和单位签订正式劳动合同，建立了正规劳动关系的员工，才有资格参保，劳务派遣之类的非正式用工，大多不符合参保要求。之前我楼下水果店的老板雇了一个店员小陈，小陈是劳务派遣过来的，后来他听说老板给店里的正式员工都办了补充养老，就去找老板问能不能给自己也办一份，老板也没办法，因为他是和劳务派遣公司签的合同，水果店这边没办法给他办理参保。

给刚参加工作的年轻人提个醒，找工作的时候可以提前问问招聘方，单位有没有开这个项目，把这个当作选择工作的一个参考项没问题，但如果单位暂时没有，也别硬要求，毕竟它属于单位自愿给员工增加的福利，不是必须开办的项目。

如果你已经符合单位的参保资格，就可以根据自己的实际情况做选择，要不要参保完全看你自己的情况，符合资格也可以不参加，没人会强制你，结合自己的收入和未来养老规划选就行。

三. 利益分配要明

先给你说实打实的案例，我认识的退休老周，之前单位给他办了补充养老保险，他退休前就只知道自己每个月工资里会扣一点，单位也补一点，从来没翻过手里的协议条款。等到他正式退休去办领取，才发现协议里约定，他个人缴的部分要分成二十个月慢慢发，单位补贴的部分得等到个人部分领完之后，再按月发，前前后后要小二十年才能领完。老周那时候刚好要给儿子凑买房的首付款，本来想着把这部分钱取出来用，结果一分都提前取不出来，急得好几天没睡好觉，最后还是找亲戚借的缺口，你说闹心不闹心？

所有的利益分配规则，全都会写在对应的协议里，别光听经办人随口说，自己一定要一字一句过一遍，重点看领取时间、领取方式，还有提前领取、身故后剩余份额处理的规则，这些和你自己、家人的利益直接挂钩，半点都不能含糊。

就拿领取这件事来说，有的是你办理完退休手续，当月就能一次性领完个人和单位缴费对应的全部份额，有的是按月固定领，一直领完为止，还有的要求必须分多期领，不能提前支取。不同规则差别很大，你得按照自己的实际需求选，要是你退休后可能有大额用钱的规划，那就优先选支持一次性领取或者提前领取的类型。

再说说身故之后的利益分配，有的规则约定，要是你没领完就身故，剩下的份额可以直接由你的指定受益人继承，直接给到家人手里；有的会直接归入统筹，不再给家人发放。这一点一定要问清写清，别留下隐患，比如你要是想把这部分钱留给孩子，就得选支持继承的类型，别等出了问题再后悔。

给你个可操作的建议：你拿到协议之后，把这几条内容用铅笔标出来，带着问题找单位负责办理的人员问清楚，对方给你的回答，最好能落实到白纸黑字的补充条款里，别光信口头承诺。不管是什么样的分配规则，只要你提前弄明白，就能根据自己的情况安排，不会像老周那样，急用钱的时候拿不出，平白添一堆麻烦。

四. 根据钱包决定

刚工作没几年，每月到手薪资不算高，还要付房租、凑生活费，手里能攒下来的余钱不多。那你就选低档位缴费，别硬扛着选高额度，哪怕每个月只扣几十上百，也能给自己多攒一份养老钱，完全没必要为了多存养老金，影响自己日常吃穿出行，毕竟眼下的生活安稳，才能谈未来的养老规划。

工作五六年，收入稳定涨了一些，每个月除去日常开销，还能攒下小几千块，那你可以适当提高缴费档位。举个例子，做行政的林姐，工作八年，每月到手薪资稳定，房贷也还了大半，手里余钱够花，她就把自己的缴费额度往上调了一些，单位同步也会多交一部分，年限拉长之后，退休能领到的钱也会多一些，完全符合她攒养老钱的需求。

如果你是做销售这类收入波动比较大的朋友，每个月有时候赚得多，有时候赚得少，那你就选灵活调整额度的缴费方式，赚得多的月份可以多交一点，收入少的月份就调低额度，别给自己定死一个高额度，不然淡季收入不够的时候，扣完缴费连生活费都留不够，反而会给自己添压力。之前认识做销售的小赵，他就一直这么选，旺季多交，淡季少交，既没影响平时生活，也没断了这份补充养老的积累，很适合他这种收入不稳定的情况。

如果你已经快到退休年龄，手里还有一笔闲置的积蓄，也想多给自己攒点养老钱，那你可以问问单位能不能选一次性补缴或者提高缴费额度，要是符合规则，就根据自己余钱的多少来定，留够看病应急的钱之后，剩下的闲置资金可以多放一部分进去，退休之后就能多领一份，养老生活更宽松。

要是你手头本来就紧，还要养孩子、供房车，日常开销之后剩不下多少钱，那也别勉强自己参保，先把当下的生活安排好，把刚需的保障配齐，等之后收入涨了、余钱多了，再考虑增加这份补充养老也不迟。哪怕现在不参与，也不会有什么影响，符合自己当前经济情况的选择，才是对自己最好的选择。

结语

现在你该明白啦，企业补充养老保险不等于企业年金，企业年金只是企业补充养老保险的其中一类。总结下来很简单：先问清楚单位有没有开通这类保障，再把领取规则、缴费要求掰扯明白，最后跟着自己当前的收入情况选，别硬扛着压力交钱，这样就能顺顺当当地给自己多添一份养老保障啦。

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