补充养老保险抵个税怎么操作

引言

你是不是也听过买补充养老保险能享受相关个税优惠，却一直摸不清该怎么操作？是不是怕操作错了漏享福利，又怕不懂流程白跑冤枉路？别着急，今天咱们就好好聊聊这件事，把你想问的问题都讲清楚。

一. 什么人能买这份保障

如果你是在单位正常上班，已经交了基本养老保险，想给退休生活再添一份保障，就可以选这份补充养老保险。不管你是刚参加工作的年轻人，还是距离退休没几年的中年人，只要符合基本要求，都能参与进来。比如刚毕业两年在私企做行政的小周，每个月到手收入稳定，已经交了职工基本养老保险，自己算了算未来想过比较舒服的退休生活，光靠基本养老保险可能有点紧，完全符合购买要求，就直接给自己安排上了。

如果你是灵活就业人员，没有固定单位帮你交职工福利，但自己一直按规定交基本养老保险，也完全符合购买要求。现在不少做自媒体、开网店、跑同城配送的朋友，都是自己交基本养老保险，手里有了余钱就想提前规划养老，这种情况完全可以入手。比如做同城生鲜配送的阿凯，今年32岁，干灵活就业已经8年，一直自己交基本养老保险，最近攒了一点闲钱，想给未来养老多做一份准备，对照要求看了看，各项条件都满足，直接就办理了参保。

如果你已经临近退休，还没开始规划额外养老，只要还没办理正式退休手续，也依然可以买。距离退休还有五到十年的朋友，不用觉得来不及，哪怕只交几年，退休之后也能多领一份钱，总比没有强。比如今年52岁的赵姐，还有三年就到退休年龄，之前只交了基本养老保险，最近儿子工作稳定了，手里有了余钱，想给退休后的自己多添一点收入，去咨询了一下，自己还没办退休手续，符合所有要求，当场就办理了参保。

如果你现在手里有一笔闲置资金，短期内不用这笔钱，也符合基本参保条件，那也很适合买这份保障。这份保险要交到约定退休年龄才能领钱，不能随便提前取出来，所以要求你手里得有不用应急的闲钱。比如做会计的刘哥，今年40岁，家里攒了一笔备用金，留够了应对大病、失业的应急钱之后，还有十万左右的长期闲置资金，符合参保要求，就每年拿出一部分存入补充养老保险，给自己攒养老钱。

如果你健康状况一般，甚至有一些小毛病，也不用太担心，这份保险对健康要求不高，大部分人都能符合要求。不像重疾险、医疗险那样会严格核保，只要你符合身份和缴费要求，基本都能顺利参保。比如有三年高血压病史的张叔，今年45岁，一直想买份养老补充，之前怕因为健康问题买不了，去咨询之后发现，这份保险不用严格核保，只要满足身份和缴费要求就能买，张叔很快就办理了参保。

图片来源：unsplash

二. 这笔钱到底值不值

刚工作3年的95后小林，每个月到手工资除去房租、三餐和日常开销，还能剩个一千多块，之前她总把结余放活期里，想着留着应急，偶然了解到补充养老保险之后，纠结了快半个月：每个月挤八百块存进去，几十年才能取出来，到底值不值得花这个钱？

先讲小林自己算的一笔实际账，她现在26岁，计划55岁开始领钱，每个月存800，存满29年，按照约定的复利计算，到她开始领钱的时候，账户里累积的钱已经翻了不止一倍，而且从55岁开始，每个月都能领到一笔固定的钱，刚好可以填补基础养老的缺口，让她退休之后不用为了凑生活费发愁，还能每年拿出一部分钱出去旅游，不用伸手给子女要钱，活的更自在。

如果你是已经成家、上有老下有小的中年人，这笔投入的价值会更明显，像今年42岁的赵哥，他已经买了5年，他说现在多存一点，就是给将来的自己攒底气，哪怕将来基础养老领的钱不够花，补充养老保险的钱也能让他维持现在的生活质量，不用降低生活标准，也不会给孩子添负担。

如果你预算不多，也不用硬撑着多买，哪怕每个月只存两三百，几十年下来也能攒出一笔不小的数目，最关键的是，这份投入是专门锁定给养老用的，不会被平时随随便便花掉，相当于强制帮你攒下了养老钱，避免了你年轻时候乱花钱，老了之后手里没余钱的尴尬。

当然，也不是说所有人都要硬挤钱买，如果你手里连三个月生活费的应急储备都没有，或者身上还有高额的贷款要还，那就先把眼前的日子过稳，再考虑补充养老；要是你已经把基础保障配齐，手里还有稳定的结余想要规划养老，那这笔投入就很值得，相当于给自己的晚年生活多上了一层稳稳的保障，让你老了之后更有安全感。

三. 钱包不同怎么选方案

刚参加工作没几年，月收入不高，还要应付房租、日常开销，每月能拿出来规划养老的钱不多的朋友，直接选按月缴费的方案就行。比如刚毕业两年的小周，在二线城市做行政，每个月到手四千多，除去房租和吃饭，每个月能挤出来三百块放在补充养老保险里，选按月缴，不用一下子掏一大笔，每个月发了工资自动扣，也不会影响平时的生活质量，积少成多，退休之后也能多一笔稳定收入。

工作三五年，收入稳定在中等水平，每个月能匀出一千到两千块规划养老的朋友，可以灵活选缴费方式，既可以按月固定缴费，也可以根据自己每年的结余调整。比如做互联网运营的小林，工作六年，每个月到手八千多，每年年底还有一笔万元左右的年终奖，他每个月固定缴八百，年底拿到年终奖之后，再额外多缴几千块，既不会让每个月的开销太紧，又能加快累计的速度，比只按月缴的朋友，几十年下来累计的金额会高出不少。

收入比较高，手头有一笔闲置资金，近几年没有大额支出计划的朋友，可以选择一次性趸缴的方式。比如做建材生意的陈哥，今年四十岁，手头有一笔二十万的闲置资金，短时间内没有买房、换车的计划，就直接一次性缴进去，不用每年惦记缴费的事儿，也不用操心后续断缴的问题，等到了退休年龄，就能直接按月领钱，省心又省事儿。

已经快到退休年龄，想要尽快攒够养老补充的朋友，根据自己每年的结余，选择按年缴费就可以，不用勉强自己一下子缴大笔金额。比如今年五十岁的刘姐，还有十年就退休，手里每年能拿出五万块做养老规划，就按年缴，缴满十年刚好到退休年龄，直接开始领钱，缴费周期跟自己的退休计划刚好匹配，不会有额外的压力。

已经配置好其他保障，只是想额外多攒一点养老钱的朋友，可以根据自己每年的闲钱调整缴费金额，不用给自己定死固定的额度。比如今年四十岁的赵哥，重疾、医疗这些基础保障都配好了，每年手里有三五万的闲置资金，就每年根据自己的实际收入情况缴费，今年生意好就多缴点，今年行情一般就少缴点，灵活调整，既不占用自己的流动资金，又能多攒一份养老钱。

四. 老了怎么把钱领出来

提前把领钱需要的材料备好，别等真到领的时候慌了手脚。一般来说，你需要准备好本人的身份证件、这份补充养老保险的合同，还有缴费证明，这几样是最基础的。要是帮家里人代办，还得带上代办人的身份证件，还有亲属关系证明，提前打个电话问清楚机构需要什么，一趟就能把事办好，省得来回跑折腾。

到了约定的领钱年龄，你随时可以申请领钱，不用非要挤在同一个时间段办理。不少人刚到退休年纪，忙着办退休手续，其实晚两三个月申请也没关系，前面没领的钱会一次性补发给你，不会少给你一分。比如家住郑州的老周，今年刚满60岁，上半年忙着帮儿子带刚出生的小孩，一直拖到下半年才想起办领钱的手续，提交申请之后，机构不光从他满60岁当月开始算，把之前几个月的钱一次性打给了他，还没耽误之后每个月按时打款，一点麻烦都没有。

领钱的方式你可以自己选，选适合自己日常开销习惯的就好。如果你想每个月都有零花钱进账，就选按月领取，每个月固定时间打一笔钱到你银行卡里，刚好补贴日常买菜、遛弯、出游的开销，花着方便。如果你想一次性拿出来用，给孙子孙女包红包，或者出去旅游一趟，也可以选一次性领取，只要符合合同约定，就能直接提出来用。要是你想一部分按月领，一部分留着机动用，很多机构也支持这种领法，你可以根据自己的需求跟工作人员说，调整起来很灵活。

银行卡信息一定要核对清楚，别填错了导致钱打不进来。现在大部分机构都支持用你常用的一类储蓄卡，你直接填卡号之后，工作人员会帮你做核验，你自己也要再核对一遍开户名和卡号对不对得上。如果之后你换了银行卡，一定要第一时间告诉机构更新信息，不然就会耽误打款。比如广州的陈阿姨，之前办领钱的时候留了旧银行卡，后来旧卡注销了没通知机构，结果第一个月的钱没到账，她赶紧联系机构更新了卡号，三天之后钱就顺利到账了，所以有变动一定要及时说。

如果遇到领钱的问题，直接找帮你办投保的工作人员或者机构的线下服务点就行，别自己瞎着急。现在很多机构都有线下服务点，离家都不远，带上材料过去问，当场就能帮你解决问题。要是你不方便出门，打官方的服务电话也能处理，大部分问题当天就能给你回复，不会让你等很久。你领钱的时候只要跟着流程走，提前做好准备，整个过程都会很顺畅，这笔钱就是给你退休生活添砖加瓦的，安安心心领就行。

结语

总结下来操作步骤其实很好记：先确认自己符合购买条件，选对匹配自己钱包的缴费方式，之后记得每年申报的时候走流程申请对应的优惠就可以啦，记得提前留存好缴费凭证，要是还有不清楚的，可以直接找帮你办理的工作人员问清楚。像咱们开头说的老张，按照这个流程操作完，顺利享到了对应优惠，还稳稳给自己攒了一笔额外的养老钱。不管你现在什么年龄，提前规划、选对方法，就能稳稳为自己的退休生活多添一层保障啦。

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